雖“獨(dú)步中國” 支付寶仍需向這三家公司學(xué)習(xí)

導(dǎo)語

脫歐的靴子剛落地，反脫歐的旗幟已經(jīng)升起。脫歐靈魂人物——獨(dú)立黨領(lǐng)袖法拉奇“功成身退”，卡梅倫卻在唏噓聲中“黯然離職”。

目前的英國，正陷入一場“脫歐與反脫歐”的漩渦中難以自拔，但這似乎并沒有影響到英國作為全球FinTech中心之一的領(lǐng)導(dǎo)地位。

眾多FinTech領(lǐng)域的創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)力量正在興起，而媒體則中對其中的典型投去“贊賞”的目光，并給與其“可能一夜間估值10億美元”的評價(jià)。

其中有在列強(qiáng)環(huán)伺的第三方支付領(lǐng)域脫穎而出的移動(dòng)支付創(chuàng)新公司；

也有在飽受爭議的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域走出一條新路的“P2P”創(chuàng)新公司；

還有在并不是人盡皆知的“數(shù)字銀行、智能投顧”等領(lǐng)域風(fēng)生水起的創(chuàng)新公司；

更有在區(qū)塊鏈等領(lǐng)先的技術(shù)領(lǐng)域加速布局的創(chuàng)新公司……

相對于國內(nèi)正在緊張進(jìn)行的“金融業(yè)整頓”，英國FinTech全面開花的發(fā)展態(tài)勢，無論從方向、模式、經(jīng)營方式上，都給了國內(nèi)FinTech發(fā)展諸多可借鑒之處。

據(jù)此，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金挖掘了其中的典型案例，并推出一個(gè)介紹系列。

本期，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金帶來三個(gè)在線轉(zhuǎn)賬、支付公司。

在支付行業(yè)，國內(nèi)歷來都是“支付寶、微信、銀聯(lián)”等巨頭的戰(zhàn)場，而且這三家在國際轉(zhuǎn)賬匯款方面也早有動(dòng)作。不過，今天介紹的三家在線轉(zhuǎn)賬、支付公司，卻利用創(chuàng)新的方式，開辟出了不同于國內(nèi)三巨頭“中心化”的獨(dú)特的“去中心化”國際轉(zhuǎn)賬匯款方式。

他們的努力，使得國際匯款這個(gè)繁瑣的工作能夠被輕松完成，而成本甚至低于銀行拆息率。即使在沒有銀行賬戶的情況下，通過這些公司，歐洲的用戶也能向遠(yuǎn)在非洲坦桑尼亞的用戶輕松匯款。

縱使已經(jīng)“獨(dú)步中國”，這三家在線轉(zhuǎn)賬、支付公司仍值得國內(nèi)支付巨頭學(xué)習(xí)。

沒有銀行賬戶 WorldRemit也能幫你國際匯款

在新興市場興盛的今天，仍然有20多億人沒有銀行賬戶，因此，移動(dòng)支付便成了他們首次接觸的、也是唯一一種金融服務(wù)手段。然而，這些服務(wù)也不過只能滿足國內(nèi)的個(gè)人業(yè)務(wù)需求而已。例如，由于底層基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，在英美，就無法通過VISA卡向坦桑尼亞的賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。因此，這時(shí)候WorldRemit就發(fā)揮了關(guān)鍵作用，它提供了一種便捷的轉(zhuǎn)賬途徑，完美地解決了這個(gè)問題。

WorldRemit是一家位于英國的主要面向海外移民提供國際匯款服務(wù)的公司，它承諾會保障世界范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，包括手機(jī)話費(fèi)充值、銀行賬戶轉(zhuǎn)賬和移動(dòng)端支付。

2016年2月，WorldRemit剛獲得一輪4500萬美元融資，TriplePoint Venture Growth BDC Corp和Silicon Valley Bank參與了本輪融資。到目前為止，WorldRemit融資總額已達(dá)1.927億美元。

