打造萬億帝國，金融老兵馬明哲的互聯(lián)網(wǎng)“神斷”：認(rèn)知進化換取發(fā)展先機

作為阿里系的重要布局，螞蟻金服前不久面向金融機構(gòu)構(gòu)建“開放平臺”并推出了財富號，這是互、金融合的又一典型案例。

在“開放平臺”方面，傳統(tǒng)金融業(yè)的佼佼者中國平安也積極謀求發(fā)展，在互金領(lǐng)域動作頻頻，旗下金融壹賬通“金科空間站”推出半月，已有中小銀行有15家入駐，其“小目標(biāo)”是年內(nèi)服務(wù)100家中小銀行——平安的互金“野心”可見一斑。

在中國互金巨頭中，馬云、馬化騰起步于互聯(lián)網(wǎng)，然后下沉到到金融領(lǐng)域。而馬明哲創(chuàng)立的平安與之相反，以專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑跒楦由斓交ソ痤I(lǐng)域，成績頗為驚艷。如今，平安已經(jīng)形成了幾大互聯(lián)網(wǎng)板塊：2016年總交易額達到5.7萬億的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺陸金所、估值高達30億美金的線上健康服務(wù)平臺平安好醫(yī)生、用戶規(guī)模達到1.85億的金融機構(gòu)服務(wù)平臺金融壹賬通等等。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，平安反應(yīng)如此迅速，而且頗有章法，與平安掌舵人馬明哲的“先知先覺”密不可分?！度祟惡喪贰纷髡哂韧郀枴ず绽讶祟愖嫦戎侨藨?zhàn)勝其他人種的原因，歸結(jié)為智人的認(rèn)知水平更高?？梢哉f，具有預(yù)見性的精準(zhǔn)認(rèn)知，是一切成功的起點。隨著馬明哲關(guān)于“中小金融機構(gòu)前臺將消失”“現(xiàn)金將消失”等論斷逐一得到時間的證實，平安的互聯(lián)網(wǎng)棋局也漸入佳境。

一邊說中小金融機構(gòu)前臺將消失，一邊擁抱金融科技

2014年，上海，三馬曾經(jīng)開展過一場深受關(guān)注的跨界對話。投身于金融業(yè)20多年的馬明哲，先是高調(diào)的點贊了同姓兄弟馬云，“馬云我非常佩服他，非常了不起?！?/p>

馬明哲點贊馬云，背后是意識到互聯(lián)網(wǎng)將深刻改變金融業(yè)，“金融機構(gòu)會發(fā)生很大的變化，它會小型化、社區(qū)化、智能化、多元化，大銀行將不得不收縮網(wǎng)點，轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上。”

一切正如馬明哲所料。據(jù)凱捷公司2015年零售銀行報告顯示，僅有一半的銀行客戶希望去網(wǎng)點購買銀行的產(chǎn)品或服務(wù)。

在國內(nèi)，銀行網(wǎng)點也正在向“小、快、靈”的方向發(fā)展，平安銀行早早地沿著掌門人所預(yù)測的路徑加以布局：2013年下半年，平安銀行就重點在一二線城市鋪設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點。網(wǎng)點鋪設(shè)原則上跟隨人流聚集點；在業(yè)務(wù)模式上，則采取線上線下結(jié)合、建設(shè)社區(qū)金融生活圈O2O生態(tài)的打法。

截至去年末，平安銀行已在全國范圍內(nèi)布設(shè)近350家社區(qū)支行，服務(wù)48萬客戶，網(wǎng)點均資產(chǎn)規(guī)模突破1億元，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)已實現(xiàn)整體盈利，發(fā)展良好。

在前臺，銀行線下網(wǎng)點走輕，在后臺，則是互、金大融合。對于這一趨勢，馬明哲也曾“語出驚人”，“15年內(nèi)，大部分中小金融機構(gòu)的前臺由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成”。就像蘋果通過委托富士康代工，通過集約化和規(guī)模效應(yīng)，節(jié)省了68%的成本一樣，類似的社會化大分工趨勢，同樣會掃蕩整個金融行業(yè)。

三年前的“先知先見”，如今落地為創(chuàng)新的業(yè)務(wù)。上個月，平安高調(diào)地推出了“金科空間站”，一個“面向中小銀行的金融科技服務(wù)自助式開放平臺”。

