飛貸手機(jī)APP貸款模式：互聯(lián)網(wǎng)金融新探索

自央行在2015年7月聯(lián)合10部委出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融處于監(jiān)管逐步收緊的過程中，事故頻出的P2P網(wǎng)貸則成為監(jiān)管重點(diǎn)。5月初國(guó)務(wù)院14部委召開電視電話會(huì)議，部署為期一年的專項(xiàng)整治工作，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為監(jiān)管焦點(diǎn)。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)綜合行業(yè)概念，P2P并不是也并不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。在這個(gè)行業(yè)中，還有非常多的其他產(chǎn)品種類正在迅速發(fā)展，豐富和完善著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元性及服務(wù)功能。例如近期在北京國(guó)家會(huì)議中心召開的GMIC全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，作為全球首款手機(jī)app貸款亮相的飛貸，不管是業(yè)務(wù)模式還是需求解決途徑，都較一般的互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，且安全性較高，足以滿足監(jiān)管需求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)健康發(fā)展帶來(lái)啟示和新思路。

飛貸模式解讀 解決中小企業(yè)主貸款難

飛貸主要面向中小企業(yè)主，解決的是這個(gè)群體的貸款需求。中小企業(yè)主的融資需求較為碎片化，特點(diǎn)是時(shí)間短、需求急、需求頻繁、額度小，這恰好與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)貸款流程有所沖突，銀行發(fā)放一筆貸款的流程很復(fù)雜，從準(zhǔn)備各種材料到審核材料再到貸款發(fā)放成功，一個(gè)月時(shí)間算是短的了，顯然無(wú)法滿足需求。

但中小企業(yè)主的融資需求真實(shí)存在，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足的情況下，只有通過互聯(lián)網(wǎng)方式加以解決了，飛貸正是滿足這種需求的一個(gè)嘗試，面向全部有信用記錄的用戶，創(chuàng)新隨借隨還的貸款還款方式，五分鐘四個(gè)步驟完成申請(qǐng)并授信額度，一次授信終身使用。值得一提的是，飛貸提供最高30萬(wàn)額度貸款，只有對(duì)自己風(fēng)控黑科技非常自信的前提下，才敢于打破以往行業(yè)普遍小額現(xiàn)象?？傊?，針對(duì)中小企業(yè)主短、急、頻、小需求研發(fā)出相對(duì)應(yīng)的貸款產(chǎn)品，同時(shí)憑借在金融領(lǐng)域十多年的經(jīng)驗(yàn)積累，創(chuàng)新升級(jí)更安全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，把中小企業(yè)貸款過程簡(jiǎn)化了、貸款難度和貸款成本降低了，貸款的便利性大大提高，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的幫助也會(huì)隨之提升。說兩個(gè)具體例子。

案例一，王小姐，珠寶加工企業(yè)主，“一帶一路”的政策大環(huán)境下，訂單越來(lái)越多，但生意卻做得越來(lái)越膽戰(zhàn)心驚。因?yàn)橐郧敖佣嗌儆唵蝹涠嗌俨牧希还苋缙诮回浭瘴部睢，F(xiàn)在，訂單多了，錢都?jí)涸谟唵蝹淞仙希胍獢U(kuò)招人手，卻受困流動(dòng)資金總是捉襟見肘?；ù罅康木馁M(fèi)在跑銀行、作質(zhì)押，求神拜佛申請(qǐng)貸款。使用飛貸后，方便快速貸到款、隨借隨還、30萬(wàn)額度等特性，契合了自己生意特點(diǎn)和貸款需求，使得她把握住了商機(jī)。

案例二，張先生，孩子馬上就到入學(xué)年齡，想買個(gè)學(xué)位房。有一天其父打電話說看到一套很滿意，但需要立即湊齊50萬(wàn)定金。張先生當(dāng)時(shí)正在迪拜出差，家里能馬上拿出來(lái)的現(xiàn)金只有30萬(wàn)，跑銀行和朋友借錢一時(shí)都無(wú)法快速解決，通過下載并使用飛貸，30萬(wàn)額度提現(xiàn)20萬(wàn)轉(zhuǎn)給父親，成功升級(jí)學(xué)位房。回國(guó)后，籌集資金還款，飛貸的及時(shí)性、大額度、隨借隨還都給他非常深的印象。

創(chuàng)新資金來(lái)源模式

飛貸創(chuàng)新了貸款資金來(lái)源模式，貸出去的錢并不來(lái)自于投資者或者老百姓，而是來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)。

