捷信用金融科技創(chuàng)造企業(yè)競爭力，積極應(yīng)對新消費(fèi)崛起

隨著人們生活水平的提高，當(dāng)期收入已無法滿足人們的消費(fèi)需求，消費(fèi)金融行業(yè)隨之迎來前所未有的增長。1月11日，由清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院(ACCEPT)主辦的“新消費(fèi)、新挑戰(zhàn)、新發(fā)展”第五屆中國消費(fèi)金融高層論壇在京舉行。與此同時(shí)，《2019中國消費(fèi)信貸市場研究》(下稱，報(bào)告)正式發(fā)布。報(bào)告稱，新消費(fèi)不斷崛起，新興消費(fèi)場景不斷變化，金融科技已經(jīng)成為捷信持牌企業(yè)競爭力。

論壇發(fā)布《2019中國消費(fèi)信貸市場研究》報(bào)告

根據(jù)清華大學(xué)CCWE普惠金融指標(biāo)體系和G20峰會(huì)發(fā)布的普惠金融指標(biāo)計(jì)算，普惠金融指標(biāo)RSR值(秩和比法Rank Sum Ratio)排名前五名分別為捷信、中銀、興業(yè)、幸福、招聯(lián)等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

不容忽視的是，近些年捷信、中銀、興業(yè)等持牌機(jī)構(gòu)通過大力分布網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)展駐店式消費(fèi)貸款及開發(fā)多樣式、線上線下全覆蓋、申請靈活的消費(fèi)金融產(chǎn)品，同時(shí)通過自身客戶沉淀資源和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)，挖掘傳統(tǒng)金融不能涉及的中低端客戶市場，成為普惠金融發(fā)展的一支重要力量。

值得注意的是，消費(fèi)信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化趨勢，依賴于線上的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正在增加。而居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化，也帶來了消費(fèi)金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容的重構(gòu)。一方面，消費(fèi)信貸用途從家電、家裝延伸至教育培訓(xùn)、旅游等越來越多的非耐用品和服務(wù)性消費(fèi)領(lǐng)域;另一方面，包括捷信、樂信等公司大力開拓新場景、新市場、新產(chǎn)品。

論壇與會(huì)人員積極討論金融科技力量

隨著消費(fèi)金融行業(yè)的普及和發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者對借貸消費(fèi)持開放態(tài)度，2019年個(gè)人消費(fèi)貸款保持迅速增長態(tài)勢，超過半數(shù)消費(fèi)者在擁有信用卡并且有一定額度的情況下，仍選擇消費(fèi)信貸的形式進(jìn)行消費(fèi)，且消費(fèi)信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。

此外，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化已深入改變消費(fèi)金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容。2004年至2019年9月，我國短期住戶類消費(fèi)貸款增長大跨步，從1253億元增加至9.53萬億元，消費(fèi)貸款品類包括大量的非耐用品消費(fèi)貸款和服務(wù)性消費(fèi)貸款。數(shù)據(jù)顯示，目前，用戶取得消費(fèi)信貸后用于購買家電最多，約占三成，而用于家庭裝修、教育培訓(xùn)、旅游和非汽車類交通工具消費(fèi)貸增長迅速。

此前消費(fèi)信貸多被用于購買手機(jī)、電腦、家電、摩托車等實(shí)物耐用消費(fèi)品，如今中國消費(fèi)者更注重消費(fèi)體驗(yàn)、提升生活品質(zhì)，為此許多頭部消費(fèi)金融公司在旅游、家裝、教育培訓(xùn)、健身、生活美容等新興消費(fèi)場景進(jìn)行布局，以適應(yīng)新趨勢的發(fā)展變化。

與此同時(shí)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度不斷提高。

清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院資深研究員、消費(fèi)金融40人論壇發(fā)起人王紅領(lǐng)表示，政府作為消費(fèi)金融市場的參與者必要的監(jiān)督是必要的，通過政府的管控，可以有效地防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是，在不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，如果過多的行政管制，就會(huì)降低資源配置的效率,會(huì)在很大程度上將本應(yīng)獲得消費(fèi)金融服務(wù)的群體擠出這一領(lǐng)域，從而有悖消費(fèi)金融普惠的初衷。

雖然經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國的消費(fèi)金融仍然是一個(gè)高速發(fā)展、不斷變化的新興金融市場，需要行業(yè)參與者、政策制訂者和監(jiān)管者的共同努力，才能促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

王紅領(lǐng)認(rèn)為，我國的銀保監(jiān)會(huì)主要控制行業(yè)的準(zhǔn)入、進(jìn)入者籌資的方式以及具體規(guī)定細(xì)則三個(gè)方面，政府監(jiān)管的主要目的是防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。那么，在沒有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能性的時(shí)候，建議政府在金融服務(wù)價(jià)格上的監(jiān)管進(jìn)一步放寬，讓普惠金融真正覆蓋更多的群體。

有關(guān)未來消費(fèi)金融發(fā)展的政策諫言，專家認(rèn)為，第一，要對于消費(fèi)金融類信貸服務(wù)按照貸款類型而非機(jī)構(gòu)類型監(jiān)管。第二，要進(jìn)一步鼓勵(lì)、支持持牌消費(fèi)金融公司通過ABS、金融債等渠道開展融資，發(fā)展多層次資本市場。第三，應(yīng)允許消費(fèi)金融公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)成本設(shè)定合理貸款利率。捷信也會(huì)一直依托金融科技力量，深層了解居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的層次變化，深入改變消費(fèi)金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容，助力行業(yè)適應(yīng)新消費(fèi)崛起。同時(shí)不斷挖掘深層客戶，擴(kuò)大普惠金融覆蓋范圍，推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展。

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