“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口已經(jīng)轉(zhuǎn)向B端了?！鼻逶唇鹂苿?chuàng)始人胡雙的語(yǔ)氣相當(dāng)篤定，“服務(wù)B端的金融科技巨頭，還沒(méi)有出現(xiàn)?！?/p>
他希望清源金科能填補(bǔ)空白，成為the big one。因此，在傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、互金公司等歷練十幾年后，他決絕地拋棄了大公司經(jīng)理人的職務(wù)和身家，全力All in了專門服務(wù)中小微企業(yè)的金融科技平臺(tái)。
這家成立于去年年底的公司，左手鏈接金融機(jī)構(gòu)，為其帶客賦能，右手鏈接中小微企業(yè)，對(duì)其輸血助力，其模式類似于阿里系在電商領(lǐng)域的角色，打造了F（金融機(jī)構(gòu)）2B（平臺(tái)）2B（企業(yè)）的平臺(tái)模式。
胡雙到底如何實(shí)現(xiàn)他的普惠金融之夢(mèng)？
饑渴
過(guò)去五年間，針對(duì)個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，魚龍混雜的大量P2P平臺(tái)，以“普惠”為名，風(fēng)控之門徹底敞開，信用審核如同虛設(shè)，用高息掩蓋高逾期和高壞賬，而今年大量劣質(zhì)P2P平臺(tái)的暴雷，只是行業(yè)問(wèn)題的集中爆發(fā)罷了。
針對(duì)個(gè)人的P2P平臺(tái)泛濫成災(zāi)，服務(wù)過(guò)剩；資產(chǎn)豐厚的大中型企業(yè)，則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的座上賓；唯有夾心層的中小微企業(yè)嗷嗷待哺，身陷金融饑渴當(dāng)中。
根據(jù)國(guó)家工商總局局長(zhǎng)張茅提供的數(shù)據(jù)，截至去年7月底，中國(guó)小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達(dá)7328.1萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。如同毛細(xì)血管一般不可或缺，它們貢獻(xiàn)了中國(guó)60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。
但另一方面，中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境多年未解。
中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院7月20日發(fā)布的2018“降成本”調(diào)研成果顯示，2017年中國(guó)企業(yè)的融資成本有所上升，尤其是中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。
針對(duì)1萬(wàn)余家中小微企業(yè)的調(diào)查問(wèn)卷顯示，上述民營(yíng)企業(yè)的其他途徑融資從2016年的1.92億元迅速滑落至2017年的0.69億元，而銀行貸款僅僅增加不到6000萬(wàn)元，超過(guò)1億元的缺口難以彌補(bǔ)。
對(duì)于這些中小微企業(yè)的困境和痛點(diǎn)，與此打了十幾年交道的胡雙感同身受，企業(yè)的金融意識(shí)和金融知識(shí)太欠缺了，“他們太可憐了”。
短缺和痛點(diǎn)，恰是機(jī)會(huì)所在。
在公司的PPT上，胡雙把2000-3000萬(wàn)中小微企業(yè)的金融需求，視為清源金科的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，“這批正規(guī)經(jīng)營(yíng)的有獨(dú)立納稅資格的各行業(yè)各類公司，包括中小型上市公司、新三板公司、細(xì)分領(lǐng)域行業(yè)龍頭以及區(qū)域龍頭公司等?！?/strong>
胡雙還給出了幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)字，描述這一群體，它們年?duì)I收通常在2億元之下，可貸信用資金通常在500萬(wàn)以內(nèi)。
當(dāng)監(jiān)管層開始收緊P2P的同時(shí)，對(duì)于解決中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)，卻是大力點(diǎn)贊，一壓一褒之間，可以窺見監(jiān)管層的政策偏好。
