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超20%傳統金融市場份額將被FinTech取代
理由：傳統金融機構利潤率被壓縮；FinTech提供差異化的產品和服務使競爭更激烈
傳統金融機構應對方法：提升對FinTech的戰(zhàn)略定位、移動端優(yōu)先、建立與FinTech公司的合作關系、絕不忽視FinTech
傳統金融機構與FinTech公司合作的困難：監(jiān)管不確定、管理方式和企業(yè)文化差異
傳統金融機構有話說：
銀行“優(yōu)化現有體系的創(chuàng)新更受歡迎”；
保險“能進行產品合作的創(chuàng)新更受歡迎”；
財富管理“智能投顧可能完全改變行業(yè)模式”。
普華永道在最近的FinTech調查報告中指出，2020年超過20%傳統金融機構的市場份額，將被FinTech取代。而這個結論主要是來自FinTech的競爭對手，傳統金融機構從業(yè)者的思考。不過，傳統金融機構也認為FinTech的沖擊雖然是毋庸置疑的，但并不會來得那么容易，他們認為對兩者最好的結果是加強合作。
關于該預測，國內首家專注于FinTech的投資基金——FinPlus 認為，對國內的傳統金融機構更為重要，因為國內的FinTech公司已經發(fā)展到了可以對傳統金融機構造成影響的程度，但國內的傳統金融機構對FinTech似乎還沒那么敏感。
傳統金融20%市場份額 將被FinTech取代
一般來說，如果一個行業(yè)在近5年內失去約50%的現有收入，就意味著變革達到了臨界點。雖然傳統金融遠沒有達到被“革命”的臨界點，但普華永道的報告指出，如果傳統金融機構不作出改變的話，仍然會被FinTech取代20%的市場份額，受訪者均表達了他們關于FinTech取代部分傳統金融市場的觀點，并給出了他們所認為的具體數據：
① 83%受訪者認為，其部分業(yè)務，面臨著被FinTech企業(yè)取代的危險，銀行業(yè)中持此觀點者高達95%；
② 現有企業(yè)認為，23%的業(yè)務會因為FinTech的發(fā)展，面臨難以為繼的狀況，即使FinTech預計只能獲取現有企業(yè)33%的業(yè)務份額；
③ 資金劃轉與支付行業(yè)受訪者提到，他們將失去28%的市場份額，而銀行業(yè)預計自己將失去24%的份額。
憑什么 FinTech取代傳統金融20%的市場
關于FinTech取代傳統金融部分市場的根據，67%的企業(yè)將利潤率壓力列為首要威脅。如云平臺的應用可以降低FinTech的前期投入，同時也減少了后續(xù)基礎設施成本，從而導致更低的產品價格，傳統金融機構的利潤率也會因此被壓縮。
在傳統金融機構看來，FinTech的作用不只是削減成本，通過技術賦能，FinTech可以提供差異化的產品和服務，提升客戶的忠誠度并帶來額外收入。
在保險行業(yè)，車載咨詢系統供應商通過與汽車綁定的檢測硬件，可以掌握車主的駕駛習慣，并據此提供根據行車里程數決定的車險等附加服務。
通過此類手段，FinTech企業(yè)實現了與傳統金融機構實力對比的逐漸平衡，并蠶食傳統金融機構的部分市場份額。
面對沖擊 傳統金融機構如何應對
面對沖擊，傳統金融機構從“企業(yè)戰(zhàn)略定位、產品移動化、企業(yè)協作及面對FinTech的態(tài)度”方面給出了應對方案：
① 將FinTech置于企業(yè)戰(zhàn)略核心
60%受訪者將FinTech置于企業(yè)的戰(zhàn)略核心，78%的CEO對此表示贊同，支持將FinTech納入高層管理范疇。
以客戶為中心的受訪者——77%的CEO將FinTech作為核心戰(zhàn)略之一；
資金劃轉與支付機構受訪者——超過80%希望將FinTech置于其戰(zhàn)略核心；
保險和資產及財富管理企業(yè)——有43%和45%認同此觀點；
還有13%受訪者不同意將FinTech置于戰(zhàn)略核心。
② 采用“移動端優(yōu)先”的方式，是提升客戶體驗的關鍵
52%的受訪者為他們的客戶提供了移動應用程序；
18%的受訪者目前正在開發(fā)移動應用；
銀行業(yè)中有81%的受訪者提供了移動應用程序。
③ 更加協作的方式
根據調查，金融科技企業(yè)最普遍的合作形式是合資伙伴關系。
合資伙伴關系是一種簡單而靈活的方式，可以安全地利用科技企業(yè)的先進技術來提升機構的實力，更快速地將產品或服務投入市場。
④ 決不能忽視金融科技企業(yè)
仍有25%受訪者并未與金融科技企業(yè)建立聯系，結果很可能是低估由此產生的潛在收益和威脅。
據《經濟學人》雜志報道，54%銀行家要么忽視挑戰(zhàn)，要么只是口頭探討金融科技帶來的沖擊，而未作任何實際改變。
