飛貸已成現(xiàn)象，中國(guó)金融科技大有可為

8月22日，金融科技公司飛貸發(fā)布了3.0新品，吳曉波、葉檀、易憲容等知名財(cái)經(jīng)人士與經(jīng)濟(jì)學(xué)家出席并演講。飛貸在發(fā)布會(huì)上公布了半年成績(jī)單，5個(gè)月時(shí)間業(yè)務(wù)量同比增長(zhǎng)30倍，用戶數(shù)超300萬(wàn)，授信總額超100億元，飛貸已成為2016年金融科技行業(yè)中的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。

專注金融科技 未來(lái)前景無(wú)限

飛貸手機(jī)APP貸款，與P2P不同的是，飛貸的商業(yè)模式中并不包括接觸錢，而是致力于做銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)與借貸人之間的連接，為交易做好風(fēng)控以保障貸款交易的安全性。在飛貸上借出去的錢100%來(lái)自于持牌金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等，其剛剛面世時(shí)提出的“5分鐘改變世界”的主題已讓業(yè)界咋舌，而如今，飛貸3.0能將這一過(guò)程再縮短2分鐘，展現(xiàn)出在金融科技方面驚人的技術(shù)實(shí)力。

事實(shí)上，中國(guó)民間的資金需求無(wú)論是在供給端還是需求端，都非常旺盛，但資本流動(dòng)卻并沒(méi)有想象中順暢。根本原因就在于中間的信息層缺乏創(chuàng)新，機(jī)制老化，不符合新時(shí)代生產(chǎn)力的發(fā)展。放貸者對(duì)借貸人進(jìn)行的征信評(píng)估耗時(shí)耗力，需要很大的成本投入，且并不能保證不良率維持在一個(gè)顯著低的狀態(tài)。通過(guò)金融科技方式做好借貸的中間信息層，以降低成本提升效率，就成了相當(dāng)有前景的一個(gè)行當(dāng)，飛貸的業(yè)務(wù)正是成功切入了這一塊。

風(fēng)控、科技為主導(dǎo) 打造極致客戶體驗(yàn)

飛貸是全球首款手機(jī)APP貸款產(chǎn)品，貸款申請(qǐng)人只需在手機(jī)中安裝APP，4步驟錄入相關(guān)資料，3分鐘就能得到授信額度。在傳統(tǒng)征信模式下，銀行是不可能用這么短時(shí)間就發(fā)放這樣一筆貸款的，正是由于飛貸的“助貸模式”，通過(guò)金融科技手段快速處理各類信息，同時(shí)通過(guò)飛貸獨(dú)有的風(fēng)控體系，3分鐘完成申請(qǐng)到獲得貸款授信額度的事情才能得以發(fā)生。

銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)之所以愿意和飛貸合作，核心是飛貸利用先進(jìn)的風(fēng)控科技和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高了持牌金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，同時(shí)獲取之前沒(méi)有獲得過(guò)的客戶來(lái)源，有效緩解了中小企業(yè)主融資難和融資貴的問(wèn)題。沃頓商學(xué)院教授Amit這次也再次出席了發(fā)布會(huì)，并稱：“一開(kāi)始銀行不太相信這家金融科技公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。飛貸的前身是從事傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)他們的模式叫資產(chǎn)轉(zhuǎn)移模式，就是先用自己的錢貸出去以后，再把貸款賣給銀行?！盇mit教授稱，隨著銀行與飛貸業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行發(fā)現(xiàn)飛貸的貸款損失率很小，因此才發(fā)展到現(xiàn)在的“助貸模式”，即銀行發(fā)放貸款，而不是飛貸發(fā)放貸款。飛貸在成立之初就組建了一個(gè)過(guò)硬的團(tuán)隊(duì)，人員普遍具備十年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)控技術(shù)的研發(fā)投入不遺余力，逐漸形成了如今的金融科技實(shí)力。

