這家英國網貸平臺突破了阿里小貸的“生態(tài)”模式

導語

Kabbage公司是一家面向小微電商企業(yè)的網貸平臺，類似于國內的網貸公司。雖然在國內網貸的名聲不太好，但是Kabbage在英國利用它獨特的技術優(yōu)勢打出了名聲。這個技術就是在大量數據的基礎上，利用平臺獨特的算法進行借款人審核，以降低融資風險。

這種模式有些類似于國內阿里小貸，不過FinPlus FinTech投資基金發(fā)現，Kabbage不同之處在于它突破了阿里小貸主要基于“淘寶生態(tài)”的模式，使得它能區(qū)別于阿里小貸為生態(tài)圈外的第三方進行融資。雖說，該司所涉及的大數據及算法技術在國內也并不鮮見，但Kabbage于2014年5月獲得的5 千萬美元 D 輪股權融資和2015年10月，由 Reverence Capital Partners 領投，荷蘭的 ING、西班牙的 Santander等世界級銀行跟投的E 輪融資，都在說明資本對Kabbage的認可。

Kabbage主要服務對象是小型企業(yè)，它自稱為第一家為小型企業(yè)提供服務的網貸平臺。Kabbage實際上是一個面向企業(yè)和個人的在線貸款平臺，基于大量數據和算法征信。2008年底，Kabbage由MarcGorlin、KathrynPetralia和RobFrohwein創(chuàng)立于美國亞特蘭大。美國電商平臺 eBay、Amazon 和中國淘寶一樣，上面有眾多小規(guī)模企業(yè)，這些企業(yè)幾乎沒有固定資產，在發(fā)展過程中常常遇到資金短缺問題，從傳統銀行很難得到貸款，Kabbage就是針對這一問題切入市場。不過，Kabbage所針對的中小企業(yè)并不只是來自于這些類似淘寶的電商公司，它所涉及的范圍更大，這主要得益于其廣泛的數據來源。

Kabbage會收集企業(yè) Facebook 上的客戶互動數據、地理信息分享數據，或者通過 eBay、Amazon 和Esty來搜集數據，甚至包括從 Google Analytics 等得到的網絡信息。

隨著公司的發(fā)展，FinPlus FinTech投資基金發(fā)現Kabbage的數據來源也在不斷增長，從之前的網絡公開數據發(fā)展到和不同的公司合作，以擴充數據來源，在上面數據來源的基礎上，Kabbage進一步和記賬軟件Quickbooks以及UPS 等物流企業(yè)合作，已得到記賬和物流信息。整合這些信息后，Kabbage會通過自己獨特的信用風險評分模型——“KabbageScoreKard”來評判項目風險，該模型號稱能夠在七分鐘內作出付款判斷。

KabbageScoreKard信用評級體系為網店店主提供了一個正向的價值導向，網店可以根據信用評分的指標，有針對性地改善信用評級，從而增加貸款額度。Kabbage為用戶提供了增加貸款額度的多種途徑，例如：邀請朋友注冊并使用Kabbage融資、在社交網站上關注Kabbage或將Kabbage分享到Facebook等社交網絡上。這些途徑一方面激勵用戶對Kabbage進行口碑式推廣, 另一方面有助于用戶和Kabbage的關系從“弱聯系”轉變?yōu)椤皬娐撓怠薄?/p>

貸款成本方面，Kabbage根據不同的貸款類型收取1.5% - 12%的利率。Kabbage根據客戶需求將貸款種類進行細分（如圖）：

自從成立以來，Kabbage一直發(fā)展迅猛。早前，他們得到了包括 UPS 投資部門 UPS Strategic Enterprise Fund 的融資，使得Kabbage能夠利用UPS的客戶配送數據，極大地推動了Kabbage的發(fā)展。

同年，Kabbage推出了Social Klimbling商家信用評分體系，鼓勵客戶將自己的賬戶與Facebook和Twitter賬戶關聯起來，革命性地把社交網絡信息數據引入到商家信用評分體系，完全顛覆了傳統信用評分體系的理念。

2014年4月，Kabbage獲得 2.7 億美元的信貸投資，同年5月，再獲 5 千萬美元 D 輪股權融資。

2015年10月，Kabbage獲得E輪融資，由 Reverence Capital Partners 領投，多家世界級銀行跟投，例如荷蘭的 ING、西班牙的 Santander以及加拿大的Scotiabank。

國內“阿里小貸”與Kabbage的經營模式類似，通過查看網店店主的銷售和信用記錄、顧客流量、評論以及商品價格和存貨等信息，來最終確定是否為他們提供貸款以及貸多少金額。

基于大數據的商業(yè)模式創(chuàng)新過程有兩個核心環(huán)節(jié)：一是數據獲取；二是數據的分析利用。Kabbage與阿里系金融產品的區(qū)別在于數據獲取方面，前者是從多元化的渠道收集數據，后者則是借助旗下平臺的數據積累，其中網上商家可自主提供數據且其數據的多少直接決定著最終的貸款額度與成本，也就形成了阿里小貸的“淘寶生態(tài)圈”。

由于阿里小貸平臺沒有向生態(tài)圈外的第三方開放，那些希望在平臺上獲得金融服務的機構只能望洋興嘆。而Kabbage則提供了一個嶄新的視角，通過多元化的平臺數據也能提供金融服務，這些數據不但包括借款平臺提供的數據，也包括物流公司的配送數據，還涵蓋第三方軟件公司提供的記賬數據信息，甚至囊括了社交網絡平臺上的行為數據。

通過多元化的數據來源，Kabbag也突破了阿里小貸基于“淘寶生態(tài)圈”的封閉模式，使得網貸真正做到了“大數據”，這一點和國內網貸平臺所說的“大數據”有很大不同，因為他們的大數據很多還是主要來自于平臺自身。

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