重組完成，京東金融走出京東：猛獸的進(jìn)化

連續(xù)五個(gè)季度盈利，單季度盈利接近去年全年，在亮眼的京東2017Q2財(cái)報(bào)里，也低調(diào)透露，京東金融重組完成交割，走出了母體京東。

2年前，當(dāng)陳生強(qiáng)把京東金融定位于“金融科技”公司的時(shí)候，市場還沉浸在互聯(lián)網(wǎng)金融的大紅大紫狀態(tài)中。陳生強(qiáng)不為所動(dòng)。2年后，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都爭相貼上“金融科技”、“FINTECH”的標(biāo)簽了。

兩年間，京東金融也從1.0時(shí)代進(jìn)化到了2.0時(shí)代————?jiǎng)傞_始成立時(shí)，京東金融就像他的母體京東一樣，是一頭生猛的巨獸，舉“互聯(lián)網(wǎng)”之矛，陸續(xù)上線幾款先河產(chǎn)品，在金融領(lǐng)域掀起颶風(fēng)陣陣。但2.0時(shí)代的京東金融，卻心甘情愿當(dāng)起了幕后英雄，它把自營金融的觸角收了回來，轉(zhuǎn)型為服務(wù)金融行業(yè)的2B公司。

“我們不僅能夠幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率，還能為金融機(jī)構(gòu)增加收入?！标惿鷱?qiáng)特意強(qiáng)調(diào)“增加收入這個(gè)點(diǎn)很重要。”

進(jìn)化

京東金融脫胎于京東電商，身為世子，甫一面世，便風(fēng)華正茂。

基于大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的核心能力，依托京東系含金量極高的電商大平臺(tái)，京東金融“爆款”迭出，例如第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“白條”，以及后來的“金條”等。到2016年，京東金融的交易額已經(jīng)高達(dá)上千億，3年實(shí)現(xiàn)了8倍增長，單供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，就已經(jīng)累計(jì)服務(wù)超過10萬中小微企業(yè)，并為其提供了2500億元貸款。

但僅憑一己之力，京東金融很難走出京東電商的邊界，最多也就是再造一個(gè)“新京東”。因此，京東金融進(jìn)入了2.0時(shí)代。

從自營金融，轉(zhuǎn)身向后，助力金融企業(yè)，看似退后了一步，卻是業(yè)務(wù)形態(tài)的進(jìn)化。在哺乳動(dòng)物的進(jìn)化史中，低等生物虎狼獅豹通過廝殺搶奪獵物，搶占地盤，而唯一的智慧生物人類，卻學(xué)會(huì)了用合作、分工、交易的和平友好方式，共贏共生。

為什么要進(jìn)化？金融科技事業(yè)部負(fù)責(zé)人謝錦生說，“這個(gè)世界并不缺一家金融公司。”

缺少的是既能夠給金融機(jī)構(gòu)降低成本、提升效率，同時(shí)又能給他們帶來收入的、服務(wù)于金融行業(yè)的公司，而這正是京東金融在2.0時(shí)代的定位。

以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，將給金融機(jī)構(gòu)提供包括交易系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)端、資金端、客戶，以及客戶運(yùn)營能力。這個(gè)重任，落單于金融科技事業(yè)部負(fù)責(zé)人謝錦生，他主管的部門，致力于京東金融科技的整合輸出。

謝錦生，溫文爾雅，很像日常出沒于金融街的金融精英，實(shí)際上卻出身于一線，聽過轟隆隆的炮火聲。他前后于賬戶系統(tǒng)、支付、小金庫、財(cái)富管理等多個(gè)業(yè)務(wù)板塊之間扮演連接者的角色。洗去了硝煙、戰(zhàn)火、風(fēng)塵之后，謝錦生穿上襯衫，力圖成為金融機(jī)構(gòu)最為親密的朋友。

