金融科技如何賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，看這份報(bào)告就夠了

原子世界和比特世界、虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間，原本清晰的邊界正在坍塌————在世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的第二天，一份由金融科技企業(yè)凡普金科發(fā)布的《金融科技服務(wù)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)查報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），通過翔實(shí)的數(shù)據(jù)，再次論證了這一觀點(diǎn)：中國九成以上中小微企業(yè)嗷嗷待哺的融資饑渴，有望通過金融科技的發(fā)展得到緩解和改善。

累計(jì)7000 萬家的中小微企業(yè)，是中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支撐力量，占全國企業(yè)總數(shù)的 90%以上，提供超過 80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的 60%以上，提供 50%以上的稅收，企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的 75%。

螞蟻金服、京東金融、凡普金科等企業(yè)，就像“互聯(lián)網(wǎng)之光”，通過填補(bǔ)中小微企業(yè)的融資黑洞，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，反過來，這些企業(yè)通過賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，成為了金融科技行業(yè)的最大受益者。比如，在德勤揭曉的 2016 年中國高科技高成長企業(yè) 50 強(qiáng)榜單中，凡普金科成為入榜企業(yè)中業(yè)績?nèi)昀塾?jì)增速超過 10000%的 3 家公司之一。

第一，解決信息不對(duì)稱。

中小微企業(yè)融資難的內(nèi)部原因，在于信息不對(duì)稱。從微觀來說，中小微企業(yè)內(nèi)部的財(cái)會(huì)制度缺失，從外部來說，中國并未建立起針對(duì)中小微企業(yè)的信用體系。內(nèi)外兩大因素，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行獲取中小微企業(yè)的信息成本高企，而且，中小微企業(yè)多數(shù)也缺乏足夠的可供抵押資產(chǎn)，而中小微企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，貸款額度不高，此消彼長，其信息調(diào)查、審核成本所占比例進(jìn)一步提升，這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥中小微企業(yè)的原因。

金融科技有效解決了信息不對(duì)稱問題，可幫助中小微企業(yè)解決融資饑渴。

比如，螞蟻金服旗下的螞蟻微貸，能給超過100萬家小微企業(yè)提供小額貸款，就是因?yàn)檫@些接受貸款的企業(yè)都是阿里電商生態(tài)里的中小賣家、供應(yīng)商、運(yùn)營商等等，螞蟻金服能夠獲得他們翔實(shí)的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

因此，解決信息不對(duì)稱，是金融科技賦能中小微企業(yè)的第一條路徑，而每一次金融服務(wù)的完成，就是數(shù)據(jù)和信息變?yōu)椤靶庞觅Y產(chǎn)”的過程，也是幫助中小企微企業(yè)建立信用體系的開始。

第二，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)，降低交易成本，提升融資效率。

除了信息不透明，履約成本高是銀行把中小微企業(yè)拒之門外的第二大原因，而大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新金融科技技術(shù)的引入，正在大幅度降低交易成本。

人工智能的應(yīng)用，對(duì)人工重復(fù)性勞動(dòng)進(jìn)行替代，降低了人力成本，給金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革，如前端的智能投顧，個(gè)人定制，中端的金融授信、反欺詐，后端的智能客服等。

以凡普金科為例，其借貸信息服務(wù)的在線業(yè)務(wù)，均依賴于其自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)——FINUP 云圖。

“FINUP 云圖”系統(tǒng)，有效鏈接內(nèi)外多元數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理，形成一個(gè)用于風(fēng)控的完整知識(shí)體系?！癋INUP 云圖”將知識(shí)圖譜與深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統(tǒng)方法的局限，是一個(gè)完整的“智能”動(dòng)態(tài)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)，可以構(gòu)建出安全、高效的運(yùn)作模式。

“大多互聯(lián)網(wǎng)金融公司把錢花在營銷上、品牌上，而我們認(rèn)為金融核心能力是在于風(fēng)控，技術(shù)是金融科技公司安身立命的根本?！狈财战鹂苿?chuàng)始合伙人&CEO董祺稱。

與傳統(tǒng)金融相比，基于大數(shù)據(jù)和人工智能的金融科技風(fēng)控系統(tǒng)，優(yōu)勢(shì)明顯。

首先，傳統(tǒng)金融的數(shù)據(jù)是靜態(tài)的，是基于歷史狀況，而金融科技的數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的。

其次，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有幾十個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽。過去圍繞大型企業(yè)融資，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的風(fēng)控手段主要是土地、房產(chǎn)、廠房以及擔(dān)保等，而金融科技會(huì)利用幾千上萬個(gè)特征，并且隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)展，機(jī)器可以自我進(jìn)化。

再次，融資成本低，效率高。

董祺曾經(jīng)做過對(duì)比，“我們?cè)陲L(fēng)控上會(huì)有比較多地用到AI，我們以前風(fēng)控建模只用人工，需要六七周的時(shí)間，今年年初，我們?cè)趦?nèi)部開發(fā)了一個(gè)水滴智能建模機(jī)器人，人工要幾周的工作，機(jī)器人可以只需要24小時(shí)。

