進(jìn)擊的互助保障平臺，到底在撬動誰的奶酪？

作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，保險業(yè)這幾年在“互聯(lián)網(wǎng)+”這條道路上的步伐明顯不夠快捷，“互聯(lián)網(wǎng)+”到底是為保險業(yè)開通了一個線上銷售渠道，還是起到為保險業(yè)完善服務(wù)的作用，至今眾說紛紜。不過，當(dāng)人們還在思考互聯(lián)網(wǎng)保險如何破局時，一種基于會員之間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)互助、風(fēng)險互抵的互助保障模式開始風(fēng)生水起了。

互助保障復(fù)興條件成熟

互助保障這種形式并不是新事物，而是現(xiàn)代保險業(yè)的起源。最早可以追溯到古埃及時期，一些在工作中面臨相同風(fēng)險，有共同保障需求的人自愿組織起來集資進(jìn)行風(fēng)險攤銷，由多數(shù)人共濟(jì)少數(shù)人的特定損失。根據(jù)這一古典的互助保障原則，逐漸出現(xiàn)了現(xiàn)代保險業(yè)。與當(dāng)代人常見的保險相比，互助保障更樸素，互助為直接目的，公益色彩大于商業(yè)色彩。

互助保障這種樸素而原始的保障形式之所以后來逐漸讓位于保險業(yè)，主要原因就是互助保障的形式不夠標(biāo)準(zhǔn)化，組織過程所需支付的成本較高，涉及到的規(guī)則、契約等要素得不到相應(yīng)保障。不過這種古典的互助形式，核心的互助理念歷經(jīng)千百年并未褪色，一旦制度、技術(shù)、信用等相應(yīng)條件足夠充分，仍可以發(fā)揮其社會功能。

近日，中國普惠保障先行者眾托幫在正式上線55天后迎來了平臺的第100萬個會員。據(jù)了解，眾托幫主要業(yè)務(wù)模式是參與計劃的會員預(yù)存一定金額的互助資金，眾托幫將互助資金全程托管到商業(yè)銀行，當(dāng)加入互助的會員中有人需要幫助時提供保障服務(wù)。其“抗癌互助計劃”產(chǎn)品，每個參與者只需預(yù)存10元錢就可獲得111種重大疾病的保障，這也是其短時間內(nèi)能獲得超過百萬會員的原因。

眾托幫的出現(xiàn)，說明隨著社會發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，共享經(jīng)濟(jì)的理念逐漸深入人心，原本阻礙互助保障的一些因素已可以得到有效解決，互助保障這種互助形式，完全有條件在新技術(shù)和制度條件下重現(xiàn)活力。

互助保障=普惠保障

雖然秉承的都是一人為眾，眾為一人的原則，但當(dāng)代標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品高昂的價格，本質(zhì)上來說并非人人都買得起，任意一款傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品的起售價小則數(shù)千元，大則上萬元，且需要在10-20年內(nèi)連續(xù)不停續(xù)費，這就是門檻，并不是所有人都愿意支付或支付得起這筆錢來換取保障。這使得傳統(tǒng)保險成為一種普惠性較弱保障形式。

事實上保障是人人都需要的，但購買門檻卻阻礙了大多數(shù)人獲得保障的通路，使得保險逐漸成為一種有錢人才能買得起的保障產(chǎn)品，絕大多數(shù)人不得其門而入。按照二八法則劃分，保險業(yè)只能在20%的高凈值人群中發(fā)揮保障作用，其余80%中低凈值人群，高門檻的商業(yè)保險很難滲透進(jìn)去。

事實上，那80%的人群才是最需要保障的群體，為他們把保障的門檻降低，讓人人都能參與進(jìn)來獲得保障，具有非常大的社會價值，而在未來社會，社會價值的放大即意味著商業(yè)價值的放大。

