騰訊為500元小生意提供入口欲何為

社會(huì)的小微信貸需求，被歸屬到微觀金融領(lǐng)域，一直是個(gè)令人困惑的待解難題。銀行業(yè)不愿去滿足這些需求，除了利潤微薄之外，借貸者的征信問題始終存在。銀行家不可能為一筆一兩百塊的借貸花上幾千塊做征信，但如果省下這幾千塊，壞賬率將會(huì)攀升。孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯創(chuàng)辦的主要面向鄉(xiāng)村貧苦人民的格萊珉銀行，一度被看成一種新模式，尤努斯還因此獲得2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)，但時(shí)過境遷后，人們發(fā)現(xiàn)這種模式也是問題重生。

格萊珉銀行更大的意義是給未來提出了一個(gè)問題，而非提出解決辦法。自那之后幾年，通過新技術(shù)手段做好微觀金融的嘗試逐漸多了起來，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)很好的契機(jī)。近期上海信而富與騰訊合作推出的“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品，就是近期互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象，也是微觀金融領(lǐng)域一個(gè)重大突破。

現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品符合微觀金融的特征，借貸額度在100元到500元之間，借貸期限在1到14天之間。開張幾個(gè)月以來，借貸筆數(shù)已超過150萬，瞄準(zhǔn)的是騰訊征信刪選出來的5000萬用戶。數(shù)額這么小，期限這么短的借貸需求，應(yīng)該算是一種長尾需求，如果按傳統(tǒng)方式去做征信的話，成本將是天文數(shù)字。

現(xiàn)金貸做征信的方式主要依靠三種技術(shù)，自動(dòng)決策，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和預(yù)先批準(zhǔn)，其中預(yù)先批準(zhǔn)這部分與美國的LendingClub有些類似。信而富會(huì)開發(fā)出自己的模型和算法，然后拿到騰訊的數(shù)據(jù)中去跑，騰訊提供給信而富的5000萬用戶，就是用這種方式從自己的QQ用戶中篩選出來的。自動(dòng)化的征信技術(shù)，是現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品得以立足的根本，否則完全覆蓋不掉成本。

這種做法與我們之前看到的任何P2P網(wǎng)貸有所不同，現(xiàn)金貸是首個(gè)依托了一個(gè)強(qiáng)有力賬戶體系做起來的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)上的高粘性賬戶體系本身就是有價(jià)值的，更何況有些QQ用戶是各種等級(jí)和黃鉆藍(lán)鉆等增值服務(wù)的穩(wěn)定消費(fèi)者，因此通過與騰訊的合作開展信貸業(yè)務(wù)，也算是合乎邏輯的，有助于快速拓展市場。

不過，現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品雖然在征信上有很強(qiáng)的技術(shù)和用戶優(yōu)勢，征信卻也不是毫無成本的，100元的三天貸款利息只有幾分錢，征信成本并不會(huì)就那么低吧。其實(shí)貸款收益和征信成本之間終歸會(huì)存在一個(gè)臨界點(diǎn)，用戶越多成本越低，但并不會(huì)等于0，只是比別人便宜而已。幾百塊錢的一筆貸款，實(shí)在看不出有什么有任何商業(yè)價(jià)值在里面。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)人的征信成本從幾百到幾千不等，互聯(lián)網(wǎng)征信即便能降低到只有幾毛錢，也要受這個(gè)收益與成本的臨界點(diǎn)所限制，而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)發(fā)放幾百元的貸款，低于幾萬就是賠錢。那么互聯(lián)網(wǎng)貸款低于多少會(huì)賠錢呢？必然也會(huì)有個(gè)數(shù)額限制，肯定不會(huì)達(dá)到100元這么低，那幾乎就是在賠本賺吆喝。要想真的做互聯(lián)網(wǎng)金融，騰訊強(qiáng)有力的用戶體系完全就能節(jié)省下大量的征信工作。

