網(wǎng)絡(luò)支付管理征求意見(jiàn)稿過(guò)于嚴(yán)苛

央行昨日發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，已經(jīng)開(kāi)始向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)了，仔細(xì)學(xué)習(xí)之后，發(fā)現(xiàn)這份管理辦法中的某些條文過(guò)于嚴(yán)苛，綜合起來(lái)看，這不愧是一份史上最嚴(yán)的第三方支付管理辦法，如果不做修改加以實(shí)施的話，某些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將遭遇滅頂之災(zāi)。

在征求意見(jiàn)稿中，用戶最關(guān)心的一條規(guī)定是，管理辦法將用戶賬戶分為綜合賬戶和消費(fèi)賬戶，兩種賬戶都有的單個(gè)客戶，所有支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元，年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)元，僅有消費(fèi)賬戶的單個(gè)客戶，年累計(jì)金額不超過(guò)10萬(wàn)元。

這一條文，與2014年3月發(fā)布的上一版征求意見(jiàn)稿里的相關(guān)條文相比，在數(shù)額上有所提高，但在當(dāng)前的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)背景下仍嫌過(guò)嚴(yán)。用戶購(gòu)買一些高價(jià)值產(chǎn)品時(shí)，如iPhone或三星新款手機(jī)，單個(gè)賬戶無(wú)法通過(guò)支付余額一次支付完成，只能通過(guò)網(wǎng)銀和快捷支付等手段完成支付。這意味著，第三方支付未來(lái)會(huì)與高價(jià)值產(chǎn)品網(wǎng)上支付無(wú)緣，其中包括高檔電子設(shè)備，成套家具、珠寶玉石、出國(guó)旅游、奢侈品海淘、團(tuán)隊(duì)影院包場(chǎng)、訂餐等。

年累計(jì)20萬(wàn)的限額應(yīng)該可以滿足大多數(shù)用戶需要，但每天5000的限額就有些不方便了?，F(xiàn)有支付用戶中，習(xí)慣于使用余額進(jìn)行支付的與習(xí)慣于使用快捷支付及銀行卡進(jìn)行支付的這兩種用戶之間比例如何還不清楚，但相信前者不在少數(shù)。新規(guī)定一旦實(shí)施，意味著要有一段較長(zhǎng)的學(xué)習(xí)過(guò)程，用戶習(xí)慣會(huì)發(fā)生劇烈變化。

這份意見(jiàn)稿中還提到，消費(fèi)類支付賬戶僅能用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶。這意味著不同名支付賬戶及銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬功能遭到限制。這些政策的本意是為了減少支付賬戶中的沉淀資金，遏制洗錢及非法交易，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)就是不方便了?；蛟S沒(méi)必要搞一刀切，實(shí)行更嚴(yán)格的認(rèn)證制度，對(duì)不同級(jí)別給與不同限額，似乎可以盡最大可能滿足不同用戶需求。

在管理辦法征求意見(jiàn)稿的第16條中，明確規(guī)定了用戶需要通過(guò)5種（含）以上“合法安全的外部渠道的驗(yàn)證客戶身份信息”才能為用戶開(kāi)立綜合類支付賬戶，該賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而只通過(guò)3種安全驗(yàn)證，就只能開(kāi)設(shè)消費(fèi)類賬戶，僅能用于消費(fèi)和個(gè)人同名銀行卡提現(xiàn)。這一條是意見(jiàn)稿中最關(guān)鍵也是對(duì)行業(yè)影響最大的條款，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有極大沖擊。

這意味著，用戶的支付賬戶需要用5種安全驗(yàn)證方式才可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，相當(dāng)于用5種安全驗(yàn)證方式證明你是你，或者進(jìn)行當(dāng)面驗(yàn)證。以支付寶為例，總不能指望幾千萬(wàn)人前往杭州進(jìn)行驗(yàn)證吧，在無(wú)法進(jìn)行線下驗(yàn)證的情況下，用戶可選擇的安全驗(yàn)證方式目前看只能是公安部接口校驗(yàn)+征信公司校驗(yàn)+用戶綁定三張不同銀行的銀行卡，由三家銀行校驗(yàn)，只有這樣才達(dá)到了5種合法外部安全驗(yàn)證渠道的要求。