第一個(gè)，是數(shù)據(jù)層面。

京東金融搭建了企業(yè)間數(shù)據(jù)共享京東稻田平臺(tái)，只要是合作伙伴，就可以在這個(gè)平臺(tái)上享受京東金融的營銷數(shù)據(jù)、用戶畫像、信用風(fēng)險(xiǎn)、驗(yàn)真服務(wù)等。

第二，在數(shù)據(jù)之上，是技術(shù)能力的輸出。

目前，京東在有14億用戶ID、3000多個(gè)類別和30000多個(gè)標(biāo)簽組成的用戶畫像，以及海量的用戶行為數(shù)據(jù)。通過機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)，程序化提取用戶特征，直接反映用戶的潛在社交影響力,并在此基礎(chǔ)上開展基于關(guān)系的信用分析、營銷推薦、失聯(lián)修復(fù)等多方面的研究與應(yīng)用；通過觀察用戶的瀏覽行為、瀏覽邏輯和瀏覽時(shí)間，采用深度學(xué)習(xí)模型，提前判定交易風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確率較傳統(tǒng)模型提高三倍以上。

第三，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)和場景，能夠提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，提高他們的收入。

為什么要強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)收入？或許是基于現(xiàn)實(shí)考量。第一點(diǎn)，金融行業(yè)上市公司不少，他們短期業(yè)績承壓。第二，只有收入，才能打造標(biāo)桿、案例，說服更多的金融機(jī)構(gòu)，一塊加入這個(gè)科技與金融協(xié)作大聯(lián)盟。何止是京東，幾乎所有大型金融科技巨頭都和銀行在一起了，最近一年多，騰訊、螞蟻金服、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，先后和各大銀行高調(diào)簽約，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，成為共識(shí)，京東金融，顯然是落地動(dòng)作最快的之一。

換句話說，謝錦生的工作，其實(shí)是從產(chǎn)品中，抽象出具有共享價(jià)值的能力，比如風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等，然后，對接金融機(jī)構(gòu)技術(shù)升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的需求，把能力再具象為個(gè)性化的產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)所用。

聯(lián)手

采訪完謝錦生已是中午12點(diǎn)半，他忙得來不及吃飯。在他的合作列表上，已經(jīng)有400多家銀行。

最?yuàn)Z眼球的一場合作，應(yīng)該是和工行的牽手。刷屏的照片上，西裝革履的京東集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東，與同樣西裝革履的中國工商銀行董事長易會(huì)滿，背靠喜慶的紅色背景墻，端坐在深棕色的沙發(fā)上，雙雙傾身，相視而笑。

宇宙行和電商巨頭的牽手，不是科技與金融協(xié)作的起點(diǎn)，卻是真正的階段性高潮。

雙方的合作將覆蓋金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。

每天凈利潤8億，在人民幣升值之前，其利潤超過全球市值第一的公司蘋果，穩(wěn)坐全球利潤最高的公司；擁有500多萬企業(yè)、5億多個(gè)人客戶的工行；三萬名技術(shù)人員，金融技術(shù)能力業(yè)界一流。。。。。營收可觀、技術(shù)、產(chǎn)品能力強(qiáng)大，也不缺用戶的的宇宙第一大行工行，為何要牽手京東？

易會(huì)滿說得很清晰，“看中京東金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中形成的金融科技能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營能力等等，全面深入的合作有利于雙方實(shí)現(xiàn)各自業(yè)務(wù)的快速成長與迭代，為雙方的客戶都創(chuàng)造更好的服務(wù)與體驗(yàn)?！?/p>

易會(huì)滿的上述論斷，是從業(yè)務(wù)角度而言。如果再功利一點(diǎn)，從資本市場而言，為金融企業(yè)注入“科技”也變得迫在眉睫。在全球資本市場，金融公司的市盈率普遍遠(yuǎn)低于科技公司。仍以工行和蘋果為例，2016年，兩者的凈利潤都超過400多億美金，但工行的市值只有蘋果的三分之一。

