解開4.7億新中產(chǎn)的理財(cái)難題，這位清華學(xué)霸的秘密武器是什么

如果你面前站了一群潛在客戶，你怎么說服他們來懶財(cái)？”我問懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰。

“最底層資產(chǎn)的高安全性，高流動(dòng)性，收益適中，按秒計(jì)息，公平透明。”這是陶偉杰的標(biāo)準(zhǔn)答案————但更好的答案，或許是陶偉杰在懶財(cái)網(wǎng)的理財(cái)賬戶金額。

與很多平臺(tái)上，只能按天顯示截至到昨天的歷史收益不同，懶財(cái)網(wǎng)按秒付息，不斷跳動(dòng)的數(shù)字，如同心電圖一般，直觀坦蕩，生氣勃勃。即便背后是復(fù)雜的運(yùn)算邏輯，也率先完成了銀行存管的上線。

大部分平臺(tái)、大部分理財(cái)產(chǎn)品最多實(shí)現(xiàn)兩高一低。以為余額寶和銀行活期為例，其具有高安全性、高流動(dòng)性但是低收益率，而股票投資則恰恰相反。

除非你是資產(chǎn)千萬之上的高凈值人群，銀行愿意提供一位私人理財(cái)經(jīng)理，為你提供專屬理財(cái)服務(wù)?；蛘吣闶穷愃瓢头铺匾粯拥膶I(yè)投資者，善于在金融海洋里圍獵，但位居金字塔中部的新中產(chǎn)階級(jí)，既夠不上私人銀行的門檻，也被工作和生活所累，無暇學(xué)習(xí)專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，為這群“懶人”提供簡單理財(cái)方案的懶財(cái)網(wǎng)，卻基于大數(shù)據(jù)和人工智能，能夠提供相對“三高”的智能理財(cái)產(chǎn)品。

懶財(cái)網(wǎng)怎么做到的？

為懶人而生的初衷

采訪是在酒店大堂的咖啡廳進(jìn)行的。因?yàn)橄挛缫獏⒓印敦?cái)經(jīng)》年會(huì)的的金融科技論壇。陶穿了一身筆挺的西服套裝，他說話字斟句酌、邏輯十分嚴(yán)密，看起來很像出身華爾街的金融精英，而非自由奔放的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者。

但陶偉杰確實(shí)出身于互聯(lián)網(wǎng)。清華大學(xué)畢業(yè)后，陶偉杰緊跟師兄王小川的步伐，進(jìn)了搜狗擔(dān)任產(chǎn)品經(jīng)理。2010年，他創(chuàng)立了樂彩網(wǎng)并擔(dān)任CEO，帶領(lǐng)后者月銷量突破1億，后被百度收購。

借此一役，陶偉杰實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由。但身為高凈值人群的典型代表，陶偉杰卻是個(gè)理財(cái)困難戶。他嘗試炒股，但是在中國這種散戶為主的非理性資本市場，陶堅(jiān)持價(jià)值投資，反而虧損了13萬；買短期理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果到期后忘記續(xù)期，資金白白閑置了幾個(gè)月；買長期理財(cái)，他又沒有時(shí)間好好規(guī)劃資產(chǎn)分配，“最后都沒理下去”。

彼時(shí)，余額寶剛剛開始火爆，上線一年多，吸金5000多億，后來又躍升全球第一大貨幣基金，敏感的陶偉杰，后來和傳統(tǒng)銀行工作的朋友聊起了余額寶，“余額寶能成功，因?yàn)樗押芏鄰?fù)雜的金融概念、金融操作都革新了，讓你特別簡單地理財(cái)?！?/p>

但是，余額寶并非普適性的理財(cái)產(chǎn)品，其7日年化收益從最高7%，后來甚至一路下探到3％以下，更適合零錢理財(cái)，“這種產(chǎn)品模式，很難帶來持久穩(wěn)定的中等收益。”

嗅覺靈敏的陶偉杰，從余額寶的強(qiáng)勢崛起中得到了啟發(fā)，能不能提供一種無門檻的簡單理財(cái)產(chǎn)品，既具有余額寶的高安全性和流動(dòng)性，同時(shí)，能給用戶帶來相對持久穩(wěn)定的中等收益。

專為“懶人”提供理財(cái)服務(wù)的智能理財(cái)平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)應(yīng)運(yùn)而生。

這里的“懶人”并非貶義，他們是以70后、80后、90后為核心群體的小中產(chǎn)階級(jí)和新中產(chǎn)階級(jí)，他們愿意將更多的時(shí)間用于打拼工作和休閑生活，而不會(huì)把時(shí)間花在理財(cái)上，但同時(shí)，他們因?yàn)槿狈碡?cái)知識(shí)，又充滿理財(cái)焦慮。

