華爾街和硅谷的邊界坍塌，金融機(jī)構(gòu)為何集體牽手Fintech？

紙醉金迷、西裝革履的華爾街大鱷們，開始脫帽向硅谷致敬了——頂著“華爾街最高效賺錢機(jī)器”盛名的高盛，跑到硅谷瘋狂挖人，聲稱要轉(zhuǎn)型為“科技公司”。

不止華爾街，也不止美國，在中國，金融機(jī)構(gòu)也集體牽手 Fintech了。

中農(nóng)工建四大行陸續(xù)牽手BATJ，而另一方面，也有不少金融科技公司，開始收回2C業(yè)務(wù)的觸手，轉(zhuǎn)而賦能B端的金融機(jī)構(gòu)，助力后者趕潮Fintech的風(fēng)口。

從“水火不容”到“水乳交融”

(朗迪峰會(huì)參會(huì)銀行代表參訪飛貸金融科技后合影)

當(dāng)高盛開始向硅谷“拋媚眼”的時(shí)候，9月5日，美國花旗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭國際集團(tuán)等全球著名金融機(jī)構(gòu)，萬里迢迢，奔赴深圳取經(jīng)，在參訪了平安、騰訊之后，也專程造訪了金融科技領(lǐng)域的“隱形冠軍”——飛貸金融科技。

這家唯一入選美國沃頓商學(xué)院中國金融科技案例的公司，讓多國銀行高管們眼前一亮，花旗銀行科技負(fù)責(zé)人Jayne Opperman點(diǎn)贊說，“國外的很多信貸業(yè)務(wù)都還在用傳統(tǒng)的方法解決業(yè)務(wù)中面臨的挑戰(zhàn)，顯然你們?cè)谝苿?dòng)信貸技術(shù)方面走在了前面?！?/p>

不僅僅是國外銀行，就在兩周之前，廣州銀行、珠海銀行、重慶銀行、富滇銀行等全國各地城商行高管也深度訪問了飛貸。

牽手科技公司的不僅僅有中小銀行，還有以四大行為首的金融巨頭們，雙方從“水火不容”變成了“水乳交融”。

去年3月，曾一度擔(dān)心被銀行“扼殺”，公開叫板四大行的馬云，出現(xiàn)在了螞蟻金服和建行的發(fā)布會(huì)上，左手是中國建設(shè)銀行行長王祖繼，右側(cè)是螞蟻金服CEO井賢棟，雙方將在信用卡獲客、支付、信用體系互通等領(lǐng)域展開合作。

以螞蟻金服和建行的牽手為起點(diǎn)，到了6月，四大行陸續(xù)和BATJ建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。

全球情況相似，在美國，2018年1月30日，金融常青樹巴菲特伯克希爾哈撒韋公司，聯(lián)手亞馬遜和摩根大通成立了合資公司。很長時(shí)間以來，住在美國四線小城的巴菲特一直對(duì)硅谷很不友好，他聲稱自己對(duì)科技股票毫無興趣，但最近兩年，他開始承認(rèn)自己看走眼了。

普華永道發(fā)布的《2018年中國金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示，目前商業(yè)銀行和金融科技公司的合作主要側(cè)重在應(yīng)用成果，如反欺詐、加密、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的合作最多；未來一至三年，雙方合作還將持續(xù)深化。

這份報(bào)告還說，受益于雙方的合作，中國Fintech的發(fā)展走到了全球領(lǐng)先位置。這一觀點(diǎn)同樣得到了現(xiàn)實(shí)驗(yàn)證，比如，飛貸金融科技在全球率先推出的移動(dòng)信貸整體技術(shù)，就讓那些前來參觀的國際銀行家印象深刻，驚嘆于中國金融科技技術(shù)的領(lǐng)先性。

牽手原因——監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)，市場變遷，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

在銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)們集體轉(zhuǎn)型Fintech的同時(shí)，也有不少新金融公司，變身“金融科技”公司，過去“互懟”的雙方“牽手”成為主流，這種轉(zhuǎn)型，雖然在意料之外，卻在情理之中。

第一，中國政府開始對(duì)新金融進(jìn)行全行業(yè)、全周期的穿透性嚴(yán)格監(jiān)管。

持續(xù)兩三年的強(qiáng)監(jiān)管，已經(jīng)終結(jié)了新金融的野蠻發(fā)展期，使其和銀行受到同樣嚴(yán)苛的監(jiān)管，喪失了政策套利空間。

2015年7月，人民銀行聯(lián)合十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，揭開了中國金融科技監(jiān)管的序幕。

