8月22日，金融科技公司飛貸發(fā)布了3.0新品，吳曉波、葉檀、易憲容等知名財經(jīng)人士與經(jīng)濟學(xué)家出席并演講。飛貸在發(fā)布會上公布了半年成績單，5個月時間業(yè)務(wù)量同比增長30倍，用戶數(shù)超300萬，授信總額超100億元，飛貸已成為2016年金融科技行業(yè)中的現(xiàn)象級產(chǎn)品。
專注金融科技 未來前景無限
飛貸手機APP貸款，與P2P不同的是，飛貸的商業(yè)模式中并不包括接觸錢，而是致力于做銀行等持牌金融機構(gòu)與借貸人之間的連接，為交易做好風控以保障貸款交易的安全性。在飛貸上借出去的錢100%來自于持牌金融機構(gòu)，包括中國銀行、建設(shè)銀行等，其剛剛面世時提出的“5分鐘改變世界”的主題已讓業(yè)界咋舌，而如今，飛貸3.0能將這一過程再縮短2分鐘，展現(xiàn)出在金融科技方面驚人的技術(shù)實力。
事實上，中國民間的資金需求無論是在供給端還是需求端，都非常旺盛，但資本流動卻并沒有想象中順暢。根本原因就在于中間的信息層缺乏創(chuàng)新，機制老化，不符合新時代生產(chǎn)力的發(fā)展。放貸者對借貸人進行的征信評估耗時耗力，需要很大的成本投入，且并不能保證不良率維持在一個顯著低的狀態(tài)。通過金融科技方式做好借貸的中間信息層，以降低成本提升效率，就成了相當有前景的一個行當，飛貸的業(yè)務(wù)正是成功切入了這一塊。
風控、科技為主導(dǎo) 打造極致客戶體驗
飛貸是全球首款手機APP貸款產(chǎn)品，貸款申請人只需在手機中安裝APP，4步驟錄入相關(guān)資料，3分鐘就能得到授信額度。在傳統(tǒng)征信模式下，銀行是不可能用這么短時間就發(fā)放這樣一筆貸款的，正是由于飛貸的“助貸模式”，通過金融科技手段快速處理各類信息，同時通過飛貸獨有的風控體系，3分鐘完成申請到獲得貸款授信額度的事情才能得以發(fā)生。
銀行等持牌金融機構(gòu)之所以愿意和飛貸合作，核心是飛貸利用先進的風控科技和產(chǎn)品設(shè)計，提高了持牌金融機構(gòu)的服務(wù)效率，同時獲取之前沒有獲得過的客戶來源，有效緩解了中小企業(yè)主融資難和融資貴的問題。沃頓商學(xué)院教授Amit這次也再次出席了發(fā)布會，并稱：“一開始銀行不太相信這家金融科技公司的風險控制能力。飛貸的前身是從事傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，當時他們的模式叫資產(chǎn)轉(zhuǎn)移模式，就是先用自己的錢貸出去以后，再把貸款賣給銀行?！盇mit教授稱，隨著銀行與飛貸業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行發(fā)現(xiàn)飛貸的貸款損失率很小，因此才發(fā)展到現(xiàn)在的“助貸模式”，即銀行發(fā)放貸款，而不是飛貸發(fā)放貸款。飛貸在成立之初就組建了一個過硬的團隊，人員普遍具備十年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗，對風控技術(shù)的研發(fā)投入不遺余力，逐漸形成了如今的金融科技實力。
一般來說，網(wǎng)絡(luò)風控技術(shù)不外乎將能獲取的征信數(shù)據(jù)拿到，然后再進行分析得出結(jié)果。飛貸的風控技術(shù)結(jié)合了多種技術(shù)于一身，將反欺詐技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、IT技術(shù)等整合起來進行應(yīng)用，善于從統(tǒng)計學(xué)和高級數(shù)學(xué)等方面發(fā)現(xiàn)問題。飛貸通過大數(shù)據(jù)建立了一個負面數(shù)據(jù)信息庫，用戶只要啟動APP，負面信息庫也會同時啟動，先將欺詐用戶排除在外，減少了風險的發(fā)生。
飛貸除了容納國家正規(guī)的征信體系的數(shù)據(jù)外，還會通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從多個渠道獲得信息并進行對比，網(wǎng)絡(luò)信息也是風控的重要組成部分，在飛貸征信中占有相當比重。此外用戶在貸款過程中留下的動作信息，如填寫某個選項所花費的時間長短等等，也會是重要的信用特征。通過設(shè)備指紋，F(xiàn)ace++面部識別等工具的整合應(yīng)用，更能進一步核實貸款人的身份，為征信提供較強依據(jù)。
最終決定是否給用戶貸款的，是飛貸自己研發(fā)的一套決策引擎所打出的分數(shù)，通過對用戶進行申請評分、欺詐評分、行為評分，再做出放款決定。也就是說，飛貸的放款決定是多維度的，融合了正規(guī)征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為、申請過程等多種考量標準，單獨一兩項征信數(shù)據(jù)根本就不會成為決定是否放款的依據(jù)，最終結(jié)果一定是綜合信息運算后的結(jié)果。
這涉及一個數(shù)據(jù)算法的問題，一個從各項資料上看都沒毛病的用戶，在飛貸這里也許并不符合貸款條件，原因就是飛貸的算法中包含了大量平時看不到的隱性信息。所有的顯性信息都可以作弊，隱性信息你根本不知道哪些存在哪些不存在，因此也談不上可以作弊了。
世界級原創(chuàng)產(chǎn)品，中國金融科技大有可為
8月22日飛貸3.0的發(fā)布，可以被視作中國金融科技發(fā)展的一大步。在一個能做到5分鐘完成申請到貸款授信的應(yīng)用面前，這里面的技術(shù)積累之深厚已然是不難想象，但如果把5分鐘縮減成3分鐘，在技術(shù)上的進化程度更是難以用語言表達。這么短的貸款過程，本身就已涉及數(shù)百個數(shù)據(jù)和變量的綜合分析，對IT系統(tǒng)提出的挑戰(zhàn)非常大，在此基礎(chǔ)上更進一步的話，僅IT方面需要提升的性能和效率，差不多已超過之前的總和。但貸款時間縮短并不意味著流程的缺失和簡化，而是要求在原有風控模型基礎(chǔ)上的一種更大幅度的升級。
中國金融業(yè)整體規(guī)模已居世界第一，與此同時，企業(yè)數(shù)量和民間資金需求程度也是全球最旺盛的地方，但中國金融業(yè)長期以來缺乏一個信息中間層，這阻礙了金融業(yè)的發(fā)展。飛貸這樣的金融科技公司的出現(xiàn)，恰好能補足這一缺失，通過風控和科技的手段為金融業(yè)走向更廣闊空間鋪平道路，之所以飛貸能受到中美兩國經(jīng)濟學(xué)界的關(guān)注與認可，證明金融科技的前景無比廣闊。
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