揚(yáng)言“顛覆”的FinTech將與銀行融合

每只貓的瞳孔最大光通量是240流明，F(xiàn)inTech貓觀察了全球240個(gè)最新行業(yè)觀點(diǎn)，提煉來自10個(gè)權(quán)威人士的關(guān)鍵觀點(diǎn)，讓你發(fā)現(xiàn)最新機(jī)遇，時(shí)刻與世界同步。

發(fā)展了多年的FinTech在各國(guó)已經(jīng)面臨著“二律悖反”的狀況，一方面市場(chǎng)的熱情不減，行業(yè)投融資規(guī)模有增無減，2015年行業(yè)融資規(guī)模相對(duì)2014年就增長(zhǎng)了60%，各國(guó)政府也在積極地扶持、推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展；另一方面，創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也被行業(yè)和政府注意到，并采取了以“規(guī)范引導(dǎo)”為主旨的監(jiān)管方式。2016年，F(xiàn)inTech將如何在“悖反”的境況下走下去，各細(xì)分領(lǐng)域又將呈現(xiàn)怎樣的狀況。

FinTech貓總結(jié)了10位全球FinTech領(lǐng)域最有影響力的專家的最新言論，推出“FinTech全球?qū)＜矣^點(diǎn)系列專題”，為市場(chǎng)判斷FinTech的未來趨勢(shì)提供認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)。

第一期 曾揚(yáng)言“顛覆”的FinTech將與傳統(tǒng)銀行走向融合

銀行作為體量最大、業(yè)務(wù)體系最為復(fù)雜的金融子行業(yè)，最先看到的不只是FinTech的威脅，更多的是FinTech的潛力。銀行認(rèn)為他們和FinTech絕對(duì)不是對(duì)立關(guān)系，因?yàn)閮烧叩膬?yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都很明顯，銀行專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富且擅長(zhǎng)處理政府關(guān)系，但在創(chuàng)新方面有所欠缺。FinTech雖然在應(yīng)付監(jiān)管方面有些吃力，但“攪局者”的創(chuàng)新思維與能力也為飽受詬病的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了新的氣息，所以兩者互補(bǔ)的地方更多。業(yè)內(nèi)多位專家也看到了銀行和FinTech走向合作的前景，他們認(rèn)為銀行業(yè)與FinTech在新技術(shù)運(yùn)用及覆蓋市場(chǎng)邊緣人群等方面合作的可能性比較大。

當(dāng)然，具體合作方式還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。是大銀行對(duì)FinTech項(xiàng)目的投資孵化到收購(gòu)模式？還是社區(qū)銀行和FinTech公司建立伙伴關(guān)系進(jìn)行深層次合作？抑或是創(chuàng)新型小銀行靠FinTech崛起？還是銀行主動(dòng)開放，推動(dòng)產(chǎn)品分銷與生產(chǎn)分離？或者是FinTech主動(dòng)尋求與銀行的合作機(jī)會(huì)？

貓眼Case

Case 1.

數(shù)據(jù)顯示，自2009年以來，包括美銀、花旗、富國(guó)銀行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在內(nèi)的六大銀行，已經(jīng)在30余家金融科技公司進(jìn)行戰(zhàn)略投資。其中花旗最為積極，旗下的風(fēng)投機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)betterment、Jumio以及Square等FinTech初創(chuàng)公司進(jìn)行了廣泛的投資。

Case 2.

目前已經(jīng)有花旗集團(tuán)、美國(guó)銀行、高盛集團(tuán)、摩根士丹利投資公司、瑞士銀行集團(tuán)、摩根大通等40多家國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)，加入了于9月份成立的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，R3為這些機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了一個(gè)定制的基于以太坊的交叉區(qū)塊鏈解決方案。同時(shí)，這些銀行自己也在積極開展區(qū)塊鏈技術(shù)的調(diào)查研究。

Case 3.

摩根大通銀行與On Deck合作，使用該公司網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的大數(shù)據(jù)挖掘和信用評(píng)價(jià)技術(shù)，拓展自己的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)市場(chǎng)則以銀行服務(wù)面目出現(xiàn)，內(nèi)部使用On Deck的技術(shù)平臺(tái)并付license費(fèi)用。

Case 4.

