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超20%傳統(tǒng)金融市場(chǎng)份額將被FinTech取代
理由：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)率被壓縮；FinTech提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)使競(jìng)爭(zhēng)更激烈
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)方法：提升對(duì)FinTech的戰(zhàn)略定位、移動(dòng)端優(yōu)先、建立與FinTech公司的合作關(guān)系、絕不忽視FinTech
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與FinTech公司合作的困難：監(jiān)管不確定、管理方式和企業(yè)文化差異
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有話說(shuō)：
銀行“優(yōu)化現(xiàn)有體系的創(chuàng)新更受歡迎”；
保險(xiǎn)“能進(jìn)行產(chǎn)品合作的創(chuàng)新更受歡迎”；
財(cái)富管理“智能投顧可能完全改變行業(yè)模式”。
普華永道在最近的FinTech調(diào)查報(bào)告中指出，2020年超過(guò)20%傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額，將被FinTech取代。而這個(gè)結(jié)論主要是來(lái)自FinTech的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者的思考。不過(guò)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也認(rèn)為FinTech的沖擊雖然是毋庸置疑的，但并不會(huì)來(lái)得那么容易，他們認(rèn)為對(duì)兩者最好的結(jié)果是加強(qiáng)合作。
關(guān)于該預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)首家專(zhuān)注于FinTech的投資基金——FinPlus 認(rèn)為，對(duì)國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為重要，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的FinTech公司已經(jīng)發(fā)展到了可以對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成影響的程度，但國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)FinTech似乎還沒(méi)那么敏感。
傳統(tǒng)金融20%市場(chǎng)份額 將被FinTech取代
一般來(lái)說(shuō)，如果一個(gè)行業(yè)在近5年內(nèi)失去約50%的現(xiàn)有收入，就意味著變革達(dá)到了臨界點(diǎn)。雖然傳統(tǒng)金融遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到被“革命”的臨界點(diǎn)，但普華永道的報(bào)告指出，如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不作出改變的話，仍然會(huì)被FinTech取代20%的市場(chǎng)份額，受訪者均表達(dá)了他們關(guān)于FinTech取代部分傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的觀點(diǎn)，并給出了他們所認(rèn)為的具體數(shù)據(jù)：
① 83%受訪者認(rèn)為，其部分業(yè)務(wù)，面臨著被FinTech企業(yè)取代的危險(xiǎn)，銀行業(yè)中持此觀點(diǎn)者高達(dá)95%；
② 現(xiàn)有企業(yè)認(rèn)為，23%的業(yè)務(wù)會(huì)因?yàn)镕inTech的發(fā)展，面臨難以為繼的狀況，即使FinTech預(yù)計(jì)只能獲取現(xiàn)有企業(yè)33%的業(yè)務(wù)份額；
③ 資金劃轉(zhuǎn)與支付行業(yè)受訪者提到，他們將失去28%的市場(chǎng)份額，而銀行業(yè)預(yù)計(jì)自己將失去24%的份額。
憑什么 FinTech取代傳統(tǒng)金融20%的市場(chǎng)
關(guān)于FinTech取代傳統(tǒng)金融部分市場(chǎng)的根據(jù)，67%的企業(yè)將利潤(rùn)率壓力列為首要威脅。如云平臺(tái)的應(yīng)用可以降低FinTech的前期投入，同時(shí)也減少了后續(xù)基礎(chǔ)設(shè)施成本，從而導(dǎo)致更低的產(chǎn)品價(jià)格，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)率也會(huì)因此被壓縮。
在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看來(lái)，F(xiàn)inTech的作用不只是削減成本，通過(guò)技術(shù)賦能，F(xiàn)inTech可以提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度并帶來(lái)額外收入。
在保險(xiǎn)行業(yè)，車(chē)載咨詢(xún)系統(tǒng)供應(yīng)商通過(guò)與汽車(chē)綁定的檢測(cè)硬件，可以掌握車(chē)主的駕駛習(xí)慣，并據(jù)此提供根據(jù)行車(chē)?yán)锍虜?shù)決定的車(chē)險(xiǎn)等附加服務(wù)。
