飛貸手機APP貸款模式：互聯(lián)網(wǎng)金融新探索

自央行在2015年7月聯(lián)合10部委出臺互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見以來，互聯(lián)網(wǎng)金融處于監(jiān)管逐步收緊的過程中，事故頻出的P2P網(wǎng)貸則成為監(jiān)管重點。5月初國務(wù)院14部委召開電視電話會議，部署為期一年的專項整治工作，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為監(jiān)管焦點。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融是個綜合行業(yè)概念，P2P并不是也并不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。在這個行業(yè)中，還有非常多的其他產(chǎn)品種類正在迅速發(fā)展，豐富和完善著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元性及服務(wù)功能。例如近期在北京國家會議中心召開的GMIC全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會上，作為全球首款手機app貸款亮相的飛貸，不管是業(yè)務(wù)模式還是需求解決途徑，都較一般的互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，且安全性較高，足以滿足監(jiān)管需求，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來健康發(fā)展帶來啟示和新思路。

飛貸模式解讀 解決中小企業(yè)主貸款難

飛貸主要面向中小企業(yè)主，解決的是這個群體的貸款需求。中小企業(yè)主的融資需求較為碎片化，特點是時間短、需求急、需求頻繁、額度小，這恰好與現(xiàn)有金融機構(gòu)貸款流程有所沖突，銀行發(fā)放一筆貸款的流程很復雜，從準備各種材料到審核材料再到貸款發(fā)放成功，一個月時間算是短的了，顯然無法滿足需求。

但中小企業(yè)主的融資需求真實存在，現(xiàn)有金融機構(gòu)無法滿足的情況下，只有通過互聯(lián)網(wǎng)方式加以解決了，飛貸正是滿足這種需求的一個嘗試，面向全部有信用記錄的用戶，創(chuàng)新隨借隨還的貸款還款方式，五分鐘四個步驟完成申請并授信額度，一次授信終身使用。值得一提的是，飛貸提供最高30萬額度貸款，只有對自己風控黑科技非常自信的前提下，才敢于打破以往行業(yè)普遍小額現(xiàn)象。總之，針對中小企業(yè)主短、急、頻、小需求研發(fā)出相對應(yīng)的貸款產(chǎn)品，同時憑借在金融領(lǐng)域十多年的經(jīng)驗積累，創(chuàng)新升級更安全的風險控制體系，把中小企業(yè)貸款過程簡化了、貸款難度和貸款成本降低了，貸款的便利性大大提高，對中小企業(yè)經(jīng)濟的幫助也會隨之提升。說兩個具體例子。

案例一，王小姐，珠寶加工企業(yè)主，“一帶一路”的政策大環(huán)境下，訂單越來越多，但生意卻做得越來越膽戰(zhàn)心驚。因為以前接多少訂單備多少材料，只管如期交貨收尾款。現(xiàn)在，訂單多了，錢都壓在訂單備料上，想要擴招人手，卻受困流動資金總是捉襟見肘。花大量的精力耗費在跑銀行、作質(zhì)押，求神拜佛申請貸款。使用飛貸后，方便快速貸到款、隨借隨還、30萬額度等特性，契合了自己生意特點和貸款需求，使得她把握住了商機。

案例二，張先生，孩子馬上就到入學年齡，想買個學位房。有一天其父打電話說看到一套很滿意，但需要立即湊齊50萬定金。張先生當時正在迪拜出差，家里能馬上拿出來的現(xiàn)金只有30萬，跑銀行和朋友借錢一時都無法快速解決，通過下載并使用飛貸，30萬額度提現(xiàn)20萬轉(zhuǎn)給父親，成功升級學位房?；貒螅I集資金還款，飛貸的及時性、大額度、隨借隨還都給他非常深的印象。

