騰訊為500元小生意提供入口欲何為

社會的小微信貸需求，被歸屬到微觀金融領(lǐng)域，一直是個令人困惑的待解難題。銀行業(yè)不愿去滿足這些需求，除了利潤微薄之外，借貸者的征信問題始終存在。銀行家不可能為一筆一兩百塊的借貸花上幾千塊做征信，但如果省下這幾千塊，壞賬率將會攀升。孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家尤努斯創(chuàng)辦的主要面向鄉(xiāng)村貧苦人民的格萊珉銀行，一度被看成一種新模式，尤努斯還因此獲得2006年的諾貝爾和平獎，但時過境遷后，人們發(fā)現(xiàn)這種模式也是問題重生。

格萊珉銀行更大的意義是給未來提出了一個問題，而非提出解決辦法。自那之后幾年，通過新技術(shù)手段做好微觀金融的嘗試逐漸多了起來，互聯(lián)網(wǎng)金融是個很好的契機。近期上海信而富與騰訊合作推出的“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品，就是近期互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個值得關(guān)注的現(xiàn)象，也是微觀金融領(lǐng)域一個重大突破。

現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品符合微觀金融的特征，借貸額度在100元到500元之間，借貸期限在1到14天之間。開張幾個月以來，借貸筆數(shù)已超過150萬，瞄準的是騰訊征信刪選出來的5000萬用戶。數(shù)額這么小，期限這么短的借貸需求，應(yīng)該算是一種長尾需求，如果按傳統(tǒng)方式去做征信的話，成本將是天文數(shù)字。

現(xiàn)金貸做征信的方式主要依靠三種技術(shù)，自動決策，風險定價和預(yù)先批準，其中預(yù)先批準這部分與美國的LendingClub有些類似。信而富會開發(fā)出自己的模型和算法，然后拿到騰訊的數(shù)據(jù)中去跑，騰訊提供給信而富的5000萬用戶，就是用這種方式從自己的QQ用戶中篩選出來的。自動化的征信技術(shù)，是現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品得以立足的根本，否則完全覆蓋不掉成本。

這種做法與我們之前看到的任何P2P網(wǎng)貸有所不同，現(xiàn)金貸是首個依托了一個強有力賬戶體系做起來的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)上的高粘性賬戶體系本身就是有價值的，更何況有些QQ用戶是各種等級和黃鉆藍鉆等增值服務(wù)的穩(wěn)定消費者，因此通過與騰訊的合作開展信貸業(yè)務(wù)，也算是合乎邏輯的，有助于快速拓展市場。

不過，現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品雖然在征信上有很強的技術(shù)和用戶優(yōu)勢，征信卻也不是毫無成本的，100元的三天貸款利息只有幾分錢，征信成本并不會就那么低吧。其實貸款收益和征信成本之間終歸會存在一個臨界點，用戶越多成本越低，但并不會等于0，只是比別人便宜而已。幾百塊錢的一筆貸款，實在看不出有什么有任何商業(yè)價值在里面。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)一個人的征信成本從幾百到幾千不等，互聯(lián)網(wǎng)征信即便能降低到只有幾毛錢，也要受這個收益與成本的臨界點所限制，而且傳統(tǒng)金融機構(gòu)不會發(fā)放幾百元的貸款，低于幾萬就是賠錢。那么互聯(lián)網(wǎng)貸款低于多少會賠錢呢？必然也會有個數(shù)額限制，肯定不會達到100元這么低，那幾乎就是在賠本賺吆喝。要想真的做互聯(lián)網(wǎng)金融，騰訊強有力的用戶體系完全就能節(jié)省下大量的征信工作。

以QQ為例，要想做網(wǎng)貸幾乎分分鐘就能做到很大，所有Q齡10年以上的活躍用戶，根本不必去做征信，完全可以在不需要其他征信數(shù)據(jù)的情況下對其發(fā)放3000元以下的貸款，因為這些有較長年齡的QQ本身，就已是信譽的擔保。依次類推，那些在騰訊購買了多年增值服務(wù)的用戶，企業(yè)QQ用戶，廣告用戶，其實都是相對較為優(yōu)質(zhì)的，不需要太多征信程序就應(yīng)該獲得貸款的用戶。

不過換個角度去想，這么做又是合理的。信而富是做門做金融的，騰訊是專門做互聯(lián)網(wǎng)的，兩者結(jié)合起來之后，可能遇到的挑戰(zhàn)或許并不只是貸出去多少款那么簡單。你的整個系統(tǒng)需要做到密不透風，無空子可鉆，否則就算是幾百塊錢的借貸，也有可能被不法分子利用。風控當然是互聯(lián)網(wǎng)金融首先要考慮的，他們?nèi)狈\營經(jīng)驗，并不清楚一個面向大眾的金融業(yè)務(wù)推出之后，到底會遭遇何種挑戰(zhàn)，有時候沙盤推演也并不能揭開未知風險。

那么，一邊是信而富復(fù)雜的算法和技術(shù)，一邊是騰訊龐大的大數(shù)據(jù)和用戶體系，兩者結(jié)合在一起，就不能做點更大的事情，就一定要做幾百塊錢利潤微薄的小生意么？真實原因是，除了考慮到系統(tǒng)性風險控制因素以外，用戶入口的因素也不可忽略。技術(shù)和用戶都是擺在那里的，想做大了也并不難，有了海量用戶基礎(chǔ)，這個業(yè)務(wù)自然也就能往大里做了。

在互聯(lián)網(wǎng)思維中，用戶總是最重要的，未來的用戶是更重要的。把一個看似復(fù)雜無比的業(yè)務(wù)，例如貸款，做到連銀行貸款那扇門到底往哪里開都不懂的用戶也能輕松使用，用戶就會大量涌入，幾天收獲150萬單就是明證。而100到500的貸款額度，或許就是小學(xué)生買個鉛筆盒給同學(xué)送個生日禮物，或者是大學(xué)生生活費還沒到之前的暫時救急，做這種需求圖的就是個量，暫時與利潤無關(guān)。

把量搞上去有很多好處，這些來借點小錢的用戶至少有了相當愉悅輕松的貸款經(jīng)驗了，而這些經(jīng)驗慢慢就會形成習慣。信而富和騰訊不要別的，只要習慣的沉淀。要知道，小學(xué)生都會長大，大學(xué)生都會上班，他們才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的主力消費人群，現(xiàn)在借多借少，你賺多賺少，都不是問題，大量用戶來這里轉(zhuǎn)了一圈借了點錢然后還回來，之后再來第二次，這才是最主要的。這就和打車軟件為你打5塊錢的車獎勵你10塊錢一樣，要的就是習慣的一種沉淀。

現(xiàn)金貸這款產(chǎn)品，其實與當時的打車軟件是一樣的，這個業(yè)務(wù)的目的是攬用戶，收益情況如何根本不是他們要關(guān)心的。這里面不但有對利潤的放棄，還有巨額補貼，他們正在瘋狂攬入用戶。沒看到這一點的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭，將是危險的。

生成海報

免責聲明：此文內(nèi)容為第三方自媒體作者發(fā)布的觀察或評論性文章，所有文字和圖片版權(quán)歸作者所有，且僅代表作者個人觀點，與極客網(wǎng)無關(guān)。文章僅供讀者參考，并請自行核實相關(guān)內(nèi)容。投訴郵箱：editor@fromgeek.com。

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。