都做消費(fèi)金融 誰來消費(fèi)？

導(dǎo)語：

本周金融科技行業(yè)有這樣幾個關(guān)鍵詞：

680億——《2015年度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》說，今年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)680億元；

4000萬——蘇寧眾籌因?yàn)榕c快鹿的4000萬債務(wù)糾紛，凍結(jié)華瑞銀行所屬快鹿資產(chǎn)；

14——從年初至今，保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建保險企業(yè)14家；

50%——大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)年均增長超50%......

一周行業(yè)主旋律

本期的主題，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金選擇了跟消費(fèi)金融有關(guān)的話題，因?yàn)閺纳现荛_始，消費(fèi)金融就一直是金融和金融科技行業(yè)一個熱門的話題，不少初創(chuàng)公司都開始進(jìn)軍這個領(lǐng)域。

消費(fèi)金融本身在中國發(fā)展的不充分，也為這些公司的進(jìn)入創(chuàng)造了機(jī)會，供給側(cè)改革對消費(fèi)特別是新興消費(fèi)的鼓勵也為這個領(lǐng)域添了一把火，而FinPlus 作為國內(nèi)首個FinTech 投資和加速基金，也是十分關(guān)注FinTech 相關(guān)的創(chuàng)新并提供投資及投后服務(wù)，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)可以將商業(yè)計(jì)劃書投遞到BP@FinPlus.me。

但是，也有人提出了不同的意見，在他們看來，這個領(lǐng)域看起來很美，但也存在些問題。比如，就有人提出“都去做消費(fèi)金融了，誰來消費(fèi)？”

近日，中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2015年度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》，報告說，今年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)680億元。報告還顯示，2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模250億元，相比2014年的103億元增長142%。極速的增長，吸引了一大批企業(yè)進(jìn)入這個領(lǐng)域。

除傳統(tǒng)的銀行和消費(fèi)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛扎堆進(jìn)軍消費(fèi)金融市場，電商、分期網(wǎng)站、P2P平臺均有涉足。

阿里、京東、蘇寧、生意寶等電商巨頭，紛紛推出基于消費(fèi)場景的分期貸款業(yè)務(wù)，如螞蟻金服“花唄”、“京東白條”、蘇寧“任性付”、生意寶參股的“杭銀消費(fèi)”等。消費(fèi)分期網(wǎng)站的覆蓋范圍則更廣闊，涉及大學(xué)生、租房、購車、旅游、教育等眾多人群和領(lǐng)域。

肥肉誰都想吃，不僅是金融機(jī)構(gòu)，一向擅長玩概念的中國上市公司也來跨界做消費(fèi)金融。華塑控股近日就宣布跨界轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，擬14億收購優(yōu)分期。

5月22日晚間，華塑控股股份有限公司擬通過支付現(xiàn)金的方式購買曲水中青和創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司持有的北京和創(chuàng)未來網(wǎng)絡(luò)科技有限公司51%的股權(quán)，交易金額為14.28億元。

公告稱，大學(xué)生信用消費(fèi)平臺“優(yōu)分期”是和創(chuàng)未來旗下的主要資產(chǎn)，目前優(yōu)分期注冊用戶超過100萬人，用戶覆蓋全國32個省，2570個校區(qū)，單月訂單交易額近1.8億元。

不僅是玩分期消費(fèi)，消費(fèi)金融公司還玩出了新高度，把最近火熱的資產(chǎn)證券化拉了進(jìn)來。

近日，國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂宣布，已與眾安保險合作完成了首筆場外資產(chǎn)證券化融資。

此次合作，是由分期樂推出債權(quán)資產(chǎn)包，眾安保險通過保理公司受讓這一資產(chǎn)包并提供增信后對接到資金方，完成私募資產(chǎn)證券化融資。

此外，分期樂還開發(fā)了一套SPV系統(tǒng)專門用以各類公募、私募資產(chǎn)證券化項(xiàng)目。通過SPV系統(tǒng)，合作方可以看到其項(xiàng)下資產(chǎn)包債權(quán)明細(xì)、基本情況、每日還款、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、債權(quán)分布等情況，保證了債權(quán)透明性。此前在這套系統(tǒng)的支撐下，分期樂成為國內(nèi)創(chuàng)業(yè)公司中最早成功發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)ABS的公司，利率為5.05%，低于同業(yè)資金成本。