今年上半年，監(jiān)管力度持續(xù)加大，一大批劣質(zhì)平臺(tái)開始斷斷續(xù)續(xù)暴雷，而央行也在7月表示，要用一至兩年時(shí)間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機(jī)制建設(shè)。

不僅僅是原生性的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，涉足金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，亦受監(jiān)管波及，比如對(duì)支付寶、微信支付為代表的第三方支付，央行出臺(tái)了嚴(yán)格的額度限制。

在強(qiáng)監(jiān)管成為業(yè)內(nèi)共識(shí)后，過去的新金融公司，開始收縮2C業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而開展2B業(yè)務(wù)，螞蟻金服聲稱，未來“只做tech不做金融”。

第二，市場需求的變遷。

互聯(lián)網(wǎng)的原生一代對(duì)金融服務(wù)的要求越來越挑剔了，在線、快捷、智能、精準(zhǔn)成為金融服務(wù)的基本要求，倒逼金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)和智能化轉(zhuǎn)型。

中小微企業(yè)，則一直被攔截在傳統(tǒng)金融服務(wù)門檻之外，數(shù)據(jù)顯示，中國94%以上的中小微企業(yè)還沒有得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

而在供應(yīng)端，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)，在金融創(chuàng)新方面短板明顯，亟需科技公司輸血、賦能。

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人共有4549家，除了少數(shù)幾家大行外，多數(shù)還是中小銀行，比如城市商業(yè)銀行134家、農(nóng)村商業(yè)銀行1262家、村鎮(zhèn)銀行1562家等等。

以城商行為例，其在本區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯。但是，其短板同樣明顯，包括信息科技建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃且管理水平不高；科技自主可控能力弱，風(fēng)險(xiǎn)較為突出；科技人才嚴(yán)重缺乏等。

而科技公司的助力，可以支持他們快速實(shí)現(xiàn)Fintech轉(zhuǎn)型。比如，針對(duì)中小微金融機(jī)構(gòu)普遍缺失的風(fēng)控能力，飛貸金融科技于2015年首創(chuàng)了天網(wǎng)量化風(fēng)控體系，該風(fēng)控體系經(jīng)多家合作銀行實(shí)測(cè)， 300億資產(chǎn)無一例被確認(rèn)為身份欺詐。在合作案例方面，某城商行在飛貸技術(shù)支持下，10個(gè)月累計(jì)放貸 46 億元，不良率僅為 0.98 %。

第三，從競爭維度來看，金融科技與金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

對(duì)于以BATJ、飛貸等金融科技公司來說，銀行的優(yōu)勢(shì)，第一是低成本的資金，第二則是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)能力。

大中型銀行存款成本，幾乎都在2%以內(nèi)，沒有任何一家金融科技公司能獲取如此低成本的資金。

第二，當(dāng)然是專業(yè)的金融產(chǎn)品運(yùn)營和金融服務(wù)能力。

那么，銀行到底能從金融科技公司方獲得什么？場景、流量、用戶、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能等資源優(yōu)勢(shì)和技術(shù)賦能。

一家大銀行的內(nèi)部人士透露，該銀行的信用卡用戶平均年齡超過了30歲，現(xiàn)在，他們已經(jīng)從追求用戶規(guī)模和用戶的平均收入水平，轉(zhuǎn)而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。而這個(gè)年齡段的用戶，就在互聯(lián)網(wǎng)上。

此外，把很多業(yè)務(wù)在線化、智能化之后，銀行也能減員增效。

在整個(gè)零售銀行的成本構(gòu)成中，分行成本占比為50%，也就是說，如果把現(xiàn)金柜臺(tái)交易量降低、把線下分行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少、把線下分行人員減少，銀行還能大幅壓縮成本，比如，飛貸金融科技自主研發(fā)的慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)可助力企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營效率提升10倍以上，營銷ROI提升4倍以上；同時(shí)單一客戶貢獻(xiàn)度提升30%，高價(jià)值客戶占比提升50%。在合作案例方面，某國有大型銀行依托飛貸的營銷技術(shù)，單月最高獲取新增客戶接近10萬，新增余額近20億。

那些獲得飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)支持的金融機(jī)構(gòu)，可以大幅度的降低試錯(cuò)成本，并且最快3個(gè)月實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的快速落地，趕上這一輪的風(fēng)口。

合作則雙方共贏，互懟則雙方受損。

三類Fintech誰能雪中送炭？——移動(dòng)信貸整體技術(shù)