這是否意味著，大量從事理財(cái)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將遭受沉重打擊，因?yàn)橘Y金渠道在異常嚴(yán)格的安全驗(yàn)證規(guī)定之下變得不那么通暢了，不能通過(guò)這5種安全驗(yàn)證方式的用戶將占多數(shù)，而這些多數(shù)用戶將不能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。直接受到這一政策沖擊的將是余額寶以及其他寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，還有P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之所以能夠快速發(fā)展起來(lái)，網(wǎng)絡(luò)第三方支付的快捷高效在里面起到了不可替代的作用。便捷通暢的資金流動(dòng)渠道，激發(fā)了用戶的投資理財(cái)需求，這條規(guī)定如果實(shí)施下去，無(wú)疑是一棒子將這些需求打了回去。防止利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢及非法套利的手段不該是提高參與門檻，這種倒洗澡水把孩子也一起倒出去的規(guī)定，與剛發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融20條指導(dǎo)意見(jiàn)中的精神并不吻合。

此外，在意見(jiàn)稿中還有幾條重要的規(guī)定，是需要格外加以關(guān)注的。

首先，該辦法明確了支付機(jī)構(gòu)要明確告知用戶在支付賬戶中的資金非貨幣存款，而是預(yù)付價(jià)值，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。這一條款是為了減少支付賬戶中的沉淀資金，等于是將資金安全問(wèn)題全部推給了支付機(jī)構(gòu)和用戶。

其次，低于200元的小額支付也將通過(guò)銀行驗(yàn)證。這意味著未來(lái)小額支付再也無(wú)免密一說(shuō)，所有支付的驗(yàn)證管理權(quán)限在銀行，支付機(jī)構(gòu)不得自行其是。

第三，單位客戶5萬(wàn)元以上的轉(zhuǎn)賬需要各種證明文件。這一條僅對(duì)一些在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)店鋪的大賣家有相應(yīng)影響，更不方便一些。不過(guò)能有效打擊洗錢和網(wǎng)絡(luò)欺詐等活動(dòng)。

第四，支付機(jī)構(gòu)的預(yù)付卡在進(jìn)入余額賬戶后要與余額分開(kāi)管理、只能用于消費(fèi)，不能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或提現(xiàn)。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這等于提出了更高的技術(shù)管理要求，預(yù)計(jì)未來(lái)將不會(huì)再有什么預(yù)付卡了。

第五，不得強(qiáng)迫用戶使用本機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，也不能阻礙用戶使用其他網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)?？吹竭@里首先就想到了淘寶和天貓，支付的渠道和種類多樣化，支付寶不再是這兩個(gè)網(wǎng)站唯一的第三方支付，賣家或許可以提供多達(dá)幾十種的第三方支付工具。

第六，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。這條對(duì)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展有何影響還需再看，但問(wèn)題是如何實(shí)施，這個(gè)需要有補(bǔ)充規(guī)定，否則難以實(shí)施。

這次發(fā)布的支付管理辦法征求意見(jiàn)稿，總的看來(lái)更傾向于做好風(fēng)控，防止洗錢及非法資金活動(dòng)。不能說(shuō)這套辦法與銀行管理辦法的嚴(yán)格程度看齊了，但至少對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的支付活動(dòng)來(lái)說(shuō)，是非常嚴(yán)格的一個(gè)管理辦法，其中有些條款對(duì)產(chǎn)業(yè)的影響太大，還是要謹(jǐn)慎從事。

好在這只是一個(gè)征求意見(jiàn)稿，還并非最終定案，這里面應(yīng)該還是有比較大斟酌空間的，未來(lái)央行也會(huì)多方征求意見(jiàn)，評(píng)估其對(duì)產(chǎn)業(yè)的影響及利弊，修改后再行發(fā)布。第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融公司現(xiàn)在最該干的就是逐條學(xué)習(xí)，將其理解透徹，然后再提出自己的訴求和主張。希望正式發(fā)布的管理辦法，是一個(gè)匯聚了多方意見(jiàn)和觀點(diǎn)的版本。

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