“空間站”解決的是中小金融機構(gòu)的現(xiàn)實困境。在接連遭受經(jīng)濟增速下行、利率市場化、金融脫媒等多重沖擊波之后，很多和互聯(lián)網(wǎng)失聯(lián)的中小金融機構(gòu)，其地緣優(yōu)勢、牌照優(yōu)勢、先發(fā)優(yōu)勢消失殆盡，存量業(yè)務(wù)遭受沖擊七零八落，增量業(yè)務(wù)又沒有能力和工具開拓。困頓之下，中小金融機構(gòu)其實可以更低的成本，把很多業(yè)務(wù)外包給更為專業(yè)的機構(gòu)，比如“金科空間站”這樣的“開放平臺”。

金融壹賬通董事長兼CEO葉望春介紹說：“通過搭建共享、共惠、共贏的開放式平臺，我們將更方便更快捷地幫助中小銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式向移動化、數(shù)據(jù)化、平臺化、場景化和跨界化方向發(fā)展，讓金融業(yè)務(wù)更輕、更快、更好地應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，保障金融業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運行?！?/p>

三年前，馬明哲拋出這個論點的時候，就看準(zhǔn)了互、金的融合的大趨勢，如同長江東去一般，不可更改。當(dāng)時，很多固執(zhí)的金融界人士不以為然，對互金平臺進行公開唱衰等等。而馬明哲帶領(lǐng)的平安系，卻以開放的態(tài)度，擁抱金融科技趨勢，順勢而為，用前瞻性的眼光換取發(fā)展先機，享受了互、金融合的趨勢紅利。

他認(rèn)為現(xiàn)金信用卡都將消失，于是就推出壹錢包

中國互金行業(yè)的發(fā)展，不僅深受中國金融巨頭看重，連遠(yuǎn)在硅谷的“互聯(lián)網(wǎng)女皇”、華爾街證券分析師瑪麗·米克爾也在密切關(guān)注。米克爾上月發(fā)布的年度報告中說，“中國移動支付便利性優(yōu)于現(xiàn)金和信用卡，百元以下小額交易占比快速增長，逐步取代現(xiàn)金?！?/p>

其實，早于米克爾三年，馬明哲就預(yù)見了了線上支付的崛起，“10年內(nèi)，60%以上的現(xiàn)金和信用卡將消失”，兩年后，在麥肯錫合伙人大會上，馬明哲的論調(diào)又激進了一步，“85%以上現(xiàn)金、信用卡將消失”。可以說，壹錢包能夠超越很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭，后來者居上，其起點，也是馬明哲早先幾年對線上支付市場的深刻洞察。

在中國，具有先發(fā)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢的支付寶、微信支付是中國移動支付的雙巨頭，占據(jù)了超過八成的市場份額，緊跟藍綠雙巨頭的，則是平安系的壹錢包。根據(jù)第三方咨詢公司易觀的報告，在第三方移動支付Q1市場排名中，壹錢包繼續(xù)穩(wěn)居第三位，僅次于支付寶和微信。

據(jù)悉，壹錢包2016年7600多萬的注冊用戶中，年交易用戶數(shù)達到了2068萬。也就是說，近30%的注冊用戶被成功轉(zhuǎn)化成實際用戶。

在互金板塊中，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的入口，是競爭最為激烈的互金板塊之一，作為后來者的平安壹錢包，借助于靈活的互聯(lián)網(wǎng)和專業(yè)的金融能力的混血基因，壹錢包交易量迅猛增長，強勢超過在第二陣營的拉卡拉、百度錢包、京東錢包，成為發(fā)展勢頭最迅猛的移動支付APP，開始超越藍綠雙巨頭。

支付是工具，其匹配兩大類場景：一是消費；二是投資增值，比如理財，比如積分。依托平安綜合金融優(yōu)勢，憑借“積分+支付”的服務(wù)定位和強大的運營能力，壹錢包在為用戶提供連接金融場景的支付能力和增值服務(wù)方面，優(yōu)勢突出。

在理財端，520期間，壹錢包正式亮相一款集“活期存款＋投資理財＋便捷支付”的智能產(chǎn)品“活期管家“，用戶可以對自己的活期賬戶進行智能化管理，在日常生活支付的同時，還能坐享高收益。而積分作為引流工具在壹錢包發(fā)揮越來越重要的作用。區(qū)別于其他平臺積分，積分在壹錢包APP上可以直接當(dāng)錢花，成為其核心優(yōu)勢之一。據(jù)悉，520活動期間，壹錢包共向用戶發(fā)放20多億的積分。

