女大學生裸的只是身體 校園消費金融裸的是“智商”

一周大事件

本周消費金融持續(xù)發(fā)酵，女大學生裸條事件讓輿論焦點再次聚集到校園。

而FinPlus FinTech 投資基金發(fā)現(xiàn)關于該話題的討論更多的是集中在以下三點：首先是關于該事件的廣泛性；其次是關于該事件中平臺的“善、惡”；再次是改進的措施，主要是集中在“監(jiān)管”。

但是，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金認為背后，該事件隱藏著更大的秘密。

為了挖掘出這個秘密，我們需要討論一些問題。

一、該事件是否是一個孤例?

第一個要被討論的問題是“該事件是否是一個孤例”，只是極少的現(xiàn)象。

關于這個問題，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金引用一篇報道。在南方系報紙的一篇報道中，關于大學生借款的現(xiàn)狀有這樣一段：關于出借人的催債方式，其自有一套催債“十部曲”，分別是：

① 給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期

② 單獨發(fā)短信

③ 單獨打電話

④ 聯(lián)系貸款學生室友

⑤ 聯(lián)系學生父母

⑥ 再次聯(lián)系警告學生本人

⑦ 發(fā)送律師函

⑧ 去學校找學生

⑨ 在學校公共場合貼學生欠款的大字報

⑩ 群發(fā)短信給學生所有親朋好友

很難想象，一個發(fā)展出了如此一套完整催債手法的借款領域，只是從一些孤立的案件中能得來的。

另外，關于這個問題，甚至有觀點認為報道中的案例是假新聞，理由是假新聞在國內(nèi)媒體中也不是沒發(fā)生過。

關于這個話題的報道，最早也是由南方報系開端的，最終引起廣泛討論。關于南方報系的職業(yè)操守，身為一個前媒體人，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金對他們的職業(yè)操守是有信心的。其次，這樣的新聞似乎并不需要造假，相信從業(yè)人士應該能列出一籮筐。

二、“大學生裸條催債”是否是創(chuàng)新？

第二個需要被討論的問題是“大學生裸條催債”是否是創(chuàng)新。

關于這點，有人撰文分析稱“金融創(chuàng)新應該遵守法律”，更進一步將其上升到跟“互聯(lián)網(wǎng)金融”相關，并稱“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應該踩剎車”。

但實際上，這樣一個催債的手段，相信有些行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的人都應該知道這只是“爛大街”的手段了，就像上面說的，除了裸條，在多篇報道中還列舉了諸如“扔水庫、呼死你”等手法。而將其跟互聯(lián)網(wǎng)金融扯上關系，更是牽強了，因為網(wǎng)曝的各種“裸條事件”并不是互聯(lián)網(wǎng)金融所為，更多的是民間高利貸。唯一跟“裸條事件”扯上關系的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也是被高利貸者鉆了空子。

三、我們該如何看待“裸條事件”？

第三個問題是“我們該如何看待‘裸條事件’”。

“裸條事件”并不是孤立案例，也不是什么創(chuàng)新，而且，實際上也跟互聯(lián)網(wǎng)金融沒有多大關系。但是，“裸條事件”就不應該被重視嗎？

答案肯定不是這樣。

有這樣幾個理由。

首先，“裸條事件”反映的并不只是裸條事件本身，而是“校園消費金融的混亂”。

其次，消費金融儼然已經(jīng)成為今年一個熱門的領域，各種勢力在不斷進入，資本也在涌入。

所以，關于該事件所反映的問題，如果不重視的話，“校園消費金融”還會有更多“裸條事件”和類似“裸條事件”的事件發(fā)生。

關于這個觀點，可以通過一個類比發(fā)現(xiàn)。這個類比就是“目前校園消費金融的狀況跟P2P剛開始火起來時非常類似”。

我們可以通過報道的內(nèi)容進行一個對比。

也許，上面的材料并不能說明兩者會“殊途同歸”，但是，兩者在業(yè)務邏輯上的相似性卻在預示著兩者真的有可能“比翼雙飛”。

為什么P2P會火起來？因為它關注了一塊傳統(tǒng)金融機構忽略了的市場。

為什么他們會忽視？因為不好做。

為什么校園消費金融會火起來？因為它搭了中國消費金融“解凍”的時機，同時又關注了校園這個極少被染指的領域。

為什么這個領域極少被傳統(tǒng)金融機構染指？因為不好做，進去了又出來了。

兩者還有一個共同的邏輯，就是“監(jiān)管的缺位”。所以，在關于“裸條事件”的討論中，“監(jiān)管”被屢屢提起，這點在P2P中被提起的概率也是非常高。

四、校園消費金融公司在該事件中的責任應該被如何看待？

那回歸到最終的一個問題——校園消費金融公司在該事件中的責任應該被如何看待？還是認為“這只是一個行業(yè)在發(fā)展過程中的必經(jīng)之路”，應該靜觀其變，不應該被過分炒作？

“校園裸條事件”只是校園消費金融諸多亂象中的一個，消費金融公司在其中“難辭其咎”。

我們來看一段早前因為“校園借貸”而殞命的大學生的父親在采訪中說的話：如果社會貸款進入校園沒那么容易，辦理校園貸款程序沒有那么簡單，我的孩子也不會被高利貸逼死。

這不只是道德批判的問題，當然，該被道德批判的也不能放過。這是一個經(jīng)營思路的問題。為什么大學生的市場會如此容易進入？

關于銀行進校園辦信用卡，央行早有規(guī)定，要求“銀行必須取得學生監(jiān)護人的同意，而且需當面簽字確認”。也正是因為這個市場不好做，要求還高，最終傳統(tǒng)金融機構退出。