以QQ為例，要想做網(wǎng)貸幾乎分分鐘就能做到很大，所有Q齡10年以上的活躍用戶，根本不必去做征信，完全可以在不需要其他征信數(shù)據(jù)的情況下對其發(fā)放3000元以下的貸款，因?yàn)檫@些有較長年齡的QQ本身，就已是信譽(yù)的擔(dān)保。依次類推，那些在騰訊購買了多年增值服務(wù)的用戶，企業(yè)QQ用戶，廣告用戶，其實(shí)都是相對較為優(yōu)質(zhì)的，不需要太多征信程序就應(yīng)該獲得貸款的用戶。

不過換個(gè)角度去想，這么做又是合理的。信而富是做門做金融的，騰訊是專門做互聯(lián)網(wǎng)的，兩者結(jié)合起來之后，可能遇到的挑戰(zhàn)或許并不只是貸出去多少款那么簡單。你的整個(gè)系統(tǒng)需要做到密不透風(fēng)，無空子可鉆，否則就算是幾百塊錢的借貸，也有可能被不法分子利用。風(fēng)控當(dāng)然是互聯(lián)網(wǎng)金融首先要考慮的，他們?nèi)狈\(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，并不清楚一個(gè)面向大眾的金融業(yè)務(wù)推出之后，到底會(huì)遭遇何種挑戰(zhàn)，有時(shí)候沙盤推演也并不能揭開未知風(fēng)險(xiǎn)。

那么，一邊是信而富復(fù)雜的算法和技術(shù)，一邊是騰訊龐大的大數(shù)據(jù)和用戶體系，兩者結(jié)合在一起，就不能做點(diǎn)更大的事情，就一定要做幾百塊錢利潤微薄的小生意么？真實(shí)原因是，除了考慮到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制因素以外，用戶入口的因素也不可忽略。技術(shù)和用戶都是擺在那里的，想做大了也并不難，有了海量用戶基礎(chǔ)，這個(gè)業(yè)務(wù)自然也就能往大里做了。

在互聯(lián)網(wǎng)思維中，用戶總是最重要的，未來的用戶是更重要的。把一個(gè)看似復(fù)雜無比的業(yè)務(wù)，例如貸款，做到連銀行貸款那扇門到底往哪里開都不懂的用戶也能輕松使用，用戶就會(huì)大量涌入，幾天收獲150萬單就是明證。而100到500的貸款額度，或許就是小學(xué)生買個(gè)鉛筆盒給同學(xué)送個(gè)生日禮物，或者是大學(xué)生生活費(fèi)還沒到之前的暫時(shí)救急，做這種需求圖的就是個(gè)量，暫時(shí)與利潤無關(guān)。

把量搞上去有很多好處，這些來借點(diǎn)小錢的用戶至少有了相當(dāng)愉悅輕松的貸款經(jīng)驗(yàn)了，而這些經(jīng)驗(yàn)慢慢就會(huì)形成習(xí)慣。信而富和騰訊不要?jiǎng)e的，只要習(xí)慣的沉淀。要知道，小學(xué)生都會(huì)長大，大學(xué)生都會(huì)上班，他們才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的主力消費(fèi)人群，現(xiàn)在借多借少，你賺多賺少，都不是問題，大量用戶來這里轉(zhuǎn)了一圈借了點(diǎn)錢然后還回來，之后再來第二次，這才是最主要的。這就和打車軟件為你打5塊錢的車獎(jiǎng)勵(lì)你10塊錢一樣，要的就是習(xí)慣的一種沉淀。

現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品，其實(shí)與當(dāng)時(shí)的打車軟件是一樣的，這個(gè)業(yè)務(wù)的目的是攬用戶，收益情況如何根本不是他們要關(guān)心的。這里面不但有對利潤的放棄，還有巨額補(bǔ)貼，他們正在瘋狂攬入用戶。沒看到這一點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭，將是危險(xiǎn)的。

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