12月18日,《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》公開征求意見階段正式截止。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,央行關(guān)于代收業(yè)務(wù)的正式規(guī)范即將出爐,其“不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,以及各類交易場所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)”條款也將正式生效。這無疑會給各地正良退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺帶來回款壓力。
央行對代收業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范,旨在“保障當(dāng)事人合法權(quán)益,防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險”;其定義的代收業(yè)務(wù),是指“經(jīng)付款人同意,收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件,從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人,且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)”,僅適用于“收款人固定,付款頻率或額度等條件事先約定且相對固定的特定場景”。而提供服務(wù)的代收機(jī)構(gòu),包括銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。
網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)的通行做法是:由具有支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)給P2P平臺提供支付通道,以完成放款、回款等操作。已經(jīng)宣布退出的P2P平臺,由于不再新增對借款人放款,因此,與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作主要是代收業(yè)務(wù),也就是回款。目前,退出或即將退出的平臺仍為數(shù)不少。截至本月19日,已有多個省份宣布轄內(nèi)的平臺須全部退出。而未官宣“一家不留”的省份近期也有多家平臺陸續(xù)宣布退出,例如,杭州本月就有銅板街、瑪瑙灣等先后公告良退。
一旦P2P平臺的代收服務(wù)正式受限,直接影響是借款人的還款體驗變差。此前,只要借款人在借款時綁定的銀行卡在還款日有錢,平臺即可通過第三方支付渠道直接扣款,無需借款人手動操作;然而,一旦代收通道被關(guān)閉,自動劃扣資金的功能被中止,借款人就需每月通過手動轉(zhuǎn)賬的方式來還錢。易知,借款人的還款成本顯著增加了。不僅如此,還要考慮到繁瑣的手動還款,對部分借款人來說會有一個學(xué)習(xí)的過程,以及存在學(xué)不會的可能性。更重要的是,還可能因此降低借款人的還款意愿,致逾期和壞賬上升。有相關(guān)機(jī)構(gòu)測算,代收業(yè)務(wù)暫停后,網(wǎng)貸平臺的回款短期內(nèi)將下降約30%～50%。
這無疑是正推進(jìn)良退工作的平臺必須面對的現(xiàn)實問題。怎么辦? 銅板街表示,一旦代收服務(wù)關(guān)閉,平臺會花人力物力去爭取地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持以及合作伙伴的理解,以延長代收合作時間。
如果延長合作未得到支持,或延長時限短于良退兌付時間,或中間存在間隔,很可能導(dǎo)致逾期上升并帶來一系列連鎖反應(yīng)。對此,銅板街表示,將通過加強(qiáng)還款通知、違約風(fēng)險教育、定期還款提醒等合法方式來敦促借款人及時還款,與行業(yè)協(xié)會持續(xù)建立行業(yè)欺詐、逾期黑名單,嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)仲裁等批量化處理手段強(qiáng)化對逾期借款人的敦促。
在當(dāng)前以退為主的大背景下,良性退出的成本不斷攀升,逾期和壞賬風(fēng)險不斷疊加,各種不確定性挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻,制定一個切實可行的兌付方案,并實實在在持續(xù)兌現(xiàn)承諾,殊為不易,需要平臺和出借人同舟共濟(jì),都站在維護(hù)全體出借人根本利益安全的高度共進(jìn)退,才能在“寒冬”避免多輸,實現(xiàn)真正的良退。
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