移動(dòng)支付的未來(lái)獨(dú)角獸？

導(dǎo)語(yǔ)

脫歐的靴子剛落地，反脫歐的旗幟已經(jīng)升起。脫歐靈魂人物——獨(dú)立黨領(lǐng)袖法拉奇“功成身退”，卡梅倫卻在唏噓聲中“黯然離職”。

目前的英國(guó)，正陷入一場(chǎng)“脫歐與反脫歐”的漩渦中難以自拔，但這似乎并沒(méi)有影響到英國(guó)作為全球FinTech中心之一的領(lǐng)導(dǎo)地位。

眾多FinTech領(lǐng)域的創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)力量正在興起，而媒體則對(duì)其中的典型投去“贊賞”的目光，并給與其“可能一夜間估值10億美元”的評(píng)價(jià)。

其中有在列強(qiáng)環(huán)伺的第三方支付領(lǐng)域脫穎而出的移動(dòng)支付創(chuàng)新公司；也有在飽受爭(zhēng)議的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域走出一條新路的“P2P”創(chuàng)新公司；還有在并不是人盡皆知的“數(shù)字銀行、智能投顧”等領(lǐng)域風(fēng)生水起的創(chuàng)新公司；更有在區(qū)塊鏈等領(lǐng)先的技術(shù)領(lǐng)域加速布局的創(chuàng)新公司……

英國(guó)FinTech全面開(kāi)花的發(fā)展態(tài)勢(shì)，無(wú)論從方向、模式、經(jīng)營(yíng)方式上，都給了國(guó)內(nèi)FinTech發(fā)展諸多可借鑒之處。

FinPlus FinTech投資基金深入了解并研究其中的各個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，分享給大家。若有想要了解、分析或研究的FinTech項(xiàng)目，可在公眾號(hào)留言，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金將會(huì)在充分研究后發(fā)布。FinTech創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也可發(fā)送商業(yè)計(jì)劃書(shū)到BP@FinPlus.me。

本期，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金分享兩個(gè)移動(dòng)支付創(chuàng)新項(xiàng)目。他們的例子再次說(shuō)明，即使在第三方支付已經(jīng)全世界開(kāi)戰(zhàn)的局面下，創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)仍然存在。

來(lái)自倫敦的Currency Cloud利用其基于云計(jì)算的在線支付自動(dòng)化技術(shù)，使國(guó)際支付變得更加簡(jiǎn)單。而“簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)”就是其在市場(chǎng)中居于領(lǐng)導(dǎo)地位，并將業(yè)務(wù)拓展至全球240個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋39種貨幣交易。進(jìn)一步利用其優(yōu)勢(shì)，Currency Cloud這家成功的FinTech創(chuàng)業(yè)公司成功地幫助了更多的FinTech公司，如Agility Forex，Azimo, Centtrip, Seedrs。

同樣是來(lái)自倫敦的GoCardless則將目光投向了“中小商家”，其利用銀行信用卡分期付款或者提前消費(fèi)服務(wù)一般只接受大公司賬單，并且開(kāi)通過(guò)程非常復(fù)雜的缺陷，推出了一個(gè)使用起來(lái)非常方便的“類信用卡”支付體系，極大便利了中小商家，GoCardless也因此被視為倫敦FinTech楷模。

服務(wù)FinTech的FinTech公司——Currency Cloud讓支付變得更簡(jiǎn)單

Currency Cloud成立于2012年，是倫敦的一家專門(mén)處理國(guó)際收支交易金融技術(shù)公司，實(shí)現(xiàn)了基于云計(jì)算的外匯貨幣在線支付自動(dòng)化?！巴该鳎焖?，易于使用和安全的支付引擎”是其企業(yè)理念。

Currency Cloud在不斷增長(zhǎng)的市場(chǎng)環(huán)境中處于領(lǐng)導(dǎo)地位，每年管理超過(guò)4萬(wàn)客戶與240個(gè)國(guó)家的39種貨幣交易，總價(jià)值超過(guò)60億。Currency Cloud平臺(tái)減輕了“跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)支付”的壓力，減少了經(jīng)營(yíng)成本并且使多幣種跨境支付更加順暢。

