根據(jù)中經(jīng)未來產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2016-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景與投資預(yù)測分析報告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融整體市場已接近15萬億元，預(yù)計2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達17.8萬億元，未來五年行業(yè)年均復(fù)合增長率約為24.67％，到2020年預(yù)計將達43萬億元。
互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的發(fā)展空間以及千億級別的征信市場現(xiàn)狀，使得網(wǎng)貸領(lǐng)域成為傳統(tǒng)金融大咖、互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及創(chuàng)業(yè)者爭相搶奪的陣地。在獨立上市系、銀行系、上市公司系等P2P派系征伐不斷，激戰(zhàn)正酣時，密集出臺的監(jiān)管政策給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)施加了巨大的壓力，也帶來了整合升級的契機。
網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年8月底，正常運營平臺數(shù)量為2235家，相比7月底下降了46家，環(huán)比下降幅度為2.02%，而在一年前的2015年8月，正常運營平臺為2283家。經(jīng)歷了“野蠻生長”的網(wǎng)貸市場，正逐漸走向平臺數(shù)量下降、但參與人數(shù)及貸款余額保持增長的整合大潮。那么，在監(jiān)管趨嚴、平臺集中度大幅提高的背景下，互聯(lián)網(wǎng)信貸戰(zhàn)場將迎來怎樣的發(fā)展？誰將成為逆襲而出的黑馬？
傳統(tǒng)金融大咖的試驗田
在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的過程中，少不了大型金融集團的身影。平安集團的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略很早就已經(jīng)打響，作為其戰(zhàn)略試驗田的P2P網(wǎng)貸平臺陸金所，涵蓋了理財、基金、信托、保險等多個種類，發(fā)展速度驚人。但在監(jiān)管“靴子”落地后，陸金所也面臨著整改和轉(zhuǎn)型的難題。
在互聯(lián)網(wǎng)金融趨于火熱的背景下，平安普惠瞄準了80、90后的主力消費群，在去年推出了一款手機端的小額信用貸款產(chǎn)品平安普惠i貸，但如何在層出不窮的網(wǎng)貸產(chǎn)品品類中脫穎而出，快速建立知名度，成功占據(jù)用戶心智，形成產(chǎn)品護城河，平安普惠做了一系列品牌營銷動作：啟用明星代言，圍繞“放膽愛簡單貸”主題創(chuàng)作歌曲、H5等內(nèi)容打頭陣，貼合80、90后消費者的深度場景及娛樂內(nèi)容需求，進行了一場聲情并茂的線上營銷活動。據(jù)悉，活動期間，平安普惠i貸注冊量較以往上升50%，由20000+/天上升至30000+/天，峰值達到43000+。
然而，歷經(jīng)多次試水式折騰，被動調(diào)整多于主動變革，平安的網(wǎng)貸產(chǎn)品仍存有較大不確定性。業(yè)內(nèi)普遍認為，盡管平安積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但平安網(wǎng)貸仍然沒有解決現(xiàn)有金融的還款難、不靈活等問題，未來只有加速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)貸款的玩法，平安才可能將自身的金融優(yōu)勢發(fā)揮出來，否則只會是竹籃子打水一場空。
互聯(lián)網(wǎng)金融在政策監(jiān)管臻于完善，回歸理性之時，致力于金融改變世界，踐行普惠金融大道的金融科技創(chuàng)業(yè)者，依然需要以極高的創(chuàng)業(yè)熱情，以具備前瞻與長遠的目光，審視互金、思考互金、創(chuàng)新互金。
P2P巨頭的多元化探索
由小額信貸業(yè)務(wù)起家而一躍發(fā)展成為中國最大P2P公司的宜信，在網(wǎng)貸領(lǐng)域也進行了多元化的嘗試。宜人貸核心業(yè)務(wù)板塊宜信普惠就是提供小微借款，對象則是中小企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶等，目前服務(wù)已經(jīng)覆蓋232個城市和96個農(nóng)村地區(qū)。宜信的業(yè)務(wù)多元而分散，既給城市工薪階層、中小企業(yè)主、學(xué)生等提供信用借款，又發(fā)力惠農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶和農(nóng)企提供包括信用借款咨詢、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村理財、農(nóng)機購買、助農(nóng)扶貧等服務(wù)，還有“新薪貸”、“宜學(xué)貸”、“宜農(nóng)貸”、“宜車貸”、“宜房貸”等，以及財富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
面對一個不是特別成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，用戶對于財富管理缺乏足夠的認識，需要做大量的投資者教育活動，并持續(xù)創(chuàng)造良好的用戶體驗。這包含三個層面：一是普惠端如何讓需要錢的人更快地拿到錢，并在這個過程中體驗到宜信正規(guī)、專業(yè)、友好的服務(wù)；二是財富端的用戶能很愉悅地享受到宜信提供的增值服務(wù)，產(chǎn)品有很好的管理，所接觸到的財富管家、財富顧問有專業(yè)的知識，舉止有大品牌的風范；三是服務(wù)于借款人和投資人的宜信員工在工作過程中有幸福感。