但是，為什么現(xiàn)在乘著消費金融的浪潮，校園消費金融又“東山再起”？也許，可以從一篇報道中的觀點“管中窺豹”。

本周一篇分析文章中關于該問題提出了以下觀點：首先，大多數(shù)大學生金融知識匱乏，不會計算實際利率，以為打點工能還得起借款；其次，大學生不成熟，又有強烈的消費欲望，往往沖動消費不計后果；三是大學生社會關系相對簡單，而且身份固定，一旦違約容易對付；四是推廣簡單，大學生推廣獲客成本極低。（此觀點來自新浪財經(jīng)專欄作家maomaobear）

隨著消費金融在國內(nèi)的發(fā)展趨勢愈發(fā)多樣化，其所面向的受眾和所能利用的手段也豐富起來，然而如何穩(wěn)定并朝著合理合規(guī)合適的方向發(fā)展，是每一個金融科技創(chuàng)新者應該去思考并實現(xiàn)的目的，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金正希望通過投資并提供投后加速服務的方式，為FinTech創(chuàng)業(yè)者們構建一個能充分發(fā)展成長的生態(tài)系統(tǒng)（Eco-System），創(chuàng)業(yè)者可將商業(yè)計劃書發(fā)至BP@FinPlus.me。

資訊比著看

上海證監(jiān)局整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象：期貨公司禁營P2P

上海證監(jiān)局已于上周末向轄區(qū)內(nèi)機構下發(fā)《關于做好互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的通知》，對證券期貨經(jīng)營機構整治工作及重點排查內(nèi)容進行了部署。此次監(jiān)管層在列明的五項整治重點中，明確提出期貨公司參與P2P投資或設立、參股P2P平臺為非法活動。行業(yè)人士指出，此次監(jiān)管層明令禁止期貨公司參與P2P活動，其原因在于已有較多機構參與了P2P平臺的參股投資。

傳中保監(jiān)啟動專項整治 瞄準互聯(lián)網(wǎng)保險風險

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此次公司所屬地區(qū)的專項整治方案來看，將分為三個階段推進，為期近半年。第一階段為，2016年6月底之前的摸底排查階段；第二階段為，2016年7月至10月的查處整改階段；第三階段為，2016年10月底之前的總結報告階段。

江蘇省證監(jiān)局整改互聯(lián)網(wǎng)咨詢業(yè)務智能投顧受限

近日，《江蘇證監(jiān)局關于證券期貨經(jīng)營機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開展業(yè)務自查整改的通知》將提供投資顧問相關公司股票走勢機器人服務列為調查重點?！锻ㄖ窂娬{提供互聯(lián)網(wǎng)投顧平臺的機構有義務對通過其平臺開展投顧顧問服務人員的資質進行審核；提供投顧平臺需取得證監(jiān)會許可，未經(jīng)證監(jiān)會許可開展此類業(yè)務屬于非法經(jīng)營證券業(yè)務的活動。

上海銀行業(yè)創(chuàng)新報告發(fā)布 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新占比一成

上海市銀監(jiān)局近日發(fā)布了《2015年上海銀行業(yè)創(chuàng)新報告》，全面披露了2015年上海銀行業(yè)在創(chuàng)新工作上取得的新成績。在上海銀行業(yè)金融機構自評自報的623項金融創(chuàng)新成果中，互聯(lián)網(wǎng)金融領域59個，占比9.5%。

數(shù)據(jù)顯示，上海銀行業(yè)截至2015年末，網(wǎng)銀、手機銀行賬戶數(shù)分別為652.09萬、282.28萬，同比增加33.13%、71.85%。手機銀行交易筆數(shù)和交易金額均大幅上升，2015年全年分別約為2136萬筆和3632億元，同比增長163.68%和341.47%。

資訊比著評

本周的政策動態(tài)很明顯地在表明“互金監(jiān)管”的擴大化，這也預示著互金行業(yè)的“創(chuàng)新”不會再那么容易了。不過，上海銀行業(yè)的創(chuàng)新成績在告訴我們，真正的創(chuàng)新仍然有價值。現(xiàn)在，是到了互金行業(yè)的“蟄伏”期，蟄伏起來的互金公司此時最應該想的是如何“創(chuàng)新”，為行業(yè)創(chuàng)造長期的價值。

以前那一套“中國特色”的做法，已經(jīng)快要行不通了，規(guī)范的市場是不是允許多少“特色”的東西存在的。而技術，無疑FinTech行業(yè)創(chuàng)新的突破和發(fā)力點，因為市場已經(jīng)證明，和傳統(tǒng)金融機構“對著干”的做法無論是在輿論上還是在實際的經(jīng)營中，都是行不通的。針對某個方面，進行技術的開發(fā)，是符合這個時代技術變革的大潮流的。也可以據(jù)此預測，在FinTech行業(yè)，擁有技術核心的公司將會是下一波行業(yè)熱潮的主要推動者。

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FinTech貓觀察，國內(nèi)首個專注于FinTech投資和加速的天使基金FinPlus旗下自媒體，以貓的態(tài)度玩轉FinTech，敏捷快速的精華資訊、觀察透徹的行業(yè)研究、角度全面的深度解讀、沉穩(wěn)深邃的冷靜分析、硬派Geek的新潮科技，每天給你帶來不同的啃食體驗。

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