公司團(tuán)隊(duì)構(gòu)建了瑞銀集團(tuán)(UBS)在線外匯（FX）交易平臺(tái)，團(tuán)隊(duì)成員利用他們的技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)給軟件即服務(wù)(SaaS)與云（Cloud）的聯(lián)合帶來(lái)了革命性力量。國(guó)際清算銀行(BIS)公布的數(shù)據(jù)顯示，估計(jì)全球外匯市場(chǎng)平均每日的交易量超過(guò)4萬(wàn)億美元。

毫無(wú)疑問(wèn)，外匯市場(chǎng)是一個(gè)具有吸引力的大市場(chǎng)。目前初創(chuàng)企業(yè)Currency Cloud的客戶中，有超過(guò)100家企業(yè)客戶使用其提供的SaaS服務(wù)，有超過(guò)20家平臺(tái)合作伙伴使用其提供的API服務(wù)。

2015年6月，Currency Cloud完成了C輪融資，共獲投資3600萬(wàn)美元，其中，新加入的日本電子商務(wù)巨頭Rakuten通過(guò)旗下的RakutenFinTech Fund參與了此輪融資，引發(fā)了業(yè)界的廣泛關(guān)注。RakutenFinTech Fund主要投資全球范圍內(nèi)初創(chuàng)的有突破性的金融服務(wù)公司，重點(diǎn)在于北美和歐洲市場(chǎng)。

Currency Cloud或許算不上家喻戶曉，它專門(mén)幫助管理很多頂級(jí)金融科技初創(chuàng)公司，其中包括WorldRemit 和TransferWise。Currency 為公司提供軟件，讓它們能夠簡(jiǎn)單方便地在全球范圍內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款，性價(jià)比遠(yuǎn)高于銀行。

目前該公司主要針對(duì)四個(gè)方面提供解決方案：

① 支付平臺(tái)

通過(guò)整合研發(fā)的APE進(jìn)入客戶的支付系統(tǒng)，只要有Currency Cloud賬戶，客戶就可以管理全球在線外匯（FX）交易和支付平臺(tái)。Currency Cloud提供一種幫助客戶完善產(chǎn)品、增加收入、提高客戶粘性、降低風(fēng)險(xiǎn)、減小經(jīng)營(yíng)成本的科技。

② 全球“錢(qián)包”

Currency Cloud提供的是全球范圍內(nèi)的電子錢(qián)包，可以幫助客戶做到多種商業(yè)上下游無(wú)縫連接支付。不論客戶想要提前儲(chǔ)蓄，與客戶的客戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，還是簡(jiǎn)單的想要支付交易金額，Currency Cloud都可以做到即時(shí)快速完成。

③ 發(fā)散式電子支付

Currency Cloud提供自動(dòng)加系統(tǒng)，減少維持日常支付的成本。發(fā)散式電子支付專門(mén)為公司管理在線外匯（FX）交易和支付風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，密切控制流程，從經(jīng)營(yíng)效率中獲益，這項(xiàng)解決方案對(duì)于有大量資金流出的電子公司是非常理想的。

④ “白標(biāo)”導(dǎo)向

Currency Cloud用自己在在線外匯（FX）交易和支付上的低成本方式幫助客戶建立商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，客戶可以選擇全部外包、部分外包或服務(wù)嵌入型方式來(lái)建立和管理自己的全球支付商業(yè)系統(tǒng)。

目前，Currency Cloud服務(wù)的較為成功的案例主要是Fintech領(lǐng)域的初創(chuàng)公司，如Agility Forex，Azimo, Centtrip, Seedrs等：

Azimo是一家專門(mén)針對(duì)英國(guó)移民工人的匯款業(yè)務(wù)公司，范圍已遍布全球 190 個(gè)國(guó)家，支持 80 種貨幣。Currency Cloud為其提供長(zhǎng)期的支付引擎服務(wù)，目前一代已經(jīng)更新完成，三年后將進(jìn)行第二代的安裝使用。

