周小川、郭樹清兩會(huì)熱議金融欺詐，忙轉(zhuǎn)型的銀行到底該如何應(yīng)對(duì)？

兩會(huì)期間，金融欺詐成為了央行前任和現(xiàn)任掌舵者周小川、郭樹清關(guān)注的共同議題。

那些雄心勃勃開始互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的大小銀行發(fā)現(xiàn)，盡管業(yè)務(wù)的在線化提升了用戶體驗(yàn)，也降低了線下分行高昂的成本，但無處不在的黃牛黨、乘虛而入的羊毛黨、弄假成真的設(shè)備牧場(chǎng)、以及虎視眈眈擼口子的騙貸者等群體組成的金融欺詐團(tuán)伙，搭建了分工嚴(yán)密的一條龍黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，來勢(shì)洶洶，成了他們最為兇險(xiǎn)的敵人。

號(hào)角吹響了，戰(zhàn)斗開始了，銀行到底該如何應(yīng)戰(zhàn)？

傷不起的金融詐騙：百萬從業(yè)人員，千億年度損失

當(dāng)80后、90后甚至00后等互聯(lián)網(wǎng)原住民，逐漸占據(jù)了金融需求的主流群體后，互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，成為了國(guó)有銀行、股份制銀行、區(qū)域性城商行、村鎮(zhèn)銀行的共同選擇。

國(guó)有銀行希望通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，連接年輕用戶，同時(shí)減少高昂的線下分行支出。去年3月，工行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曾透露，未來工行希望為5億中國(guó)人提供授信，目前工行的信用卡用戶為1.25億人，這3.75億的用戶缺口，主要通過線上用戶補(bǔ)足。

另據(jù)統(tǒng)計(jì)，在整個(gè)零售銀行的成本構(gòu)成中，分行成本占比為50%，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，還能幫助銀行大幅壓縮成本。統(tǒng)計(jì)顯示，2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)和交易總額，分別增長(zhǎng)同比增長(zhǎng)46.33%、32.06%。

而對(duì)于希望突破物理疆域限制的區(qū)域性銀行來說，一鍵聯(lián)網(wǎng)，可以讓它們得以服務(wù)全國(guó)用戶。

當(dāng)銀行著手觸網(wǎng)的時(shí)候，龐大的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈同時(shí)啟動(dòng)了。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)已在全球排名前三，網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達(dá)到GDP的0.63%，這一數(shù)字僅次于美國(guó)的0.64%。

遍布全國(guó)的黑灰產(chǎn)業(yè)人員超過了100萬，每年給企業(yè)造成的直接損失超過了1000億，各類黑灰產(chǎn)業(yè)集群超過了10000個(gè)。

他們嗅覺靈敏，緊緊抓住每一個(gè)細(xì)微的安全漏洞，興風(fēng)作浪：身份偽造、薅羊毛、營(yíng)銷作弊、機(jī)器注冊(cè)、設(shè)備牧場(chǎng)、垃圾注冊(cè)、黃牛刷單、虛假投票、身份偽造、冒充他人、聯(lián)合詐貸等等新套路、新花樣層出不窮。

而離錢最金的互金、電商等領(lǐng)域，自然成為了重災(zāi)區(qū)。

第一，騙貸普遍存在，平臺(tái)遭遇高昂損失。

某醫(yī)美分期平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾公開表示，整個(gè)醫(yī)美市場(chǎng)的貸款量大概是60億左右，其中大約15億被騙貸者們攫取。

第二，高昂的拉新成本，卻拉來了羊毛黨。

流量越來越稀缺，互金業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，多家互金平臺(tái)獲取一位有效投資用戶的成本已經(jīng)高達(dá)800元至2000元不等。

拉新成本高不是最可怕的，拉新拉來了“羊毛黨”，才是最可怕的。

某上市互金公司發(fā)布的一款信貸產(chǎn)品，曾遭遇“有組織的欺詐事件”，該公司為此損失8000多萬。

知情人士告訴《財(cái)經(jīng)故事會(huì)》，這款信貸產(chǎn)品，專門發(fā)放給信用卡客戶，而黑產(chǎn)軍團(tuán)持續(xù)數(shù)月用偽造信用卡賬單，從而順利通過貸款審核，這些騙貸資金成為了無法回收的壞賬，導(dǎo)致該平臺(tái)血本無歸。

