技術(shù)上云、業(yè)務(wù)普惠：銀行觸網(wǎng)轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)

“Fortune favors the brave. 幸運(yùn)之神垂青勇者?！边@是好萊塢大片《環(huán)太平洋2》的經(jīng)典臺(tái)詞。

那些著眼未來(lái)的銀行，都在勇敢的擁抱變化：越來(lái)越多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)上，用戶從線下向線上遷移、從公司客戶向零售用戶轉(zhuǎn)型，完美封閉、耦合緊密的傳統(tǒng)銀行架構(gòu)向靈活彈性、大中臺(tái)輕應(yīng)用的云化架構(gòu)轉(zhuǎn)型。

未來(lái)是清晰可見(jiàn)的，但轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路卻崎嶇坎坷，在第九屆網(wǎng)金聯(lián)盟大會(huì)上，銀行如何轉(zhuǎn)型，網(wǎng)、金公司如何攜手，成為了核心議題。

陣地轉(zhuǎn)移：如何搶回錯(cuò)失的大零售市場(chǎng)

當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速放緩之后，那些過(guò)去以公司客戶為主的大中小銀行，開(kāi)始把更為熱切的目光投向了零售金融領(lǐng)域————2017年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)超過(guò)了萬(wàn)億規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心彭楫洲預(yù)測(cè)說(shuō)，2018年、2019年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，依然有望獲得100％的同比增長(zhǎng)率。

統(tǒng)計(jì)顯示，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，TOP10的公司占據(jù)了67%的份額，而美國(guó)的市場(chǎng)集中度更高，前十名的公司市場(chǎng)份額達(dá)到了驚人的85%，換句話說(shuō)，中國(guó)互金消費(fèi)金融的市場(chǎng)，大公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，還有很大潛力可待挖掘。

如果說(shuō)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)有大行來(lái)說(shuō)，更多還是補(bǔ)充性質(zhì)，對(duì)于剛剛誕生不久的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，則是其主營(yíng)業(yè)務(wù)，新網(wǎng)銀行CIO李秀生說(shuō)，“我們的業(yè)務(wù)，主要是小額普惠金融”。

作為中國(guó)第七家民營(yíng)銀行，新網(wǎng)銀行和其他民營(yíng)一樣，相對(duì)于大中型銀行，資本金規(guī)模相對(duì)較小，“民營(yíng)銀行基本上資本金都在20-40億之間，這樣的規(guī)模決定著我們拓展大型對(duì)公客戶面臨著約束，對(duì)我們風(fēng)險(xiǎn)管理能力也是一個(gè)很大的考驗(yàn)。不用說(shuō)一兩億的不良誕生，其實(shí)就是幾千萬(wàn)的壞賬，對(duì)我們民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)都是很難承受的。所以我們主要是進(jìn)行小額普惠業(yè)務(wù)?！?/p>

小額普惠金融業(yè)務(wù)相對(duì)大額對(duì)公業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式下，很難形成規(guī)模效益，但這一難題被蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技，以及國(guó)家給予民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)政策消解了。新網(wǎng)銀行在成立之初，就確立了平臺(tái)化的經(jīng)營(yíng)思路，搭建了資產(chǎn)匯聚平臺(tái)，和場(chǎng)景端進(jìn)行對(duì)接，目前對(duì)接的場(chǎng)景化平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了50家，累計(jì)放貸額已經(jīng)超過(guò)500億。

盡管前景可期，但尷尬之處在于，在中國(guó)互金的整體版圖中，如此高速增長(zhǎng)的消金蛋糕，卻假手于互聯(lián)網(wǎng)公司了。2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)占比中，電商行業(yè)占比35%，銀行占比12%，持牌的非銀消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)占比42%左右。在中國(guó)，電商公司比如阿里系，已經(jīng)從場(chǎng)景出發(fā)，打造了一個(gè)從需求到風(fēng)控到資金的業(yè)務(wù)閉環(huán)。

而美國(guó)的情況完全不同，在美國(guó)，三家銀行和三家消費(fèi)金融公司占據(jù)了TOP10中的前六位。亞馬遜發(fā)布的消費(fèi)分期虛擬卡，會(huì)和銀行合作，由銀行提供資金和風(fēng)控。

中美互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的巨大差異，在于其背后的征信水平完全不同，美國(guó)發(fā)達(dá)的公共征信體系，讓銀行可以在互金領(lǐng)域得以無(wú)縫切入，當(dāng)中國(guó)匱乏的公共征信體系，風(fēng)控必須高度依賴于具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

那么，銀行如何奪回失守的消費(fèi)金融市場(chǎng)呢？必須具備四大能力，第一，用戶獲取能力，也就是搭建場(chǎng)景能力。第二個(gè)，構(gòu)建良好的用戶體驗(yàn)，提升復(fù)購(gòu)率。第三風(fēng)控能力。第四，資金成本能力。

在以上四大能力中，銀行具有突出優(yōu)勢(shì)的是資金成本能力———平均兩三個(gè)點(diǎn)的資金成本，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司。但其余三大必要能力，幾乎都是銀行的短板。

而由金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等共建的FinMall平臺(tái)，可以助力銀行，接入更多的消費(fèi)場(chǎng)景。

