（自媒體公眾號(hào):laohushuokeji或老胡說(shuō)科技）
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般冒出，“跑路潮”、“倒閉潮”和“兌付危機(jī)”背后是整個(gè)行業(yè)的風(fēng)聲鶴唳。對(duì)此，政策層面的監(jiān)管也越來(lái)越趨緊，一副打掃干凈屋子再請(qǐng)客的架勢(shì)。
但不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象肯定會(huì)結(jié)束，而一些新的玩法也隨之上演，比如機(jī)器人理財(cái)，聽上去像是很新的概念，實(shí)際上已經(jīng)有平臺(tái)在實(shí)踐，并作為一種新型理財(cái)工具出現(xiàn)在人們視野中并逐漸被接受。
古希臘人發(fā)明了最原始的機(jī)器人——自動(dòng)機(jī)。它是一個(gè)以水、空氣和蒸汽壓力為動(dòng)力的會(huì)動(dòng)的雕像，可以自己開門，還可以借助蒸汽唱歌。而隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和人工智能的進(jìn)化，現(xiàn)代機(jī)器人也更加智能化，并被成熟應(yīng)用在汽車制造、金屬加工、電氣電子等各大領(lǐng)域，如今，它開始闖到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，幫助人類進(jìn)行理財(cái)決策。
這不是開玩笑，機(jī)器人用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不僅成為了新鮮事，也在真真實(shí)實(shí)的發(fā)生著。比如，一家名為“懶財(cái)網(wǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就用“機(jī)器人理財(cái)”開啟了用戶的理財(cái)新世界。
1、借你一雙慧眼，識(shí)別混沌的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖
客觀的說(shuō)，當(dāng)下全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為三類，p2p平臺(tái)模式（如陸金所等）、理財(cái)超市模式（平臺(tái)上賣的資產(chǎn)均從合作方采購(gòu)，盈利靠賺利差，如挖財(cái)?shù)龋?、資產(chǎn)配置模式（這類模式并非采取1對(duì)1上標(biāo)，而是以組合的形式上資產(chǎn)包。每一個(gè)資產(chǎn)包里包含不同的標(biāo)，在平臺(tái)上以份額的形式售賣）。懶財(cái)網(wǎng)就屬于資產(chǎn)配置模式。
真正的P2P理財(cái)乃至大的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種好的金融形式，是一種革命性的手段，它符合“互聯(lián)網(wǎng)+”的精神。這就和保險(xiǎn)一樣，本來(lái)保險(xiǎn)是一個(gè)很好的產(chǎn)品，只不過讓早期的一堆低劣的買保險(xiǎn)方式給做爛了。且不說(shuō)眾多小白用戶，即便如筆者這樣經(jīng)常接觸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的，也很難對(duì)其做到準(zhǔn)確識(shí)別。
對(duì)此，懶財(cái)網(wǎng)高管獻(xiàn)出了一些識(shí)別的金科玉律：地方性公司堅(jiān)決不要碰；收益超過15%的不要碰；沒有真正第三方資金管理，收你現(xiàn)金，直接刷你卡的不要碰。
2、機(jī)器人理財(cái)魔法，懶財(cái)網(wǎng)制勝四大秘技
識(shí)別陷阱是一方面，更多層面，即便對(duì)于一些真正靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，我們對(duì)資產(chǎn)配置等也是迷糊的，比如很多時(shí)候也就憑感覺，或者所謂銀行的理財(cái)經(jīng)理，也不一定真正靠譜。這就是懶財(cái)網(wǎng)推出的機(jī)器人理財(cái)所要解決的問題之一。機(jī)器人理財(cái)可有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于人工理財(cái)更加公平。另一問題，很多平臺(tái)在解決了資金問題后，更糾結(jié)如何解決資產(chǎn)和用戶數(shù)量龐大的問題。對(duì)此，懶財(cái)網(wǎng)CTO李子拓對(duì)此祭出了四大殺器。
