開放三家基金，當(dāng)日限額1萬，小白理財(cái)神器余額寶還值得買嗎？

開放、限額，最近余額寶天天上頭條——作為全球最大的貨幣基金，有一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，分分鐘上頭條。

變動(dòng)之后，余額寶還是小白理財(cái)首選嗎？當(dāng)日提現(xiàn)額度降到1萬，是監(jiān)管層要打壓余額寶嗎？

開放：可以任性買，賺錢更多了，依然安全

余額寶最大的變動(dòng)是開放了。過去，余額寶默認(rèn)就是天弘基金，因?yàn)閾屬彽娜颂?，所以每天早?點(diǎn)限時(shí)開放，很多用戶不得不訂鬧鐘搶購。

5月4日，余額寶宣布開放，接入博時(shí)、中歐基金公司旗下的“博時(shí)現(xiàn)金收益貨幣A”、“中歐滾錢寶貨幣A”兩只貨幣基金產(chǎn)品。

余額寶開放之后，用戶就可以不限時(shí)、不限額申購，不用設(shè)置鬧鐘早上9點(diǎn)來搶額度了。

開放之后，其實(shí)還有個(gè)好處容易忽略，那就是選擇多了，賺錢也多了。

我在天天基金網(wǎng)對(duì)比了三只基金的表現(xiàn)，目前7日收益最高的是“中歐滾錢寶貨幣A”，7日年化收益超過了4%。當(dāng)然了，基金的表現(xiàn)是高低起伏的，但選擇多了，肯定賺錢機(jī)會(huì)更多了。

為啥余額寶要開放呢？

從用戶端來說，當(dāng)然是提供更多選擇。從螞蟻金服來說，余額寶的開放只是螞蟻開放戰(zhàn)略的進(jìn)一步落地。

2016年8月，螞蟻金服開始全面開放多維能力。但每次說到開放，余額寶都被當(dāng)作開放的反例舉出來，“不是要開放嗎，為啥貨幣基金只上了天弘一家呢？”

最初幾年的謹(jǐn)慎，很容易理解，因?yàn)樨泿呕鸬挠脩粢?guī)模很大，而且以理財(cái)小白為主，他們資產(chǎn)不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，因此，安全和謹(jǐn)慎是第一要義。現(xiàn)在余額寶上線了4年多，模式跑通了，僅靠天弘基金一家，難以滿足持續(xù)增長的理財(cái)需求，無論是單日買入限額降低到2萬，還是每日9點(diǎn)限時(shí)發(fā)售，都給用戶帶來了不便。所以，此時(shí)開放，水到渠成。

那么，余額寶開放之后，安全性降低了嗎？

用戶買理財(cái)，四個(gè)考量因素，安全性、流動(dòng)性、交易門檻、收益率，余額寶的火爆，主要靠的就是前三個(gè)優(yōu)勢(shì)：流動(dòng)性高，隨用隨取；購買無門檻；安全性高。

開放之后，其實(shí)余額寶依然很安全。這里就要普及個(gè)貨幣基金的概念了。余額寶是貨幣基金。從全球范圍來看，貨幣基金應(yīng)該是除了銀行存款外，風(fēng)險(xiǎn)最低的一種理財(cái)方式，在中國歷史上，還沒有出現(xiàn)過貨幣基金虧本的情況。余額寶快5年了，也一直表現(xiàn)很穩(wěn)健，另外兩支新開放的貨幣基金，也從來沒虧過。

限額：99.9%的用戶沒影響

開放是好事，我朋友圈里的好友們都在點(diǎn)贊，但遭到吐槽的就是余額寶當(dāng)日提現(xiàn)降低了。

但我稍微研究了一下，發(fā)現(xiàn)這個(gè)限額對(duì)99.9%的用戶沒啥影響。

限額限制的是當(dāng)日提現(xiàn)到銀行卡的額度。余額寶的提現(xiàn)有兩種，一種是“T+0”的當(dāng)日到賬，按照我的經(jīng)驗(yàn)，一般提現(xiàn)后幾分鐘就到賬。另一種是“T+1”的普通提現(xiàn)，一般第二天到賬。