摩根大通銀行與MCX(二維碼掃碼支付公司)合作，將8900萬個(gè)人客戶開放給MCX，作為使用掃碼支付pilot的天使客戶，意在為自己的零售客戶提供全新的支付體驗(yàn)，并提升黏性。

Case 5.

來自英國(guó)的Atom Bank是第一家獲得銀行牌照的手機(jī)銀行，于今年四月正式上線。它沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和基于PC的網(wǎng)上銀行，只能通過APP訪問。西班牙銀行集團(tuán)BBVA在Atom Bank還未上線時(shí)便買下了它29.5%的股權(quán)，目前是其最大股東。

Case 6.

法國(guó)巴黎銀行（BNP）集團(tuán)的附屬公司宣布，會(huì)利用區(qū)塊鏈技術(shù)讓私人公司發(fā)行證券。法國(guó)巴黎銀行的證券服務(wù)公司，也就是其資產(chǎn)服務(wù)部門，將會(huì)與投資平臺(tái)SmartAngels一起在該公司試點(diǎn)，并表示只要監(jiān)管部門批準(zhǔn)就會(huì)在2016年下半年推出。法國(guó)巴黎銀行將開發(fā)和管理私人公司使用區(qū)塊鏈注冊(cè)的股票，SmartAngels的平臺(tái)則會(huì)自動(dòng)發(fā)行注冊(cè)證券。SmartAngels平臺(tái)將成為BNP平臺(tái)上注冊(cè)股票的二級(jí)市場(chǎng)。

Case 7.

西班牙大型跨國(guó)銀行集團(tuán)BBVA將線上理財(cái)平臺(tái)Holvi收入麾下，后者是芬蘭一家初創(chuàng)企業(yè)，專為小企業(yè)主、自由職業(yè)者等提供金融服務(wù)。英國(guó)科技記者保羅·索沃斯指出，BBVA的意圖很明顯，就是要通過參股或購(gòu)買Fintech企業(yè)鞏固自己在未來銀行業(yè)的地位。

Case 8.

美國(guó)銀行尋求良好合作關(guān)系的方式之一是每年在舊金山灣區(qū)舉辦美銀美林技術(shù)創(chuàng)新峰會(huì)，這一會(huì)議希望給企業(yè)家提供接觸銀行團(tuán)隊(duì)的機(jī)會(huì)。峰會(huì)每年都會(huì)吸引大約300家科技企業(yè)。那些有幸獲得機(jī)會(huì)向美銀團(tuán)隊(duì)推銷自己的企業(yè)，將有45分鐘的展示時(shí)間，美銀團(tuán)隊(duì)會(huì)在展示后當(dāng)場(chǎng)決定是否與其進(jìn)行合作。

Case 9.

德國(guó)Wirecard銀行與Number26合作，通過其持牌資質(zhì)承擔(dān)處理業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的事宜，從而使得現(xiàn)階段仍然不能算作是銀行的Number26，能為終端消費(fèi)者提供現(xiàn)代化的銀行賬戶以及注冊(cè)個(gè)人信息、查看交易記錄、打理個(gè)人財(cái)產(chǎn)等多種服務(wù)。合作還使得Number26能提供發(fā)行萬事達(dá)卡并連接到萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)，用以給用戶提供實(shí)時(shí)的銀行信息，極大地提升了金融機(jī)構(gòu)的用戶體驗(yàn)和客戶黏度。

Case 10.

桑坦德銀行與Meniga的合作為后者帶來了30-50%的收入增長(zhǎng)，這家創(chuàng)業(yè)六載的公司向北歐與西歐的25家銀行銷售資金管理軟件的使用權(quán)限，并收取年費(fèi)。銀行通過與Meniga的合作，可以從后者獲得為零售客戶提供有友好的個(gè)人財(cái)務(wù)管理服務(wù)體驗(yàn)，把原生的交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為對(duì)客戶有價(jià)值的數(shù)據(jù)的機(jī)會(huì)。

Case 11.