目前絕大部分人還是會選擇傳統(tǒng)的匯款方式，而WorldRemit的存在，就是要努力打破這個(gè)局面。通過WorldRemit，所有的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是借助數(shù)字化手段完成。相比傳統(tǒng)手段，WorldRemit的轉(zhuǎn)賬速度更快，費(fèi)用非常低而且服務(wù)非常透明，只要有一部智能手機(jī)就可以完成所有匯款操作。

現(xiàn)在WorldRemit可以滿足50多個(gè)國家的當(dāng)天轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需求，為移動(dòng)支付提供了多種可能。該公司在2015年實(shí)現(xiàn)了4000萬美元的營收，每個(gè)月平均有40萬筆轉(zhuǎn)賬。WorldRemit公司已經(jīng)與銀行、電信公司及多家信息網(wǎng)絡(luò)建立了合作伙伴關(guān)系，以更好地提供在線轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

WorldRemit正計(jì)劃將發(fā)展范圍延伸到非洲和亞洲。截至目前，WorldRemit已經(jīng)在非洲地區(qū)提供了12項(xiàng)移動(dòng)支付服務(wù)。在與EcoCash合作的津巴布韋，WorldRemit使當(dāng)?shù)?0%以上交易通過移動(dòng)端完成。在肯尼亞，與MPesa的成功合作，WorldRemit使該國高達(dá)90%的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了移動(dòng)支付。在岡比亞和布隆迪，WorldRemit公司還推出了低成本轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

據(jù)相關(guān)人士透露，在尼日利亞，該司已推出從50多個(gè)國家向當(dāng)?shù)劂y行當(dāng)天轉(zhuǎn)賬的服務(wù)。而且，其正準(zhǔn)備與更多通信商合作，以提供更多接收資金的途徑，拓展服務(wù)范圍。

除此之外，WorldRemit還努力拓展除非洲地區(qū)以外的合作伙伴。近幾個(gè)月，其已在亞美尼亞、斐濟(jì)、薩摩亞、斯里蘭卡和湯加幾個(gè)地區(qū)發(fā)展了業(yè)務(wù)。

在建立公司之前，WorldRemit索馬里出生的創(chuàng)始人Ismail Ahmed已經(jīng)聲名鵲起，他曾幫助聯(lián)合國制裁洗錢不法分子。截止WorldRemit去年融資1億美元時(shí)，該司估值已達(dá)5億美元。

WorldRemit同時(shí)也面臨諸多競爭對手，包括同樣位于倫敦的初創(chuàng)公司Transferwise，它去年也剛獲得一輪由A16Z領(lǐng)投的5800萬美元C輪融資。此外，還有專注于旅游外幣兌換的WeSwap、Amizo、CurrencyFair以及TransferGo等。

旅行貨幣兌換服務(wù)商——WeSwap

WeSwap是總部位于英國倫敦的旅行貨幣兌換服務(wù)商，成立于2013年，對于那些在外旅行、需要使用他國貨幣的用戶，可以使用這款 App 直接和其他旅行者兌換貨幣。目前，其平臺上已經(jīng)支持 10 個(gè)國家、18 種貨幣。

不僅如此，WeSwap 還推出了一款預(yù)付卡，用戶在 App 上兌換貨幣交易完成后，貨幣金額會實(shí)時(shí)與預(yù)付卡同步，允許旅行者在國外的ATM機(jī)器上直接取款。

本月12日 WeSwap宣布獲得650萬英鎊B 輪融資，領(lǐng)投方是知名投資公司 Ascot Capital Partners。此前曾投資過該公司的兩家風(fēng)投 EC1 Capital 和 IW Capital 也參與了本輪融資。

此筆融資交易也充分說明了一個(gè)事實(shí)：盡管幾周前英國宣布脫歐，但是本土初創(chuàng)公司——特別是金融科技類初創(chuàng)公司——并沒有受到較大影響，只要公司依然有較大潛力，同樣能收獲投資人青睞。