主流的“懶人”，通常青睞低風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)的產(chǎn)品;同時(shí)，由于家庭各方面支出頻繁，“懶人”對理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性也有較高要求。在此前提下，靈活性強(qiáng)、收益高、安全系數(shù)高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，應(yīng)該是“懶人”投資理財(cái)?shù)淖類邸?/p>

懶財(cái)網(wǎng)的長遠(yuǎn)目標(biāo)，就是把私人銀行的服務(wù)，推送給所有的小中產(chǎn)或者中產(chǎn)階級(jí)，在用戶資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性和收益三個(gè)方面做智能的調(diào)節(jié)，換句話說，這是一個(gè)讓新中產(chǎn)“躺著賺錢”的平臺(tái)。

其主流用戶，定位于私有財(cái)富在5-500萬的中低凈值人群/中小產(chǎn)白領(lǐng)，他們是正在崛起的新中產(chǎn)階級(jí)。隨著股市大跌，房市限購，過去經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展三十年積累的財(cái)富，在未來二十年都會(huì)變?yōu)榕畈耐顿Y需求。

新中產(chǎn)的規(guī)模有多大？根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)人的預(yù)測，到2020年，中國新中產(chǎn)階級(jí)的人數(shù)將達(dá)到4.7億。這個(gè)定位能落地嗎？不如看看數(shù)據(jù)，懶財(cái)網(wǎng)平均用戶投資金額58825元，可以對比的是，某屌絲零錢理財(cái)神器，1000元及以下的用戶占比高達(dá)七成。

在產(chǎn)品的打造上，既然是為懶人理財(cái)，那產(chǎn)品追求的就不是豐富性，用戶可能因?yàn)檫x項(xiàng)過于龐雜，而陷入茫然之中，而是少而精的最優(yōu)產(chǎn)品。

以按秒付息的類活期投資神器懶財(cái)寶為例。目前這款高流動(dòng)性、高安全性的活期理財(cái)產(chǎn)品，收益率為年化6.6%左右，可以類比的是，微信錢包的理財(cái)通和余額寶年化都在4％左右，而且，是按秒付息，入賬即刻開始計(jì)算并付息。

而懶財(cái)網(wǎng)的定期產(chǎn)品也相當(dāng)有趣———用戶可以根據(jù)自己對資金的需要情況，設(shè)定理財(cái)周期、投資時(shí)長和起始時(shí)間，給用戶充分的投資自由和自主權(quán)，最少投資90天，最多投資1825天（五年），起投金額是100元。

綜合高安全性、中收益率、高流動(dòng)性來看，懶財(cái)網(wǎng)就是一個(gè)適合新中產(chǎn)“懶人”躺著賺錢的理財(cái)平臺(tái)。

截至目前懶財(cái)網(wǎng)為246萬用戶打理439億資金，累計(jì)交易次數(shù)300045998次。一分鐘最大交易次數(shù)66017次。每次資金進(jìn)出系統(tǒng)平均交易次數(shù)27次，單筆最低交易額0.01元。業(yè)務(wù)增長迅猛，但整個(gè)懶財(cái)網(wǎng)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)只有不到90人，如此驚人的人員產(chǎn)出，是因?yàn)椤拔覀兊膱F(tuán)隊(duì)，不會(huì)做任何重復(fù)性勞動(dòng)，被機(jī)器替代了。”

此外，還能把私人銀行的服務(wù)普惠化。私人銀行的服務(wù)門檻，通常是資產(chǎn)達(dá)到600萬以上的高凈值人群，而懶財(cái)網(wǎng)的用戶是私有財(cái)富5-500萬的中低凈值人群/中小產(chǎn)白領(lǐng)，懶財(cái)寶1元起投，懶定期100元即可投資。

用大數(shù)據(jù)和人工智能，落地“智能理財(cái)“

三高取之二、兩高一低是常態(tài)，懶財(cái)網(wǎng)如何同時(shí)實(shí)現(xiàn)了高安全、高流動(dòng)性、中收益率？密鑰在于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的引進(jìn)。

陶偉杰認(rèn)為，風(fēng)控的第一道門檻，是尋找最安全的理財(cái)產(chǎn)品。

懶財(cái)網(wǎng)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要有：上市公司借款、信托質(zhì)押借款、小微信用借款、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品。其中上市公司借款40億+的規(guī)模，信托質(zhì)押借款20億+，小微信用貸款近2億，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品8億。

在上述三類借款中，上市公司借款的資產(chǎn)利息相對較低，利率最低，卻成為懶財(cái)網(wǎng)的優(yōu)選項(xiàng)，主要是基于投資人的資金安全著想。陶偉杰說，“上市公司要對外披露信息，而且這些借款通常會(huì)用股權(quán)質(zhì)押，提高安全性?！?/p>