就在8月初，國(guó)務(wù)院金融委會(huì)議再次聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難融資貴頑疾，金融工作的重心，開始轉(zhuǎn)向提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
另?yè)?jù)權(quán)威咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，中國(guó)市場(chǎng)到2022年零售信貸市場(chǎng)達(dá)23萬(wàn)億人民幣、非傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)理財(cái)市場(chǎng)20萬(wàn)億人民幣。
短缺的供應(yīng)，巨大的市場(chǎng)，監(jiān)管層的鼓勵(lì)，三股大潮同向發(fā)力，讓金融海洋里游弋多年的胡雙相信，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，正在從C端轉(zhuǎn)向B端，“這么大的市場(chǎng)，肯定有巨頭出來(lái)的?！?/strong>
賦能
助力金融機(jī)構(gòu)，清源金科并不準(zhǔn)備“一個(gè)人戰(zhàn)斗”，而是集結(jié)金融機(jī)構(gòu)，組成線上線下部隊(duì)，合力解困中小微企業(yè)。
“金融機(jī)構(gòu)都是我們的小伙伴。”胡雙身形高大，但語(yǔ)氣溫和，也見不到那種互聯(lián)網(wǎng)公司最為倡導(dǎo)的狼性，簡(jiǎn)約的藍(lán)色襯衫和米色長(zhǎng)褲，倒是與他十幾年的金融從業(yè)背景，頗為契合。
但解救2000萬(wàn)中小微企業(yè)，以及8000萬(wàn)的個(gè)體戶和小商販，主力不會(huì)是大型的傳統(tǒng)銀行。
這些位于頭部的高富帥機(jī)構(gòu)，已經(jīng)習(xí)慣了賺大錢、賺快錢，吃慣了牛排，口味刁鉆了，很難再貼地去吃粗糧雜面——與大中型企業(yè)相比，在傳統(tǒng)的貸款審批模型下，中小微企業(yè)借貸額度低，但審批和風(fēng)控的難度、以及邊際成本反而更高。
愿意干苦活、累活的，多是長(zhǎng)尾的城商行、小貸公司、信托資管機(jī)構(gòu)，融資租賃公司等，這塊不好啃的巨大市場(chǎng)，是他們突破業(yè)績(jī)天花板的主要增量來(lái)源。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2017年底，中國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)總數(shù)4475個(gè)；其中開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)1個(gè)，政策性銀行2個(gè)，國(guó)有大型商業(yè)銀行5個(gè)，股份制商業(yè)銀行12個(gè)，金融資產(chǎn)管理公司4個(gè)，城市商業(yè)銀行134個(gè)，住房?jī)?chǔ)蓄銀行1個(gè)，民營(yíng)銀行15個(gè)，農(nóng)村商業(yè)銀行1172個(gè)，農(nóng)村信用用社1054個(gè)，村鎮(zhèn)銀行1502個(gè)等。
盡管耳熟能詳?shù)膰?guó)有大行數(shù)量有限，但從市場(chǎng)占比、業(yè)務(wù)規(guī)模上來(lái)看，國(guó)有大行優(yōu)勢(shì)突出，其資產(chǎn)規(guī)模比重達(dá)到45.71%，占據(jù)半壁江山。
而其他長(zhǎng)尾型的中小銀行短板明顯，信息科技建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃且管理水平不高；科技自主可控能力弱，風(fēng)險(xiǎn)較為突出；科技人才嚴(yán)重缺乏，特別是具有互聯(lián)網(wǎng)金融科技解決方案、數(shù)據(jù)挖掘和分析的人才缺乏；難以達(dá)到創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展和業(yè)務(wù)引領(lǐng)作用等等。
因此，清源金科要輸血中小微企業(yè)，就必須先對(duì)上述長(zhǎng)尾金融機(jī)構(gòu)賦能，才能聯(lián)手分食普惠金融的紅利。
