頭部平臺(tái)助貸業(yè)務(wù)大幅提升，行業(yè)未來(lái)如何“進(jìn)化”？

一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，改變了人們生活方式，從在線購(gòu)物、在線教育、在線賣方，再到線上金融，“無(wú)接觸”金融服務(wù)已成為發(fā)展趨勢(shì)。事實(shí)上，銀行數(shù)字化、智能化離不開(kāi)金融科技的賦能。早在疫情發(fā)生之前，互聯(lián)網(wǎng)貸款早已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要部分，而對(duì)持牌消費(fèi)金融公司與金融科技公司而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款已成為其最主要、最核心的業(yè)務(wù)。

監(jiān)管政策為助貸開(kāi)正門

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

然而，多數(shù)銀行除了自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款之外，或多或少的都與金融科技合作，間接布局消費(fèi)金融領(lǐng)域，這就是近幾年頗為流行的“助貸模式”。值得注意的是，雖然助貸機(jī)構(gòu)都自稱是金融科技公司，且具備人工智能及大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，但各家機(jī)構(gòu)股東背景、科技能力良莠不齊。

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展，進(jìn)一步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(簡(jiǎn)稱“辦法”)，并于5月9日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

“辦法”在第五章貸款合作管理中規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面合作協(xié)議，明確約定合作范圍、操作流程、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、合作事項(xiàng)變更或終止的過(guò)渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。而“辦法”中所稱合作機(jī)構(gòu)包括在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、逾期清收等方面與商業(yè)銀行開(kāi)展合作的各類機(jī)構(gòu)。

由此來(lái)看，監(jiān)管鼓勵(lì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)，但要求商業(yè)銀行審慎篩選合作機(jī)構(gòu)，不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)聯(lián)合放貸，合作機(jī)構(gòu)不得存在暴力催收等違規(guī)問(wèn)題。

助貸模式已被巨頭證明

何為助貸?顧名思義，助貸是幫助借款人申請(qǐng)借款，輔助商業(yè)銀行發(fā)放貸款，助貸機(jī)構(gòu)連接借款人與商業(yè)銀行，借助大數(shù)據(jù)和人工智能幫助商業(yè)銀行提升運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控等能力。

目前，市場(chǎng)上比較流行的助貸模式分為兩種，一種是以螞蟻金服為代表的平臺(tái)與商業(yè)銀行聯(lián)合放貸，另一種是以薩摩耶?dāng)?shù)科為代表的平臺(tái)為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)。兩種模式雖略有不同，但在整個(gè)貸款環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)都扮演主要角色。

公開(kāi)資料顯示，花唄運(yùn)營(yíng)主體為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司(簡(jiǎn)稱“螞蟻小貸”)，根據(jù)重慶市的監(jiān)管辦法，網(wǎng)絡(luò)小貸放貸杠桿倍數(shù)僅為2.3倍。受此影響，螞蟻小貸一方面將注冊(cè)資本增值120億，另一方面宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

2018年5月，螞蟻金服旗下消費(fèi)信貸產(chǎn)品花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，未來(lái)將與金融機(jī)構(gòu)一起，共同開(kāi)拓更多的服務(wù)場(chǎng)景，為用戶提供更豐富的權(quán)益。向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放之后，花唄通過(guò)聯(lián)合放貸降低杠桿水平，同時(shí)將花唄借貸余額不斷做大。

在聯(lián)合放貸模式下，花唄與合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共贏。據(jù)媒體此前報(bào)道，花唄2019年前三季度營(yíng)業(yè)收入達(dá)41.4億元，凈利潤(rùn)達(dá)10.23億元。據(jù)此計(jì)算，2019年前三季度，花唄日均凈利潤(rùn)超370萬(wàn)元。

與螞蟻花唄聯(lián)合放貸模式不同，薩摩耶?dāng)?shù)科自2015年5月成立以來(lái)，就定位一家連接年輕人與優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的金融科技公司。通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)等科技創(chuàng)新，賦能銀行、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)，提供集產(chǎn)品設(shè)計(jì)、獲客引流、風(fēng)險(xiǎn)初篩、定價(jià)建議為一體的金融科技服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年一季度，薩摩耶?dāng)?shù)科累計(jì)為70家持牌金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)到5000萬(wàn)。微眾銀行官網(wǎng)披露，薩摩耶?dāng)?shù)科是其連接的118家合作伙伴之一。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定，商業(yè)銀行不得與無(wú)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向向借款人收取息費(fèi)，但保險(xiǎn)公司與有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)能向借款人收取合理費(fèi)用。

這也意味著，在沒(méi)有放貸資質(zhì)的情況下，助貸機(jī)只能通過(guò)擔(dān)保公司收取費(fèi)用。不過(guò)，薩摩耶?dāng)?shù)科似乎早有預(yù)見(jiàn)，早在2011年8月，薩摩耶?dāng)?shù)科就全資成立了湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本高達(dá)3.64億元。這也意味著，一旦新規(guī)開(kāi)始實(shí)施，薩摩耶?dāng)?shù)科將處于主動(dòng)位置。

助貸2.0時(shí)代如何取勝?

隨著監(jiān)管辦法的出臺(tái)，圍繞商業(yè)銀行開(kāi)展助貸的業(yè)務(wù)模式進(jìn)入2.0時(shí)代。未來(lái)，商業(yè)銀行一方面將發(fā)力自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款，另一方面將與有場(chǎng)景、有流量，以及能提供大數(shù)據(jù)、人工智能等科技服務(wù)的機(jī)構(gòu)合作。

2018年11月份，郵儲(chǔ)銀行公開(kāi)宣稱，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)，打造智慧銀行作為轉(zhuǎn)型的基本方向。在2019年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)曲家文表示：“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，這是一場(chǎng)生死考驗(yàn)，我們要么擁抱時(shí)代，要么就被歷史拋棄。”

郵儲(chǔ)銀行2019年信息科技投入雖高達(dá)81.80億元，占營(yíng)業(yè)收入2768.09億元的2.96%。

微眾銀行在2019年年報(bào)中指出，我們堅(jiān)信銀行就是科技企業(yè)，需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)年報(bào)披露，去年科技人員占比近六成，研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入比重近10%，發(fā)明專利申請(qǐng)量632件，居全球銀行業(yè)前列。

網(wǎng)點(diǎn)最多的郵儲(chǔ)銀行與用戶最多的微眾銀行尚且如此重視科技創(chuàng)新，作為助貸機(jī)構(gòu)的金融科技公司又怎能不提升科技服務(wù)能力。

事實(shí)上，致力于為金融科技賦能的薩摩耶?dāng)?shù)科，一直通過(guò)金融科技的創(chuàng)新，結(jié)合傳統(tǒng)銀行經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)研發(fā)及搭建一整套風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)化、計(jì)算、識(shí)別的頂級(jí)風(fēng)控體系，同時(shí)運(yùn)用多種專有金融科技信審模型系列矩陣，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)貸前、貸中、貸后全生命周期的管控。

不僅如此，經(jīng)過(guò)四年的互聯(lián)網(wǎng)信貸及風(fēng)控服務(wù)的探索，薩摩耶?dāng)?shù)科自主研發(fā)了一套全新且具有前瞻性的自動(dòng)化量化風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)。該系統(tǒng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期調(diào)試并于2019年初正式上線后，在貸前審批環(huán)節(jié)取得突破性成效提升，在核準(zhǔn)率大幅提升同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)水平基本穩(wěn)定且信用核驗(yàn)成本下降。

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