道富銀行(State Street)、豐業(yè)銀行(Scotiabank)、蒙特利爾銀行(Bank of Montreal)、太陽信托銀行(SunTrust)和加拿大皇家銀行(Royal Bank ofCanada)等全球著名金融機(jī)構(gòu)與Fenergo的合作，幫助后者將業(yè)務(wù)從都柏林拓展至倫敦、紐約、波士頓、悉尼和弗羅茨瓦夫。Fenergo則為銀行業(yè)提供生命周期管理和監(jiān)管登記解決方案，集中客戶和對(duì)手方的數(shù)據(jù)，為監(jiān)管合規(guī)提供支持，使金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地登記客戶，并確?？蛻粽麄€(gè)生命周期內(nèi)的法律實(shí)體合規(guī)。

Case 12.

不少銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)不滿足于“收割”成果，而是主動(dòng)參與加速器，以第一身份參與到更多FinTech項(xiàng)目中。目前已有星展銀行與Nest、渣打銀行與百API及啟迪控股在香港創(chuàng)建加速器，巴克萊銀行和TechStars在紐約創(chuàng)建了加速器，而AIG和American Express則在紐約和倫敦創(chuàng)建加速器，這些有銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)創(chuàng)建的專注于FinTech的加速器將視野投向了全球。而在內(nèi)地，F(xiàn)inTech領(lǐng)域加速器的空白也將被填補(bǔ)，國(guó)內(nèi)首個(gè)專注于FinTech的天使投資基金——FinPlus正面向全球招募該領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目(www.FinPlus.vc)。

中國(guó)的銀行家們將會(huì)如何行動(dòng)呢？

權(quán)威觀點(diǎn)

• The benefits ofcollaboration between banks and fintechs will become increasingly clear forboth sides. On the one hand, fintechs are small, nimble and innovative. On theother, banks have customer trust, large distribution networks and large balancesheets.Collaboration between banks and fintechs is therefore a win-win,improving the former’s capacity for innovation and giving the latter scale,credibility and route to market. In 2016 we expect to see many more of thesetypes of partnerships, like the recent one between JP Morgan and OnDeck, withbanks integrating fintech products and services into their customeroffering.——Ben Robinson

• We expect to seemore of a move to open banking, where banks use APIs to open up data andresources to third-parties. On one level, this is will be technicalintegration, or “fintegration”, of fintech services, the latter interfacingdirectly to bank customers (rather than through, say, referrals). But, it is abroader phenomenon which will speed up the separation between the distributionand manufacturing of banking products.Banks will need to make a call aboutwhere they sit in the banking value chain: distribution platforms or resourceplatforms.——Ben Robinson

• A number of key mergers andacquisitions will take place with banks targeting to absorb the Betterments andStripes of this world into their own operations.-Chris Skinner

• Rise of new kinds of smallBanks (who out-compete Big banks with new FinTech).-MS

• Mobile WalletsWill Compete On Marketing－Paul Schaus

• In a reportpublished by the Economist Intelligence Unit titled, ‘The Disruption ofBanking,’ senior bankers and fintech executives were interviewed to ascertainthe likely landscape for the retail banking industry over the next five years.While the degree of anticipated impact differed, both groups believed fintechfirms will have a significant impact on the future landscape of banking. Whenthe EIU asked bankers and fintech executives to assess their own strengths andweaknesses as part of the study, there was a strong correlation between thestrengths of banks and the weaknesses of fintech, and, conversely, thestrengths of fintech and the weaknesses of banks.－ Jim Marous

權(quán)威專家

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FinTech貓觀察，國(guó)內(nèi)首個(gè)專注于FinTech投資和加速的天使基金FinPlus旗下自媒體，以貓的態(tài)度玩轉(zhuǎn)FinTech，敏捷快速的精華資訊、觀察透徹的行業(yè)研究、角度全面的深度解讀、沉穩(wěn)深邃的冷靜分析、硬派Geek的新潮科技，每天給你帶來不同的啃食體驗(yàn)。

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