而第二類的信托質(zhì)押貸，懶財(cái)網(wǎng)嚴(yán)格遵循三大原則：

第一，實(shí)力派信托公司合作，在全國68家信托中，挑選了20多家實(shí)力最強(qiáng)的信托公司合作。

第二，嚴(yán)格篩選合格投資者。

第三，履約擔(dān)保有保障，融資方以不動(dòng)產(chǎn)抵押作為信托貸款的擔(dān)保方式。

不過，目前正在消化原有的信托質(zhì)押資產(chǎn)，今后的重點(diǎn)并不會(huì)放在這一塊。

在安全的基礎(chǔ)上，還要再疊加高流動(dòng)性，和中等收益率，這個(gè)高難度動(dòng)作要交給“理財(cái)機(jī)器人”來完成了，必須通過“個(gè)性化資產(chǎn)配置”及“個(gè)性化利率”將投資效率發(fā)揮到極致。

為幫助用戶降低投資風(fēng)險(xiǎn)，平均每1位懶財(cái)網(wǎng)用戶持有項(xiàng)目資產(chǎn)超過30份；為滿足用戶資金流動(dòng)性需求，平均每1份資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易次數(shù)達(dá)4380次；為落實(shí)“不動(dòng)用戶一分一毫”的原則，懶財(cái)網(wǎng)專門設(shè)計(jì)一套高精度資金計(jì)算程序，位數(shù)細(xì)至“分”后6位。

很多理財(cái)小白可能不會(huì)發(fā)現(xiàn)，投資到很多理財(cái)平臺(tái)的資金，通常是延后幾天開始計(jì)息的。原因很簡單，理財(cái)平臺(tái)要先募集資金，等募集完成后，再去匹配后端的資產(chǎn)，而懶財(cái)網(wǎng)卻能通過基于大數(shù)據(jù)和人工智能的智能引擎，實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)高效配置，能夠做的按秒付息。對于單一用戶而言，按秒付息可能只是讓其懶財(cái)寶賬戶數(shù)字多出了0.000001，但卻讓每一秒時(shí)間的價(jià)值都能清晰可見，讓每個(gè)人都意識(shí)到自己資金每一秒都有應(yīng)得的收益價(jià)值，這背后就是金融公平性的極致體現(xiàn)。

嚴(yán)格來說，懶財(cái)網(wǎng)的投資者既不是像余額寶用戶一樣，完全是高流動(dòng)性的零錢投資，也不是長期的定期投資，其投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性具有高度不確定性。

因此，懶財(cái)網(wǎng)的理財(cái)機(jī)器人根據(jù)不同流動(dòng)性偏好的投資者，通過建立數(shù)學(xué)模型，準(zhǔn)確預(yù)測用戶贖回資金的發(fā)生概率，然后基于預(yù)測的結(jié)果，為每個(gè)用戶建立各不相同的資金流動(dòng)性模型，并以此為基礎(chǔ)給每個(gè)用戶配置與其流動(dòng)性最般配的資產(chǎn)，從而進(jìn)行“個(gè)性化資產(chǎn)配置“，給予不同的理財(cái)收益率，低流動(dòng)性用戶收益高，高流動(dòng)性用戶收益低，其個(gè)性化利率區(qū)間基本上在3%－8%之間。

懶財(cái)網(wǎng)懶人理財(cái)?shù)木珳?zhǔn)定位，讓其用戶的一年留存率高到55％以上。

而智能化理財(cái)，除了能夠高效配置資產(chǎn)和資金，提升用戶體驗(yàn)外，在內(nèi)部，還極大降低了人力成本和業(yè)務(wù)發(fā)展的邊際成本。

當(dāng)然，所謂的智能，不是目標(biāo)，而是服務(wù)用戶的手段，其目的是幫用戶減少時(shí)間成本、提高收益、減少損失。

創(chuàng)業(yè)三年，累積246萬用戶和400多億投資額，陶偉杰說，“我們比有些同行還稍微慢一些?！鼻捌诓椒デ蠓€(wěn)，是為了打好基本功，跑得更遠(yuǎn)。

懶財(cái)網(wǎng)正打算上線更多元的理財(cái)產(chǎn)品。陶偉杰認(rèn)為，財(cái)富管理分三類，類債-固定收益；類股-浮動(dòng)收益；保險(xiǎn)。目前懶財(cái)網(wǎng)的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)已經(jīng)有了十幾人，未來，懶財(cái)網(wǎng)要用更多類型的產(chǎn)品，去契合用戶的人生階段和人生目標(biāo)，未來的業(yè)務(wù)增長邏輯，除了是靠絕對增量用戶外，還要通過在供應(yīng)端的豐富來滿足用戶全周期、多元化的資產(chǎn)配置需求，“這不是三五年的目標(biāo)，十年二十年都可以做?！?/p>

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