該公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO Jared Jesner透露：“我們的商業(yè)模式很不錯(cuò)，畢竟直接從個(gè)人那里獲得外幣，要比從銀行兌換外匯要?jiǎng)澦愕枚?。傳統(tǒng)外匯兌換模式，需要你去外匯交易市場，從銀行購買外匯，然后再賣給需要的人，整個(gè)流程會耗費(fèi)大量成本。從用戶的角度來看，他們喜歡更加直接、簡單的交易。目前對WeSwap來說，最重要的就是收入模式?！?/p>

WeSwap 會從每筆兌換交易中收取 1% 的手續(xù)費(fèi)，相對于市場上各家外匯交易商提供的收費(fèi)，這個(gè)收費(fèi)比率要低得多。不過，這種模式也存在一些問題，舉個(gè)例子，更多人愿意把一些不夠穩(wěn)定的貨幣(比如菲律賓比索)兌換成美元，而不會用美元兌換其他貨幣。在這種情況下，為了滿足用戶的貨幣兌換需求，WeSwap 不得不向銀行或其他貨幣兌換商那里購買貨幣。

WeSwap的商業(yè)模式

注冊賬戶后根據(jù)需求有兩種方式兌換外幣：

① 在WeSwap上選擇你所要兌換的外幣，并進(jìn)一步搜索同樣需求的持有者；

② 或選擇不選定幣種，直接通過WeSwap接觸那些想要換錢的人；

③ 一旦發(fā)生外幣兌換交易，只要有自由的預(yù)付費(fèi)萬事達(dá)卡或者身邊有可使用的ATM機(jī)，都可以自由支取，不需要任何手續(xù)費(fèi)。

公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO Jared Jesner說人們很喜歡交換這個(gè)概念，游客在各國的旅游花費(fèi)其實(shí)基本相當(dāng)，比如英國人在澳大利亞旅行的花費(fèi)在幾乎與澳大利亞人在英國旅行的話費(fèi)相當(dāng)。不過，要保證各國貨幣在交換中匯率的平衡才是平臺面臨的最重要的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)銀行拆息率 CurrencyFair讓國際匯款更便宜

來自愛爾蘭的貨幣兌換和轉(zhuǎn)賬服務(wù)平臺CurrencyFair在3月宣布獲800萬歐元新一輪融資，本輪融資由Octopus Ventures領(lǐng)投。CurrencyFair的主要市場在歐洲區(qū)和亞太地區(qū)。

它采用Money Matching模式，這給與了用戶能享用到最低的外匯匯率的機(jī)會。而這一般是專門為銀行家或者經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)備的，這種模式使得普通人也能享用到比在普通銀行或者郵局中更低的匯率。該公司說，這種模式“確?！绷嗽趦稉Q2000英鎊及以上貨幣時(shí)價(jià)格是最便宜的。

CurrencyFair使用的此種貨幣兌換模型值得深究，這種做法匹配了不同國家的貨幣兌換需求，使得貨幣不必離開任何國家或進(jìn)入任何儲蓄銀行，所以通常會比銀行有一個(gè)更好的匯率。

CurrencyFair允許用戶開設(shè)在線賬戶，并存入一定金額的款項(xiàng)。平臺會提供不同的匯率供用戶選擇，形式與競標(biāo)類似，如果客戶與平臺就匯率達(dá)成了一致意見，也就意味著客戶已經(jīng)決定使用該平臺進(jìn)行兌換業(yè)務(wù)。

在找到相應(yīng)兌換對象后，相應(yīng)平臺會在1-2天之內(nèi)進(jìn)行相應(yīng)操作。美元、歐元、日元匹配成功率較高，小幣種用戶會發(fā)現(xiàn)某些平臺上還沒有相關(guān)類型的貨幣，即使想換一個(gè)非常大的量，也可能很難找到匹配對象。

CurrencyFair的CEO Brett Meyers說：“我們的客戶包括國際流動(dòng)勞動(dòng)力、退休人員和外國業(yè)主，他們經(jīng)常以工資、養(yǎng)老金、抵押貸款以及租金的形式寄送2000英鎊或是更多的資金。對這些人來說，我們是一份可靠的選擇。有時(shí)候，我們甚至可以擊敗銀行同業(yè)拆息率，而這正是銀行、券商和其他一些兌換服務(wù)所不能做到的?！?/p>

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