京東金融對金融科技的看法揭示其未來之路

Fintech（金融科技）這個詞在近期開始走紅，一些公司貼上了金融科技的標簽，而非將自己籠統(tǒng)地歸為互聯(lián)網(wǎng)金融公司。在這個問題上中美的步調是一致的，這首先表明，互聯(lián)網(wǎng)金融這個標簽已不能有效解釋該領域存在的全部問題，金融科技的作用正在越來越受到認可。

7月10日召開了由五道口金融學院主辦的第一屆金融科技大會，央行前副行長，五道口金融學院院長吳曉靈出席致辭，來自螞蟻金服、京東金融、騰訊金融、百度金融的代表均發(fā)表了各自的演講。京東金融CEO陳生強的發(fā)言最為提綱挈領，除了闡述京東金融對金融科技的理解外，還系統(tǒng)地介紹了京東金融的行進方向。

如果金融科技這個新生事物沒什么分歧，大家都有普遍共識，那是很不正常的現(xiàn)象。京東金融在成立之初就被定位成金融科技公司，而不是去迎合當時火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，是很有先見之明的，這并非什么巧合，而是必然結果，京東金融作為金融科技先行者，在發(fā)展方向上與當下人們認識到的金融科技理念有所差異，是很有價值的一件事，這畢竟是前無慣例可循的一個行業(yè)。

陳生強認為，當下被普遍認同的金融科技理念有四個特點，高效、繞過傳統(tǒng)金融、初創(chuàng)企業(yè)、挑戰(zhàn)，京東金融并不完全認同。金融科技追求低成本高效率，這一點是沒問題的，京東金融立身之本就是成本與效率的最優(yōu)化。而對于繞過傳統(tǒng)金融這一點，陳生強認為不一定要如此，幫助傳統(tǒng)金融機構更好地服務客戶，也是金融科技的功能之一。

金融科技的另一個特點是初創(chuàng)企業(yè)，陳生強認為由初創(chuàng)企業(yè)去做金融科技中的一些環(huán)節(jié)是可以的，不過該領域的集中化趨勢早晚會出現(xiàn)，即未來誕生出全能型的金融科技公司。像高盛那種公司目前還并不能算作金融科技公司，但這個又做傳統(tǒng)金融交易，又開發(fā)技術系統(tǒng)，又從事大數(shù)據(jù)研發(fā)的公司，未來成為金融科技的可能性很大，因為高盛具備更多條件。

在金融科技的四個特點中，挑戰(zhàn)一詞最不能為京東金融所認同，陳生強認為挑戰(zhàn)應改為連接，金融科技公司應加強與傳統(tǒng)金融機構的合作，將自身的能力輸出，幫助傳統(tǒng)金融機構提升效率降低成本，而不是熱衷于去挑戰(zhàn)或被挑戰(zhàn)。這是金融科技四大特點中，京東金融最不認同的一點，而將京東金融的看法與當下普遍的金融科技理念對比異同之后，就能很清晰地看到京東金融未來要做一家什么樣的公司了。

首先，京東金融對金融業(yè)的本質看得很清楚，并不想擔當顛覆者或挑戰(zhàn)者的角色，而是對金融業(yè)保持尊重，采取合作共贏的姿態(tài)。京東金融要做的事情并不是去把傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶搶過來取而代之，而是要發(fā)展以服務于金融行業(yè)的技術能力，而這種技術能力是遵從金融本質，以數(shù)據(jù)為基礎，技術為手段的，目的是為金融行業(yè)服務，幫助他們提升效率降低成本。

其次，京東金融任務就是為了解決問題，而不是制造問題。傳統(tǒng)金融業(yè)中有很多盲區(qū)，出于成本和效率的考慮，大量的服務需求是被忽略的。這個意思是說，有些業(yè)務的需求很大，但傳統(tǒng)金融去做這些需求要付出非常大的成本，很不劃算，于是就不去滿足這些需求。金融科技的出現(xiàn)有望能解決這些問題，采取相應的技術手段將業(yè)務成本降下來，意味著更多的需求將能夠得到滿足，金融行業(yè)將帶有更多的普惠色彩。

第三，京東金融致力于能力輸出，將技術能力輸出給傳統(tǒng)金融機構。過去兩年的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨向，基本都是熱衷于自己做業(yè)務，用戶數(shù)和市場份額為王，這并不算錯，但對于沒能力獲取市場紅利，缺乏流量運營和用戶獲取能力的初創(chuàng)公司來說，這就很不公平。定位在金融科技的京東金融，要發(fā)展的是金融技術能力，而這種能力在未來是要輸出給傳統(tǒng)金融機構的。這里面的邏輯是，傳統(tǒng)金融業(yè)使用了金融科技公司的技術能力之后，效率得到了提升，一些原本因成本限制不能做的業(yè)務也可以做了，并從中獲得豐厚利潤，他們?yōu)槭裁床蝗ビ茫?/p>