FinTech與傳統金融協作的困難
不過，報告也指出受訪者并不認為合作是一件輕松的事，法國一家大型資產管理公司客戶關系管理部門主管就認為“監(jiān)管及資金的準入門檻，限制了獨立金融科技公司在保險業(yè)界的影響力?！?/p>
在合作的阻礙上，監(jiān)管的不確定和企業(yè)文化的差異被受訪者認為是最大的兩個難點：
① 監(jiān)管領域的不確定性。傳統金融與金融科技企業(yè)之間，可能存在競爭經營環(huán)境不對等的風險。事實上，86%的傳統金融機構CEO都關心，過度監(jiān)管對其發(fā)展前景的影響，并有著各種疑惑。
調查中，業(yè)務人士往往會發(fā)出這樣的疑惑：哪類監(jiān)管機構能夠管理FinTech企業(yè)？FinTech企業(yè)需要遵守哪些規(guī)則？小型企業(yè)在定義其合規(guī)模式時，如何適應愈發(fā)復雜的法律法規(guī)及監(jiān)管環(huán)境？
② 54%的FinTech企業(yè)認為，管理和文化是與金融機構合作的障礙。FinTech企業(yè)的規(guī)模普遍較小，因此他們也更加敏捷和靈活。而且，由于多數FinTech企業(yè)還處在發(fā)展的初期階段，其結構和流程并非一成不變，因此也能夠更容易地適應挑戰(zhàn)。
雖然與FinTech的合作面臨困難，報告中，傳統金融機構仍然強調對兩者最好的結果是加強合作。
FinPlus FinTech投資基金認為，這點對國內的傳統金融機構更為重要，因為國內的FinTech公司已經發(fā)展到了可以對傳統金融機構造成影響的程度，但國內的傳統金融機構對FinTech似乎還沒那么敏感。
“國內的FinTech公司，如螞蟻金服和陸金所這些巨頭的影響力自然不必說。其實，巨頭之外，還有很多FinTech創(chuàng)新公司在不斷涌現。但是，國內對這些公司的關注似乎沒有海外那么敏感，而這可能會給傳統金融機構帶來潛在的威脅。最好的結果，還是兩者主動尋求合作。FinTech公司可以彌補傳統金融機構在創(chuàng)新方面的不足，傳統金融機構則會在合規(guī)性方給予FinTech公司極大的幫助?！?FinPlus FinTech投資基金如是認為。
協作型FinTech更受傳統金融機構歡迎
關于FinTech對現有金融機構的沖擊，并不是所有的機構都一致贊同，并 “全盤接受”。對他們而言，協作型FinTech公司更受歡迎，其中銀行、保險和財富管理行業(yè)的態(tài)度最為明確。
根據普華永道調查，銀行從業(yè)人員最歡迎FinTech提供能整合入現有體系的解決方案。其中，向非物理或虛擬渠道的轉向而非全盤顛覆，是他們最可能回應的趨勢。
報告還認為，傳統銀行應該以用戶為核心進行轉型，比如圍繞著用戶，而不是某一個產品或者渠道開展業(yè)務，為用戶提供量身裁剪的整體解決方案，不應該簡單地止步于精簡和移動的功能。
在保險行業(yè)，按需保險（UBI）正在成為FinTech與傳統保險公司合作的契合點。
過去UBI主要用于將承保環(huán)節(jié)的風險精細化，但是行業(yè)里的新玩家看到了以UBI滿足用戶新需求的機會。比如針對低里程或者偶爾開車的用戶，FinTech領域的創(chuàng)業(yè)者利用新技術，使該類型客戶的保險需求得到了滿足。具體方式是FinTech公司通過與汽車綁定的監(jiān)視器，為保險公司提供根據行駛里程制定的保險產品。
對于財富管理，報告分析到，因為智能投顧成本極低，會對傳統財富管理行業(yè)的收費造成壓力，甚至改變行業(yè)的模式。
一位財富管理的業(yè)內人士也承認“準確地識別風險需要大量復雜的數據，因此自動化、數字化的數據分析將成為趨勢。隨著數據的激增、復雜化，能否有效且低成本地掌握它，是今后投資領域的難題?！?/strong>
所以 “智能投顧”確實成為了財富管理行業(yè)需要應付的“難題”。不過，目前有很多公司已開始內部研發(fā)高科技、高智能的模型，并歡迎和外部FinTech公司的合作。
報告總結道，金融服務行業(yè)正面臨著金融科技帶來的前所未有的挑戰(zhàn)，后者正通過改變金融服務和產品的提供方式、事件和地點，重塑企業(yè)與消費者之間的關系。不過，傳統金融機構可以通過將新技術與自身架構融合，做好充分準備，并在全新的金融環(huán)境中發(fā)揮核心作用。普華永道還重點建議到，傳統金融機構應充分利用客戶的信賴、品牌知名度、數據渠道以及對監(jiān)管環(huán)境的了解展開競爭。
FinPlus FinTech投資基金認為，對國內的傳統金融機構而言，首先應該是喚起他們對FinTech的足夠重視。
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