在國外，高盛、瑞銀都在通過內(nèi)部孵化、外部投資、并購、協(xié)作等手段，從金融公司轉(zhuǎn)型為金融科技公司。

因此，工行和京東的牽手，是必然選擇而非隨機(jī)意外。

工行的高效，讓參與談判的謝錦生都頗感意外。謝錦生曾經(jīng)在朋友圈看到一個(gè)段子，“如何搞黃一場與銀行的合作？和超過三個(gè)部門談判?！钡〇|和工行的合作，涉及工行的部門高達(dá)15個(gè)，整個(gè)談判只花了兩個(gè)月左右，“工行內(nèi)部的推動(dòng)力、執(zhí)行力，我覺得非常厲害，這完全不像個(gè)龐然大物的效率?！?/p>

目前，京東和工行合作的案例，推進(jìn)最快的板塊，比如零售銀行業(yè)務(wù)。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩之后，各大銀行都在著力提升零售銀行業(yè)務(wù)占比，工行亦不例外。

今年3月，曾有工行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曾透露，未來工行希望為5億中國人提供授信，目前工行的信用卡用戶為1.25億人，這個(gè)缺口如何補(bǔ)足？

通過傳統(tǒng)的線下渠道獲客成本，成本可能高達(dá)三四百元。而中信、光大、民生、北京農(nóng)商、廣州、上海、華夏、招行等銀行，通過京東給用戶提供消費(fèi)信貸服務(wù)，獲客成本降低了40%。最早與中信銀行的合作中，100天內(nèi)，線上申請人數(shù)就超過了100萬。

如果轉(zhuǎn)而到線上渠道獲取客戶，既缺乏業(yè)務(wù)場景，也缺乏線上風(fēng)控能力。而互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控，恰是京東金融的強(qiáng)項(xiàng)，和上海銀行等聯(lián)手推出的借貸產(chǎn)品金條，2016年1月上線，現(xiàn)在單月現(xiàn)金貸款總額近100億，壞賬率不超過0.3%，甚至低于很多銀行。

這也是很多大型銀行，涉足電商的原因。2014年，工、農(nóng)、中、建等大型銀行，紛紛涉足電商，上線三年，工行融e購的年?duì)I業(yè)額超過了1.2萬億。

另一條路徑，則是和現(xiàn)成的金融科技平臺(tái)合作。京東金融將京東的“開普勒”系統(tǒng)接入北京銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行的移動(dòng)APP，為其搭建電商場景，為后續(xù)輸出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

對此，謝錦生認(rèn)為，“銀行，第一，應(yīng)該做電商業(yè)務(wù)，第二，不應(yīng)該自己做電商?！?/p>

做電商，是因?yàn)殡娚淌怯脩羧粘７浅Ｆ毡榈男枨?，銀行通過電商業(yè)務(wù)，可以深入消費(fèi)場景，提升用戶互動(dòng)性、活躍度、忠誠度“但是，做電商跟做金融真的完全不一樣，不是說搭一個(gè)系統(tǒng)就夠了。供應(yīng)鏈的管理，客戶的服務(wù)，物流的配送，都是重活苦活，本身就不是銀行所擅長的，也不應(yīng)該去投資。京東愿意把自己作為一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施提供給銀行，銀行又可以避免自己做不專業(yè)的事，非常完美的結(jié)合?！?/p>

謝錦生認(rèn)為，金融對于銀行的價(jià)值，當(dāng)然不僅僅在于獲客渠道，還在于全鏈條的服務(wù)、運(yùn)營、風(fēng)控。

賦能

在謝錦生合作的400多家客戶中，除了工行這樣的巨無霸，還有數(shù)量更多的中小銀行，他們似乎更受謝錦生的“偏愛”，“說實(shí)話，我們雖然跟工行也有業(yè)務(wù)合作，但是我們更愿意幫小銀行去做，因?yàn)樗麄兊哪芰ο嗲啡备啵还苁墙鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新的能力，業(yè)務(wù)推廣能力，還是基礎(chǔ)的技術(shù)能力都很弱?！?/p>

