從“互懟”到“聯(lián)手”，“華爾街”和“硅谷”邊界為何坍塌了？

兩三年前，來(lái)勢(shì)洶洶的互金公司還動(dòng)輒要顛覆銀行，現(xiàn)在，科技公司溫情脈脈起來(lái)，和金融機(jī)構(gòu)跨界聯(lián)姻，成了主流，———基于共同利益基礎(chǔ)之上的合作才是長(zhǎng)久的，只要合作的雙方長(zhǎng)短互補(bǔ)、角色明確，找到了舒服的體位。

“FIN＋TECH”成了時(shí)髦詞，但到底是炒概念、玩花活，還是干實(shí)事、求發(fā)展，還得落地程度。JDD大會(huì)落幕半個(gè)月，京東金融已經(jīng)又牽手了兩家銀行，大連銀行和京東金融是“初次相見(jiàn)，一見(jiàn)鐘情”，而北京銀行則是“老朋友”，如今“結(jié)婚生子，一步到位”（陳生強(qiáng)語(yǔ)）。

從互懟到牽手，金融和科技公司的邊界為何坍塌了？一年?duì)渴至?00多家銀行，為何京東金融的磁場(chǎng)為何這么強(qiáng)？

“華爾街“＋”硅谷”成主流

從美國(guó)到中國(guó)，金融公司和科技公司“相親相愛(ài)”的案例如同錢(qián)塘春潮一般洶涌而至。

在美國(guó)，金融巨頭們紛紛通過(guò)參股方式，示好科技公司。自2012年以來(lái)，管理資產(chǎn)規(guī)模前10位的美國(guó)銀行，投入36億美元參與了56家金融科技公司的72輪風(fēng)險(xiǎn)投資，花旗銀行、高盛和摩根大通是最活躍的三家機(jī)構(gòu)。

而在國(guó)內(nèi)，BATJ都和銀行在一起了。

“在一起”到底能給金融圈帶來(lái)哪些增量?jī)r(jià)值？

第一，從0到1，獲取增量客戶(hù)，開(kāi)拓全國(guó)性客戶(hù)、線上客戶(hù)、年輕客戶(hù)。

單個(gè)商業(yè)銀行的用戶(hù)體量，與大型互聯(lián)網(wǎng)公司用戶(hù)規(guī)模相距甚遠(yuǎn)。比如，微信月活躍用戶(hù)為9.8億人，京東月活用戶(hù)超過(guò)3億，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展戰(zhàn)略合作，有望擴(kuò)大用戶(hù)體量。

而區(qū)域性銀行，則可以借此走到線上，拓展全國(guó)市場(chǎng)。

比如，大連銀行目前只有8家分行，要拓展全國(guó)業(yè)務(wù)顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，繼續(xù)開(kāi)拓線下網(wǎng)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)高，成本大，而且，很多年輕用戶(hù)的金融消費(fèi)習(xí)慣，也轉(zhuǎn)移到了線上。

在京東金融提供技術(shù)支持下，大連銀行上線了“壹伴客”，通過(guò)線上突圍與破局，得以打造全國(guó)化全價(jià)值鏈的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

第二，從1到n，拓展增量業(yè)務(wù)場(chǎng)景，盤(pán)活存量客戶(hù)。

基于原有的金融賬戶(hù)體系，上線電商場(chǎng)景，成為了大中行的共同選擇，以此來(lái)打造場(chǎng)景，提升用戶(hù)活躍度和用戶(hù)粘性。比如工行的融e購(gòu)、建行上線了善融商城，但對(duì)于更多的中小行來(lái)說(shuō)，從無(wú)到有構(gòu)建電商供應(yīng)鏈，投資高、風(fēng)險(xiǎn)大，和電商聯(lián)手成為了優(yōu)選項(xiàng)。

2016年，北京銀行與京東開(kāi)啟電商場(chǎng)景合作，其信用卡官方APP“掌上京彩”以導(dǎo)購(gòu)模式接入京東商城，線上交易規(guī)模顯著提升，年均增長(zhǎng)幅度突破170%；在近期推出的京彩京東雙十一購(gòu)物節(jié)專(zhuān)場(chǎng)活動(dòng)中，用戶(hù)參與度增長(zhǎng)266%，新增用戶(hù)同比增長(zhǎng)65%。這一合作，成為“金融+電商”跨界合作的標(biāo)桿案例。

第三，1＋1>2,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升風(fēng)控能力。。

互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行合作，還從業(yè)務(wù)前端深入到了后臺(tái)的數(shù)據(jù)和風(fēng)控層面，科技巨頭在線上的智能風(fēng)控能力，可以補(bǔ)長(zhǎng)金融公司在線上風(fēng)控方面的短板。

比如，京東金融信用評(píng)估體系，覆蓋了有3億多的用戶(hù)，還沉淀出了5000多個(gè)風(fēng)控策略，高風(fēng)險(xiǎn)黑灰名單庫(kù)超過(guò)了5000萬(wàn)以上，95%的業(yè)務(wù)由智能風(fēng)控實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)運(yùn)營(yíng)，而這一攬子的智能風(fēng)控系統(tǒng)，這些強(qiáng)大的風(fēng)控技術(shù)能力，都可以開(kāi)放、提供給銀行。

