BAT都和銀行牽手：螞蟻金服開放三大能力，互、金融合成主流

“螞蟻的開放不會(huì)走回頭路?！?/p>

最近一次公開露面，螞蟻金服ceo井賢棟的演講主題是“開放”，“螞蟻金服是一不小心進(jìn)入金融領(lǐng)域，我們擅長的是科技技術(shù)?！?/p>

這家估值超過750億美金的中國最大互金公司，逐漸收回了曾經(jīng)伸到具體金融領(lǐng)域的觸角，后退一步，專注“tech”，支撐金融機(jī)構(gòu)一起打造“fintech”。

剛剛從“螞蟻聚寶”升級(jí)而來的“螞蟻財(cái)富”，正式上線“財(cái)富號(hào)”，全面向基金公司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)開放。

猶記得三四年前，阿里系和四大行還是“勢(shì)如水火”，如今握手言和，先兵后禮，其實(shí)是互金融合大趨勢(shì)的又一案例————如果干不死對(duì)方，那就在一起吧，只要雙方長短互補(bǔ)，角色明確，找到了舒服的姿勢(shì)。

兩個(gè)原則，三大能力

在發(fā)布會(huì)上，井賢棟特意強(qiáng)調(diào)了螞蟻開放的兩個(gè)原則。

第一，螞蟻的開放不會(huì)走回頭路，只會(huì)更加開放，把相應(yīng)的技術(shù)能力打磨好，成熟一個(gè)開放一個(gè)。

第二，對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)平等的敞開大門，沒有親疏遠(yuǎn)近之分，如果一定有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一定是創(chuàng)新的用戶價(jià)值作為標(biāo)準(zhǔn)。

在井賢棟簡短的演講后，上臺(tái)的是螞蟻金服資深副總裁、財(cái)富事業(yè)群總裁樊治銘。這位螞蟻金服老人，用一副非洲草原的生態(tài)圖片作為演講的開頭，“非洲大草原有陽光、土地、水、空氣，就像開放共享的基礎(chǔ)設(shè)施，在這樣開放共享的環(huán)境下，青草、樹木、野獸、羚羊互相依存，共同繁養(yǎng)生息這就是生態(tài)?！?/p>

具體而言，樊治銘認(rèn)為，螞蟻金服能夠開放三大能力。

第一個(gè)能力是鏈接能力。手握全球年交易額和規(guī)模最大的支付工具，螞蟻金服手中又超過6億的用戶，大多數(shù)都是年輕人，他們對(duì)金融可望而不可及，而螞蟻金服，給了他們無門檻逐漸深入投資的平臺(tái)。樊治銘還舉例說，“四年前我40年，我也是年輕人，我才知道什么叫貨幣基金”。金融機(jī)構(gòu)可以通過螞蟻金服的平臺(tái)，鏈接6億多用戶。

而在另一端，螞蟻金服還適配豐富的場(chǎng)景，在阿里系內(nèi)部包括天貓、淘寶、優(yōu)酷、淘票票、口碑等線上、線下場(chǎng)景。螞蟻金服可以把這些場(chǎng)景匹配給金融機(jī)構(gòu)。比如說，眾安保險(xiǎn)推出的退貨險(xiǎn)，其實(shí)就是就是在淘寶、天貓購物場(chǎng)景下，對(duì)支付寶用戶提供的場(chǎng)景保險(xiǎn)。

第二個(gè)能力，人工智能。

雖然AI在金融上的應(yīng)用還是初級(jí)階段，但潛力特別巨大。高盛集團(tuán)對(duì)外宣布要成為金融科技公司，其工程師團(tuán)隊(duì)高達(dá)9000人。

螞蟻金服的人工智能，通過豐富的產(chǎn)品特性和復(fù)雜的算法設(shè)計(jì)，用戶匹配千人千面的金融產(chǎn)品。過去，在螞蟻金服跟金融機(jī)構(gòu)的合作過程當(dāng)中，引入螞蟻金服的人工智能技術(shù)，產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率提升了99%。

樊治銘表示，AI將成為金融的新大陸。借助AI技術(shù)，挖掘海量信息的規(guī)律，金融將更加智能?！耙钥蛻魹橹行摹保?wù)80%的大眾消費(fèi)者，通過金融科技的發(fā)展，讓80%傳統(tǒng)金融難以服務(wù)到的用戶也能享受到“銀行行長般”的待遇，再是口號(hào)，而是服務(wù)的起點(diǎn)。

第三，風(fēng)控能力：安全防控技術(shù)，生物識(shí)別和風(fēng)控的系統(tǒng)，為用戶提供全面的保護(hù)。

螞蟻金服開放能力，退后一步做平臺(tái)，并不奇怪，這也是阿里系的風(fēng)格，淘寶、天貓、菜鳥都是平臺(tái)屬性。只要制定了互補(bǔ)、共贏的規(guī)則，相比于自己玩轉(zhuǎn)上下游全產(chǎn)業(yè)鏈，開放的平臺(tái)顯然能撬動(dòng)更大的資源。

開放進(jìn)階：銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)

最近半年以來，螞蟻金服的開放之路不斷在拓寬。

螞蟻金服相繼宣布面向金融機(jī)構(gòu)開放財(cái)富號(hào)、面向保險(xiǎn)公司開放車險(xiǎn)分。螞蟻金服積累的金融云計(jì)算、小額支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、人工智能等能力以及信用體系，都將一步一步開放給合作伙伴。