通過(guò)此類(lèi)手段，F(xiàn)inTech企業(yè)實(shí)現(xiàn)了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力對(duì)比的逐漸平衡，并蠶食傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分市場(chǎng)份額。
面對(duì)沖擊 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)
面對(duì)沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從“企業(yè)戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品移動(dòng)化、企業(yè)協(xié)作及面對(duì)FinTech的態(tài)度”方面給出了應(yīng)對(duì)方案：
① 將FinTech置于企業(yè)戰(zhàn)略核心
60%受訪者將FinTech置于企業(yè)的戰(zhàn)略核心，78%的CEO對(duì)此表示贊同，支持將FinTech納入高層管理范疇。
以客戶(hù)為中心的受訪者——77%的CEO將FinTech作為核心戰(zhàn)略之一；
資金劃轉(zhuǎn)與支付機(jī)構(gòu)受訪者——超過(guò)80%希望將FinTech置于其戰(zhàn)略核心；
保險(xiǎn)和資產(chǎn)及財(cái)富管理企業(yè)——有43%和45%認(rèn)同此觀點(diǎn)；
還有13%受訪者不同意將FinTech置于戰(zhàn)略核心。
② 采用“移動(dòng)端優(yōu)先”的方式，是提升客戶(hù)體驗(yàn)的關(guān)鍵
52%的受訪者為他們的客戶(hù)提供了移動(dòng)應(yīng)用程序；
18%的受訪者目前正在開(kāi)發(fā)移動(dòng)應(yīng)用；
銀行業(yè)中有81%的受訪者提供了移動(dòng)應(yīng)用程序。
③ 更加協(xié)作的方式
根據(jù)調(diào)查，金融科技企業(yè)最普遍的合作形式是合資伙伴關(guān)系。
合資伙伴關(guān)系是一種簡(jiǎn)單而靈活的方式，可以安全地利用科技企業(yè)的先進(jìn)技術(shù)來(lái)提升機(jī)構(gòu)的實(shí)力，更快速地將產(chǎn)品或服務(wù)投入市場(chǎng)。
④ 決不能忽視金融科技企業(yè)
仍有25%受訪者并未與金融科技企業(yè)建立聯(lián)系，結(jié)果很可能是低估由此產(chǎn)生的潛在收益和威脅。
據(jù)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志報(bào)道，54%銀行家要么忽視挑戰(zhàn)，要么只是口頭探討金融科技帶來(lái)的沖擊，而未作任何實(shí)際改變。
FinTech與傳統(tǒng)金融協(xié)作的困難
不過(guò)，報(bào)告也指出受訪者并不認(rèn)為合作是一件輕松的事，法國(guó)一家大型資產(chǎn)管理公司客戶(hù)關(guān)系管理部門(mén)主管就認(rèn)為“監(jiān)管及資金的準(zhǔn)入門(mén)檻，限制了獨(dú)立金融科技公司在保險(xiǎn)業(yè)界的影響力?！?/p>
在合作的阻礙上，監(jiān)管的不確定和企業(yè)文化的差異被受訪者認(rèn)為是最大的兩個(gè)難點(diǎn)：
① 監(jiān)管領(lǐng)域的不確定性。傳統(tǒng)金融與金融科技企業(yè)之間，可能存在競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，86%的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)CEO都關(guān)心，過(guò)度監(jiān)管對(duì)其發(fā)展前景的影響，并有著各種疑惑。
調(diào)查中，業(yè)務(wù)人士往往會(huì)發(fā)出這樣的疑惑：哪類(lèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠管理FinTech企業(yè)？FinTech企業(yè)需要遵守哪些規(guī)則？小型企業(yè)在定義其合規(guī)模式時(shí)，如何適應(yīng)愈發(fā)復(fù)雜的法律法規(guī)及監(jiān)管環(huán)境？
② 54%的FinTech企業(yè)認(rèn)為，管理和文化是與金融機(jī)構(gòu)合作的障礙。FinTech企業(yè)的規(guī)模普遍較小，因此他們也更加敏捷和靈活。而且，由于多數(shù)FinTech企業(yè)還處在發(fā)展的初期階段，其結(jié)構(gòu)和流程并非一成不變，因此也能夠更容易地適應(yīng)挑戰(zhàn)。
雖然與FinTech的合作面臨困難，報(bào)告中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然強(qiáng)調(diào)對(duì)兩者最好的結(jié)果是加強(qiáng)合作。
FinPlus FinTech投資基金認(rèn)為，這點(diǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為重要，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的FinTech公司已經(jīng)發(fā)展到了可以對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成影響的程度，但國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)FinTech似乎還沒(méi)那么敏感。