在認(rèn)清了移動支付的大趨勢之后，平安系借助全牌照優(yōu)勢，利用“支付+積分”的獨特模式和運營能力，猛攻移動支付市場，構(gòu)成了壹錢包區(qū)別于支付寶、微信的核心價值，讓壹錢包從第二梯隊中脫穎而出，對第一梯隊的藍綠雙寡形成追趕之勢。

在“互金泡沫”中他保持清醒，服務(wù)和風(fēng)控不可缺

看到風(fēng)口不難，但分辨真假風(fēng)口則不容易，盲目跟風(fēng)者往往成為炮灰。前幾年，互金曾一時風(fēng)行，數(shù)千家P2P平臺如同螞蟻雄兵，橫掃線下線上。但風(fēng)口一過，能夠活到最后的卻少之又少，平安系的陸金所就是少有的幸存者的“1%”。

財報顯示，陸金所2016年總交易量達到驚人的5.7萬億元，同比增長高達276.0%。隨著去年互金監(jiān)管的趨緊，大量中小型互金平臺倒閉死亡，為何陸金所逆勢而長？

這一趨勢，馬明哲也早有預(yù)料。當(dāng)前仆后繼的跟風(fēng)者看到所謂風(fēng)口的時候，馬明哲卻越過層層迷霧，敏銳地捕捉到了“假風(fēng)口”背后的“真風(fēng)險”。他曾說，“對互聯(lián)網(wǎng)金融99%的預(yù)期，都是皇帝的新衣”。這句話的意思是，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻其實很高，既需要友好簡單流暢的服務(wù)體驗，又要具備專業(yè)的金融風(fēng)控能力。

與上述兩大跨界能力匹配的只有三種公司：一是金融行業(yè)的先行者；二是有牌照、有流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；三是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的緊密合作者。陸金所，可以歸類為第一類公司，正是其嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)的風(fēng)控能力，保證了業(yè)績的高速增長建立在良好風(fēng)控的基石之上，否則，增長越快，風(fēng)險蔓延越快，最終導(dǎo)致企業(yè)的失控。

“互聯(lián)網(wǎng)金融首先以金融屬性為重，因此無論從哪個角度切入，都必須堅守三個金融服務(wù)原則，即資金安全、償付能力與流動性管理?！标懡鹚?lián)席董事長兼CEO計葵生曾如是說。實際上，陸金所在風(fēng)控上既對標(biāo)商業(yè)銀行模式，又充分考慮互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的特點，其目標(biāo)是要建立一個全過程的、立體化的風(fēng)險管理體系。

早在監(jiān)管風(fēng)暴啟動之前，2015年底，陸金所就領(lǐng)先行業(yè)，上線了投資者適當(dāng)性管理體系( 簡稱KYC2.0系統(tǒng))，該系統(tǒng)通過產(chǎn)品評級以及借助大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、問卷等方式對投資者“精準(zhǔn)畫像”，最終實現(xiàn)投資者風(fēng)險承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險的精準(zhǔn)匹配，讓投資者買到合適的產(chǎn)品。

為了嚴(yán)控風(fēng)險，陸金所甚至不惜放緩短期業(yè)績的增長。根據(jù)陸金所的內(nèi)部測算，為了上線龐大的風(fēng)控系統(tǒng)，短期內(nèi)，可能會使業(yè)務(wù)量下降10%-20%。但長遠(yuǎn)來看，陸金所完備的風(fēng)控系統(tǒng)，在監(jiān)管趨緊之后，讓其得以享受合規(guī)的紅利。

在第三方機構(gòu)的多次綜合評測中，陸金所牢牢站穩(wěn)了網(wǎng)貸平臺龍頭的位置。馬明哲本人對于自2016年收緊的互金監(jiān)管新政，也是點贊有加：“創(chuàng)新有底線，監(jiān)管有包容?！?/p>

作為中國平安的掌舵人，浸淫金融行業(yè)20多年，馬明哲見證、并以一己之力推動了中國金融業(yè)過去幾十年的高速發(fā)展。在過去幾年間，對互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新事務(wù)的開放態(tài)度，主動創(chuàng)造革新，擁抱變化的戰(zhàn)略選擇，讓平安系在互金融合的新一波浪潮中，依然走在了前列，富有前瞻性的預(yù)言成為了平安互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的起點，而各項業(yè)績優(yōu)秀的成績又驗證了馬明哲預(yù)言的洞察力。

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