京東金融去做金融科技，本身是有很多的優(yōu)勢的，首先是堅守金融本質的敬畏之心，京東金融的業(yè)務邏輯中，風控始終放在第一位，這一點從不動搖。風控是傳統(tǒng)金融業(yè)和金融科技需要共同面對的挑戰(zhàn)，京東金融的技術研發(fā)中，占比重最大的也是風控技術，這將保證企業(yè)獲得長久的競爭力和抗風險能力。

在京東金融這兩年的實際運行中，從市場上發(fā)現(xiàn)了一些機會部位，巧妙地抓住了經(jīng)濟轉型中的一些勢能。例如消費金融業(yè)務，京東金融從中做出了相當多的創(chuàng)新，推出非常成功的白條業(yè)務，為消費者提供消費信貸支持。此外還有供應鏈金融業(yè)務，眾籌業(yè)務等，無不是巧妙創(chuàng)新，在金融業(yè)不能做或不愿做的領域中開辟出了一片天。

京東是個非常重視數(shù)據(jù)的公司，這種重視不僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)積累上，也體現(xiàn)在數(shù)據(jù)應用與開放上。京東金融有接近半數(shù)員工從事數(shù)據(jù)相關工作，此外京東金融也投資了一些數(shù)據(jù)公司如數(shù)庫、聚合數(shù)據(jù)等。京東金融的大數(shù)據(jù)項目，與全球頂尖科技公司合作開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，目前京東已有自主研發(fā)的上百個風控模型，開發(fā)出十多套風控系統(tǒng)，為兩億用戶和數(shù)十萬企業(yè)客戶做了風險評分。

當然，京東也是個擁有數(shù)億用戶的公司，用戶基礎雄厚。京東的用戶質量在中國電商中公認最高，交易質量也是一枝獨秀。這就使得京東洞察用戶需求，接受用戶反饋，并在此基礎上根據(jù)用戶體驗為中心提供產(chǎn)品和服務，有了現(xiàn)實條件。有了龐大而高質量的用戶群體，京東金融發(fā)展金融科技就有了充足的動力和源源不斷的資源。

堅守金融本質做好風控，抓住市場機會做出創(chuàng)新，重視數(shù)據(jù)采集及開發(fā)應用能力，擁有雄厚的用戶基礎，秉承開放的心態(tài)，有了這些條件之后，京東金融發(fā)展金融科技是順理成章的，這是唯一正確的道路。

而京東金融發(fā)展金融科技的思路，完全是建立在開放生態(tài)的基礎之上，從前面表述的那幾個異同中就可以看出，開放是京東金融科技的立身之本。京東金融并不想取代誰，也不想成為金融機構，只是想用自己的金融技術為金融機構服務，為其賦能。

在京東金融科技的開放生態(tài)中，技術能力的開放當然是首當其沖的。之前京東用自有資金做了供應鏈金融和消費金融，從中發(fā)展出過硬的風控和系統(tǒng)能力，目前已完全可以將這一能力輸出了，現(xiàn)實情況是也已確實有金融企業(yè)接受了京東金融的技術能力輸出，如一些保險公司。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能力，是京東金融另一個開放的重頭。京東金融已經(jīng)在嘗試將一些數(shù)據(jù)產(chǎn)品開放出去，如京東金融大數(shù)據(jù)消費指數(shù)等，為證券行業(yè)提供及時、深入的信息支持。再如京東金融自建的大數(shù)據(jù)平臺，也能為金融機構提供定制化數(shù)據(jù)服務。這些事情，是傳統(tǒng)金融機構做不了的，也是一般互聯(lián)網(wǎng)公司沒能力去做的。

京東金融在用戶能力的開放方面，也走得比較早，例如與中信銀行和光大銀行合作開發(fā)的小白卡，堪稱信用卡方面的用戶能力開放典范，100天內100萬用戶申請，是一個讓傳統(tǒng)金融機構瞠目結舌的成績。這在沒有金融科技作為支撐的情況下，用傳統(tǒng)方式是絕難辦到的。

資產(chǎn)端的開放和資金端的開放，也是京東金融開放生態(tài)中最重要的兩塊，京東擁有的優(yōu)質資產(chǎn)，目前已進入傳統(tǒng)金融機構，而京東金融在財富管理中積累了大量的高凈值用戶，也將在未來開放給更多的金融機構。

在當前紛繁復雜的金融環(huán)境下，需要有京東金融這樣具備清醒認識的金融科技公司存在，用積極的行動為傳統(tǒng)金融業(yè)的改變貢獻力量。京東金融懂得分享、合作、連接、融合，明確自身的角色定位就是為傳統(tǒng)金融業(yè)賦能，力圖改變這個行業(yè)中存在的成本與效率問題。金融科技公司是未來金融行業(yè)變革與進步的驅動力，不應該是金融業(yè)的替代者和挑戰(zhàn)者，京東金融正按照這條道路前行。

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