一派欣欣向榮的景象，誰能說不是呢？方正證券就認(rèn)為是這樣的。

近日，方正證券發(fā)布消費(fèi)金融的系列報告，認(rèn)為其市場空間巨大，目前布局正當(dāng)其時。

報告分析，截止2015年8月，我國居民儲蓄余額連續(xù)三個月突破43萬億，居民投資理財(cái)及超前消費(fèi)意識增強(qiáng)，借貸消費(fèi)意愿明顯加強(qiáng)，尤其移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，年輕群體對于金融服務(wù)產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求。

2011年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模僅為6.8億元。而到2014年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模已達(dá)到183.2億元。同比增長達(dá)到205%，預(yù)計(jì)2019年規(guī)模將達(dá)到6萬億以上。

但是，仍然有人提出反對的意見。當(dāng)仰望一棵參天大樹是，我們震撼與它頂天的雄偉。當(dāng)我們低頭時，不難看到它所直根的土壤也有齷蹉的存在。

在廣州日報最近的一項(xiàng)調(diào)查中，記者就發(fā)現(xiàn)若剝除所謂“創(chuàng)業(yè)”、“理想”等概念，其實(shí)成功也未嘗不是植根與齷蹉之中。

廣州日報報道，據(jù)融360調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在其調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，明確逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺占比為52%，沒有明確逾期費(fèi)率的平臺為48%。而逾期與否，費(fèi)率有著天壤之別。

在明確逾期費(fèi)率的平臺中，逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺占比最多，為58%；逾期后每日費(fèi)率最高的是3%，占比為11%；逾期后每日費(fèi)率最低的是0.05%，占比為12%；最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差60倍。

在早前被廣泛報道的大學(xué)生欠款百萬跳樓的新聞中，不乏消費(fèi)金融的身影。

蘇寧金融研究院研究員魏文臻杰在最近的文章中就對消費(fèi)金融的問題給行業(yè)提了個醒。

文章中給出的國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)表明，4月份全社會消費(fèi)品零售總額同比增長10.1%，較3月份回落0.4個百分點(diǎn)。其中，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額增長10.0%，回落0.4個百分點(diǎn)，農(nóng)村消費(fèi)品零售額增長10.9%，回落0.2個百分點(diǎn)。

今年3月央行統(tǒng)計(jì)的消費(fèi)者信心指數(shù)從2月份的104.4快速回落到100，處于樂觀和悲觀的分界線上，也創(chuàng)下了2014年以來的最低水平。

文章分析的原因可能有這樣幾個，一是城鄉(xiāng)居民收入增速顯著放緩；二是中高端消費(fèi)品供給不足抑制了居民消費(fèi)的增長動力；三是股災(zāi)、問題P2P跑路導(dǎo)致的居民財(cái)富效應(yīng)下降；四是CPI及房價的高企擠出了中低收入家庭的消費(fèi)潛力。

消費(fèi)金融是未來趨勢肯定是沒錯的，中國的消費(fèi)金融遠(yuǎn)沒有達(dá)到飽和的程度行業(yè)人士也很清楚?，F(xiàn)在的問題是，是否可能出現(xiàn)一種情況，就是行業(yè)是否會短期變冷？

另外，這樣一股腦的闖入，是否會導(dǎo)致這個細(xì)分領(lǐng)域出現(xiàn)“P2P”那樣“人人喊打”的狀況，畢竟這個行業(yè)發(fā)生了太多沒必要的誤會。是否需要在消費(fèi)金融領(lǐng)域來個“防患于未然”？

一周要聞

頭條

1. 平安加盟R3 中國首次登上區(qū)塊鏈國際舞臺

近日，中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司宣布與國際金融創(chuàng)新公司R3合作，正式加入R3分布式分類賬聯(lián)盟。

作為中國首家加入該聯(lián)盟的金融機(jī)構(gòu)，平安將與全球最大的四十多家金融機(jī)構(gòu)合作，共同為金融服務(wù)行業(yè)開發(fā)基于分布式共享分類賬技術(shù)的開拓性商務(wù)應(yīng)用。

2. 中移動向保險業(yè)投資20億國企改革提速

中移動宣布，將與招融投資、航信股份、卓越投資、光匯石油、億贊普、前海金控、深投控合資聯(lián)合發(fā)起設(shè)立招商局仁和財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司。

中移動擬出資20億元分別認(rèn)購仁和財(cái)險、仁和壽險各20%的股權(quán)。中國移動官方表示看好中國保險市場，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險

3.能源巨頭協(xié)鑫上線互金平臺

近日，國內(nèi)能源行業(yè)龍頭協(xié)鑫集團(tuán)打造的互金平臺——國鑫所正式亮相。協(xié)鑫集團(tuán)副董事長舒樺表示，國鑫所將定位于“一站式綜合能源金融服務(wù)平臺”，深耕能源領(lǐng)域供應(yīng)鏈金融。