（1·2）用戶行為概率預(yù)測(cè)+資產(chǎn)匹配引擎
李子拓告訴我們，首先要做的就是通過用戶已經(jīng)發(fā)生的行為，預(yù)測(cè)用戶贖回資金的概率。然后基于預(yù)測(cè)的結(jié)果，為每個(gè)用戶建立各不相同的資金流動(dòng)性模型，并以此為基礎(chǔ)給每個(gè)用戶配置與其流動(dòng)性最般配的資產(chǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是提現(xiàn)幾率越高的用戶，系統(tǒng)就越傾向?qū)⒘鲃?dòng)性高的資產(chǎn)配置給他們，這些資產(chǎn)往往收益不高；而對(duì)于資金相對(duì)穩(wěn)定的用戶，系統(tǒng)會(huì)將流動(dòng)性低的資產(chǎn)配置給他們，意味著這些用戶會(huì)獲得相對(duì)較高的收益。這種靈活的個(gè)性化配置資產(chǎn)的方式有效地解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遇到的流動(dòng)性與收益不匹配的現(xiàn)象。
（3·4）計(jì)息引擎+帶上存管（托管）系統(tǒng)一起玩兒
崇尚時(shí)間的價(jià)值，懶財(cái)網(wǎng)甚至設(shè)計(jì)了“按秒計(jì)息”的程序。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是按日、周、月來(lái)計(jì)息的，但在懶財(cái)網(wǎng)，用戶可以看到理財(cái)組合的凈值是一個(gè)不斷變化的數(shù)字。從理性的角度看，你的賬戶里，這一秒比上一秒多出那么0.000001塊錢，真的那么重要么？事實(shí)證明，這一功能還真挺受用戶歡迎。這背后，其實(shí)是金融公平性的極致體現(xiàn)。
但這一切的背后意味著龐大的數(shù)據(jù)處理，懶財(cái)網(wǎng)有100萬(wàn)+用戶，數(shù)千種資產(chǎn)，給每個(gè)用戶匹配完全不同資產(chǎn)是一件頗費(fèi)計(jì)算的事，更別提隨時(shí)隨地都有大量的用戶充值、變現(xiàn)等需求，再加上按抄計(jì)息這種“酷炫”體驗(yàn)，整個(gè)計(jì)算量將是一個(gè)天文數(shù)字，用傳統(tǒng)方法是難以完成的。懶財(cái)網(wǎng)目前已經(jīng)成功破解了這個(gè)難題，通過對(duì)算法進(jìn)行一次又一次的迭代，懶財(cái)網(wǎng)平臺(tái)現(xiàn)在完成一輪全部用戶數(shù)據(jù)計(jì)算只需5分鐘，每天存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量也壓縮到了不到20M。
此外，任何一個(gè)平臺(tái)都不能帶著資產(chǎn)裸奔，第三方托管和銀行存管十分有必要。開始，懶財(cái)網(wǎng)選擇了首信易支付進(jìn)行資金托管；不久之前，懶財(cái)和華瑞銀行達(dá)成了投貸聯(lián)動(dòng)合作，并一起開發(fā)了存管系統(tǒng)，這一系統(tǒng)也將對(duì)同行業(yè)的平臺(tái)開放?？梢哉f(shuō)懶財(cái)始終是在擁抱政策的基礎(chǔ)上前行的。
人類無(wú)法逃避，也必將依靠自己的智慧，并賦予更多的事物以能力，來(lái)幫助人類共同解決互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多難題。懶財(cái)推出的機(jī)器人，正是最好的選擇之一。
3、利益最大化，機(jī)器人理財(cái)?shù)母镄峦娣?/strong>
本質(zhì)上，懶財(cái)網(wǎng)的機(jī)器人理財(cái)是打破以往傳統(tǒng)柜臺(tái)式的固定理財(cái)方式，立足網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過對(duì)用戶的資本行為進(jìn)行分析，建立模型，最終實(shí)現(xiàn)智能自動(dòng)理財(cái)。
一般而言，整體“理財(cái)?shù)逆湕l通常分為：前端柜員－支付結(jié)轉(zhuǎn)－資產(chǎn)配置－投資研究－投資決策，而懶財(cái)網(wǎng)的機(jī)器人理財(cái)主要立足資產(chǎn)配置這一環(huán)節(jié)，基于流動(dòng)性和收益的平衡為用戶實(shí)現(xiàn)利益最大化。
具體操作手法就是：通過用戶已經(jīng)發(fā)生的行為，預(yù)測(cè)用戶贖回資金的概率。然后基于預(yù)測(cè)的結(jié)果，為每個(gè)用戶建立各不相同的資金流動(dòng)性模型，并以此為基礎(chǔ)給每個(gè)用戶配置與其流動(dòng)性最般配的資產(chǎn)。為此，懶財(cái)甚至設(shè)計(jì)了“按秒計(jì)息”的程序，并進(jìn)行個(gè)性化“定制”利率。