以北京銀行和京東金融將在消費(fèi)金融方面進(jìn)行的合作為例，京東方面提供了場(chǎng)景、用戶(hù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控，而資金則來(lái)自北京銀行。一直以來(lái)，風(fēng)控都是銀行的生命線，北京銀行放手讓京東金融做風(fēng)控，也是出于對(duì)后者風(fēng)控能力的信賴(lài)。

劉強(qiáng)東層透露，京東有能力幫助銀行在信貸審核上效率提高了10倍以上，客單成本降低了70%以上。

第四，跨越狹隘的金融邊界，打造智慧城市。

京東金融和北京銀行的這次牽手，還跨過(guò)了狹隘的金融邊界，切入到了智慧城市的宏觀體系當(dāng)中。

北京銀行除了1800萬(wàn)零售客戶(hù)外，還是北京市醫(yī)保、工會(huì)的獨(dú)家合作銀行，在提供本地化服務(wù)層面具有獨(dú)家優(yōu)勢(shì)，京東金融借道于這次合作，可以通過(guò)掃碼付，刷臉支付等便捷的支付手段，為本地市民提供更好金融服務(wù)，共同打造智慧城市。

目前，中國(guó)共有4000余家家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，和京東金融牽手的占了大概十分之一。京東金融CEO陳生強(qiáng)說(shuō)，京東金融“做盟國(guó)，不做帝國(guó)”，而銀行顯然就是京東金融朋友圈最為看重的盟友。

京東金融磁場(chǎng)為何這么強(qiáng)？

銀行只是窺探京東金融戰(zhàn)略落地的小小窗口，京東金融的朋友圈不止于此。迄今為止，京東金融已經(jīng)累計(jì)合作400余家銀行、60余家保險(xiǎn)公司、100余家基金公司。那么，金融機(jī)構(gòu)為何紛紛加入京東金融朋友圈？

第一，開(kāi)放定位：幫忙不添亂，合作謀共贏。

市場(chǎng)上很多打著“金融科技”概念的互金公司，很多都是自營(yíng)自生的封閉系統(tǒng)。而京東金融，則把自營(yíng)金融的觸角收了回來(lái)，轉(zhuǎn)型為服務(wù)金融行業(yè)的2B公司，然后在幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)、促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，提升營(yíng)收利潤(rùn)的過(guò)程中，分享收益，雙方真正成為了合作共贏、互相需要、彼此依存、風(fēng)雨同舟的親密戰(zhàn)友。

第二，效果導(dǎo)向，著力于幫銀行提升營(yíng)收變現(xiàn)能力。

陳生強(qiáng)曾強(qiáng)調(diào)，“ 我們不僅能夠幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率，還能為金融機(jī)構(gòu)增加收入。 ”帶來(lái)營(yíng)收，是可量化的核心價(jià)值。

強(qiáng)調(diào)營(yíng)收價(jià)值，是基于現(xiàn)實(shí)考量，金融行業(yè)上市公司不少，資本市場(chǎng)對(duì)營(yíng)收和利潤(rùn)的渴求，如同猛獸對(duì)獵物的貪婪，因此，銀行很看重合作能否帶來(lái)增量營(yíng)收和利潤(rùn)。

第三，先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

和互聯(lián)網(wǎng)一樣，其實(shí)金融科技領(lǐng)域也存在先發(fā)優(yōu)勢(shì)—————最先的入場(chǎng)者，最早的布局者，將會(huì)引來(lái)越來(lái)越多的合作者，持續(xù)領(lǐng)先。

京東金融的小伙伴，包括中國(guó)銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等非常多元化的機(jī)構(gòu)，從宇宙第一大行工商銀行到城商行、農(nóng)村信用社，而這些標(biāo)桿案例的打造，又會(huì)吸引更多金融機(jī)構(gòu)加入朋友圈。

第四，金融科技成風(fēng)口。

從趨勢(shì)上來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為金融科技公司成為了全球共識(shí)，“金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊是顛覆性的?！鼻癐MF全球副總裁、清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民在JDD大會(huì)說(shuō)。

在高盛集團(tuán)，為投行和大客戶(hù)實(shí)盤(pán)操作的600多個(gè)股票交易員，大半離職，總部交易大廳空空蕩蕩，這家公司預(yù)測(cè)說(shuō)，到2025年，人工智能可能通過(guò)節(jié)省成本創(chuàng)造每年340億到430億美元的價(jià)值。全球最大資管公司之一貝萊德今年3月裁員100人，使公司總體運(yùn)營(yíng)成本下降28%。

而對(duì)于大部分金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，與其從頭開(kāi)始內(nèi)生式的提升金融能力，付出試錯(cuò)的高昂成本，不如聯(lián)手科技巨頭，快速升級(jí)轉(zhuǎn)型，迅速登上金融可以的新大陸。

未來(lái)，中關(guān)村和金融街、華爾街和硅谷的清晰邊界將會(huì)逐漸消融，金融大佬和科技巨頭的聯(lián)手共贏也成為主流趨勢(shì)，而京東金融一年?duì)渴?00多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不過(guò)是這種大趨勢(shì)的冰山一角。

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