一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控技術(shù)不外乎將能獲取的征信數(shù)據(jù)拿到，然后再進(jìn)行分析得出結(jié)果。飛貸的風(fēng)控技術(shù)結(jié)合了多種技術(shù)于一身，將反欺詐技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、IT技術(shù)等整合起來(lái)進(jìn)行應(yīng)用，善于從統(tǒng)計(jì)學(xué)和高級(jí)數(shù)學(xué)等方面發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。飛貸通過(guò)大數(shù)據(jù)建立了一個(gè)負(fù)面數(shù)據(jù)信息庫(kù)，用戶只要啟動(dòng)APP，負(fù)面信息庫(kù)也會(huì)同時(shí)啟動(dòng)，先將欺詐用戶排除在外，減少了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

飛貸除了容納國(guó)家正規(guī)的征信體系的數(shù)據(jù)外，還會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從多個(gè)渠道獲得信息并進(jìn)行對(duì)比，網(wǎng)絡(luò)信息也是風(fēng)控的重要組成部分，在飛貸征信中占有相當(dāng)比重。此外用戶在貸款過(guò)程中留下的動(dòng)作信息，如填寫某個(gè)選項(xiàng)所花費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)短等等，也會(huì)是重要的信用特征。通過(guò)設(shè)備指紋，F(xiàn)ace++面部識(shí)別等工具的整合應(yīng)用，更能進(jìn)一步核實(shí)貸款人的身份，為征信提供較強(qiáng)依據(jù)。

最終決定是否給用戶貸款的，是飛貸自己研發(fā)的一套決策引擎所打出的分?jǐn)?shù)，通過(guò)對(duì)用戶進(jìn)行申請(qǐng)?jiān)u分、欺詐評(píng)分、行為評(píng)分，再做出放款決定。也就是說(shuō)，飛貸的放款決定是多維度的，融合了正規(guī)征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為、申請(qǐng)過(guò)程等多種考量標(biāo)準(zhǔn)，單獨(dú)一兩項(xiàng)征信數(shù)據(jù)根本就不會(huì)成為決定是否放款的依據(jù)，最終結(jié)果一定是綜合信息運(yùn)算后的結(jié)果。

這涉及一個(gè)數(shù)據(jù)算法的問(wèn)題，一個(gè)從各項(xiàng)資料上看都沒(méi)毛病的用戶，在飛貸這里也許并不符合貸款條件，原因就是飛貸的算法中包含了大量平時(shí)看不到的隱性信息。所有的顯性信息都可以作弊，隱性信息你根本不知道哪些存在哪些不存在，因此也談不上可以作弊了。

世界級(jí)原創(chuàng)產(chǎn)品，中國(guó)金融科技大有可為

8月22日飛貸3.0的發(fā)布，可以被視作中國(guó)金融科技發(fā)展的一大步。在一個(gè)能做到5分鐘完成申請(qǐng)到貸款授信的應(yīng)用面前，這里面的技術(shù)積累之深厚已然是不難想象，但如果把5分鐘縮減成3分鐘，在技術(shù)上的進(jìn)化程度更是難以用語(yǔ)言表達(dá)。這么短的貸款過(guò)程，本身就已涉及數(shù)百個(gè)數(shù)據(jù)和變量的綜合分析，對(duì)IT系統(tǒng)提出的挑戰(zhàn)非常大，在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步的話，僅IT方面需要提升的性能和效率，差不多已超過(guò)之前的總和。但貸款時(shí)間縮短并不意味著流程的缺失和簡(jiǎn)化，而是要求在原有風(fēng)控模型基礎(chǔ)上的一種更大幅度的升級(jí)。

中國(guó)金融業(yè)整體規(guī)模已居世界第一，與此同時(shí)，企業(yè)數(shù)量和民間資金需求程度也是全球最旺盛的地方，但中國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏一個(gè)信息中間層，這阻礙了金融業(yè)的發(fā)展。飛貸這樣的金融科技公司的出現(xiàn)，恰好能補(bǔ)足這一缺失，通過(guò)風(fēng)控和科技的手段為金融業(yè)走向更廣闊空間鋪平道路，之所以飛貸能受到中美兩國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)界的關(guān)注與認(rèn)可，證明金融科技的前景無(wú)比廣闊。

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