移動互聯(lián)網(wǎng)興起之后，一些原本存在的高昂成本已不是問題，這給了普惠保障以更大發(fā)展空間。傳統(tǒng)保險業(yè)服務(wù)一個用戶的成本，遠(yuǎn)非10元錢能夠打發(fā)，而通過移動互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的引進(jìn)，用戶服務(wù)成本將顯著降低，再配以共享經(jīng)濟(jì)作為核心理念，普惠保障也隨之能夠成行。

多元化形式滿足保障需求

中國是個保險滲透率較低的國家，雖然最近幾十年保險業(yè)飛速發(fā)展，但人民的保障意識仍有待不斷提高，大多數(shù)人此生仍與商業(yè)保險無緣。未來十年如果不大幅提升全民的保障意識，保險業(yè)只能走上產(chǎn)品價格居高不下，后續(xù)發(fā)展動力缺失，在少部分高收入人群中來回徘徊的囧途。

必須把門檻降低，解決80%人群的保障問題，社會保障體系才能健康運轉(zhuǎn)。當(dāng)前正在興起的互助保障熱潮，以共享經(jīng)濟(jì)為綱，通過新技術(shù)的引進(jìn)和與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作來解決信用問題和資金安全性問題，有著很大的創(chuàng)新探索空間。

以國內(nèi)第一互助保障平臺眾托幫為例，參與金額僅為10元即可獲得保障，參與門檻大幅降低，真正體現(xiàn)了一人為眾，眾為一人的原則。用戶在有社會保險的情況下，去保險公司為自己買幾份養(yǎng)老保險，再去加入一個大病醫(yī)療的互助計劃，這三種保障形式各有各的長處，彼此之間互不干擾，各自都能在不同維度發(fā)揮自身的保障作用。

在一個社會中，絕大多數(shù)人長期享受不到保障服務(wù)，是令人遺憾的，這會形成市場力量推動的社會割裂。 整個社會的保障體系業(yè)已形成，如今要做的是對其中的不合理之處做出改變，善用不同形式盡可能滿足不同人群的保障需求，進(jìn)而推動整體社會保障體系的進(jìn)步。

互助保障可為有益補(bǔ)充

互助保障和傳統(tǒng)保險，有些類似于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的關(guān)系，各自都有不同的作用，談不上誰顛覆誰，相反卻可互為有益補(bǔ)充。傳統(tǒng)保險解決了基礎(chǔ)保障的問題，互助保障則解決了普惠保障的問題。從當(dāng)前的實際情況來看，互助保障對整個保障體系是一個有益補(bǔ)充，既能滿足社會的長尾保障需求，又起到了教育市場，提升全民保障意識的作用。

不過互助保障目前看仍處在起步階段，仍需要做出更多創(chuàng)新和探索，形成一套行之有效的業(yè)務(wù)體系和流程，方能發(fā)揮其真正的作用。眾托幫在業(yè)務(wù)開展過程中，保持了運作的透明性和產(chǎn)品設(shè)計的合理性，對資金采取商業(yè)銀行托管，用區(qū)塊鏈技術(shù)解決信用問題、用戶信息安全問題等，采取這些運作方式的目的在于做出更多創(chuàng)新，把市場培育出來。

未來，互助保障或許還有很長的路要走，相應(yīng)的技術(shù)條件、規(guī)則、信用、法律等配套設(shè)施也會在運營中得到不斷完善，但這些從根本來說并不會成為其發(fā)展的阻力。以共享經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，互助思想為指引，新技術(shù)條件為輔助，普惠保障為目標(biāo)，這件古老的新事物已具備向前發(fā)展的合理內(nèi)核。

從眾托幫短55天就獲得100萬用戶這件事看，互助保障的理念是受到用戶普遍認(rèn)可的，其發(fā)展也有了更多想象空間?；ブＵ显谖磥砘蛟S會發(fā)展出更多玩法，用靈活的形式、較低的門檻、共享的思想、普惠的理念，為大多數(shù)人群提供保障，成為推動社會保障體系向前發(fā)展的有生力量。

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