當(dāng)天，該司與平安銀行、民生銀行和蘇州金融資產(chǎn)交易中心分別簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)與平安銀行簽訂的協(xié)議，雙方將在互金供應(yīng)鏈一體化和電子票據(jù)資產(chǎn)證券化創(chuàng)新方面合作。

4. 京東金融推“企業(yè)金庫”發(fā)力企業(yè)金融暫不考慮P2P

繼在企業(yè)端為客戶提供企業(yè)錢包、股權(quán)融資、信貸融資以及系統(tǒng)輸出之后，京東金融近日又宣布推出企業(yè)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品——“企業(yè)金庫”。

盡管從京東金融的生態(tài)看，具備打造資產(chǎn)和投資對接的p2p業(yè)務(wù)，但出于風(fēng)險隔離以及監(jiān)管合規(guī)，京東金融目前沒有做p2p的打算。

5.借“平安流量”實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)平安WiFi切入互金終成真

日前，平安wifi推出全新上網(wǎng)服務(wù)——平安流量，據(jù)稱這是平安WiFi切入互金的重要標(biāo)志。

平安流量的推出將對平安WiFi現(xiàn)有及潛在用戶進(jìn)行分級，結(jié)合在平安WiFi APP端陸續(xù)出現(xiàn)的聯(lián)合陸金所、財(cái)富寶、小歪錢包等定制化理財(cái)產(chǎn)品，分級篩選出的VIP用戶將成為金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)客戶。

6.網(wǎng)絡(luò)金融成民生銀行直銷銀行業(yè)務(wù)主渠道

截至2016年5月15日，民生銀行直銷銀行客戶數(shù)超340萬戶，“如意寶”總申購額突破1.1萬億元；手機(jī)銀行客戶數(shù)突破2100萬戶，今年累計(jì)交易金額逼近3萬億元、交易筆數(shù)逾1.5億筆，客戶活躍度穩(wěn)居行業(yè)前三位。

微信銀行用戶數(shù)達(dá)1200萬；網(wǎng)銀客戶數(shù)突破1500萬戶，今年累計(jì)交易金額達(dá)4.5萬億元，交易替代率保持在95%以上；電子渠道個人理財(cái)銷售額今年累計(jì)超1萬億元，在全行個人理財(cái)銷售總量中占比達(dá)98%。

資訊比著看

1. 馬云進(jìn)皇宮 微信忙辟謠

支付寶：3萬座加油站將支持掃碼付款

支付寶近日宣布已與國內(nèi)多家石油企業(yè)達(dá)成合作，今后國內(nèi)30000座加油站將支持支付寶掃碼支付。支付寶方面表示，全國目前有1400座油站與支付寶合，這個數(shù)字將在今年以平均每天新增159座的速度增長。目前支付寶的合作伙伴包括中石油、中石化等央企，也涵蓋殼牌、BP、道達(dá)爾等外企。

比利時國王為馬云辦皇宮聚會

近日，比利時國王菲利普和首相米歇爾先后在社交媒體曬出與馬云會面的照片，為比利時與阿里巴巴的合作造勢。為此次合作，國王親自邀請了二十多名企業(yè)家來皇宮，舉辦了一場比利時企業(yè)家聚會。阿里巴巴宣布將在比利時開設(shè)其歐洲第六家辦事處，并計(jì)劃承諾將在9月9日的“天貓酒水節(jié)”中推薦比利時啤酒，在雙十一期間大力推廣比利時優(yōu)質(zhì)巧克力。

微信支付官方回應(yīng)泰國央行警告

近日，IT之家報道，泰國央行日前對微信支付發(fā)出警告，稱微信支付在泰業(yè)務(wù)并未獲授權(quán)，并提醒商家謹(jǐn)慎使用。

隨后，騰訊針對此事作出官方回應(yīng)稱：“按泰國現(xiàn)行監(jiān)管法律法規(guī)要求，泰國國家銀行并不禁止泰國商家使用國外公司提供的電子支付服務(wù)平臺。微信支付在與泰國商戶合作時，會嚴(yán)格遵循中國央行、外匯管理規(guī)定、以及泰國的法律法規(guī)?！?/p>