當(dāng)胡雙找到銀行時(shí)，雙方幾乎一拍即合，而清源科技要做的就是賦能助力，幫助后者補(bǔ)足短板。
包括但不限于：
豐富產(chǎn)品——提供更豐富的存、貸產(chǎn)品、增加客戶粘性，拓寬客戶渠道；
科技提升——增加科技投入，搭建線上體系，增加競(jìng)爭(zhēng)力；
資產(chǎn)安全——助力中小金融機(jī)構(gòu)搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及模型；
獲客、運(yùn)營(yíng)等等。
以風(fēng)控能力為例，如何幫助金融機(jī)構(gòu)低成本、可持續(xù)、高精度的完成中小微企業(yè)的風(fēng)控審核？
過(guò)去，也曾有銀行專門開設(shè)過(guò)服務(wù)中小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，比如在2009-2014年期間，某商業(yè)銀行就曾推出過(guò)針對(duì)特定行業(yè)的“商貸通”。
這款產(chǎn)品開局良好，卻并未善終，其原因就在于風(fēng)控之門的失守以及風(fēng)控能力的滯后。該銀行在信披審核時(shí)，其數(shù)據(jù)都由企業(yè)自行提供，很容易偽造、失真，尤其是鋼貿(mào)行業(yè)，多頭借貸問(wèn)題嚴(yán)重，再加上行業(yè)不景氣，該行業(yè)的借貸壞賬率甚至一度超過(guò)了10％。
而且，這套風(fēng)控模型的運(yùn)轉(zhuǎn)，高度依賴于分行的一線審批員，深諳其中內(nèi)幕的胡雙說(shuō)，“一個(gè)分行一年要審批5000家企業(yè)，就10個(gè)審批員，平均一個(gè)人審批500家，怎么能做好呢？”
在KPI業(yè)績(jī)導(dǎo)向模式下，借貸審批松緊不一，風(fēng)控之門最終失守。全部依靠人力審核，成本太高。而且，這種基于人力的風(fēng)控是滯后的、靜態(tài)的。
在銀行呆了多年的胡雙認(rèn)為，人是最不可靠的因素，金融風(fēng)控從人力風(fēng)控轉(zhuǎn)向在線風(fēng)控，然后繼續(xù)向智能風(fēng)控轉(zhuǎn)型，是不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。
目前，清源金科已經(jīng)構(gòu)建了專門針對(duì)中小微企業(yè)融資需求的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模型。其數(shù)據(jù)集納了行業(yè)信息、企業(yè)信息、財(cái)務(wù)信息、主要經(jīng)營(yíng)人信息等，然后落地為三大類型的產(chǎn)品：分別是按需輸出的信息合作；按照白名單、評(píng)級(jí)、打分模式進(jìn)行的子模型結(jié)果的輸出；與資金方共同搭建雙方認(rèn)可的風(fēng)控總模型，按照不同顆粒度輸出結(jié)果。
據(jù)胡雙透露，三種合作模式中，聯(lián)合共建風(fēng)控模型，最受金融機(jī)構(gòu)歡迎，“按需提供個(gè)性服務(wù)，它們需要什么我就給什么，模塊化輸出”。
相比于前述某銀行的商貸通，清源金科的風(fēng)控模型，數(shù)據(jù)維度更為豐富多元，可以交叉驗(yàn)證，機(jī)器代替了人工，動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)風(fēng)控取代了靜態(tài)風(fēng)控，風(fēng)控的精準(zhǔn)度大大提升，成本卻大幅降低。
以數(shù)據(jù)而言，清源金科集合了企業(yè)、個(gè)人行政端口數(shù)據(jù)，黑白名單篩選；與行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)技術(shù)認(rèn)證部門共同搭建企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的等級(jí)評(píng)定；BATJ覆蓋8億人群的底層個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)建模導(dǎo)出信息；在企業(yè)的授權(quán)下，基于稅控盤的全維度電子發(fā)票信息，稅務(wù)信息，“這筆賬從哪里來(lái)，到哪里去，整個(gè)溯源都一清二楚”。
尤其是金稅三期、四期工程陸續(xù)迭代之后，經(jīng)交叉驗(yàn)證和模型篩選的企業(yè)偽造數(shù)據(jù)的可能性降低到幾乎為零， “直接接入原始的公信力數(shù)據(jù)篩查，風(fēng)控能力一下就上來(lái)了”。