創(chuàng)新資金來源模式

飛貸創(chuàng)新了貸款資金來源模式，貸出去的錢并不來自于投資者或者老百姓，而是來自于銀行等金融機構(gòu)。

出借方是銀行，借款人是中小企業(yè)主，飛貸在借貸行為中擔當了信息服務(wù)提供者角色，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個基本結(jié)構(gòu)。在出借方不了解借款人的情況下，交易是無法完成的，出借方去做征信調(diào)查也會涉及到一個成本問題，因此如果沒有效率更高的征信方式，一般來說銀行是拒絕小額貸款的，這意味著很多需求無法通過銀行滿足。

不良率僅低于1%的風控黑科技

飛貸發(fā)布1.0后只在深圳運營，獲得初步成功后發(fā)布2.0，現(xiàn)業(yè)務(wù)已擴展到全國50個城市。飛貸的過人之處就在于用技術(shù)手段做風控，現(xiàn)有金融機構(gòu)放貸根據(jù)是“硬信息”，身份特征、工作單位、房產(chǎn)配偶，收入狀況等，飛貸則是利用技術(shù)手段與貸款人的“軟信息”結(jié)合起來，最終做出是否放貸，額度多少等決定。最快5分鐘內(nèi)決定最高額度達30萬的貸款，全程都在手機上解決。

銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款風控不好做，而飛貸則恰恰用技術(shù)手段解決了這一問題，其不良貸款率低于1%，已與四大行中的兩家達成合作。銀行要的東西非常簡單，就是能不能用低成本的方式保證我貸款的安全性，如果這方面沒問題，再小的貸款也是愿意發(fā)放的。過去說中國的銀行不支持民營經(jīng)濟和小微企業(yè)，其實是個誤解，銀行不是不想做這些業(yè)務(wù)，而是希望在安全性有保障和成本有控制的基礎(chǔ)上去做，否則就是賠錢買賣。如今飛貸出現(xiàn)了，為銀行解決了這一問題，銀行也自然愿意合作。

兩大行與飛貸的合作，也是對其風控技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的一張信任投票。有時候運營數(shù)據(jù)是不能完全說明問題的，還得看有沒有潛在的長期風險。如果飛貸風控方面做得不好，或者風控成本太高，不足以支撐其長遠發(fā)展，銀行也是不會貿(mào)然投出這張票的。一旦業(yè)務(wù)量增長起來之后，一些潛在的問題暴露出來，形成系統(tǒng)性風險，對銀行來說也是得不償失的事情。

推動信貸供給側(cè)改革 互聯(lián)網(wǎng)金融模式新啟示

當前我國正處在供給側(cè)改革的路上，解決供需關(guān)系的結(jié)構(gòu)性失衡，追求經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，創(chuàng)造新的需求。一些大型的能源消耗粗放型行業(yè)產(chǎn)能已經(jīng)過剩，需要進行產(chǎn)業(yè)升級，才能將經(jīng)濟重新帶向高速增長之路。這里面存在著較大機會，那就是產(chǎn)業(yè)升級換代的機會。

中國有5600萬中小企業(yè)，其中只有5%不到的企業(yè)能獲得銀行貸款，阻礙金融機構(gòu)對它們提供資金支持的障礙就是產(chǎn)品和風控，飛貸的出現(xiàn)恰好解決了這一問題，利用低成本和高效率的風控手段使得過去幾乎不可能成立的業(yè)務(wù)成為可能，打通了金融機構(gòu)的資金流向中小企業(yè)之間的通路。如果飛貸的模式能夠行之有效且推廣開來，受到普遍效仿和學習，中國民營經(jīng)濟這盤大棋將在供給側(cè)改革中發(fā)揮出應(yīng)有的活力，釋放出巨大的能量。

飛貸的業(yè)務(wù)不經(jīng)手資金，也不撮合個人與個人之間的貸款交易，而是為現(xiàn)有金融機構(gòu)提供風控信息，由銀行貸款用戶，這個模式的較貼切定義是金融科技公司，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域較為稀缺的一種類型。除了滿足一切監(jiān)管要求之外，飛貸實質(zhì)上還打開了一片互聯(lián)網(wǎng)金融的藍海，在模式上做出了可貴的創(chuàng)新。

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