Currency Cloud為Azimo的客戶提供了低成本的交易；同時(shí)還引入了現(xiàn)金管理者，使得Azimo充分利用營(yíng)運(yùn)資本；Currency Cloud提供的自動(dòng)化支付系統(tǒng)更使得Azimo在與傳統(tǒng)的國(guó)際匯款公司的戰(zhàn)役中脫穎而出。

Seedrs是英國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管局（FCA）第一家認(rèn)可的股權(quán)眾籌平臺(tái)，Currency Cloud幫助Seedrs提供即時(shí)性的全歐洲投資服務(wù)，如跨幣種投資，為投資者考慮匯率提供眾籌項(xiàng)目的實(shí)時(shí)價(jià)格等。Seedrs評(píng)價(jià)道：“沒(méi)有Currency Cloud的技術(shù)，我們現(xiàn)在在歐洲的發(fā)展幾乎是不可能的”。

Seedrs CEO Mike Laven去年在外媒采訪中說(shuō)道：“過(guò)去這些年，銀行建立了一系列的遺留系統(tǒng)，所以他們必須收取更高昂的費(fèi)用。但這不代表他們本性都是貪婪的人，只能說(shuō)他們比我們的成本更高?！?/p>

專注服務(wù)中小商家——GoCardless被視為倫敦FinTech楷模

消費(fèi)金融公司GoCardless被視為倫敦金融科技的楷模，其創(chuàng)建了一個(gè)新型信用支付平臺(tái)，中小商家們可以輕易地在公司平臺(tái)上增加自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，并直接和消費(fèi)者達(dá)成分期付款或者提前消費(fèi)協(xié)議。消費(fèi)者用GoCardless賬戶綁定銀行卡，這樣GoCardless就會(huì)定期自動(dòng)為他們分期還款——就如個(gè)人消費(fèi)者使用信用卡的自動(dòng)支付功能付水電費(fèi)一般。

牛津大學(xué)畢業(yè)的Hiroki Takeuchi、湯姆·布隆菲爾德（Tom Blomfield）和麥特·魯賓遜（Matt Robinson）創(chuàng)建了GoCardless。公司誕生于硅谷著名的Y Combinator創(chuàng)業(yè)孵化器，現(xiàn)在擁有將近2萬(wàn)的客戶，包括tripAdvisor、Thomas Cook、Sage、The Guardian、the FT以及Box。公司于3月融資1300萬(wàn)美元，現(xiàn)在專注開(kāi)拓歐洲市場(chǎng)。

銀行信用卡分期付款或者提前消費(fèi)服務(wù)一般只接受大公司的賬單，并且開(kāi)通過(guò)程非常復(fù)雜，中小商家們根本無(wú)法為消費(fèi)者提供分期付款或者提前消費(fèi)服務(wù)。現(xiàn)在GoCardless為中小公司們提供了一個(gè)使用起來(lái)非常方便的“類信用卡”支付體系。

GoCardless的目的是為了幫助中小商戶建立跨行轉(zhuǎn)賬到自己賬戶的網(wǎng)站，無(wú)論是一次性支付或定期付款。因?yàn)樗耆亲詣?dòng)的，不存在人為錯(cuò)誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

GoCardless提供一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)讓小微商戶可以容易地把自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能集成到公司的網(wǎng)站上，以便顧客進(jìn)行分期消費(fèi)。

其提供的REST API，由于繞過(guò)了信用卡網(wǎng)絡(luò)，使得其成本為大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)付款方式的1/3到1/4，它收取的費(fèi)用在1%左右（每次交易收費(fèi)最高2英鎊封頂）。

它提供的優(yōu)勢(shì)是比PayPal費(fèi)用要低得多，這使得世界各地的企業(yè)能夠提供更多的支付方法和增加收入的機(jī)會(huì)。

自2011年年末推出試用產(chǎn)品后，GoCardless已經(jīng)與超過(guò)300家商家建立了合作，當(dāng)前也處于快速增長(zhǎng)當(dāng)中。在英國(guó)，超過(guò)1000家商家正等待著與該初創(chuàng)公司展開(kāi)合作。

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