京東金融和銀行一起玩耍推“白條閃付”打什么算盤？

9月23日，京東金融明星產(chǎn)品“白條”又出大招，與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶，“白條閃付”正式上線。通過銀行的電子賬戶實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)云閃付技術(shù)支持，用戶只需要將“白條閃付”賬戶綁定在Apple Pay、華為Pay、小米Pay等支持NFC（非接觸式通訊）技術(shù)的手機(jī)支付客戶端上，就可以在全國1900萬臺銀聯(lián)閃付POS機(jī)上打“白條”了，這意味著全國將有800多萬家商戶可以使用“白條”買單。

一開始，京東金融的“白條”是線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶在京東電商平臺中的行為特征，通過大數(shù)據(jù)模型算法得出與之匹配的信用評估，以此作為“白條”額度授信的依據(jù)，為有線上消費(fèi)需求的用戶解決資金問題。在2014年2月推出后，逐漸吸引了一大批年輕消費(fèi)者。這兩年多里，白條逐漸穩(wěn)妥有秩序地拓展業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到京東商城體系之外，如租房、旅游、教育培訓(xùn)、裝修等，但受制于商戶資金結(jié)算的非標(biāo)準(zhǔn)化，“白條”依托于自身的賬戶體系提供著有限的線下消費(fèi)金融服務(wù)。

如今，“白條閃付”的出現(xiàn)，等于讓白條的線下場景拓展向前邁出了一大步，幾乎是顛覆性的彎道超車。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及個人投資和消費(fèi)需求的多元化，去年央行推出了賬戶分類管理制度，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，監(jiān)管政策的初衷是，對不同需求的消費(fèi)者提供不同的賬戶支持，這有利于銀行對結(jié)算賬戶更細(xì)化的管理。因此，“白條”抓住了機(jī)遇，與銀行合作。此次白條閃付的合作對象正是主要用于閃付的II類賬戶，用戶可以在I類實(shí)名賬戶通過核驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在網(wǎng)上開設(shè)此II類賬戶。

對于用戶而言，II類賬戶除了不可存取款外，其他功能幾乎都可以實(shí)現(xiàn)，但用該賬戶進(jìn)行支付的話，每日限額是1萬元。如果沒有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道的依托，對銀行而言，II類賬戶很難吸引用戶，因此，與“白條”的合作正在化解獲客瓶頸?！鞍讞l”目前已培養(yǎng)出一批忠誠用戶，建立起了品牌知名度，“白條閃付”通過與銀行賬戶合作，為白條用戶提供了線下消費(fèi)金融服務(wù)，同時，也給銀行輸送了自身的用戶運(yùn)營能力。不僅是“白條”本身在業(yè)務(wù)上的一次戰(zhàn)略拓展，更是傳統(tǒng)金融行業(yè)“+互聯(lián)網(wǎng)”的一次重大突破。

“白條閃付”開通并不復(fù)雜，優(yōu)質(zhì)的白條用戶在京東金融app上進(jìn)入白條頻道，都能找到白條閃付的入口，7秒鐘就能搞定申請。另外，用戶每用一次“白條閃付”，都會產(chǎn)生一筆“白條”賬單，可以選擇最長24期分期，或者在30天免息期后通過“白條”還款渠道進(jìn)行還款。

按照“白條”的業(yè)務(wù)思路，做消費(fèi)金融服務(wù)重要的是對消費(fèi)者和消費(fèi)場景的理解，圍繞消費(fèi)者需求展開服務(wù)是立身之本，知道消費(fèi)者需要什么，何時需要。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的支持下，“白條”可以最快的速度完成風(fēng)險評估并對外提供服務(wù)，相比而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這方面能力就相對較弱。銀行發(fā)信用卡有自己的一套傳統(tǒng)方式，更多時候以身份和職業(yè)作為主要考量標(biāo)準(zhǔn)，這使得很多需求得不到滿足，一些信用記錄良好但不具備銀行規(guī)定條件的用戶，享受不到消費(fèi)金融帶來的便利。

京東金融的“白條”對用戶的信用評估方式與銀行不同，更多的是依據(jù)其消費(fèi)行為跡象作為參數(shù)，依靠機(jī)器學(xué)習(xí)能力進(jìn)行用戶識別，如此一來，風(fēng)控成本低廉，業(yè)務(wù)流程耗時較短。有些在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里條件不足的用戶，在京東金融這里可以獲得授信，能使用到消費(fèi)金融產(chǎn)品“白條”，使用體驗(yàn)與信用卡接近，但卻省去了辦一張卡的流程，還款和分期程序也與信用卡相似。這等于是在一個不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸環(huán)境中，為用戶開辟了新的獲得金融服務(wù)的機(jī)會，可滿足其更多需求。

“白條閃付”的推出只是第一步，這一步不管怎樣，終歸開啟了傳統(tǒng)金融與金融科技合作、融合的大幕。“白條”已做出開放姿態(tài)，表示愿意把自己的“白條”產(chǎn)品能力和用戶開放給金融機(jī)構(gòu)，幫助他們完善線上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，并助其將線上與線下進(jìn)行有效打通。而銀行愿意和“白條”賬戶進(jìn)行連接，本身也表明了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對金融科技的支持態(tài)度。雙方未來在金融領(lǐng)域的合作將會越來越多，越來越花樣翻新，其目的就是為了給用戶提供更多好的服務(wù)和體驗(yàn)。

在金融科技時代，合作共贏才是主流取向。京東金融這樣的金融科技公司，深知消費(fèi)場景對于金融業(yè)務(wù)的重要性，并圍繞這一認(rèn)識進(jìn)行了大量的技術(shù)研發(fā)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在做金融業(yè)務(wù)上更專業(yè)，擁有大多數(shù)金融用戶，但在消費(fèi)場景拓展還進(jìn)退兩難的請看下，兩者將優(yōu)勢結(jié)合起來之后，就會產(chǎn)生1+1〉2的效果，這股力量將推動金融行業(yè)向前邁進(jìn)，并打開新的金融服務(wù)格局。

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