和工行合作，是基于強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的取長補(bǔ)短，和中小銀行，就類似“雪中送炭”了。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，中國共有4261家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，大多數(shù)為中小區(qū)域性銀行，其中農(nóng)村信用社1373家，村鎮(zhèn)銀行1311家，農(nóng)村商業(yè)銀行859家，城市商業(yè)銀行133家。但是從市場占比、業(yè)務(wù)規(guī)模上來看，國有大行優(yōu)勢突出，資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)36%。

以城商行為例，其在本區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯，在區(qū)域內(nèi)的品牌響亮。但是，其短板同樣明顯。

一直為山東本地中小銀行提供服務(wù)的山東城商行聯(lián)盟就在此背景下成立，其常務(wù)副總經(jīng)理兼首席技術(shù)官黃鑫認(rèn)為；“限制中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最大技術(shù)瓶頸是信息科技建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃且管理水平不高；科技自主可控能力弱，風(fēng)險(xiǎn)較為突出；科技人才嚴(yán)重缺乏，特別是具有互聯(lián)網(wǎng)金融科技解決方案、數(shù)據(jù)挖掘和分析的人才缺乏；信息科技工作被動(dòng)適應(yīng)業(yè)務(wù)需求特征較為明顯，難以達(dá)到創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展和業(yè)務(wù)引領(lǐng)作用?！比瞬?、技術(shù)等短板，恰恰是京東金融的優(yōu)勢。

7月18日，京東金融與山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，將通過大數(shù)據(jù)、金融云、智能運(yùn)營等科技能力的輸出，助力山東城商行聯(lián)盟及成員行進(jìn)行金融創(chuàng)新、加強(qiáng)數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，提升用戶體驗(yàn)。

此外，利用京東金融的平臺(tái)，原本困于本地的城商行，可以為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供跨區(qū)域服務(wù)，突破其地緣限制。

在中小銀行中，數(shù)量更多的是農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。

伴隨著大京東系的下鄉(xiāng)戰(zhàn)略，農(nóng)村市場也成為京東金融的戰(zhàn)略重點(diǎn)。官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，京東金融已經(jīng)在全國1700個(gè)縣、30萬個(gè)行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)放貸超400億元， 4.2萬貧困人口的經(jīng)濟(jì)狀況得到顯著改善。

7月20日，京東金融與廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱廣東農(nóng)信）宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，后者屬于中國農(nóng)信系統(tǒng)的“排頭兵“企業(yè)。作為京東金融與省級(jí)農(nóng)信社的首次戰(zhàn)略結(jié)盟。雙方將在數(shù)字金融平臺(tái)搭建、京東云、資產(chǎn)管理、農(nóng)村金融及電商物流等領(lǐng)域展開合作。

廣東銀信金融服務(wù)中心信息技術(shù)部總經(jīng)理梁劍宇說，之所以和京東金融牽手，因?yàn)椤熬〇|在線上掌握著新一代消費(fèi)勢力的活動(dòng)場景，用戶購買行為、消費(fèi)記錄、社交等信息成為金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而其在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析、用戶洞察、風(fēng)險(xiǎn)防控、精準(zhǔn)營銷以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營等方面也具有一定優(yōu)勢，雙方進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)的戰(zhàn)略合作是各自業(yè)務(wù)發(fā)展所需。雙方通過跨界融合，在客戶資源、資產(chǎn)管理、農(nóng)村金融、電商物流等領(lǐng)域開展全面合作，共建農(nóng)村金融生態(tài)圈?！?/p>

中小銀行和京東金融的合作，亦能推進(jìn)普惠金融的落地。

過去中小銀行依靠網(wǎng)點(diǎn)布局、人員營銷、產(chǎn)品宣傳等傳統(tǒng)手段進(jìn)行銷售，成本壓力居高不下，銀行更愿意將有限的資源投入到能夠帶來高價(jià)值的客戶身上，推動(dòng)普惠金融的主觀意愿不強(qiáng)。

