不久前,甘肅省宣布省內(nèi)無(wú)一家網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)通過(guò)驗(yàn)收,成為繼四川、湖南、山東、重慶、云南、河北之后的第七個(gè)“一家不留”省份。在以退為主的大背景下,隨著限時(shí)退出的平臺(tái)數(shù)量越來(lái)越多,保障出借人得到有序兌付的困難日益凸出,資產(chǎn)真實(shí)、一一對(duì)應(yīng)的銅板街也將面臨嚴(yán)峻的回款難、催收難問(wèn)題。
銅板街表示,未到期資產(chǎn)主要以消費(fèi)金融和車貸為主。在正常經(jīng)營(yíng)的情況下,消費(fèi)信貸資產(chǎn)和車貸資產(chǎn)都相對(duì)優(yōu)質(zhì),然而,在當(dāng)前的行業(yè)背景和經(jīng)濟(jì)景氣下,逾期和壞賬上升以及催收成本高、效率低是無(wú)需諱言的客觀現(xiàn)實(shí)。
這與消費(fèi)金融資產(chǎn)本身有直接的關(guān)系。今年9月24日,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為,我國(guó)已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主體的多層次的消費(fèi)金融服務(wù)體系。商業(yè)銀行以信用卡和消費(fèi)信貸等產(chǎn)品服務(wù)都市白領(lǐng);消費(fèi)金融公司以小額消費(fèi)金融、小額抵押消費(fèi)貸等產(chǎn)品服務(wù)中低收入及新興人群;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),如綜合性電商、分期型電商、網(wǎng)絡(luò)小貸等,服務(wù)35歲以下的年輕人以及特定場(chǎng)景的消費(fèi)群體,包括大量從未有信貸行為的白名單群體。由此可見(jiàn),受信用體系不完備及客群本身年輕、收入不穩(wěn)定且較低等特性的影響,消金客群的還款意愿和能力受到外部環(huán)境影響的可能性要遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行的類似客戶。
車貸資產(chǎn)也是如此。今年7月,iiMedia Research發(fā)布了《2019中國(guó)汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析》。該報(bào)告認(rèn)為,“現(xiàn)有‘宏觀審慎評(píng)估體系’以及宏觀審慎資本充足率評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)融資租賃行業(yè)的準(zhǔn)入清單、對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范,將不斷使汽車金融公司、商業(yè)銀行汽車金融領(lǐng)域、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面臨更大的經(jīng)營(yíng)壓力。”
當(dāng)汽車行業(yè)整體面臨的挑戰(zhàn)越來(lái)越大,先前購(gòu)車用戶的還款意愿受到了沖擊。這給催收工作帶來(lái)了不少困難。首先,很多用戶將車輛做了抵押,有的甚至二次抵押,導(dǎo)致處置過(guò)程復(fù)雜。對(duì)于有抵押的車輛,一般會(huì)先走正規(guī)逾期流程:相關(guān)平臺(tái)先進(jìn)行電催,然后上門(mén)拜訪、了解問(wèn)題,聯(lián)系客戶配合解押,不僅過(guò)程復(fù)雜,而且周期較長(zhǎng),消耗平臺(tái)大量人力、物力。其次,正如北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心召開(kāi)《P2P的轉(zhuǎn)型升級(jí)與未來(lái)發(fā)展》閉門(mén)會(huì)議后所發(fā)表的紀(jì)要中所描述的,“貸后環(huán)節(jié)上,平臺(tái)各類資產(chǎn)端催收難度加大,貸后管理受到很大影響。去年開(kāi)始主要是車類的資產(chǎn),只要收車就是涉黑。今年影響到了信貸的資產(chǎn),電話催收稍有不慎就可能被定性為軟暴力、如果3人以上一起上門(mén)催收就是涉黑團(tuán)伙。”
銅板街一直致力于讓良性退出兌付方案建立在切實(shí)可行的基礎(chǔ)之上。這意味著,它必須直面這些難題,必須在出借人的愿望和現(xiàn)實(shí)中找到最佳結(jié)合點(diǎn),在綜合考慮資產(chǎn)的回收狀況、通過(guò)合法途徑進(jìn)行資產(chǎn)追償?shù)臅r(shí)間長(zhǎng)短及出借人資金的需求等多個(gè)因素基礎(chǔ)上制定出大多數(shù)人認(rèn)可的兌付方案。
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