第三，突破時(shí)空限制，拓展服務(wù)渠道。

《報(bào)告》認(rèn)為，“金融科技公司通過構(gòu)建虛擬化的平臺(tái)中介整合渠道與資源，可以低成本拓寬銷售渠道，更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向”，依附實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈并跟隨產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延不斷向外擴(kuò)展，并以平臺(tái)的高度黏性培養(yǎng)客戶群體，批量開發(fā)平臺(tái)客戶，擴(kuò)展銷售渠道。

傳統(tǒng)金融的服務(wù)是本地化的————四大行，中、農(nóng)、工、建均有上萬家線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，依靠人力提供服務(wù)，而金融科技企業(yè)，則通過線上提供服務(wù)，再輔以智能風(fēng)控系統(tǒng)，能夠超越物理時(shí)空的限制，為全國性客戶，提供24小時(shí)的自助服務(wù)。　

最近兩年，全球大型銀行都在縮減網(wǎng)點(diǎn)。比如，工行已經(jīng)連續(xù)四年，減少線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。今年春天，花旗銀行宣布在韓國關(guān)閉80%銀行網(wǎng)點(diǎn)。而根據(jù)美國咨詢公司opimas發(fā)布的報(bào)告，到2025年，全球銀行業(yè)將會(huì)大量裁撤物理網(wǎng)點(diǎn)，23萬銀行員工將會(huì)失業(yè)。

螞蟻金服、京東金融、百度金融、凡普金科等都在提供平臺(tái)化的全國性服務(wù)。凡普金科成立四年，已經(jīng)為超過3000萬客戶提供服務(wù)。

四，改善服務(wù)體驗(yàn)。

技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式只是工具，目的還是為了改善用戶的服務(wù)體系。

過去，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借品牌效應(yīng)、牌照壟斷等優(yōu)勢(shì)，只服務(wù)大中型客戶就能實(shí)現(xiàn)業(yè)績?cè)鲩L，完全忽視了中小微企業(yè)的客戶體驗(yàn)。而天然具有普惠性質(zhì)的金融科技創(chuàng)業(yè)公司，沒有資金和品牌優(yōu)勢(shì)，其競(jìng)爭力就是針對(duì)數(shù)量龐大、需求旺盛、特點(diǎn)鮮明的中小微用戶，以客戶為中心，通過先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)之間的無縫對(duì)接，提供更好的服務(wù)，來獲取增量市場(chǎng)空間。

首先，解決的是從無到有的問題。

中國金融服務(wù)的供需不平衡問題相當(dāng)突出。偏向大中企業(yè)，忽視中小微企業(yè)；城鄉(xiāng)金融資源二元化，廣大農(nóng)村地區(qū)各種經(jīng)濟(jì)體一直是金融支持的弱勢(shì)群體；金融區(qū)域配置不平衡問題分明顯，西部地區(qū)金融短缺更為突出。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的資金缺口差不多有3萬億，而1到10月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的三農(nóng)交易總量是300億出頭，僅占1.31%。

而就在此前不久，凡普金科與國家唯一的農(nóng)業(yè)高新示范區(qū)陜西省楊凌區(qū)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，通過金融科技賦能三農(nóng)經(jīng)濟(jì)。

其次，解決的是從有到好、從快到慢的問題。

傳統(tǒng)金融的信貸審批，動(dòng)輒需要兩周甚至一個(gè)月，中小微企業(yè)往往等不起、耗不起，而金融科技企業(yè)能夠提供快速便捷的服務(wù)，比如螞蟻微貸，以及一些大平臺(tái)的 P2P 及個(gè)人的微貸，借貸成交速度甚至以分鐘或秒計(jì)，極大地提高了中小微經(jīng)濟(jì)體獲得金融支持的效率。

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能，是金融科技的社會(huì)價(jià)值，也是金融科技的商業(yè)模式。而在中國這個(gè)中小微企業(yè)融資短板極度短缺的全球最大市場(chǎng)，也催生了蓬勃發(fā)展的中國金融科技行業(yè)。

在全球 27 家金融科技獨(dú)角獸企業(yè)中，美國企業(yè) 14 家，中國 企業(yè)8 家；從融資數(shù)量看，2017 年第三季度全球金融科技融資案例中，中國的金融科技投融資共有 84 筆，占全球 52.5%；再從融資金融看，中國融資額度高達(dá) 232.2 億元，遠(yuǎn)超美國的 73.2 億元。成立僅僅四年的凡普科技，也是最大的受益者之一。目前，凡普金科業(yè)務(wù)覆蓋借款咨詢、消費(fèi)金融、理財(cái)社交、投資等，可以為客戶提供全生命周期的金融信息服務(wù)。

稻盛和夫曾說，自利則生，利他則久。痛點(diǎn)越多，機(jī)會(huì)越多，因此，金融科技行業(yè)，可謂：大風(fēng)起，云飛揚(yáng)。

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