而9年前，上述銀行的商貸通上線時(shí)，企業(yè)帳戶管理以及稅收系統(tǒng)基本還是一團(tuán)糊涂賬，個(gè)人和企業(yè)帳戶混為一談，“也沒(méi)有接入的機(jī)會(huì)，企業(yè)說(shuō)什么就是什么。”
上述風(fēng)控模型，曾在多年數(shù)萬(wàn)例案例中得到過(guò)驗(yàn)證，不良率在1-1.5%，表現(xiàn)優(yōu)秀，現(xiàn)在經(jīng)過(guò)公信力數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證、去偽存真，使得金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)信貸風(fēng)控能力更上層樓，“模式跑通了?！?/p>
銀行的獲客成本、人工風(fēng)控成本、貸后管理成本大為下降，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不再是成本收益倒掛的“叫名不叫利”的雞肋業(yè)務(wù)，央行的定向降準(zhǔn)等政策又可使銀行吃到甜果，并切實(shí)落實(shí)了國(guó)家對(duì)資金“脫虛入實(shí)”的政策要求，響應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代創(chuàng)新發(fā)展的需要，可謂“名利雙收”。
此外，在增量客戶的獲取上，清源金科的服務(wù)對(duì)于區(qū)域性銀行，同樣是雪中送炭。
胡雙算了一筆賬。首先，過(guò)去區(qū)域性銀行的客戶多集中在本地，但清源金科可以為其帶來(lái)全國(guó)性客戶，以10000家企業(yè)為例，如果營(yíng)收額一億，每年資金周轉(zhuǎn)6次，再加上200萬(wàn)流動(dòng)資金，一年就能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)200億的存款，信貸服務(wù)的增長(zhǎng)也是同理。
“我們給他們提供的是跨區(qū)域的全國(guó)性的絕對(duì)增量客戶，不是把左兜放右兜”，清源金科的系統(tǒng)上線了三個(gè)月，目前已經(jīng)牽手了20家不同類型的金融機(jī)構(gòu)。
未來(lái)，這些金融機(jī)構(gòu)在得到科技助力后，將走上從傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，再向科技金融、智能金融的進(jìn)化之路。
輸血
賦能金融機(jī)構(gòu)是路徑，最終目的，還是解救嗷嗷待哺的中小微企業(yè)。
雖然進(jìn)入的是普惠金融這一看似極為浩渺廣闊的領(lǐng)域，但清源金科的切入口很細(xì)很小，其初始服務(wù)包括線上開戶服務(wù)、線上現(xiàn)金管理以及理財(cái)服務(wù)、線上融資服務(wù)等。
在中國(guó)，2C的普惠金融服務(wù)，其始點(diǎn)是誕生于2013年的余額寶——這款小白理財(cái)神器，因?yàn)榈烷T檻、靈活性、低風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)行至今，后來(lái)躍居為全球規(guī)模最大、用戶量最多的貨幣基金，隨后而至的P2P理財(cái)，則繼續(xù)擴(kuò)容了個(gè)人理財(cái)?shù)那馈?/p>
但在中小微企業(yè)領(lǐng)域，卻沒(méi)有類似的現(xiàn)金增值產(chǎn)品，針對(duì)大中型企業(yè)的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，門檻動(dòng)輒達(dá)到3000萬(wàn)，把中小微企業(yè)擋在門外，后者留存在銀行的資金，只能享受低至0.35%的活期存款利息，資金長(zhǎng)期閑置，無(wú)法增值。
針對(duì)這一痛點(diǎn)，清源金科聯(lián)手銀行，推出了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)企業(yè)錢包，實(shí)現(xiàn)了“企業(yè)收款賬戶＋隨存隨?。呤找妗钡墓δ?。