2017年，F(xiàn)inMall幫助銀行與天貓優(yōu)選融合，把阿里集團(tuán)的電能力、選品能力、交易能力、運(yùn)營(yíng)能力、物流配送能力等輸出給銀行，幫助銀行在自有體系內(nèi)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，把天貓優(yōu)選接入銀行，能夠培養(yǎng)銀行千人千面的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷能力，作為中介和價(jià)值連接的平臺(tái)，F(xiàn)inMall一端為場(chǎng)景端提供業(yè)務(wù)對(duì)接和平臺(tái)服務(wù)，另一端幫助銀行完成合規(guī)對(duì)接，以及整個(gè)的供應(yīng)鏈流程的標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)、金平臺(tái)跨越了業(yè)務(wù)邊界，攜手共進(jìn)。而對(duì)于阿里來(lái)說(shuō)，F(xiàn)inMall幫助阿里開(kāi)拓更廣闊的生態(tài)合作機(jī)會(huì)，幫助其在自有體系之外，合作獲客。

當(dāng)然，未來(lái)FinMall的合作場(chǎng)景不止于阿里這樣的超級(jí)巨頭，F(xiàn)inMall將引入更多有價(jià)值的小場(chǎng)景。讓銀行的金融業(yè)務(wù)如同水流一般，四處流淌。目前，F(xiàn)inMall的合作伙伴，已經(jīng)從去年的十一家，擴(kuò)展到二十家，2017年服務(wù)了差不多10家銀行。

技術(shù)進(jìn)化：云化＋區(qū)塊鏈

在業(yè)務(wù)端，開(kāi)始向普惠金融轉(zhuǎn)型的同時(shí)，銀行的技術(shù)架構(gòu)也必須隨之而變了。云化————成為了銀行的共同選擇，擁抱云計(jì)算，不是可選項(xiàng)，而是必選項(xiàng)，與會(huì)嘉賓對(duì)此感同身受。

當(dāng)主流用戶的金融行為都開(kāi)始在線時(shí)，如何提升響應(yīng)速度成為關(guān)鍵點(diǎn)。對(duì)于挑剔的互聯(lián)網(wǎng)客戶來(lái)說(shuō)，慢，就是不能容忍的bug。對(duì)于虎視眈眈的競(jìng)爭(zhēng)者來(lái)說(shuō)，慢，就是漏洞，一個(gè)新產(chǎn)品上線，友商能在一兩周內(nèi)就快速模仿你，所以你必須快速迭代、更新，圈住用戶。

這是作風(fēng)穩(wěn)健的銀行面臨的普遍挑戰(zhàn)。過(guò)去，銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)存貸匯多年不變，銀行的技術(shù)架構(gòu)追求完美、穩(wěn)定，各個(gè)子系統(tǒng)之間耦合度很高，牽一發(fā)而動(dòng)全身，改動(dòng)起來(lái)難度高、代價(jià)大，但這樣的系統(tǒng)，卻不再適合高速變化的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了。

如果要成為超級(jí)APP，就必須進(jìn)行分布式架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，建立敏捷的云化系統(tǒng)，“大中臺(tái)、輕應(yīng)用”，迅速反應(yīng)，快速迭代，這是最便捷的藥方。

與銀行大中臺(tái)的云化需求呼應(yīng)，F(xiàn)inMall平臺(tái)沉淀出了銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的方法體系，在最底層的技術(shù)架構(gòu)和最上層的業(yè)務(wù)合作中，分解出了五個(gè)中臺(tái)：最底層的云計(jì)算中臺(tái)，接著是數(shù)據(jù)中臺(tái)，然后是業(yè)務(wù)中臺(tái)，移動(dòng)中臺(tái)緊跟其上，最后是場(chǎng)景的中臺(tái)，“FinMall就是一個(gè)場(chǎng)景中臺(tái)，完成銀行和互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的對(duì)接和賦能，讓每一個(gè)經(jīng)營(yíng)單元最小的原子和細(xì)胞都基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，想做不到都難?！?/p>

而到了2018年，F(xiàn)inMall將借助區(qū)塊鏈，成為價(jià)值連接平臺(tái)，包含資產(chǎn)交易和資產(chǎn)生成兩個(gè)鏈條。

具體而言，F(xiàn)inMall將通過(guò)區(qū)塊鏈鏈接場(chǎng)景端、用戶端和銀行端。當(dāng)用戶有了貸款申請(qǐng)時(shí)，這個(gè)請(qǐng)求即時(shí)上鏈，通過(guò)事件驅(qū)動(dòng)的方式，把請(qǐng)求發(fā)給場(chǎng)景端，場(chǎng)景端驗(yàn)證用戶身份以后，完成交易的核實(shí)和數(shù)據(jù)補(bǔ)充，生成一個(gè)場(chǎng)景端確權(quán)的資產(chǎn)包放在區(qū)塊鏈上，再用事件方式通知銀行，銀行查看資產(chǎn)包完成對(duì)資產(chǎn)的定價(jià)，同時(shí)生成貸款要約，我們?cè)儆脜^(qū)塊鏈的狀態(tài)改變通知用戶，貸款合約生成，雙方簽約。在這個(gè)鏈條中，區(qū)塊鏈保證了信息的真實(shí)可靠和不可篡改，“數(shù)字是不會(huì)說(shuō)謊的。數(shù)字真實(shí)可信的程度就跟上帝的手稿一樣”，從銀行端來(lái)說(shuō)，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的可靠性，從用戶來(lái)說(shuō)，這個(gè)審批過(guò)程非常流暢快捷，用戶體驗(yàn)更好。

網(wǎng)、金聯(lián)手，銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路已經(jīng)如同錢塘潮涌勢(shì)不可擋，而在此背景下成立的FinMall致力于幫銀行熨平溝壑，遇水搭橋，逢山開(kāi)路，助力銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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