微眾銀行回應(yīng)代銷違規(guī)質(zhì)疑

日前，一位實(shí)名認(rèn)證為百度前產(chǎn)品經(jīng)理的微博用戶在微博發(fā)文稱，微眾銀行代理銷售理財(cái)產(chǎn)品涉嫌違規(guī)，并表示已經(jīng)向深圳銀監(jiān)局實(shí)名舉報。界面新聞記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，涉嫌“自融”的說法有失偏頗。該產(chǎn)品本質(zhì)為地方交易所發(fā)行的定向融資產(chǎn)品，僅因?qū)?yīng)監(jiān)管上的空白地帶，就定義為“不合規(guī)”或者“涉嫌自融”言過其實(shí)。

微信成功止損 搶占支付寶10%市場

第三方咨詢公司的數(shù)據(jù)顯示，就市場份額而言，騰訊旗下的支付公司財(cái)付通去年處理了中國21%的第三方移動支付，支付寶處理了68%——財(cái)付通的占比相對于上一年度上升了10個百分點(diǎn)，支付寶則下降了14個百分點(diǎn)。

俄羅斯支付服務(wù)巨頭正用區(qū)塊鏈代替核心數(shù)據(jù)庫

俄羅斯支付服務(wù)巨頭Qiwi目前正在開發(fā)自己的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要研究如何改造消費(fèi)者交易的核心數(shù)據(jù)庫，從而降低成本。該司表示，所有的交易都是通過一個“雙表數(shù)據(jù)庫”進(jìn)行，該數(shù)據(jù)庫可以記錄所有的消費(fèi)者交易，保持每個賬戶收支平衡。Qiwi想要重新改造這個流程，讓用戶可以在后臺用私鑰在傳統(tǒng)交易上簽字，用戶可以用私鑰管理賬戶，同時可以更新中央賬本。

LG Pay九月上線 IC首次用于移動支付

近日，LG官方確認(rèn)移動支付LG Pay將于今年9月上線，但早期僅限于韓國。LG Pay需要借助特定的“WhiteCard”才能使用，這或許是IC技術(shù)首次應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域。目前LG已同國內(nèi)的KB Bank和Shinhan Bank進(jìn)行了接觸。此外LG還將和Lotte Card、Hana Card、BC Card以及NH Card等大型銀行卡公司開展合作。

資訊比著評

從一周支付行業(yè)的資訊不難看出，馬云又占了上風(fēng)。馬云就像是喬峰，無論到哪里，江湖上關(guān)于他的傳說都是正面的。從早前跟優(yōu)步合作，把支付寶拓展到海外，到現(xiàn)在又跟比利時國王談笑風(fēng)生。

相比之下，微信則顯得有點(diǎn)狼狽，先是被泰國政府點(diǎn)名，有被網(wǎng)友舉報涉嫌自融。但是，細(xì)看之下，我們發(fā)現(xiàn)微信竟然已經(jīng)有趕超支付寶的態(tài)勢。也許，馬云爸爸那么努力，真的是被逼急了，微信也許沒有看起來那么狼狽。

后兩條資訊讓我們再次清晰地看到，不僅是國內(nèi)的戰(zhàn)爭，支付的戰(zhàn)爭真的是一場世界大戰(zhàn)，是金融科技領(lǐng)域最慘烈的戰(zhàn)場。

2. 蘇寧撕逼快鹿 誰的利益該被優(yōu)先保護(hù)

蘇寧眾籌凍結(jié)華瑞銀行股權(quán) 快鹿資產(chǎn)處置遇阻

近日，網(wǎng)友在蘇寧眾籌微博發(fā)貼稱，“蘇寧為了自己的私利，提前讓南京法院凍結(jié)快鹿資產(chǎn)，為了4000多萬凍結(jié)快鹿幾個億，要挾快鹿低價低價轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)！讓快鹿不能處理資產(chǎn)，以至于特殊兌付不能實(shí)現(xiàn)，甚至于讓快鹿無法繼續(xù)生存！”

蘇寧眾籌獨(dú)家回應(yīng)快鹿事件

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，快鹿集團(tuán)與《葉問3》眾籌項(xiàng)目平臺方——蘇寧眾籌之間的融資糾紛因后者提起財(cái)產(chǎn)保全而日益白熱化。有快鹿投資人對記者坦言，目前政府留給快鹿集團(tuán)的時間并不多，一旦等到今年10月份無法啟動兌付，必然進(jìn)入清算程序。

資訊比著評

先是網(wǎng)友曝光蘇寧提前凍結(jié)華瑞銀行資本，導(dǎo)致快鹿無法進(jìn)行到期兌付，后有蘇寧眾籌支持者站出來開罵。誰對誰錯？誰的利益該被優(yōu)先保護(hù)。