尤為值得一提的是，上述活期理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)時(shí)，資金始終留存在企業(yè)賬戶之內(nèi)，無(wú)需轉(zhuǎn)移到第三方的資金賬戶，因此安全系數(shù)更高；其次，隨存隨取，靈活度極高。收益率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期，利率通常是后者的10倍以上。
這筆賬，胡雙和企業(yè)都算得門兒清楚，“一個(gè)億營(yíng)收的企業(yè)，一年周轉(zhuǎn)六次，一年增加幾百萬(wàn)的利息收入，大概支撐10到20人的人力成本支出吧?！?/p>
上述服務(wù)是清源金科和銀行合作推出的獨(dú)家型產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上并無(wú)同類競(jìng)品，未來(lái)，企業(yè)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品會(huì)進(jìn)一步豐富。
而在借款端，未來(lái)清源金科在搭建了可行的風(fēng)控模型之后，就能在資金供應(yīng)端聯(lián)手越來(lái)越多元的金融機(jī)構(gòu)，匹配企業(yè)的差異化融資需求，實(shí)現(xiàn)全流程的在線操作，手續(xù)簡(jiǎn)便，隨用隨借，到賬快捷。
一個(gè)名為“峰享會(huì)”的金融電商平臺(tái)也即將上線，“未來(lái)金融機(jī)構(gòu)都是我們的合作伙伴，企業(yè)的信用等級(jí)，行業(yè)類型差異是很大的，某幾個(gè)，或者某一類金融機(jī)構(gòu)，難以滿足所有融資需求?！焙p說(shuō)。
比如，城商行相對(duì)謹(jǐn)慎保守，風(fēng)控的門檻比較高，可能只愿意借貸給特定行業(yè)、或者滿足某個(gè)信用評(píng)分的企業(yè)，其借貸產(chǎn)品的利率區(qū)間是8－12%。
而小貸公司，為了獲取更高的借貸利息，可能風(fēng)控的口子開得更大一些，然后提供年化利息12-18%的貸款產(chǎn)品，“只有平臺(tái)才能一站式的滿足多種需求，最大化的提升匹配效率?！?/p>
但胡雙坦誠(chéng)，要在原來(lái)的金融不毛之地上，打造出普惠金融的綠洲，難度不小，必須要干很多苦活兒、累活兒、臟活兒，先把基礎(chǔ)設(shè)施搭好了，才能在原本隔離的中小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間搭建橋梁。
相比于爆發(fā)式的流量為王的2C產(chǎn)品，2B產(chǎn)品的決策成本更高，拉新難度系數(shù)高，慢工出細(xì)活兒，“企業(yè)客戶很理性、很實(shí)在，玩噱頭不行，而且企業(yè)資金賬戶的管理具有很強(qiáng)的規(guī)律性，邏輯性，產(chǎn)品本身必須有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力”。
但好處在于，相對(duì)于經(jīng)常薅一把羊毛就走的個(gè)人客戶，企業(yè)客戶相對(duì)穩(wěn)定，留存率更高，只要產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)，來(lái)了一般就不會(huì)走。
目前，清源金科正在和新華社等公信力媒體、清華啟迪，以及一大批產(chǎn)業(yè)園區(qū)、孵化機(jī)構(gòu)合作，再輔以線下的面對(duì)面推廣，目前已經(jīng)覆蓋了20萬(wàn)中小微企業(yè)客戶，“企業(yè)客戶要慢慢來(lái)，急不得。”
創(chuàng)業(yè)之后，胡雙的工資收入降低了，壓力大了，睡眠少了，但幸運(yùn)之處在于，他拉攏了一幫三觀一致的小伙伴，他們之中，包括上市公司投資并購(gòu)部負(fù)責(zé)人、民生電商首席風(fēng)險(xiǎn)官、京東金融的高級(jí)產(chǎn)品總監(jiān)、民生電商法律合規(guī)部總經(jīng)理等等。
“我們是一群有深厚金融背景的互聯(lián)網(wǎng)人”，斟酌再三，胡雙給出了這個(gè)定位，“我們了解金融行業(yè)的規(guī)律，也能洞察中小微企業(yè)客戶的需求?！?/p>
前路漫漫，上下求索，江湖險(xiǎn)峻，九死一生，但方向?qū)α?，就不懼行路遠(yuǎn)行路難。在浩淼廣闊的普惠金融藍(lán)海，清源金科這家小小的快艇，剛剛出港，前面尚有幾十萬(wàn)億的巨大藍(lán)海，等待其鼓帆遠(yuǎn)航，一個(gè)企業(yè)版的“螞蟻金服”也許就此開始了啟航。
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