從宜人貸看互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值

真正的O2O或許并不是人們想象的線上與線下連接，而是一種效率的優(yōu)化與成本的削減。那兩個(gè)O可以是任意兩個(gè)O，關(guān)鍵是中間的那個(gè)2要起到作用。P2P網(wǎng)貸的出借方和借貸方均來(lái)自線下，可以被視作兩個(gè)獨(dú)立的O，而平臺(tái)充當(dāng)?shù)氖侵虚g那個(gè)2，起連接作用，有效率的安全性連接。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)做的是金融交易撮合，這種撮合當(dāng)然可以很快，找到一個(gè)愿意出借資金獲取收益的人和一個(gè)愿意借入資金支付利息的人并不難，甚至在線下也分分鐘能辦成，但找到靠譜的借貸方和出借方就很難了。傳統(tǒng)金融體系中，一筆借款需要各種流程進(jìn)行輔助，通過(guò)層層風(fēng)控才能最終呈現(xiàn)在出借人面前，其目的正是為了交易的安全性，但其難點(diǎn)在于如何在風(fēng)險(xiǎn)和用戶體驗(yàn)、效率和成本之間尋求平衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為前途無(wú)限的主要原因，是效率的提升和成本的下降。例如在宜人貸平臺(tái)上，出借一筆借款時(shí)所有的風(fēng)控流程都不會(huì)缺失，但這一流程會(huì)被縮到很短時(shí)間內(nèi)，用科技的方式在分分鐘內(nèi)完成信用評(píng)估，這相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一種大步跨越。宜人貸推出的極速模式，能在1分鐘內(nèi)做出額度反饋，10分鐘內(nèi)做出借款批核，在效率提升的同時(shí)保證了風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)謹(jǐn)性，于成本控制來(lái)說(shuō)也有質(zhì)的提升。

可以確定的是，任何信貸業(yè)務(wù)都缺不了風(fēng)控，但用戶體驗(yàn)則是需要用“快”來(lái)實(shí)現(xiàn)的，繁瑣的風(fēng)控流程會(huì)使得潛在的用戶流失，而簡(jiǎn)化了的風(fēng)控會(huì)使得交易的安全性打折扣。實(shí)際上安全與快這兩者在新技術(shù)條件下并不矛盾，關(guān)鍵問題在于風(fēng)控的技術(shù)手段不斷進(jìn)化，在保證安全的情況下讓流程越來(lái)越短，交易時(shí)間越來(lái)越快，服務(wù)自然會(huì)獲得用戶的青睞，讓受阻于繁瑣借款流程的潛在用戶擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信表現(xiàn)形式不同，但內(nèi)涵相同，都是以客觀條件為依據(jù)的，而這正是科技的強(qiáng)項(xiàng)。金融的核心是風(fēng)控，而互聯(lián)網(wǎng)金融的核心則是風(fēng)控的線上化。銀行每一筆借款都要?jiǎng)佑孟喈?dāng)資源去做風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)金融則將這一切都濃縮在很短時(shí)間內(nèi)了，需要?jiǎng)佑玫娜肆拓?cái)力也沒那么多，這直接降低了成本，提升了用戶體驗(yàn)。

但用戶體驗(yàn)的提升不是無(wú)止境的，還是要在某些方便加以節(jié)制，不可無(wú)原則地迎合用戶。P2P本質(zhì)上是連接借款方和出借方，出借方的收益來(lái)自借款方的還款，而且借款需求大多都是長(zhǎng)期需求。如果在這種模式下做大量的短期高收益投資項(xiàng)目，雖然短期內(nèi)會(huì)吸引很多用戶，但是長(zhǎng)期來(lái)看，將會(huì)產(chǎn)生非常大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

由此看來(lái)投資者教育十分重要，用戶需要明白，不能用網(wǎng)上買打折貨的心態(tài)去做互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)，去比較哪家承諾收益最高。天上沒有餡餅會(huì)掉下來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中一夜暴富的心態(tài)不可以有。理財(cái)是件長(zhǎng)期而有持續(xù)性的事情，短期高息更多時(shí)候只是噱頭。

通過(guò)補(bǔ)貼將收益提高上去吸引用戶，其實(shí)并不是個(gè)明智的辦法，一旦未來(lái)收益率低了，這些用戶也都會(huì)流失到別處去。舉例來(lái)說(shuō)，宜人貸目前預(yù)期年化收益率在10%左右，以長(zhǎng)期投資項(xiàng)目為主。能看得出來(lái)，平臺(tái)針對(duì)的是那些能希望能夠長(zhǎng)期獲得穩(wěn)定收益的用戶，比起沖著短期高息噱頭而來(lái)的用戶，這類用戶對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)價(jià)值更高。宜人貸用戶的調(diào)性與平臺(tái)相一致，雖然近期收益率降了，仍沒有損傷投資熱情，交易金額屢創(chuàng)新高。這說(shuō)明，宜人貸平臺(tái)上的理財(cái)用戶相對(duì)比較理性。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有想象中那么簡(jiǎn)單，不僅要把用戶的體驗(yàn)做好，還要讓用戶在借貸時(shí)有相當(dāng)?shù)陌踩?，與此同時(shí)還要控制成本。當(dāng)然，技術(shù)的力量是驅(qū)動(dòng)這一切的源頭，把O2O中間的那個(gè)2做得很有技術(shù)含量，這比實(shí)現(xiàn)了多少交易額都有價(jià)值。

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