在中國，大大小小的金融機(jī)構(gòu)，高達(dá)數(shù)萬家之巨，基于戰(zhàn)略目標(biāo)、市場定位、自身優(yōu)勢(shì)不同，他們也需要千人千面?zhèn)€性化的金融科技服務(wù)——多樣化的需求，也催生了不同類型的金融科技公司。

整體而言，2B的金融科技公司，可以大致分為三類。

第一類是資源型公司，他們的優(yōu)勢(shì)在于手握浩瀚如海的流量、用戶、場景、數(shù)據(jù)，可以為金融機(jī)構(gòu)拓寬獲客渠道，構(gòu)建金融場景等等，以互聯(lián)網(wǎng)公司為主，比如月活10億用戶的微信，就曾與中信銀行等聯(lián)合推出微信信用卡。

工商銀行人士曾經(jīng)透露，未來希望把信用卡用戶提升到5億，而截止2018年6月末，工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為1.56億張，還有超過3.4億的缺口，未來很大一部分可能通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取，比如電商網(wǎng)站等等。

這種流量性、資源型公司之于金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)勢(shì)在于合作門檻低，但短板同樣明顯，就是其價(jià)值只能在平臺(tái)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)，無法走出平臺(tái)。

第二，單一技術(shù)輸出模式，比如前端的反欺詐技術(shù)，加密技術(shù)、風(fēng)控技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)等等，這是科技公司和金融機(jī)構(gòu)合作的主流模式，普華永道的調(diào)查顯示，有超過55%的雙方合作中，覆蓋了這一領(lǐng)域，廣泛度排名第一。

比如人工智能公司商湯科技利用人臉識(shí)別，人證比對(duì)等技術(shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)提供在線服務(wù)。

這類科技公司，往往在某一領(lǐng)域具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但是，其在金融行業(yè)缺乏深入積累，其短板在于能力比較單一、片面，無法提供整體性的解決方案，缺乏全流程的服務(wù)能力，金融機(jī)構(gòu)需要一一對(duì)接多個(gè)公司，然后再耗時(shí)耗力，對(duì)碎片化的技術(shù)能力進(jìn)行整合，如此一來，合作效率大大降低，試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)隨之提升，線上信貸業(yè)務(wù)難以上線。

第三，提供整體解決方案的“應(yīng)用類”企業(yè)，打包集成了資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)可以一鍵獲取，隨用隨取，方便快捷，合作效率高，方案成熟，試錯(cuò)成本低，對(duì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的科技能力要求低；在共建的過程中，金融機(jī)構(gòu)還可以從零快速建立和培養(yǎng)自己團(tuán)隊(duì)的能力。整體技術(shù)有效解決了技術(shù)不兼容、無法落地的問題，使得金融機(jī)構(gòu)能夠最快在3個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，順利上線移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)。

此類公司，代表企業(yè)比如飛貸金融科技等等。作為移動(dòng)信貸整體技術(shù)服務(wù)商，飛貸基于八年專注普惠信貸領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，抽離出可以普及的全流程能力，包含移動(dòng)信貸產(chǎn)品服務(wù)、品牌與營銷服務(wù)、核算與清算服務(wù)、風(fēng)控運(yùn)營服務(wù)、智能客戶運(yùn)營服務(wù)、經(jīng)營決策分析服務(wù)等能力，集合成移動(dòng)信貸整體技術(shù)，成為業(yè)內(nèi)首家推出覆蓋業(yè)務(wù)全流程、運(yùn)營全體系的移動(dòng)信貸整體技術(shù)。

這種全流程的服務(wù)能力，對(duì)于數(shù)目龐大的中小微金融機(jī)構(gòu)來說，具有獨(dú)特價(jià)值，后者并沒有自主構(gòu)建科技金融部門的能力，短板明顯，而借助飛貸的整體技術(shù)支持，就可以快速補(bǔ)足在多個(gè)領(lǐng)域的短板，大踏步登上Fintech的高速列車。

這種整體技術(shù)的合作潛力巨大，普華永道的調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過六成的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受訪者坦言科技投入不夠，僅兩成的受訪者認(rèn)為投入足夠，主要原因在于，科技的投入缺少有效的回報(bào)評(píng)估機(jī)制，追求穩(wěn)健的大量中小金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)心試錯(cuò)成本，燒錢無回報(bào)，而飛貸這種集成式全流程的整體解決方案，恰好可以如同“雪中送炭”，低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的解決上述中小行微金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)難題。

當(dāng)然，對(duì)于那些動(dòng)輒年投入幾十億進(jìn)行研發(fā)，具備自主創(chuàng)新能力的金融巨頭來說，這種集成式、全流程的整體解決方案，可能就是“錦上添花”了。

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