一名行業(yè)內(nèi)的資深律師對此表示，蘇寧眾籌進(jìn)行的是訴前財(cái)產(chǎn)保全，也就是如果A和B發(fā)生合同糾紛，為了避免后面不好執(zhí)行，一方可以對另一方的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全。但是，提出訴訟保全的一方，自己也要付出同樣的成本，比如說，保全了5萬資產(chǎn)，自己一般也要提供5萬作為擔(dān)保。

也就是說，蘇寧的做法并不是雙方支持者爭吵中所說的“凍結(jié)”，在法理上是行得通的。

蘇寧凍結(jié)快鹿資產(chǎn)的原因是其曾為《葉問3》眾籌資金4050萬元，雖名為眾籌，但屬于還本付息債權(quán)型眾籌，實(shí)質(zhì)為網(wǎng)絡(luò)借貸。

所以，蘇寧急于搶在快鹿資產(chǎn)處置之前將其部分資產(chǎn)凍結(jié)。也就不難理解為什么快鹿和眾籌雙方的投資人爆發(fā)口水戰(zhàn)，因?yàn)殡p方都面臨著損失的可能。到底誰的利益該被優(yōu)先保護(hù)呢？比起這個問題，快鹿還面臨著更頭痛的事。

據(jù)了解，目前，整個快鹿系需要兌付的資金額度為100億元左右，即便快鹿確定的50億元資產(chǎn)包出售后，仍剩余50億元應(yīng)兌付款，這將考驗(yàn)快鹿集團(tuán)資產(chǎn)增值的能力。

商機(jī)

1. 年內(nèi)27家上市公司申請?jiān)O(shè)立14家保險公司

這14家保險公司分別是新沃財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、陽光融合健康保險公司、新一站在線財(cái)產(chǎn)有限公司、黃河財(cái)險、南華財(cái)險、泰邦財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、君安人壽、前海華業(yè)養(yǎng)老保險有限公司、國祥人壽、安科人壽和新新人壽、粵財(cái)信用保證保險股份有限公司、天圓再保險股份有限公司、華商云信用保險股份有限公司、仁和保險。

目前，中國的保險行業(yè)已進(jìn)入一個爆發(fā)期，這樣一個風(fēng)口是大佬們不肯錯過的。

在這個領(lǐng)域，還有沒有可以創(chuàng)新的機(jī)會呢？

綜合網(wǎng)絡(luò)資料，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金了解到互聯(lián)網(wǎng)保險平臺已由早期為消費(fèi)者提供傳統(tǒng)產(chǎn)品、代理人綜合搜索平臺，細(xì)分化為保險產(chǎn)業(yè)鏈各節(jié)點(diǎn)里的創(chuàng)新，包括場景化產(chǎn)品的創(chuàng)新、渠道的創(chuàng)新、理賠服務(wù)的創(chuàng)新、再保險理賠的創(chuàng)新。

曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，截至目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司已有超過100家。2015年共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過70億人民幣。

曲速資本預(yù)計(jì)，2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)將會再次爆發(fā)，整體融資并購金額或?qū)⒊?0億美元。獲得億元融資的公司有慧擇網(wǎng)、意時網(wǎng)、眾安保險、大特保和車車車險。

到了2015年，除了車險比價和代理人平臺持續(xù)增長外，針對行業(yè)險、企業(yè)團(tuán)險、健康險的公司也出現(xiàn)了，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為方向。

螞蟻金服保險數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室分析發(fā)現(xiàn)，兒童保險中，家長投保意外險最多，占一半以上；投保健康險約為三成；最后是教育金保險。數(shù)據(jù)還顯示，在淘寶保險平臺上，兒童類保險4月的投保量比去年同期增長超過30%。

近日，多家上市公司發(fā)布公告稱將發(fā)起設(shè)立保險公司，其中2家為信用保證險公司，1家為再保險公司。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來就有27家上市公司擬參與設(shè)立14家保險公司。值得注意的是，2015年年初至今，獲批籌建的保險公司只有18家。

2. 螞蟻金服首度披露農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融解決方案

目前，巨頭BATJ里明確表態(tài)發(fā)展農(nóng)村金融并采取行動的，是阿里和京東。前者通過千縣萬鄉(xiāng)計(jì)劃，全面布局農(nóng)村金融。而京東也和格萊珉合作，于去年8月份放出了第一筆農(nóng)村無抵押信用貸款。

