馬上金融五周年：1億用戶背后的風控支撐力

近年來，中國消費信貸市場展現(xiàn)出驚人的潛力，銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等競相布局、共同發(fā)力，消費金融的貸款規(guī)模持續(xù)上升，有報告顯示，2020年國內(nèi)消費金融市場規(guī)模或達45萬億。

行業(yè)一路高歌猛進，金融監(jiān)管趨嚴提供了越發(fā)規(guī)范的市場環(huán)境，也為平臺良性健康的發(fā)展掃清了障礙。消費金融平臺也開始順應監(jiān)管指向，加強風控能力建設(shè)，尤其是利用大數(shù)據(jù)、機器學習等新技術(shù)提升風控水平。

目前，消費金融市場已經(jīng)從跑馬圈地時代進入到規(guī)模與質(zhì)量并重的時代，風控是企業(yè)業(yè)務(wù)的驅(qū)動器和發(fā)展命門，消費金融競爭力的背后歸根結(jié)底是風控能力的打造。那么，如今消費金融行業(yè)的風控水平到底如何?近期，我們走訪了馬上金融，來解碼這家超過1億用戶的消費金融平臺的真實風控能力。

馬上金融于2015年6月正式開業(yè)，引入了重慶百貨、重慶銀行、物美集團、陽光保險、浙江小商品城等股東，注冊資本金達40億元，今年6月剛好是馬上金融開業(yè)5周年，注冊用戶已突破1億人，成為24家已開業(yè)持牌消費金融公司中已披露注冊用戶最多的公司。

據(jù)了解，馬上金融已經(jīng)擁有300多人的大數(shù)據(jù)風控團隊，積累了億萬級數(shù)據(jù)源，建立了智能化的全面風險管理能力，實現(xiàn)自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。公司構(gòu)建了10萬+ 風險特征變量、毫秒級的實時數(shù)據(jù)獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法。

五年實戰(zhàn) 風控體系如何煉成?

問：在五年的實戰(zhàn)中，風控體系是如何建立的?

馬上金融：馬上金融的風險管理體系涵蓋了以下五大方面：政策體系、流程體系、系統(tǒng)體系、制度體系、執(zhí)行和監(jiān)控體系。科技化、數(shù)據(jù)化是我們風控領(lǐng)先行業(yè)的主要驅(qū)動力，與科技系統(tǒng)體系相關(guān)的風控基礎(chǔ)建設(shè)就包括了以下五個方面：1)完整嚴密的核身機制，2)復雜網(wǎng)絡(luò)和馬上負面名單管理，3)萬維智慧決策空間，4)模型評分集合，5)馬上自研的復雜策略規(guī)則引擎。

正是通過政策和流程體系在系統(tǒng)體系的架構(gòu)上有效的運行，驅(qū)動海量數(shù)據(jù)，在馬上金融的萬維智慧決策空間自動調(diào)用模型評分及相關(guān)策略，再通過自研的規(guī)則引擎執(zhí)行決策，絕大多數(shù)決策都可在秒級內(nèi)完成。

問：從0到1億用戶，支撐1億用戶的風控水平如何?

馬上金融：從0到1億用戶，這背后最大的支撐力就是馬上金融強大的風控能力。我們建立了智能化的全面風險管理能力，實現(xiàn)自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。并且組建了300多人的大數(shù)據(jù)風控團隊，積累了億萬級數(shù)據(jù)源、10萬+ 風險特征變量、毫秒級的實時數(shù)據(jù)獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法。

除此之外，還自主研發(fā)了全渠道、智能化的G!COLO智能資產(chǎn)管理平臺、實現(xiàn)一體化的智能貸后管理。自研的AI智能語音機器人、智能IVR、預測試外呼等技術(shù)賦能，可提供精準、高效、低成本的貸后風控管理手段，同時將反欺詐貫穿“貸前、貸中、貸后”全流程，結(jié)合運用唇語識別、人臉識別、OCR識別等人工智能技術(shù)及反欺詐綜合決策，通過多維數(shù)據(jù)、指標規(guī)則以及多個反欺詐模型預測欺詐趨勢，防范欺詐風險。

多維度技術(shù)風控工具 智能數(shù)據(jù)決策解決方案

問：在馬上金融風控體系的建立過程中，技術(shù)維度風控工具都有哪些應用?