出借方是銀行，借款人是中小企業(yè)主，飛貸在借貸行為中擔(dān)當(dāng)了信息服務(wù)提供者角色，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)基本結(jié)構(gòu)。在出借方不了解借款人的情況下，交易是無(wú)法完成的，出借方去做征信調(diào)查也會(huì)涉及到一個(gè)成本問題，因此如果沒有效率更高的征信方式，一般來(lái)說銀行是拒絕小額貸款的，這意味著很多需求無(wú)法通過銀行滿足。

不良率僅低于1%的風(fēng)控黑科技

飛貸發(fā)布1.0后只在深圳運(yùn)營(yíng)，獲得初步成功后發(fā)布2.0，現(xiàn)業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到全國(guó)50個(gè)城市。飛貸的過人之處就在于用技術(shù)手段做風(fēng)控，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)放貸根據(jù)是“硬信息”，身份特征、工作單位、房產(chǎn)配偶，收入狀況等，飛貸則是利用技術(shù)手段與貸款人的“軟信息”結(jié)合起來(lái)，最終做出是否放貸，額度多少等決定。最快5分鐘內(nèi)決定最高額度達(dá)30萬(wàn)的貸款，全程都在手機(jī)上解決。

銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款風(fēng)控不好做，而飛貸則恰恰用技術(shù)手段解決了這一問題，其不良貸款率低于1%，已與四大行中的兩家達(dá)成合作。銀行要的東西非常簡(jiǎn)單，就是能不能用低成本的方式保證我貸款的安全性，如果這方面沒問題，再小的貸款也是愿意發(fā)放的。過去說中國(guó)的銀行不支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，其實(shí)是個(gè)誤解，銀行不是不想做這些業(yè)務(wù)，而是希望在安全性有保障和成本有控制的基礎(chǔ)上去做，否則就是賠錢買賣。如今飛貸出現(xiàn)了，為銀行解決了這一問題，銀行也自然愿意合作。

兩大行與飛貸的合作，也是對(duì)其風(fēng)控技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的一張信任投票。有時(shí)候運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)是不能完全說明問題的，還得看有沒有潛在的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)。如果飛貸風(fēng)控方面做得不好，或者風(fēng)控成本太高，不足以支撐其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，銀行也是不會(huì)貿(mào)然投出這張票的。一旦業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)起來(lái)之后，一些潛在的問題暴露出來(lái)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行來(lái)說也是得不償失的事情。

推動(dòng)信貸供給側(cè)改革 互聯(lián)網(wǎng)金融模式新啟示

當(dāng)前我國(guó)正處在供給側(cè)改革的路上，解決供需關(guān)系的結(jié)構(gòu)性失衡，追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，創(chuàng)造新的需求。一些大型的能源消耗粗放型行業(yè)產(chǎn)能已經(jīng)過剩，需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，才能將經(jīng)濟(jì)重新帶向高速增長(zhǎng)之路。這里面存在著較大機(jī)會(huì)，那就是產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的機(jī)會(huì)。

中國(guó)有5600萬(wàn)中小企業(yè)，其中只有5%不到的企業(yè)能獲得銀行貸款，阻礙金融機(jī)構(gòu)對(duì)它們提供資金支持的障礙就是產(chǎn)品和風(fēng)控，飛貸的出現(xiàn)恰好解決了這一問題，利用低成本和高效率的風(fēng)控手段使得過去幾乎不可能成立的業(yè)務(wù)成為可能，打通了金融機(jī)構(gòu)的資金流向中小企業(yè)之間的通路。如果飛貸的模式能夠行之有效且推廣開來(lái)，受到普遍效仿和學(xué)習(xí)，中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)這盤大棋將在供給側(cè)改革中發(fā)揮出應(yīng)有的活力，釋放出巨大的能量。

飛貸的業(yè)務(wù)不經(jīng)手資金，也不撮合個(gè)人與個(gè)人之間的貸款交易，而是為現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控信息，由銀行貸款用戶，這個(gè)模式的較貼切定義是金融科技公司，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域較為稀缺的一種類型。除了滿足一切監(jiān)管要求之外，飛貸實(shí)質(zhì)上還打開了一片互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)海，在模式上做出了可貴的創(chuàng)新。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：此文內(nèi)容為第三方自媒體作者發(fā)布的觀察或評(píng)論性文章，所有文字和圖片版權(quán)歸作者所有，且僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與極客網(wǎng)無(wú)關(guān)。文章僅供讀者參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。投訴郵箱：editor@fromgeek.com。

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。