新希望集團(tuán)、聯(lián)想等也都紛紛借助在農(nóng)業(yè)方面的先天優(yōu)勢切入農(nóng)村金融，P2P和新興的金融機(jī)構(gòu)不少也開始嘗試該領(lǐng)域，農(nóng)村金融在輿論中越來越成為一塊香餑餑。FinPlus FinTech 投資基金也會和京東農(nóng)業(yè)金融一起參與到明天的中國（深圳）首屆農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展論壇中來，一并研究、探討和推動農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。。

央行統(tǒng)計(jì)，截至2014年底全國涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%。

但是，問題仍然不少，目前的農(nóng)村金融面臨著兩難的狀況，一方面是農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民們?nèi)找嫫惹械慕鹑谛枨?，另一方面卻是大機(jī)構(gòu)伸不進(jìn)手、小組織管不得當(dāng)?shù)臍埧岈F(xiàn)實(shí)。法律體制、基層政權(quán)不完善、征信缺失、實(shí)體經(jīng)濟(jì)不盈利等都是農(nóng)村金融所面臨的困難。

有對農(nóng)村比較了解的農(nóng)村專家在這方面做過一些嘗試，他們發(fā)現(xiàn)利用農(nóng)村內(nèi)生的力量，更能在這個領(lǐng)域施展拳腳。農(nóng)村問題專家李昌平在湖北、河北和河南一些鄉(xiāng)村建立的農(nóng)村內(nèi)置性金融值得思考。

他在河南信陽郝堂村所建“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”，該村老年人集資成立金融合作社，只向本村人借貸，利息收入年底分成。村民向合作社借貸，每筆借貸都需要合作社五名成員擔(dān)保。至今為止四年多時間，合作社沒有出現(xiàn)一筆借貸壞賬。

創(chuàng)業(yè)不僅是要激情，把大樹栽種到適合的土壤上更重要。

螞蟻金服首次對外公開了其“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈布局，并解釋了它的農(nóng)村金融戰(zhàn)略規(guī)劃。

據(jù)悉，螞蟻金服將聯(lián)手國內(nèi)生鮮電商易果生鮮，并充分利用阿里電商平臺資源。4月底，螞蟻金服完成了45億美元B輪融資，并宣布將農(nóng)村金融、國際業(yè)務(wù)、綠色金融作為戰(zhàn)略重點(diǎn)。

3. 年均增長率將超50% 大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入加速期

綜合網(wǎng)絡(luò)資料，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金 了解到中國大數(shù)據(jù)企業(yè)大概有200多家，將近60%集中在北京，以小微企業(yè)為主，年銷售額達(dá)到十億人民幣的企業(yè)幾乎沒有。

大多數(shù)企業(yè)對數(shù)據(jù)有需求，但是其對數(shù)據(jù)商業(yè)敏感度很低，數(shù)據(jù)解決方案同客戶業(yè)務(wù)結(jié)合的深度不夠，數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)整體推動效果不如期望。

目前大數(shù)據(jù)的商業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域主要集中在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)計(jì)算、用戶畫像、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)最具商業(yè)價值的預(yù)測和輔助決策功能并沒有被充分利用。

中國大數(shù)據(jù)市場銷售額大多數(shù)集中在傳統(tǒng)的IT企業(yè)例如IBM，Oracle，EMC，Intel，華為，聯(lián)想等。真正大數(shù)據(jù)企業(yè)所有市場份額加起來可能就在百億元左右。

國家發(fā)展和改革委員會副主任林念修稱，到2020年，中國的數(shù)據(jù)總量將占全球的20%，成為世界第一數(shù)據(jù)資源大國和全球數(shù)據(jù)中心。

數(shù)據(jù)顯示，2015年國內(nèi)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模已達(dá)1105.6億元，較2014年增長44.15%。其中，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大數(shù)據(jù)軟件和大數(shù)據(jù)應(yīng)用分別占64.53%、25.47%和10%。

投融資事件

1. 票據(jù)理財(cái)平臺抓錢貓獲3300萬元A輪融資

專注票據(jù)理財(cái)?shù)淖ュX貓宣布獲得3300萬元A輪融資，投資方為稼沃資本。抓錢貓是一款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)用，成立之初獲得千萬元天使投資。

抓財(cái)貓?jiān)诮灰妆Ｕ仙?，抓錢貓和權(quán)威第三方支付合作，全程監(jiān)控投資者的資金進(jìn)出；資金賬戶安全由中國人保承保；項(xiàng)目資質(zhì)信息公開透明；在兌付安全方面，抓錢貓平臺的大部分投資對象都是銀行承兌匯票，因其由銀行信用作擔(dān)保，到期銀行無條件兌付。此外，抓錢貓實(shí)行專業(yè)人士驗(yàn)票+托管銀行驗(yàn)票的雙重保護(hù)模式，在最大程度上防控假票