馬上金融：首先是巨量、真實、有完整數(shù)據(jù)積累的樣本，五年的發(fā)展積累了超過幾千萬的真實客戶行為表現(xiàn)的數(shù)據(jù)樣本;全部貸款都通過線上完成，并處理積累了有效電子數(shù)據(jù)。每個月新放款用戶數(shù)量巨大，因此持續(xù)有新的數(shù)據(jù)來訓練和迭代風險模型。

第二，多維變量和豐富的模型，包括基礎(chǔ)信息多維化，多維豐富的變量加工處理，數(shù)據(jù)模型化，合作方強強聯(lián)合，聯(lián)合建模識別風險。

第三、以數(shù)據(jù)為核心的數(shù)據(jù)決策審批框架，包括全面的風險管理框架，靈活迭代的風控策略，千人千面差異化授信及風險定價，傳統(tǒng)經(jīng)驗與數(shù)據(jù)模型結(jié)合共用。

第四，精細化的客戶管理包括客戶風險管理，客戶生命周期管理，客戶差異化管理。在客戶的交易過程中，對客戶的內(nèi)部行為與外部征信做實時地監(jiān)測，一旦命中相關(guān)風險攔截策略，則停止當筆交易，并在前端給予友好提示。

第五，強大的自研智能風控平臺，包括自主研發(fā)的風控系統(tǒng)，彈性可擴展的架構(gòu)設(shè)計，高頻業(yè)務(wù)及大規(guī)模數(shù)據(jù)處理，全面的數(shù)據(jù)監(jiān)控及預警系統(tǒng)。

第六，智能化催收運營作為風險管理的最后一個環(huán)節(jié)，也是最重要的環(huán)節(jié)之一，我們的貸后風控管理始終倡導“科學技術(shù)與專業(yè)經(jīng)驗結(jié)合、流程管理與創(chuàng)新管理并進”的原則與方針。

問：在馬上金融風控體系中，貸后管理是如何運作?

馬上金融：在貸后管理方面，我們擁有先進的智能貸后管理能力，主要依靠全渠道、智能化的資產(chǎn)管理平臺---GCOLO智能催收平臺，實現(xiàn)一體化、智能化貸后管理。

在質(zhì)量合規(guī)檢驗方面，通過其自主研發(fā)的智能質(zhì)檢系統(tǒng)，以語音識別、語義分析、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)為基礎(chǔ)，提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、存儲、質(zhì)檢、分析等功能服務(wù)，通過靈活可配的質(zhì)檢模型和質(zhì)檢作業(yè)引擎實現(xiàn)自動化批量檢測，將質(zhì)檢覆蓋率提升到100%，機器質(zhì)檢全量覆蓋坐席5000余人，篩查10萬余條錄音記錄，降低運營風險和人力成本。

風控經(jīng)受疫情考驗 資產(chǎn)質(zhì)量恢復如常

問：2020年春節(jié)前后，新型冠狀疫情爆發(fā)，病毒肆虐。這對消費金融的風控有多大的沖擊和影響?馬上金融的風控體系是如何應對的?

馬上金融：在這個特殊時期，我們風控團隊基于數(shù)據(jù)進行快速響應和決策，秉承 “快速迭代”、“多線程測試”、“模型預測”的工作理念，在疫情期間不斷調(diào)整適應國內(nèi)經(jīng)濟趨勢，擔起金融風險防控的重任。

團隊在春節(jié)前便敏銳地捕捉到此次疫情可能對資產(chǎn)質(zhì)量帶來的挑戰(zhàn)。在春節(jié)假期還未結(jié)束時，政策團隊和貸后團隊就為打好這場硬仗做好了準備。

風險政策團隊通過數(shù)據(jù)分析，在春節(jié)期間便對疫情高風險地區(qū)和高風險人員調(diào)整了審批和用信策略。隨后緊密跟蹤疫情發(fā)展趨勢和資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，并保持著每周兩次的策略調(diào)整頻率。得益于我們快速精準的政策調(diào)整，公司的資產(chǎn)質(zhì)量在疫情期間，相比較于同業(yè)風險變現(xiàn)較為優(yōu)異，截至到6月中旬，新增資產(chǎn)的風險表現(xiàn)達到歷史最佳，且整體資產(chǎn)風險表現(xiàn)已經(jīng)接近于疫情前的水平。

可以說，從成立到現(xiàn)在五年時間，馬上消費金融的風控體系已經(jīng)在實戰(zhàn)中經(jīng)歷了無數(shù)考驗，這才得以給上億用戶保駕護航，這才能讓馬上金融在行業(yè)安身立命，脫穎而出。馬上將繼續(xù)秉承風險為本理念，根據(jù)線上業(yè)務(wù)特點、模式和風險特點，充分利用信息科技及大數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化和完善風控體系，始終以將風控能力建設(shè)作為馬上持續(xù)發(fā)展的根基和保障!

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