第三，羊毛黨擼完優(yōu)惠擼福利，高額營(yíng)銷效果打折扣。

國(guó)內(nèi)某知名電商，曾針對(duì)會(huì)員推出返還雙倍積分的“生日禮包”，騙子們利用該活動(dòng)的設(shè)計(jì)漏洞，注冊(cè)冒充10萬多會(huì)員，刷了14多億虛假交易獲取7億多積分，最終兌換了近700萬現(xiàn)金，平臺(tái)的營(yíng)銷白白打了水漂。

羊毛黨不僅橫掃中國(guó)市場(chǎng)，在美國(guó)同樣橫沖直撞。美國(guó)一家公司因?yàn)橘徫锶黉N詐騙案中，被人各種方式偷走2.5億美元。數(shù)據(jù)顯示，全球每年因這樣的業(yè)務(wù)欺詐損失大概超過500億美元。

第四，直接盜竊用戶資產(chǎn)。

3月初，幣安被盜事件鬧得整個(gè)幣圈人人自危，數(shù)字貨幣被盜，并非孤例。

2018年2月，意大利加密貨幣交易所BitGrail宣布其價(jià)值1.7億美元的Nano幣被盜，2018年1月，日本最大的比特幣交易所之一Coincheck遭黑客攻擊，5.3億美金被盜。

第五，騙貸導(dǎo)致高壞賬高逾期，坑了平臺(tái)坑用戶。

羊毛黨、黃牛黨、騙貸黨靠擼羊毛、騙貸款發(fā)家致富，不僅坑了平臺(tái)，還坑了用戶。

某知名互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)故事會(huì)》，趣店因?yàn)?6%的借貸利率被指責(zé)為“高利貸”，但其實(shí)，“在這個(gè)行業(yè)，我們看到過很多年化利息200-300%......甚至連年化利息高達(dá)1000%的也不罕見。”

利率如此之高，就是為了覆蓋騙貸帶來的高逾期率和高壞賬率，坑了平臺(tái)也坑了那些老實(shí)還款的用戶，后者不得付出畸高利息為騙貸者埋單。

盡管上述案例，多來自于互金平臺(tái)和電商平臺(tái)，但銀行在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型中，必然會(huì)遭遇類似的風(fēng)險(xiǎn)————而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)容忍度趨近于零、視風(fēng)控為第一生命線的銀行來說，與金融欺詐作斗爭(zhēng)，將是一項(xiàng)考驗(yàn)實(shí)力、耐力、體力的馬拉松，銀行準(zhǔn)備好了嗎？

如何干掉騙貸黨、羊毛黨、黃牛黨

敲鑼鳴鼓，向金融欺詐宣戰(zhàn)的銀行，主要面臨以下四大挑戰(zhàn)。

第一，技術(shù)實(shí)力不足，尤其是很多中小型銀行，觸網(wǎng)之路剛剛走了第一步，缺乏應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)儲(chǔ)備，而無孔不入的金融欺詐黨們則是套路深、花樣多的“老司機(jī)們”，因此，接受外援、聯(lián)合戰(zhàn)斗，是中小銀行制勝的唯一路徑。

第二，銀行過去服務(wù)具有良好征信的優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在，高信用用戶已經(jīng)開發(fā)殆盡，低價(jià)值用戶總量大，質(zhì)量參差不齊，如今要在低價(jià)值用戶中拓展業(yè)務(wù)，風(fēng)控難題普遍存在。

第三，銀行傳統(tǒng)風(fēng)控依賴于平面化的維度模型分析，比如線下信審員的一線調(diào)研，以及借貸人的就業(yè)、征信、身份證、收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明等靜態(tài)物證，來審核發(fā)放貸款。這些傳統(tǒng)的金融風(fēng)控手段，在復(fù)雜多變的互金場(chǎng)景中失效了，可能會(huì)誤傷真用戶，放過羊毛黨。

