京東金融開放進(jìn)階：從“爆款產(chǎn)品”到“方法論

京東金融的開放，已經(jīng)進(jìn)入了第二階段———第一個階段試水試錯、打造標(biāo)桿、尋找定位，第二個階段則是沉淀出共通共用的底層方法論,系統(tǒng)性地將所沉淀的能力向行業(yè)全面開放和輸出

不久前，來自全國各地的30多家中小銀行，包括北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、包商銀行、大連銀行等齊聚京東總部，共同見證業(yè)內(nèi)首個貫穿零售信貸業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品“北斗七星”的發(fā)布。

北斗七星“雙百億計劃”：賦能中小銀行的”方法論”

2017年，開放后的京東金融，更多是在試水，戰(zhàn)略合作11家，但是包含的金融機(jī)構(gòu)卻非常多元，成為唯一與國有大行（比如工行）、股份制商業(yè)銀行（比如光大銀行、浦發(fā)銀行）、城市商業(yè)銀行（比如北京銀行、江蘇銀行、大連銀行）和農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分別達(dá)成戰(zhàn)略合作的科技公司。

為啥試水的銀行如此多元？原因很簡單，京東金融想在和不同的銀行合作中，摸索出銀行業(yè)的痛點，確立京東金融之于銀行業(yè)的價值體系和功能定位，尋找開放和服務(wù)輸出的重點。

而在上述銀行中，京東金融之于工行等超級大行，更多是錦上添花，但之于中小銀行，就是雪中送炭了，因為后者遭遇的挑戰(zhàn)多、痛點多，亟需科技公司賦能助力，跨入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。

京東金融副總裁、金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生并不諱言這一點，“說實話，我們更愿意幫小銀行去做，因為他們的能力相欠缺更多，不管是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，業(yè)務(wù)推廣能力，還是基礎(chǔ)的技術(shù)能力都很弱?！?/p>

“北斗七星”應(yīng)運而生，其初心就是幫助中小銀行提升零售信貸效率。

針對中小銀行面臨的獲客難、審批效率低、資金利用效率低等問題，“北斗七星”可以為銀行業(yè)務(wù)全流程提供服務(wù)：不僅能幫助中小銀行及新興民營銀行從零啟動零售信貸，將籌備期從至少半年縮短到一個月，而且能增強(qiáng)銀行的獲客和活客能力，幫助中小銀行將零售信貸規(guī)模最高提升40%。

一句話總結(jié)，北斗七星解決的不是不是銀行一城一池的槽點和痛點，而是系統(tǒng)性的解決方案，所見即所得，隨用即隨取，可以對銀行整體業(yè)務(wù)實現(xiàn)“全流程覆蓋”、”系統(tǒng)高效實施”, 在幫助銀行提高效率的同時，也通過穿透資產(chǎn)實現(xiàn)實時把控風(fēng)險。。

借助“北斗七星”的全流程一站式服務(wù)，中小銀行不僅可以低成本快速搭建系統(tǒng)，從零啟動業(yè)務(wù)上線，還能有效接觸到大量移動互聯(lián)網(wǎng)時代下成長起來的95后、00后,連接新的場景和客群;另一方面，

”北斗七星”也可以針對中小銀行的個性需求，向銀行提供定制化服務(wù)。

以被銀行視為生命線的風(fēng)控系統(tǒng)為例，既有數(shù)據(jù)顯示，　“北斗七星”中所包含的“玉衡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控，能夠幫助銀行的信貸審核效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上，授信白名單擴(kuò)充接近一倍。

針對中小銀行獲客難的短板，“北斗七星”中的“天樞”信貸平臺將通過“京東場景開放”和“外部場景共建”兩種方式，為銀行連接新的場景和客群。不僅包括了京東金融極具優(yōu)勢的場景，比如電商、倉儲物流、供應(yīng)鏈、城市生活、校園、眾創(chuàng)等，也將包括與合作方共同拓展的汽車、裝修、租房、教育、醫(yī)美等消費場景。

經(jīng)過一年多摸索沉淀出來的“北斗七星”，獲得了中小銀行的追捧。目前，“北斗七星”已經(jīng)接入近30家銀行, 其中零售信貸平臺模塊已有江蘇銀行、南京銀行、包商銀行等機(jī)構(gòu)入駐，上線以來平臺交易規(guī)模保持195%的月復(fù)合增長率，為合作銀行零售信貸用戶量帶來近300%的增長。

謝錦生對”北斗七星”自信滿滿，“京東金融希望通過“北斗七星”等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助每個合作伙伴在一年內(nèi)增加一百億零售信貸放款規(guī)模，三年內(nèi)實現(xiàn)一百億余額增量?！?/p>

B2B2C新模式：京東金融開放新路徑

當(dāng)京東金融確立了開放路徑之后，就逐漸從前端走到了后臺————通過成就金融合作伙伴，然后再分享收益，這就是京東金融在2018年提出的B2B2C的商業(yè)模式。其中，第一個B，指的是京東金融自己，第二個B，目前主要指的是金融機(jī)構(gòu)，最后的C指的是用戶，既包括個人和企業(yè)。

“我們更強(qiáng)調(diào)的是幫合作的機(jī)構(gòu)做生意，也就是說提高他們面向C端的能力。這個C是廣泛的C，包括個人和小微企業(yè)。所以我們想真正提高的是我們的服務(wù)對象——也就是金融機(jī)構(gòu)——去經(jīng)營他的業(yè)務(wù)和客戶的能力，所以我們把這個定位成B2B2C的概念?！敝x錦生解釋說。

這種定位，劃清了雙方的利益邊界———新金融公司和銀行機(jī)構(gòu)普遍存在一定的競爭關(guān)系，但是京東金融選擇讓金融的回歸金融，讓科技的回歸科技。京東金融和銀行的關(guān)系，就由“競”變“合”，打消了銀行的警戒心，雙方才能可以開誠布公，握手談合作。

而“北斗七星”，就是B2B2C商業(yè)模式落地的標(biāo)志——不僅能夠為銀行提供數(shù)字化服務(wù)，幫助銀行實現(xiàn)人、貨、場的貫通，而且能夠為銀行帶來場景和客戶，特別是銀行想要接觸到的大量移動互聯(lián)網(wǎng)時代下成長起來的95后、00后。

作為地方城商行的典型代表，上饒銀行副行長俞堅點贊了京東金融的開放戰(zhàn)略，“在和京東金融接觸之前，我們一度以為這是一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，但是有所了解之后，我們發(fā)現(xiàn)京東金融其實是一家科技公司，在大數(shù)據(jù)、場景、技術(shù)方面已經(jīng)有了深厚的積累。特別是，京東金融在人工智能、生物識別、云計算、區(qū)塊鏈等新興科技方面的優(yōu)勢，讓他們更熟悉千禧一代消費者金融行為習(xí)慣，了解小微企業(yè)核心訴求。這與銀行優(yōu)勢形成互補(bǔ)，雙方合作能夠共同構(gòu)建新的金融服務(wù)模式，更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)?！?/p>

如果選擇走金融或金控模式,京東金融就像長在京東這塊沃土上的大樹，哪怕參天，獨木終難成林，成長空間有限；而在大部分新金融公司向左轉(zhuǎn)的時候,京東金融選擇右轉(zhuǎn)，把養(yǎng)分、水分、陽光分享給遍布各地的大中小金融機(jī)構(gòu)，從獨木逐漸成長為一片小森林，走出京東的沃土，無界無畏。

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