分級分類管理大時代開啟，這份p2p投資避雷指南請查收！

最近一波問題網貸平臺的暴雷潮，已經讓網貸投資人變得風聲鶴唳，優(yōu)質靠譜、合規(guī)守法、注重風控的良性網貸平臺也被誤傷。

因此，監(jiān)管層的思路，并非簡單粗暴的壓制網貸行業(yè)，而是區(qū)別對待，不放過問題平臺、不誤傷優(yōu)質平臺。

根據第一財經日報報道，監(jiān)管層已經釋放了明確的正確預期，獲將實現分級分類管理。

這項政策的推出，對網貸行業(yè)影響幾何，投資人何去何從？

分級分類管理成趨勢

據媒體報道，7月16日下午，銀保監(jiān)會組織互聯網金融人士針對當前網貸行業(yè)現狀召開會議，召集產學研各界參會討論。

據悉，與會人士達成了共識，網貸行業(yè)對普惠金融有重要意義，但一定要嚴肅監(jiān)管，合規(guī)發(fā)展。

另據監(jiān)管人士透露，網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室正打算出臺關于網貸和p2p的細化操作方案，簡稱187條。

有望于7到8月出臺的細則透露，未來將根據檢查結果，對網貸機構實行分級式管理，逐步擠壓劣質企業(yè)的生存空間，引導機構實現風險出清。

所謂分級分類管理，清晰的表明了監(jiān)管層的兩個思路：

第一，盡管問題平臺的確存在，但監(jiān)管層依然認可p2p普惠金融的價值，更不會一棒子打死整個互聯網金融行業(yè)。

第二，分級分類管理，顯示了監(jiān)管層的監(jiān)管思路開始精細化、精準化，既不不放過任何一個問題平臺、不避免誤傷合規(guī)合法的優(yōu)質良性平臺。

這種監(jiān)管思路的釋放，其實是給優(yōu)質靠譜的網貸平臺一根定海神針。

根據計劃，分級分類管理的工作，要等到明年6月完成，如此精細化的管理，會加速整個行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，大量不合規(guī)、風控能力不足、實力較弱的互金平臺，在監(jiān)管的重壓之下，擠出市場，優(yōu)勝劣汰讓行業(yè)集中度提升。

經過風險教育的投資人也會越來越理性，越來越注重資金安全。大量劣質p2p平臺點退出，減少行業(yè)惡性競爭，肅清行業(yè)毒瘤，整個行業(yè)的安全系數，健康指數反而會大幅提升，而優(yōu)質合規(guī)的良性平臺，反而會因此受益。

如何挑選優(yōu)質p2p？

那么對于投資人來說，該何去何從呢？首先，如果你投資的平臺還沒有爆雷，那么恭喜你，剩者為王，你應該再次綜合評判下，你投資的p2p平臺到底是否靠譜，判斷依據包括但不限于以下幾條。

第一，記住，沒有完美的理財產品，遠離高息、高返現平臺。

投資P2P的時候，要考慮三個因素，第一，安全性，很多p2p投資者，都希望不損失本金。第二，收益率，記住，年化利息超過15%以上的平臺，你都要打個問號。第三，流動性。

如果一個理財產品把高返現、高利息，還聲稱保本保息無風險，并且活期隨時提現，那就有可能是引誘你上鉤的套路。

過去，有些P2P平臺號稱預期年化收益率能夠達到30%，這個數字再加上這個平臺的運營成本、風險成本，實際給借貸人的利率可能高達40%，但40%的借款成本對絕大多數借款人來說是非常沉重的壓力，其風險顯而易見。

總之，永遠不要相信天上有掉餡餅的好事。當然，不是說低利率就更安全，但是持續(xù)的高利率一定是借款人沒能力承擔的，只能吸引那些高風險的借款客戶，未來這些借款人不愿意還款，你的本金就難以回收，另外一些，則可能是打著P2P之名的非法集資。

第二，查資質，合規(guī)是不可逾越的底線，不合規(guī)的網貸平臺一定要遠離。

存在高息活期理財為主、期限錯配、資金池、信息披露遮遮掩掩，借款標的存疑、資金賬戶沒有合規(guī)存管等問題的不合規(guī)平臺，都要小心了。

最基本的一項核查是，平臺的資金賬戶到底有沒有存管到銀行。《互聯網金融指導意見》早就要求從業(yè)機構應當對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現客戶資金與從業(yè)機構自身資金的分賬管理等等。