作為一家綜合性的金融服務(wù)公司，過去9年，宜信的品牌宣傳始終強調(diào)其專業(yè)性和風控能力，近兩年又通過線上線下整合營銷為品牌添加了年輕、活力和勇氣的底色。一方面通過聯(lián)合專業(yè)機構(gòu)推出行業(yè)調(diào)研報告、發(fā)布全球資產(chǎn)配置白皮書等，建立宜信自己的理論體系；另一方面推出了包含“三小時模式”、專業(yè)移動金融服務(wù)平臺——惠農(nóng)平臺在內(nèi)的諸多實踐，逐步提升其產(chǎn)品的用戶體驗。
從最新出臺的網(wǎng)貸政策看，監(jiān)管層正試圖引導(dǎo)P2P平臺向小額、分散、普惠的模式發(fā)展，未來，更多的P2P網(wǎng)貸企業(yè)或?qū)⑾蛐☆~借貸、消費金融等領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。一些原來做大額標的的平臺已經(jīng)在逐漸轉(zhuǎn)型，比如紅嶺創(chuàng)投上線了消費金融產(chǎn)品“分期樂購”。
但令人擔憂的是，消費金融等轉(zhuǎn)型方向的競爭十分激烈，從去年開始已經(jīng)有眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入消費金融領(lǐng)域。螞蟻金服研究院發(fā)布的《2016中國消費金融新趨勢與新格局》指出，如今傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司和垂直領(lǐng)域的公司都把眼光瞄準了消費金融這個領(lǐng)域。此外，消費金融業(yè)務(wù)與抵押貸款業(yè)務(wù)的風控邏輯不同，如何控制貸款風險，也是一個全新的課題。
創(chuàng)業(yè)新秀在移動金融領(lǐng)域小試牛刀
目前市面上多數(shù)貸款產(chǎn)品都是標準化產(chǎn)品，這對于金融機構(gòu)來講就會節(jié)省很多事情，但對于消費者來講就產(chǎn)生了太多的痛點。以移動互聯(lián)網(wǎng)為主體的智能化互聯(lián)網(wǎng)時代，核心是依靠智能化的技術(shù)代替人腦進行復(fù)雜流程管理、龐大數(shù)據(jù)的運算和決策過程的優(yōu)化，最終目的就是給用戶提供完全個性化的定制產(chǎn)品與服務(wù)。
市場的選擇很簡單，真正能夠?qū)崿F(xiàn)客戶利益最大化的產(chǎn)品往往容易獲勝。飛貸是全球首款手機APP貸款產(chǎn)品，貸款申請人只需在手機中安裝APP，4步驟錄入相關(guān)資料，3分鐘就能得到授信額度。創(chuàng)業(yè)新貴飛貸金融科技公司不進行大規(guī)模補貼，也不單純依仗資源，卻在幾個月內(nèi)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)量同比增長30倍，做到了300萬用戶量，100億授信額度和單日放款超過1億的成績，其發(fā)展過程被美國沃頓商學(xué)院選為教學(xué)案例，而這也是中國金融歷史上唯一一例。
金融科技的本質(zhì)仍在于高效低成本服務(wù)能力。飛貸金融科技能夠逆襲和爆發(fā)，這是至關(guān)重要的第一點。飛貸APP自從研發(fā)的時候，就是基于“定制化”理念，能夠讓客戶去自定義自己的貸款，可以去依據(jù)自己的資金情況進行提現(xiàn)、還款的操作和期限的設(shè)定。從技術(shù)創(chuàng)新上來說，金融產(chǎn)品的出路就在于“產(chǎn)品定制化”和“信息動態(tài)化”，定制化的市場幾乎無盡，動態(tài)化的信息流將使互聯(lián)網(wǎng)金融影響無比。
而另一點，則是有效的推廣策略，精準化、規(guī)模化獲取客戶的能力。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)最核心的地方就在于甄別出主流的客戶群體，使信息真正高效和高頻到達主流消費群，使品牌知名度認知度得到迅速引爆，從而為主流消費群體所熟知，并牢牢地抓住他們。
在這點上飛貸獨具慧眼，從戰(zhàn)略的角度審視了當下紛亂繁雜的媒體形態(tài)，把80％預(yù)算投在最能影響主流人群的分眾電梯媒體上。飛貸充分運用了電梯媒體的獨特價值，讓飛貸廣告在消費者必經(jīng)的，封閉的，低干擾的電梯場景中，高頻直擊主流消費群，不到半年時間在二十多個一線二城市重點開花，品牌力與市場份額雙雙豐收，成功殺入第一梯隊，超越數(shù)千對手，成為繼螞蟻金服、微粒貸和平安普惠之后的第四大互聯(lián)網(wǎng)金融貸款企業(yè)。
根據(jù)CTR數(shù)據(jù)顯示，每天經(jīng)過電梯的人群貢獻了70-80％的都市消費力，所有相對于消費，服務(wù)升級，高科技產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)+等這些面向城市主流人群的新經(jīng)濟品牌，都可從分眾獲得極強的品牌引爆能力。飛貸金融科技顯然抓住了移動互聯(lián)網(wǎng)時代媒體推廣的特點，主流人群遠離電視媒體，互聯(lián)網(wǎng)推廣效率低下，從而選擇了更高效更直接的電梯媒體，并借助分眾這一電梯媒體實現(xiàn)了在網(wǎng)貸方面的高速超車。
互聯(lián)網(wǎng)金融的整合升級是一個機會，將某些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺淘汰出局，讓真正高效的創(chuàng)業(yè)公司能夠勝出，甚至形成巨頭。從長遠看，互聯(lián)網(wǎng)新金融是必贏的。
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