懶財(cái)網(wǎng)想做的機(jī)器人理財(cái)，是基于流動(dòng)性和收益的平衡為用戶實(shí)現(xiàn)利益的最大化?！拔覀冎贿x擇流動(dòng)性和收益之間的一種智能調(diào)節(jié)。什么樣的用戶需要什么樣的流動(dòng)性，給他配置什么樣流動(dòng)性的資產(chǎn)，達(dá)到他在同樣流動(dòng)性的基礎(chǔ)上收益最大化?！碧諅ソ苷f(shuō)，這已經(jīng)是懶財(cái)網(wǎng)機(jī)器人理財(cái)在做的事情了。要知道，傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置操作效率何其低下，而且判斷很難做到精準(zhǔn)。而機(jī)器人理財(cái)沒有邊際成本，決策公平。
懶財(cái)機(jī)器人理財(cái)?shù)谋澈篌w現(xiàn)的懶財(cái)?shù)挠?jì)算機(jī)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，其以技術(shù)改造金融，用技術(shù)優(yōu)化金融體驗(yàn)，通過自動(dòng)化技術(shù)幫助理財(cái)用戶科學(xué)配置資產(chǎn)，提高投資理財(cái)?shù)男?，最終圓用戶一個(gè)機(jī)器人智能理財(cái)?shù)膲?mèng)。
4、2016年比拼的關(guān)鍵點(diǎn)在哪里？
總之，如今，懶財(cái)機(jī)器人理財(cái)完成了從0到1之間的一小步，前方還有很長(zhǎng)的一段路要走，但確是在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域踏實(shí)邁出的一大步。
2016年，監(jiān)管細(xì)則將成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一劑猛藥良方，在監(jiān)管部門的篩子作用下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。沒辦法，這就是殘酷的生態(tài)發(fā)展法則。今天很殘酷,明天更殘酷,后天會(huì)很美好,但絕大多數(shù)人都死在明天晚上。作為一線從業(yè)者，唯有擁抱監(jiān)管，努力努力再努力。
此前，我就說(shuō)過，在接下來(lái)的日子里，投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)會(huì)不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)到了不僅要緊抓風(fēng)控更要開始血拼用戶體驗(yàn)的時(shí)刻了。未來(lái)，誰(shuí)能讓用戶使用得更爽、更安全，利益最大化，誰(shuí)才能真正贏得用戶的信任，俘獲忠誠(chéng)的用戶，這也是用戶體驗(yàn)的最高境界，也是真正的用戶痛點(diǎn)。
而相對(duì)于p2p平臺(tái)模式和理財(cái)超市模式，懶財(cái)網(wǎng)的資產(chǎn)配置模式借鑒了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)效率和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，又秉承了傳統(tǒng)金融資產(chǎn)配置的規(guī)則。真正以普通大眾的痛點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，更具前景。
從這點(diǎn)看，目前，懶財(cái)網(wǎng)已經(jīng)以機(jī)器人理財(cái)完成了平臺(tái)的創(chuàng)新升級(jí)，可發(fā)展的空間較大。畢竟，機(jī)器人智能理財(cái)或者智能資產(chǎn)配置的市場(chǎng)需求將被不斷激發(fā)，用戶最終會(huì)用腳來(lái)投票，在體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，好產(chǎn)品自己會(huì)說(shuō)話。
但它依然要時(shí)刻保持危機(jī)意識(shí)，并不斷修煉內(nèi)功，通過領(lǐng)先的技術(shù)把產(chǎn)品和服務(wù)打磨的更好。也只有這樣，才是風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量的正確做法。
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