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險平臺Embroker完成1220萬美元A輪融資

近日，總部位于舊金山的Embroker獲得了由Canaan Partners領(lǐng)投的1220萬美元A輪融資。Nyca Partners和XL Innovate也參與了本輪融資。

Embroker于去年發(fā)起了種子輪融資，總額220萬美元，共有Bee Partners, FinTech Collective, Vertical Venture Partners和500 Startups等多家機(jī)構(gòu)共同參與。

Embroker旨在徹底改變企業(yè)理解、購買和管理商業(yè)保險的方式。

該公司將創(chuàng)新的技術(shù)平臺和一流經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)知識相結(jié)合，提供100％的在線解決方案。通過SaaS工具優(yōu)化商業(yè)保險支出，提供實(shí)時接口來管理需求和統(tǒng)籌保險支出。

3. 高端醫(yī)療保險服務(wù)平臺育果醫(yī)生A輪融資千萬

育果醫(yī)生對外宣布，獲得浙大友創(chuàng)資本領(lǐng)投數(shù)千萬人民幣A+輪融資，該平臺面向母嬰服務(wù)，主打高端醫(yī)療服務(wù)及保險咨詢。

育果醫(yī)生集“醫(yī)生預(yù)約+病歷留存+支付網(wǎng)絡(luò)”為一體，與國外網(wǎng)上健康保險公司Oscar非常接近。同樣定位于中、高端收入人群，提供全面的高端醫(yī)療服務(wù)解決方案。

4. 個人理財(cái)機(jī)器人Penny完成120萬美元種子輪融資

個人理財(cái)機(jī)器人Penny近日獲得 120 萬美元種子輪投資，Penny目前還僅存在于 iOS 與安卓版的 App 中。這款 App 的界面可顯示“量身定制” 的個人理財(cái)建議，包括 “每周的食物開銷是多少”、“與上個月相比，本月開支情況如何” 等常見的個人財(cái)務(wù)問題，并將這些內(nèi)容制成直觀的圖標(biāo)。

5. 東南亞金融服務(wù)對比公司Jirnexu獲300萬美元A輪融資

東南亞初創(chuàng)公司Jirnexu今日宣布其獲得了300萬美元的A輪融資，本輪融資由總部位于新加坡的風(fēng)投機(jī)構(gòu)DMP牽頭，Celebes Capital, NTT DOCOMO Ventures, Nullabor, Tuas Capital Partners, 和 Anfield Equities 等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了溝通。PropertyGuru 的聯(lián)合創(chuàng)始人及CEO Steve Melhuish也進(jìn)行了跟投。

Jirnexu提供金融產(chǎn)品及服務(wù)的對比，幫助用戶做出更明智的財(cái)務(wù)決定。其最新產(chǎn)品XpressApply是一種簡化金融產(chǎn)品應(yīng)用過程的在線服務(wù)，它通過將漫長而乏味的形式轉(zhuǎn)化為10分鐘內(nèi)可以填寫完的簡單調(diào)查問卷，使得產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了比傳統(tǒng)方式高出200%的客戶轉(zhuǎn)換率。

6. 悟空保獲1億元Pre-A輪融資

近日，悟空保召開融資及戰(zhàn)略發(fā)布會，宣布獲得鳳凰祥瑞資本領(lǐng)投、風(fēng)云資本跟投共計(jì)1億元人民幣Pre-A輪融資，并與58集團(tuán)旗下58金融達(dá)成深度合作。

悟空保是一家互聯(lián)網(wǎng)保險定制平臺，通過選擇B2B2C的商業(yè)模式，為互聯(lián)網(wǎng)公司B端定制產(chǎn)品，以此來服務(wù)C端用戶。據(jù)悟空保創(chuàng)始人、CEO陳志華透露，悟空保已經(jīng)為房屋、汽車、O2O等互聯(lián)網(wǎng)十大垂直行業(yè)提供保險定制產(chǎn)品。

黑科技

1. 生物解鎖再添新招——頭骨識別

市場上出現(xiàn)了一種全新的密保方法——頭骨掃描。這項(xiàng)技術(shù)叫作SkullConduct，目前還處于試驗(yàn)階段。該技術(shù)通過將超聲波信號傳遞給用戶的頭骨，再根據(jù)頭骨反饋的頻率做出分析，然后用戶就能夠獲得一個獨(dú)一無二的認(rèn)證密碼了。