這次的限額是針對(duì)“T+0”的快速到賬，最高限額1萬元，但這個(gè)額度對(duì)于99.9%的用戶已經(jīng)足夠了！為啥呢？

作為大家放零用錢、閑錢的地方，絕大多數(shù)余額寶用戶的帳戶都是少于1萬元，根本沒有1萬可以提。官方數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶平均持有額度為3329元，而投資額度在0-1000元的用戶占比高達(dá)70%以上。所以，99.9%的用戶不會(huì)受到這個(gè)調(diào)整的影響。

即使是真的要提取超過1萬的資金到銀行卡，也是可以的，提前一天操作即可。事實(shí)上，幾乎所有的理財(cái)，贖回都是第二天到賬。過去，定額當(dāng)天到賬是余額寶的一個(gè)增值服務(wù)。

當(dāng)日提現(xiàn)受限了，但買買買依然不受限。

靈活性和安全性極高的余額寶，理財(cái)收益并不高，其實(shí)是小額現(xiàn)金管理工具，很多余額寶用戶并不是單純的理財(cái)需求，而是為了消費(fèi)方便——余額寶就像一個(gè)具有理財(cái)屬性的錢包，在滿足“隨時(shí)花、任性買”的同時(shí)，順便賺點(diǎn)小錢。因此，用戶使用余額寶的主要途徑是直接消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳、還信用卡、還花唄借唄等等，這些功能并沒受影響，沒有限額。

所以，1萬限額看似很低，但基本上對(duì)用戶是沒啥影響的——如果有理財(cái)需求，可以把錢放到招財(cái)寶里，那里的理財(cái)產(chǎn)品更豐富，收益率更高。閑置的大額資金放到余額寶里理財(cái)，收益率不高，其實(shí)挺不劃算的。

監(jiān)管打壓？你想多了......

關(guān)于余額寶當(dāng)天提現(xiàn)額度降低到1萬的新聞，很多解讀是監(jiān)管層在打壓余額寶！

我只能說，這種解讀有點(diǎn)陰謀論了，雖然當(dāng)日提現(xiàn)額度降低了，但是申購額度和時(shí)間都開放了啊，也就是說，雖然出口看似受限（其實(shí)99.9％的用戶都沒影響），但進(jìn)口的閘門卻放開了，所以，很難得出監(jiān)管層打壓余額寶的結(jié)論。

我私下問了知情人士，此次限額，并非監(jiān)管層施壓，而是余額寶和平臺(tái)上的三家基金公司協(xié)商一致后作出的決定，調(diào)整“體現(xiàn)了余額寶小額、分散的現(xiàn)金管理的本質(zhì)”。

那央行等監(jiān)管部門，對(duì)余額寶是什么看法呢？其實(shí)，現(xiàn)任中國人民銀行行長易綱，早在2014年，就注意到了余額寶，并把余額寶定義為“金融創(chuàng)新”。

2014年3月，兩會(huì)期間，時(shí)任全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長的易綱說，要支持容忍余額寶等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)將適當(dāng)采取措施，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)加以引導(dǎo)和防范。

可以說，中國開明的金融監(jiān)管層，對(duì)余額寶等金融創(chuàng)新的態(tài)度，一直是“鼓勵(lì)包容，規(guī)范監(jiān)管”，否則，余額寶不會(huì)在四五年間，從0起步，一躍成為全球最大的貨幣基金，而隨著余額寶的成長，中國普通民眾的理財(cái)意識(shí)也增強(qiáng)了。像我等理財(cái)小白，正是從購買余額寶開始，慢慢有了理財(cái)意識(shí)。

反過來說，隨著余額寶的規(guī)模和用戶越來越大，不管是監(jiān)管層還是螞蟻金服，必然都希望余額寶能更安全、更穩(wěn)健。此次余額寶的分流和限額等措施，都是基于這個(gè)目的出臺(tái)的。

分流之后，把原來天弘基金一家吃的蛋糕，切下來分流到其他基金公司，可以減輕單一基金公司的壓力，促成更多基金分享余額寶的創(chuàng)新紅利，也讓余額寶的服務(wù)能力更強(qiáng)，安全性更高。

“如果說原來余額寶的安全系數(shù)就是99，那么我們現(xiàn)在是在一個(gè)從99到100的過程?！?/p>

所以，限額歸限額，作為小額現(xiàn)金管理工具，余額寶依然是最好的選擇之一。

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