領(lǐng)跑全球金融科技創(chuàng)新:飛貸如何玩轉(zhuǎn)新一代風(fēng)控科技?

近日，飛貸亮相美國(guó)硅谷高創(chuàng)會(huì)，吸引了全球金融科技企業(yè)及包括《華爾街日?qǐng)?bào)》在內(nèi)200多家海內(nèi)外媒體的高度關(guān)注。這款來自中國(guó)的全球首個(gè)手機(jī)貸款A(yù)pp，成立半年獲得超過300萬用戶，5個(gè)月授信總額超100億，其崛起之路引起了包括世界頂級(jí)商學(xué)院—沃頓商學(xué)院Amit教授的關(guān)注，并將飛貸的案例編入教學(xué)案例中，供包括美國(guó)本科生、MBA、高級(jí)管理人員及短期的總裁學(xué)習(xí)班學(xué)習(xí)。飛貸，也成為至今為止唯一能夠入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例。

在業(yè)內(nèi)人士看來，飛貸能夠獲得這樣的關(guān)注度，主要是由于該企業(yè)創(chuàng)新的商業(yè)模式和風(fēng)控技術(shù)，解決了一直以來困擾整個(gè)業(yè)界的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)控難題，是整個(gè)行業(yè)里面具有開創(chuàng)性意義的創(chuàng)新。

以科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新 用開放/共享/連接者的態(tài)度面對(duì)用戶

金融科技能夠發(fā)揮的作用，正是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，通過技術(shù)創(chuàng)新做好風(fēng)控，降低金融業(yè)務(wù)成本并提升效率，從而將普惠金融引向深入，這些都是金融科技應(yīng)該做的事。但事實(shí)證明，專心研發(fā)風(fēng)控技術(shù)的企業(yè)并不多，很大比例的金融科技公司仍在致力于開發(fā)用戶和流量，對(duì)于技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)注并不夠，這導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)在風(fēng)光無限之后不久，就在監(jiān)管收緊的狀況下迎來了大面積的坍塌。國(guó)內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司期初技術(shù)只是作為輔助能力，最近才有部分企業(yè)轉(zhuǎn)型為金融科技公司，走上了技術(shù)創(chuàng)新之路。不同的是，飛貸一出生就是一家純粹的金融科技公司，并且它還是中國(guó)微金融領(lǐng)域的唯一一家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。

飛貸本身并不提供資金，也不提供擔(dān)保，而是將銀行資金與用戶需求連接起來，貸款人不需要任何抵押物，僅僅通過線上審核就完成貸款流程，完成一筆交易僅需很短時(shí)間，流程簡(jiǎn)便順暢。能夠在資金出借和借貸兩者之間發(fā)揮作用，并在交易中體現(xiàn)出價(jià)值，在當(dāng)前全球金融科技領(lǐng)域都是極其罕見的。究其原因，還是飛貸獨(dú)特風(fēng)控技術(shù)系統(tǒng)展現(xiàn)出的巨大價(jià)值。

傳統(tǒng)的金融科技風(fēng)控原理，一般都是調(diào)取用戶的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)軌跡，如QQ年限、微博賬號(hào)、信用卡賬單、消費(fèi)記錄等，這些都屬于明面的網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)。拿螞蟻金服來對(duì)比，螞蟻金服是服務(wù)于在阿里生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)做生意的中小企業(yè)，因?yàn)檫@些企業(yè)的數(shù)據(jù)都在阿里的服務(wù)器上，阿里根據(jù)這些公司的生意記錄，就能判斷其生存狀況是否正常健康，這是阿里的優(yōu)勢(shì)，但也正是阿里的局限，就是只服務(wù)于800萬自己系統(tǒng)上的中小企業(yè)——當(dāng)然，這已經(jīng)很了不起了。

而飛貸原創(chuàng)的天網(wǎng)系統(tǒng)卻與一般的白名單風(fēng)控系統(tǒng)不同，飛貸手機(jī)app在接受到用戶貸款申請(qǐng)后，立刻會(huì)啟動(dòng)一整套完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，進(jìn)而最終實(shí)現(xiàn)針對(duì)全民開放：

