告別互聯(lián)網(wǎng)，回歸金融：互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化新姿勢

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的持續(xù)被監(jiān)管告訴我們，這場以P2P為開端的監(jiān)管并未結(jié)束，反而還在持續(xù)加碼?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場遭遇到的這種困境告訴我們，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為肇始點的金融進(jìn)化僅僅只是改變了人們與金融接觸的渠道，并未真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)。當(dāng)人們的習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)移到線上，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融無法建構(gòu)一個嚴(yán)密且有序的金融體系的時候，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的發(fā)展模式必然遭遇挑戰(zhàn)。

國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管等于是主動刺破這個行業(yè)的泡沫，通過良性退出的方式來盡可能多地減少投資人的損失。如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法從互聯(lián)網(wǎng)的范疇回歸到金融范疇，這場席卷互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管或?qū)⒊掷m(xù)，直到互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸金融為止。因此，回歸金融才是互聯(lián)網(wǎng)金融的終極歸宿。

所謂的回歸金融并不是要取代銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而是要用金融的邏輯來建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的運行體系。正是因為如此，我們看到已經(jīng)有越來越多的玩家開始將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到了以數(shù)字金融、智慧金融、普惠金融為代表的新金融概念的身上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已變成一個過去式。

一

雖然這種方式較之于互聯(lián)網(wǎng)金融有了較大程度的改觀，但是，如果僅僅只是停留在表面和概念上，不去深入改變金融行業(yè)本身，所謂的金融再進(jìn)化其實同樣有陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的危險。所以，未來金融行業(yè)的發(fā)展必然是金融的歸金融，科技的歸科技。

所謂金融的歸金融，主要是指未來真正從事金融業(yè)務(wù)的依然是傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)；所謂科技的歸科技，主要是指以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的科技公司主要承擔(dān)的是非金融的業(yè)務(wù)。對標(biāo)阿里、騰訊、京東等頭部互聯(lián)網(wǎng)公司，我們可以看出同樣的發(fā)展脈絡(luò)。無論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實都在朝著“科技”的方向邁進(jìn)，而非困囿于金融的怪圈里。

值得注意的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化成為金融科技的發(fā)展脈絡(luò)逐漸被人們看清楚，但是，真正想要參與其中，并不僅僅只是把握這個方向就可以看到的，真正想要成為金融科技時代的弄潮兒，需要的是壯士斷腕的勇氣，還是有一往無前的精神。

說得直接一些，壯士斷腕的勇氣和一往無前的精神主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家需要告別以撮合和中介為主導(dǎo)的盈利模式，告別以流量和平臺為代表的發(fā)展模式，真正做技術(shù)研發(fā)和落地，借此來找到新的盈利方式和方法。

這個過程可能不會像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣一日千里，甚至可能還要投入更多，對于那些以流量和規(guī)模來博取資本關(guān)注的玩家來講，這種發(fā)展模式并不適合。只有那些有一整套自我生態(tài)體系，并且可以用其他方面的收益來彌補這一方面投入的玩家才是金融科技時代的真正玩家。

因此，我們現(xiàn)在看到的金融科技的玩家基本上以傳統(tǒng)金融巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主，對于依然依賴資本輸血、依然延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展模式的玩家來講并不是金融科技時代的主角。除了與金融科技發(fā)展需要的條件有關(guān)之外，金融科技的非金融性決定了真正從事金融科技的玩家其實并不如互聯(lián)網(wǎng)金融時代那樣離錢很近，有些時候甚至離錢很遠(yuǎn)。

二

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，僅僅只是借助概念、噱頭的方式并不能夠給自身的發(fā)展帶來良性的驅(qū)動作用，對于那些披著金融科技的外皮繼續(xù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們來講，他們的日子已經(jīng)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)時代好過，因為這個時候的流量紅利已經(jīng)見頂，而金融科技的真正用戶又不是C端用戶，而是B端用戶。B端用戶真正需要的是能夠給自身發(fā)展帶來顛覆性改變的技術(shù)，而不僅僅只是概念上的改變，所以，金融科技的玩家需要具備很多互聯(lián)網(wǎng)金融玩家不需要具備的條件。

雖然金融科技時代并不是人人都可以參與的時代，但是，我們依然可以在這個時代里掘金。因為金融科技時代的細(xì)分將會比互聯(lián)網(wǎng)金融時代更加徹底和全面，隨著行業(yè)的不斷細(xì)分，我們可以在這些領(lǐng)域里找到新的發(fā)展可能性。在風(fēng)控、法律、征信等金融行業(yè)的相關(guān)方面，我們將會看到有玩家加入其中，對于那些想要擁抱金融科技風(fēng)口，卻又無法做到面面俱到的玩家來講，這些“小而精”的玩家無疑成為他們添補自我短板的主要方式和方法。

因此，并不是說金融科技時代僅僅只是頭部玩家的時代，對于一個市場不斷被細(xì)分，運行不斷被規(guī)范的行業(yè)來講，只要我們愿意去做那些互聯(lián)網(wǎng)時代沒做的東西，只要我們愿意去啃互聯(lián)網(wǎng)時代不愿意去啃的硬骨頭，我們依然可以在金融科技時代繼續(xù)掘金。只要我們朝著讓金融的歸金融，讓科技的歸科技的方向發(fā)展，我們就一定能夠走出一條完全不同于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展新路子。

當(dāng)監(jiān)管的號角越吹越響亮，以科技為終極目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在被證明是一個偽命題。被迷茫、慌亂沖昏了頭腦的人們開始重新審視金融與科技兩種元素結(jié)合的方式和方法。一味地讓互聯(lián)網(wǎng)金融用互聯(lián)網(wǎng)的方式和方法做金融的事情并不能夠長久，讓金融回歸金融，科技回歸科技或許才是打開金融新進(jìn)化的最佳方式。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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