隨著云計(jì)算和和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，中小銀行和京東等金融科技公司，聯(lián)手搭建投融資、反欺詐、智能營銷等合作平臺(tái)，提升風(fēng)控能力，通過精準(zhǔn)營銷，降低獲客和運(yùn)營成本，為不同客戶提供差異化的普惠金融服務(wù)。

共贏

為什么過去曾經(jīng)互懟的科技和金融企業(yè)，如今合作成為了常態(tài)？

一、監(jiān)管規(guī)范到位，政策套利空間不再，市場格局發(fā)生變化。

2016年之后，整個(gè)互金行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。

在金融科技行業(yè)內(nèi)部，用戶流向大型平臺(tái)，市場集中度提高。行業(yè)的競爭格局，從碎片化的亂紀(jì)元混戰(zhàn)，過渡到了巨頭角力的局面。

而且，隨著監(jiān)管措施的到位，金融科技公司和銀行受到同樣嚴(yán)苛的監(jiān)管，金融科技平臺(tái)的政策套利空間進(jìn)一步壓縮。

市場上的決定力量只剩下了兩類大玩家：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融科技公司。大玩家誰也干不死誰，繼續(xù)正面對抗流血犧牲，就不是明智選擇，也就是說，正是整個(gè)市場格局、競爭態(tài)勢的徹底改變，讓雙方從競爭為主走向了合作共贏。

二，雙方理念契合。

銀行把風(fēng)控視為生命線，而京東金融理念相同。陳生強(qiáng)說，“京東金融屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的公司。公司嚴(yán)格以風(fēng)控為核心，創(chuàng)新的過程我們堅(jiān)持與監(jiān)管溝通，通過溝通化解信息不對稱。京東金融堅(jiān)持在依法合規(guī)的前提下展開業(yè)務(wù)。”

在合作中，數(shù)據(jù)安全是不可觸碰的紅線，謝錦生說，京東金融數(shù)據(jù)不出平臺(tái)，銀行數(shù)據(jù)不出行，“雙方都明白。”

三、銀行和金融科技公司，到底能從對方獲得什么？

對京東金融來說，銀行能提供的最大資源，第一是低成本的資金，第二則是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)能力。

先來看資金成本。

根據(jù)2016年的數(shù)據(jù)，大中型銀行存款成本，幾乎都在2%以內(nèi)。其中，成本最低的招行，其存款成本為僅為1.34%，可以說，沒有任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司能獲取如此低成本的資金。

因此，和銀行合作，意味著能獲取大量的低成本的資金，借力打力，間接為更多用戶提供服務(wù)。

其次，金融產(chǎn)品運(yùn)營和金融服務(wù)能力。

銀行則希望從京東獲取場景、用戶和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控。京東背后的電商平臺(tái)，也是銀行最為渴求的消費(fèi)場景。

一家大銀行的內(nèi)部人士透露，該銀行的信用卡用戶平均年齡超過了30歲，現(xiàn)在，他們已經(jīng)從追求用戶規(guī)模和用戶的平均收入水平，轉(zhuǎn)而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。而這個(gè)年齡段的用戶，就在電商平臺(tái)上。

再從成本上來說，在整個(gè)零售銀行的成本構(gòu)成中，分行成本占比為50%，也就是說，如果把現(xiàn)金柜臺(tái)交易量降低、把線下分行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少、把線下分行人員減少，銀行還能大幅壓縮成本。所以，合作則雙方共贏，互懟則雙方受損。

曾經(jīng)創(chuàng)造過兩家世界500強(qiáng)公司的稻盛和夫說，自利則死，利他則生，對于京東金融來說，后退一步，對外開放，轉(zhuǎn)而助力、成就金融機(jī)構(gòu)，反而把服務(wù)、業(yè)務(wù)、用戶、能力輸出的邊界，擴(kuò)展到了京東電商平臺(tái)之外?？此仆撕笠徊?，反而可以一生二、二生三，三生萬物，生生不息，海闊天空。

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