“國(guó)內(nèi)的FinTech公司，如螞蟻金服和陸金所這些巨頭的影響力自然不必說(shuō)。其實(shí)，巨頭之外，還有很多FinTech創(chuàng)新公司在不斷涌現(xiàn)。但是，國(guó)內(nèi)對(duì)這些公司的關(guān)注似乎沒(méi)有海外那么敏感，而這可能會(huì)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)潛在的威脅。最好的結(jié)果，還是兩者主動(dòng)尋求合作。FinTech公司可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新方面的不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則會(huì)在合規(guī)性方給予FinTech公司極大的幫助?！?FinPlus FinTech投資基金如是認(rèn)為。
協(xié)作型FinTech更受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)歡迎
關(guān)于FinTech對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的沖擊，并不是所有的機(jī)構(gòu)都一致贊同，并 “全盤(pán)接受”。對(duì)他們而言，協(xié)作型FinTech公司更受歡迎，其中銀行、保險(xiǎn)和財(cái)富管理行業(yè)的態(tài)度最為明確。
根據(jù)普華永道調(diào)查，銀行從業(yè)人員最歡迎FinTech提供能整合入現(xiàn)有體系的解決方案。其中，向非物理或虛擬渠道的轉(zhuǎn)向而非全盤(pán)顛覆，是他們最可能回應(yīng)的趨勢(shì)。
報(bào)告還認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該以用戶(hù)為核心進(jìn)行轉(zhuǎn)型，比如圍繞著用戶(hù)，而不是某一個(gè)產(chǎn)品或者渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)，為用戶(hù)提供量身裁剪的整體解決方案，不應(yīng)該簡(jiǎn)單地止步于精簡(jiǎn)和移動(dòng)的功能。
在保險(xiǎn)行業(yè)，按需保險(xiǎn)（UBI）正在成為FinTech與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作的契合點(diǎn)。
過(guò)去UBI主要用于將承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化，但是行業(yè)里的新玩家看到了以UBI滿足用戶(hù)新需求的機(jī)會(huì)。比如針對(duì)低里程或者偶爾開(kāi)車(chē)的用戶(hù)，F(xiàn)inTech領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者利用新技術(shù)，使該類(lèi)型客戶(hù)的保險(xiǎn)需求得到了滿足。具體方式是FinTech公司通過(guò)與汽車(chē)綁定的監(jiān)視器，為保險(xiǎn)公司提供根據(jù)行駛里程制定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對(duì)于財(cái)富管理，報(bào)告分析到，因?yàn)橹悄芡额櫝杀緲O低，會(huì)對(duì)傳統(tǒng)財(cái)富管理行業(yè)的收費(fèi)造成壓力，甚至改變行業(yè)的模式。
一位財(cái)富管理的業(yè)內(nèi)人士也承認(rèn)“準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)需要大量復(fù)雜的數(shù)據(jù)，因此自動(dòng)化、數(shù)字化的數(shù)據(jù)分析將成為趨勢(shì)。隨著數(shù)據(jù)的激增、復(fù)雜化，能否有效且低成本地掌握它，是今后投資領(lǐng)域的難題?！?/strong>
所以 “智能投顧”確實(shí)成為了財(cái)富管理行業(yè)需要應(yīng)付的“難題”。不過(guò)，目前有很多公司已開(kāi)始內(nèi)部研發(fā)高科技、高智能的模型，并歡迎和外部FinTech公司的合作。
報(bào)告總結(jié)道，金融服務(wù)行業(yè)正面臨著金融科技帶來(lái)的前所未有的挑戰(zhàn)，后者正通過(guò)改變金融服務(wù)和產(chǎn)品的提供方式、事件和地點(diǎn)，重塑企業(yè)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。不過(guò)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)將新技術(shù)與自身架構(gòu)融合，做好充分準(zhǔn)備，并在全新的金融環(huán)境中發(fā)揮核心作用。普華永道還重點(diǎn)建議到，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用客戶(hù)的信賴(lài)、品牌知名度、數(shù)據(jù)渠道以及對(duì)監(jiān)管環(huán)境的了解展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。
FinPlus FinTech投資基金認(rèn)為，對(duì)國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，首先應(yīng)該是喚起他們對(duì)FinTech的足夠重視。
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