第一步，利用刷臉和指紋技術(shù)，在用戶申請(qǐng)時(shí)啟用“活體檢測(cè)”功能，要求用戶打開手機(jī)攝像頭，根據(jù)系統(tǒng)的提示做出各種動(dòng)作，先確定借貸者就是本人而非他人冒充。第二步，是進(jìn)入飛貸龐大的負(fù)面信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行篩選，這套數(shù)據(jù)庫(kù)是飛貸歷時(shí)六年積累下來的，可以有秒級(jí)的響應(yīng)速度。如果用戶的信息在前面兩步?jīng)]問題了，才可以進(jìn)入第三步，即進(jìn)入包括以央行征信系統(tǒng)在內(nèi)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的飛貸評(píng)分模型。

飛貸這套模型中滲透了飛貸長(zhǎng)期的風(fēng)控能力以及積累下來的大數(shù)據(jù)規(guī)則，可以對(duì)用戶及用戶需求進(jìn)行自動(dòng)化的申請(qǐng)?jiān)u分、欺詐評(píng)分、行為評(píng)分以及催收評(píng)分，對(duì)用戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。任何風(fēng)控中，用戶需求及特征都是雜亂無章的，多樣性十足，但這里面又存在著一定的規(guī)律，飛貸的風(fēng)控模型吸收的就是那些經(jīng)長(zhǎng)期驗(yàn)證得到證實(shí)的風(fēng)控規(guī)律，用戶規(guī)模越大，業(yè)務(wù)量越多，這套風(fēng)控模型的準(zhǔn)確度就越高。

扛起金融科技革命大旗 飛貸用實(shí)力領(lǐng)跑全球

有了金剛鉆，才敢攬下瓷器活。之所以飛貸敢于挑戰(zhàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸這一世界難題，也源于飛貸的團(tuán)隊(duì)既懂金融、又懂科技，是雙料的專業(yè)選手：飛貸董事長(zhǎng)唐俠擁有近30年金融從業(yè)經(jīng)歷，曾在中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行主要管理人員；曾任國(guó)信證券總裁助理、世紀(jì)證券歷任首席財(cái)務(wù)官、副總裁；曾任中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司董事總經(jīng)理。飛貸金融科技，其創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)也是來自于銀行、金融機(jī)構(gòu)的高層，核心成員普遍具有20年以上的金融行業(yè)背景。做金融科技企業(yè)，首先要對(duì)風(fēng)控有非同一般的深度理解，熟悉傳統(tǒng)金融風(fēng)控的每一個(gè)環(huán)節(jié)，然后才能著手通過技術(shù)手段改善這些環(huán)節(jié)，讓技術(shù)風(fēng)控體現(xiàn)出效率，而飛貸正是這么做的。

“銀行資金與生意人借貸，中間只差一個(gè)飛貸APP”，這是目前創(chuàng)業(yè)者、生意人、中小企業(yè)主經(jīng)常說起的一句話。事實(shí)上，飛貸金融科技在最近的2016硅谷高創(chuàng)會(huì)中，以金融黑馬的姿勢(shì)成為大會(huì)聚焦的焦點(diǎn)。飛貸APP作為全球首款手機(jī)APP貸款，以發(fā)展快、重創(chuàng)新、強(qiáng)風(fēng)控、專體驗(yàn)，做銀行與用戶的連接者的原創(chuàng)模式，成為全球金融科技一道嶄新的風(fēng)景，對(duì)于金融科技行業(yè)而言，飛貸引領(lǐng)了一種獨(dú)樹一幟的創(chuàng)新趨勢(shì)。

隨時(shí)隨地、隨借隨還，無抵押、不見面，用戶3分鐘就能最高借到30萬人民幣。吳曉波說：“飛貸是在中國(guó)的流動(dòng)性過剩和信用嚴(yán)重缺失前提下，創(chuàng)造出來的一個(gè)新興金融模型，在國(guó)外就很難找到這樣的案例?！?/p>

飛貸通過自己的創(chuàng)新和探索，先于歐美解決了困擾業(yè)界的開放性條件下向不特定群眾放款的風(fēng)控難題，未來或成為行業(yè)標(biāo)桿，被行業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒。飛貸在國(guó)際舞臺(tái)上受到的極大關(guān)注和好評(píng)，讓中國(guó)科技類金融企業(yè)占據(jù)了行業(yè)領(lǐng)先的地位，也讓世界看到了中國(guó)的科技能力和創(chuàng)新實(shí)力。

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