2. 電擊手環(huán)在線賬戶管理新招數(shù)

有一款叫Pavlok的微電擊腕帶，系統(tǒng)用戶只需要將信用卡或銀行賬戶與Pavlok相連，設(shè)置一個消費(fèi)額度標(biāo)準(zhǔn)。一旦用戶該月消費(fèi)過線，腕帶就會發(fā)出震動，帶來最多340伏特的電擊。

每周好文

1. 消費(fèi)金融人人追逐，未來何去何從？

http://t.cn/R57dcxq

推薦理由：全面分析目前主要的消費(fèi)金融形態(tài)，內(nèi)容充實(shí)，條理清晰。

2. 為什么中國人越來越不敢消費(fèi)

http://t.cn/RZAtj2J

推薦理由:有圖有表，不一樣的視角讓沉浸在消費(fèi)金融熱潮中的人看到另一面。

3. 曾讓蘋果支付了1億美元的“337調(diào)查”卷土重來，它有多可怕？

http://t.cn/R52qiU7

推薦理由：“337調(diào)查”這幾個字就足夠了，但略欠缺調(diào)查新聞的寫作手法，可以參考連線雜志寫中本聰?shù)哪瞧愕膫商叫≌f味道。

4. 現(xiàn)在玩比特幣的人都在盼這些：區(qū)塊鏈、傳銷、翻倍

http://t.cn/R5ze8hI

推薦理由：接地氣的表述，從另一面讓人看到比特幣的黑暗面。

5. P2P杠桿理財(cái)；蜜糖還是毒藥？

http://t.cn/R5vlWRz

推薦理由：原來你不會理財(cái)?shù)脑蚴且驗(yàn)槟銢]有本金。

6. 消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化加速背后有這三大原因

http://t.cn/R5wzSrH

推薦理由：又是消費(fèi)金融，又是資產(chǎn)證券化，熱點(diǎn)都全了，何況寫的也挺有道理的。

7. 眾安的突圍：互聯(lián)網(wǎng)保險陷“雞肋”境地

http://t.cn/R5w49LO

推薦理由：內(nèi)容一般，只是被吹上天的眾安能被這樣寫，可以粗略看看

8. 日本消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展路徑

http://t.cn/R52qaSa

推薦理由：前車之覆，后車之鑒。

9. 這兩家Fintech企業(yè)或?qū)⒏淖冊侥犀F(xiàn)金為王的現(xiàn)象

http://t.cn/R5AwmlD

推薦理由：越南都開始做金融科技了。

貓眼看世界

關(guān)于最近楊降先生的去世，朋友圈發(fā)起了聲勢浩大的悼念活動。于是，有人站出來說“裝什么逼，在本該約炮的年紀(jì)談什么修行。”

針對這種說法，F(xiàn)inPlusFinTech投資基金就很奇怪。首先，死了一個人，悼念有錯嗎？其次，確定悼念的人都是該約炮的年輕人嗎？再次，悼念就是為裝逼了嗎？再次，年輕人就該約炮嗎？

這句話本身就有問題。如果這句話對年輕人是成立的，那么，我們也可以這樣對一個老人說“裝你麻痹，該修行的年紀(jì)，你約什么炮！”我想特朗普是不會答應(yīng)的。

哪有“什么年紀(jì)該做什么事”的道理，只有“你想做什么就做什么的自由”，前提是“不要傷害他人”。

做公眾號，還是少教人做人，看公眾號也少從那些“很火”的文章里尋求做人的道理，說不定是哪個摳腳大漢在廁所靈感閃現(xiàn)才寫出的一點(diǎn)東西，被當(dāng)做至理名言用以反對跟自己觀念不和的人，那就不好了。教做人的道理，本該是你媽和你老師的工作，或者自己去生活中體悟。

轉(zhuǎn)載請注明 “來源：FinTech貓觀察（微信號：FinTechCat）”

FinTech貓觀察，國內(nèi)首個專注于FinTech投資和加速的天使基金FinPlus旗下自媒體，以貓的態(tài)度玩轉(zhuǎn)FinTech，敏捷快速的精華資訊、觀察透徹的行業(yè)研究、角度全面的深度解讀、沉穩(wěn)深邃的冷靜分析、硬派Geek的新潮科技，每天給你帶來不同的啃食體驗(yàn)。

每只貓需要花8分鐘吃掉一條魚，F(xiàn)inTech貓讓你每天只需8分鐘，就可以吃掉一篇行業(yè)動態(tài)或者標(biāo)的研究或者深度解讀又或者……

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