在螞蟻金服立足“tech”的戰(zhàn)略剛剛公布之后，第一個(gè)和螞蟻金服牽手的大型金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)是四大行之一的建設(shè)銀行。在今年4月那場(chǎng)極為隆重的發(fā)布會(huì)上，馬云也登臺(tái)現(xiàn)身。雙方對(duì)外發(fā)布的新聞圖片上，馬云左手是中國建設(shè)銀行行長王祖繼，右側(cè)是螞蟻金服CEO井賢棟。

雙方達(dá)成的合作內(nèi)容包含：

1、入駐支付寶：支付寶上將可直接購買建行理財(cái)產(chǎn)品；

2、開通財(cái)富號(hào)：建行將通過螞蟻金服的技術(shù)能力，提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)；

3、線上開卡：螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)；

4、打通信用：這是重磅炸彈，馬云夢(mèng)想的“信用等于財(cái)富”，加速到來；

5、雙方的二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。

建行是螞蟻開放的典型案例，而此次“財(cái)富號(hào)”的推出，則是把一攬子能力，向批量金融機(jī)構(gòu)開放，通過開放螞蟻金服的專業(yè)金融鏈接能力，通過用戶連接、用戶畫像、精準(zhǔn)營銷等一系列算法工具，幫助金融機(jī)構(gòu)建立直連用戶的自運(yùn)營平臺(tái)。

目前，天弘、博時(shí)、國泰、建信、南方、興全、民生加銀共7家基金公司進(jìn)駐“財(cái)富號(hào)”。此外，浦發(fā)、中信、興業(yè)等3家銀行也同期入住。

入駐之后，基金公司將直接面對(duì)海量的潛在客戶。螞蟻的用戶畫像和專業(yè)鏈接能力，加上機(jī)構(gòu)的專業(yè)金融能力，將讓理財(cái)走進(jìn)更多大眾的生活，拓展中國的理財(cái)市場(chǎng)。

博時(shí)基金總裁江向陽表示，基金公司過去一直習(xí)慣作為產(chǎn)品供應(yīng)方的角色，很少直接面對(duì)客戶。在財(cái)富管理領(lǐng)域?yàn)槔?，基金公司等機(jī)構(gòu)之前觸達(dá)客戶必須依賴“理財(cái)超市”類的平臺(tái)作為中介。因?yàn)椴荒苤苯咏佑|用戶，基金公司也難以提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)。

而對(duì)于銀行來說，財(cái)富號(hào)可以成為銀行網(wǎng)點(diǎn)、自有APP之外，銀行服務(wù)用戶的又一個(gè)通道。以此次入駐的興業(yè)銀行財(cái)富號(hào)為例，財(cái)富號(hào)提供了信用卡賬單和積分查詢、信用卡還款、熱門活動(dòng)和權(quán)益推送等一系列服務(wù)，對(duì)原有的銀行服務(wù)渠道形成了補(bǔ)充。

浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東認(rèn)為，螞蟻金服的技術(shù)能力，加上金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的金融能力，可以讓更多小微企業(yè)和消費(fèi)者享受到平等的、定制化的、智能的普惠金融服務(wù)。

此外，螞蟻財(cái)富的貨幣基金代銷渠道也一并開放。用戶在螞蟻財(cái)富上購買貨幣基金，除了天弘基金的余額寶，會(huì)有更多選擇。

角色互補(bǔ)，利益共贏

為什么原本看似競爭關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)，要在一起？就在今天下午，百度李彥宏和農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰也把手牽到了一起。

首先，利益互補(bǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)公司，手里有流量、用戶、場(chǎng)景，而這是銀行、基金等公司緊缺的。而金融公司則有專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和服務(wù)能力。此外，銀行還有成本最低的資金，我翻閱銀行財(cái)報(bào)，發(fā)現(xiàn)大型銀行的資金成本都在2%之下。

因此，兩者具有極強(qiáng)的互補(bǔ)性，能夠?qū)崿F(xiàn)利益共贏，一塊更好的服務(wù)用戶。

其次，金融、科技融合的大趨勢(shì)。

傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式正在遭遇越來越大的挑戰(zhàn)。

在接連遭受經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場(chǎng)化、金融脫媒等多重沖擊波之后，很多和互聯(lián)網(wǎng)失聯(lián)的中小金融機(jī)構(gòu)，其地緣優(yōu)勢(shì)、牌照優(yōu)勢(shì)、先發(fā)優(yōu)勢(shì)消失殆盡，存量業(yè)務(wù)遭受沖擊七零八落，增量業(yè)務(wù)又沒有能力和工具開拓。

浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東說：“我覺得擁抱互聯(lián)網(wǎng)就是擁抱趨勢(shì)?！苯鹑跈C(jī)構(gòu)通過利用螞蟻金服提供的人工智能技術(shù)，不再拼渠道、拼價(jià)格，而是感知每個(gè)人的具體需求、推出千人千面、個(gè)性化的智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)。

2016年資產(chǎn)管理市場(chǎng)規(guī)模已超80萬億人民幣，但發(fā)展瓶頸問題相當(dāng)顯著。中信證券總經(jīng)理?xiàng)蠲鬏x舉例，在銷售端，以傳統(tǒng)的券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為例，行業(yè)平均傭金率從2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰，競爭日益激烈，已逼近盈虧平衡點(diǎn)。而在資產(chǎn)端，則存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以為普通用戶量身定制產(chǎn)品等長期痛點(diǎn)。

研究表明，如果證券交易連接區(qū)塊交易，可以讓全球證券業(yè)每天節(jié)省60億美元的成本，大幅度提升現(xiàn)有體系的效率。

正是基于以上原因，互、金融合才成為了主流，“fintech”成為了金融公司和互聯(lián)網(wǎng)公司爭相擁抱的風(fēng)口，而螞蟻金服的開放，就是這一趨勢(shì)的最佳例證。

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