第四，互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)要求苛刻，銀行過去在線下依賴的人力為主的低效審核方式，比如一個(gè)信用卡審批需要半個(gè)月到一個(gè)月，審批速度慢、成本高，無法滿足線上業(yè)務(wù)需求。

銀行的在線風(fēng)控難題，相當(dāng)于老革命遇到了新問題。

就在幾天前舉辦的“第十一屆中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展創(chuàng)新座談會(huì)”上，頂象技術(shù)CEO陳樹華給在座的銀行們信息專家們支了招。陳樹華說，頂象技術(shù)，將通過縱深防御的業(yè)務(wù)風(fēng)控，為銀行業(yè)業(yè)務(wù)安全提供了全新的防控體系。陳樹華和頂象的自信和底氣，依靠的是頂象在風(fēng)控領(lǐng)域的四大優(yōu)勢(shì)。

第一，頂象構(gòu)建了全鏈路的金融防控體系，搭建了“技術(shù)＋業(yè)務(wù)”的雙維防御鏈路。

金融欺詐的套路越來越深，頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳堵漏洞、單點(diǎn)風(fēng)控的風(fēng)控體系，已經(jīng)過時(shí)了。

從前端的業(yè)務(wù)終端到技術(shù)后臺(tái)，頂象打造了無死角的風(fēng)控體系，可以快速識(shí)別用戶的真?zhèn)?，阻擋惡意欺詐進(jìn)入業(yè)務(wù)流程；頂象提供的貸中審核、貸后監(jiān)測(cè)，為高價(jià)值用戶沉淀、業(yè)務(wù)營(yíng)銷提供良好增值服務(wù)。

第二，頂象在金融、電商反欺詐的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，訓(xùn)練金融機(jī)構(gòu)專屬的智能風(fēng)控模型，并及時(shí)更新到實(shí)時(shí)決策引擎。

有了頂象助力和賦能，金融機(jī)構(gòu)就能打造BAT級(jí)的防御能力和無界的安全體驗(yàn)，免受虛假借貸、身份冒用、交易欺詐等威脅，

第三，頂象支持靈活的風(fēng)控組網(wǎng)和動(dòng)態(tài)擴(kuò)容。無論銀行有無自己的風(fēng)控或數(shù)據(jù)方案都能夠靈活集成，滿足并可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的變化，提供分鐘級(jí)的策略上線能力。

對(duì)于心急火燎、最求高效的互聯(lián)網(wǎng)用戶來說，“慢”就是不能容忍的產(chǎn)品bug，速度和風(fēng)控一樣，成為了互金業(yè)務(wù)的生命線，而頂象的方案，能夠?qū)崿F(xiàn)安全和高效的雙贏。

第四，頂象強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)安全，注重安全防控效果，團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)極為豐富。

頂象CEO陳樹華，是阿里聚安全、阿里錢盾以及阿里移動(dòng)安全產(chǎn)品體系締造者，處于阿里巴巴風(fēng)控的核心位置，掌控著這個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景極為復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的安全中樞。天貓和淘寶作為全球最大的電商平臺(tái)，積累了最為豐富的欺詐套路，什么盜號(hào)黨、羊毛黨、刷單黨、黃牛黨等等，陳樹化團(tuán)隊(duì)見識(shí)過戰(zhàn)斗過，斗爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)極為豐富。

換句話說，陳樹華及其團(tuán)隊(duì)，成長(zhǎng)于與欺詐當(dāng)惡戰(zhàn)的槍林彈雨之中，不缺見識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、能力、技術(shù)。所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，黑產(chǎn)黨的魔教高一尺，頂象的正道就能高一丈。

所以，盡管持久戰(zhàn)的敵人相當(dāng)狡詐，但有了安全系數(shù)極高的“硬漢”頂象助力，金融欺詐阻擋不了銀行業(yè)風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路。

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