比如，宜人貸早在2015年與廣發(fā)銀行達成存管合作，換句話說，不靠譜的劣質平臺在逃避監(jiān)管、應付監(jiān)管，而真正靠譜的平臺都在擁抱監(jiān)管，甚至領先監(jiān)管。

第三，考核公司資質、高管背景、運營狀況、標的真實度，通過媒體報道，投資人論壇，工商注冊信息，進行多方交叉驗證。

目前爆雷的大多數平臺，都有一個共同點，那就是管理團隊資質不夠強。

比如，去年年底爆雷德錢寶網，其創(chuàng)始人張小雷是刑滿釋放人員，以前就曾因為詐騙被捕入獄。而善林金融創(chuàng)始人周伯云，曾是被最高院認定的失信人，也就是所謂的老賴，這樣有污點、有前科的人，我們?yōu)樯兑嘈潘麄儯?/p>

還有那些來歷不明的p2p創(chuàng)始人，比如唐小僧母公司資邦金服董事長陶蕾，雖然也多次公開在大小會議上發(fā)言，但是在網絡上搜索不到陶蕾的任何真實背景，我問了幾位銀行界的企業(yè)高管，也對陶蕾不熟悉。這種不透明的高管團隊創(chuàng)立的p2p平臺，風險度本來就更高。

與此相反，靠譜平臺的創(chuàng)始人和高管團隊，多數都有高大上的金融業(yè)背景，經驗豐富，這樣的人愛惜羽毛。

除了高管背景，其實也可以核查下公司信息，有些想干壞事的P2P平臺為了取得投資人的信任，甚至不惜對公司地址、公司資產造假。

比如錢寶網，早在2017年8月，其上?？偛烤鸵巡辉谶\營，但是到12月錢寶網才爆雷，如果細心的投資人去實地，甚至電話提前查訪一番，就能識破張小雷的謊言，在爆雷之前及時撤離本金。

第四，上市公司多重監(jiān)管，安全系數更高。

合規(guī)、真實是底線，如果有專業(yè)風投機構的投資，或者能夠上市，那就是加分項。專業(yè)的投資人在資本圈摸爬滾打，基本上都練就了一雙火眼金睛，而且其掏出的真金白銀如果后期要實現順利退出，必然要投資到靠譜平臺。

此外，上市的網貸平臺，要接受資本市場的多重監(jiān)管，往往安全系數更高。注意，這里的上市，不包含借殼上市。

以宜人貸為例，2015年12月18日，宜人貸在美國紐約證券交易所成功上市，成為中國金融科技第一股。截至2018年3月31日，宜人貸累計服務了超過120萬借款用戶和140萬出借用戶，累計促成借款總額達859億元。

第五，看保障措施。萬一借款人違約，有沒有第三方保障還款？

網貸平臺與險企合作，一方面有助于平臺完善風險管理體系。另一方面，對于行業(yè)而言，在風險備付金逐步取消的背景下，這也為整個網貸行業(yè)風控機制的建立注入新的力量，對金融穩(wěn)定和防范系統性金融風險起到重要作用。

近期，宜人貸與中國人保財險達成合作，簽訂三年合作協議，針對特定借款產品推出借款人履約保證保險。根據合作協議，中國人保財險為宜人貸撮合的特定借款提供借款人履約保證保險，所承保產品借款周期不超過12個月，借款金額不超過20萬人民幣。如果借款人出現違約，中國人保財險將根據協議約定，對逾期超過90天的借款給付保險金。

業(yè)內專家表示，保險公司對于履約險合作一向比較謹慎，一般會對合作的平臺進行系統而全面的評估，尤其是對風控和資產質量有著嚴苛的要求。這也側面說明，中國人保是比較信任宜人貸的風控能力的。

說到最后，如果你投資的p2p平臺不行爆雷了，或者已經出問題了，也不要張皇失措，務必冷靜下來，保全好投資憑證、銀行流水、交易記錄等證據，這些材料，就意味著真實的債權關系，哪怕平臺出問題了，債務人的債權關系也沒有終止。

而且，出現壞債的情況下，合規(guī)的平臺也會引入第三方清收公司來協助用戶回款，就是說，平臺出問題，并不意味著你的投資血本無歸。

在分級分類管理的監(jiān)管政策即將出臺的時候，一個合格的p2p投資人，不應該再風聲鶴唳，而應該冷靜下來，仔細復盤，既不要上了劣質、問題、欺詐p2p平臺的套路，也不要因為過度恐慌，錯失了投資機會，誤傷了良性的合規(guī)平臺。

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