京東保險(xiǎn)的創(chuàng)造性破壞之路

5月20日京東召開(kāi)了618誓師大會(huì)，京東金融在會(huì)上正式宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為繼供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌等五大業(yè)務(wù)之后的第六大業(yè)務(wù)，并入京東金融的體系內(nèi)發(fā)展，并在宣布此事的同時(shí)，推出業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的眾籌跳票取消險(xiǎn)、海淘交易保障險(xiǎn)、投資信用保障險(xiǎn)、家居無(wú)憂(yōu)服務(wù)保障險(xiǎn)、30天無(wú)理由退換貨險(xiǎn)等五款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，還結(jié)合618大促活動(dòng)，推出了1元首付車(chē)險(xiǎn)。

京東保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非始于今日，早在幾年前就已開(kāi)始啟動(dòng)，對(duì)外只是一個(gè)業(yè)務(wù)模塊。在初期京東保險(xiǎn)主要是給保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品分銷(xiāo)，2013年與八家保險(xiǎn)公司合作，分銷(xiāo)30個(gè)以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，月流水?dāng)?shù)百萬(wàn)元，增長(zhǎng)速度較快。在分銷(xiāo)之外，京東也嘗試推出一些創(chuàng)意險(xiǎn)種，不過(guò)只是嘗試性的，保險(xiǎn)畢竟也是一種金融產(chǎn)品，有很多的限制和壁壘在里面。

京東在做業(yè)務(wù)的風(fēng)格上與騰訊相似，該做的業(yè)務(wù)都要做，哪怕沒(méi)有名分，成熟一個(gè)正式推出一個(gè)，給以正式的名分后向上換一個(gè)軌跡繼續(xù)發(fā)展，此次保險(xiǎn)作為京東金融六大業(yè)務(wù)之一正是推出也是如此。這意味著，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在京東體系內(nèi)部的孕育期已經(jīng)過(guò)去了，已經(jīng)走向成熟，需要換一種格局去加以大力發(fā)展了。

作為非銀行金融機(jī)構(gòu)從事的金融業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式，本質(zhì)上還是一種信用合同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款約定、銷(xiāo)售模式和定價(jià)體系等方面，與互聯(lián)網(wǎng)方式相去甚遠(yuǎn)，較少照顧個(gè)性化需求，更在意普遍的，大眾的共性需求，這是粗放型經(jīng)濟(jì)的一種基本特征。如京東此次推出的眾籌跳票險(xiǎn)，就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)不太會(huì)推出的一個(gè)產(chǎn)品，京東金融此時(shí)扮演的正是一個(gè)破壞者角色，要?jiǎng)?chuàng)造性地破壞現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)格局。

京東保險(xiǎn)正名后，要做的事情肯定不局限于為保險(xiǎn)公司分銷(xiāo)產(chǎn)品，而是要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。京東的平臺(tái)，平臺(tái)上的銷(xiāo)售行為，銷(xiāo)售行為中的服務(wù)質(zhì)量，眾籌業(yè)務(wù)，海淘業(yè)務(wù)等，在發(fā)展過(guò)程中都有相當(dāng)大的個(gè)性化保險(xiǎn)需求，京東金融可以將這些需求集中起來(lái)，通過(guò)推出創(chuàng)新性產(chǎn)品加以滿(mǎn)足。保險(xiǎn)公司的利益肯定是會(huì)有觸動(dòng)的，但不能說(shuō)你自己不推出那些業(yè)務(wù)，就不讓別人去滿(mǎn)足需求。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售方式是用業(yè)務(wù)員去推介，京東保險(xiǎn)則有另外的方式，那就是通過(guò)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)和渠道來(lái)進(jìn)行高效產(chǎn)品分發(fā)，這會(huì)有效降低銷(xiāo)售成本。此外，京東作為電商平臺(tái)所掌握的數(shù)據(jù)信息，是保險(xiǎn)公司所沒(méi)有的，京東保險(xiǎn)完全可以根據(jù)體系內(nèi)的數(shù)據(jù)情況，推出自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足用戶(hù)需求。如海淘業(yè)務(wù)目前的一個(gè)普遍問(wèn)題是服務(wù)保障欠缺，由于涉及海外，各環(huán)節(jié)之間沒(méi)有從屬，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。京東保險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率推出海淘險(xiǎn)，實(shí)際上正是滿(mǎn)足了用戶(hù)的需求，讓用戶(hù)的消費(fèi)過(guò)程更順暢，提升消費(fèi)體驗(yàn)。

大數(shù)據(jù)可以用來(lái)做很多事，用在保險(xiǎn)中不僅能降低銷(xiāo)售成本，還善于精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)需求，甚至給有特殊需求的用戶(hù)進(jìn)行量身定做。如果說(shuō)過(guò)去的保險(xiǎn)相當(dāng)于一瓶38度白酒，業(yè)務(wù)員在不知道誰(shuí)想喝的情況下拿出去一個(gè)個(gè)向用戶(hù)推銷(xiāo)，如今在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下的保險(xiǎn)，就像是一系列酒，有38度的也有52度的，有濃香型也有醬香型的，更重要的是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)能知道誰(shuí)想喝低度酒，誰(shuí)想喝高度酒，誰(shuí)想什么時(shí)候喝，不必把酒推銷(xiāo)給沒(méi)需要的用戶(hù)。

這么一個(gè)模式，符合互聯(lián)網(wǎng)思維，不過(guò)對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)格局會(huì)有震動(dòng)，對(duì)服務(wù)質(zhì)量和收費(fèi)價(jià)格都會(huì)有破壞作用。有的時(shí)候破壞也是一種進(jìn)步力量，能提升一個(gè)行業(yè)的發(fā)展水平，尤其是創(chuàng)造性的破壞。未來(lái)幾年，京東保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)就是想擔(dān)當(dāng)這樣一個(gè)角色，用推出更多創(chuàng)意保險(xiǎn)，給用戶(hù)更多保障的方式，來(lái)改變保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。

京東過(guò)去給人的印象是運(yùn)作上很守規(guī)矩，更樂(lè)意與人合作而非搞創(chuàng)造性破壞，今后這一切可能會(huì)有所轉(zhuǎn)變了。國(guó)家支持互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵(lì)，并將互聯(lián)網(wǎng)+列入國(guó)家行動(dòng)計(jì)劃，所有這些都給了京東保險(xiǎn)以足夠的底氣，以創(chuàng)造性破壞者的形象進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。圍繞著京東生態(tài)體系，京東保險(xiǎn)會(huì)做出更多創(chuàng)新之舉，打造出一個(gè)高效率的保險(xiǎn)生態(tài)圈，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)向上發(fā)展，開(kāi)啟保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化之路。

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