想搞好互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新需做到這兩點

導(dǎo)語

通過統(tǒng)計60多款近些年來的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品后，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn)，所有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的邏輯都可以歸結(jié)為兩點——從場景出發(fā)和從互聯(lián)網(wǎng)特性出發(fā)。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會資料顯示，2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費首次突破千億元，實現(xiàn)累計年化規(guī)模保費1181.9億元，為2014年同期4倍，同比增長高達(dá)332.24%。

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險占比由3.7%提升到了9.1%。

互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為了熱門，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，從銷售渠道、售后理賠、定價核保等多個環(huán)節(jié)不斷滲透，而產(chǎn)品創(chuàng)新是比較矚目的一個部分，也最容易讓人感受到互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的“改造”。

而關(guān)于“場景和互聯(lián)網(wǎng)特性”這兩點認(rèn)識，也許能幫助更加清晰地認(rèn)識紛繁復(fù)雜的保險創(chuàng)新，從中抽絲剝繭出保險創(chuàng)新的有效規(guī)律。

創(chuàng)新與炒作齊飛 熱點同槽點共存

在近60款產(chǎn)品中，既有像“UBI車險、航延險、癌情預(yù)報、手機碎屏險、霧霾險、正品險、老人防騙寶”等既實用又非常有創(chuàng)新特色的產(chǎn)品，也有像“忘穿秋褲險、蜜月意外懷孕險、吃貨險、家務(wù)無憂險、堵車險、加班險、防小三險、熊孩子險”這樣被認(rèn)為是純粹“炒作”的險種。

互聯(lián)網(wǎng)既為保險業(yè)帶來了創(chuàng)新性的推動力，提供了發(fā)展的機會。同時，也被認(rèn)為是各種“炒作”現(xiàn)象背后的源動力。

據(jù)FinPlus FinTech投資基金統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，直接跟傳統(tǒng)保險公司相關(guān)的產(chǎn)品有23款。由此不難發(fā)現(xiàn)，其實傳統(tǒng)保險公司在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方面并不保守，甚至很多諸如“忘穿秋褲險、蜜月意外懷孕險、吃貨險、家務(wù)無憂險、堵車險、加班險、防小三險”等頗具槽點和互聯(lián)網(wǎng)特色的保險產(chǎn)品都是由傳統(tǒng)保險公司推出，傳統(tǒng)保險公司儼然成為了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“主力”。

在諸多產(chǎn)品中，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)新的方向上各個創(chuàng)新主體也是各有千秋。創(chuàng)業(yè)型公司還是主要集中在開發(fā)“場景化、碎片化”的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品更容易“被需要”，或者從保險全流程的某個環(huán)節(jié)切入，如現(xiàn)在非?；馃岬谋ｋU中介平臺。

而大眾化的創(chuàng)新產(chǎn)品，典型的如退運險、手機險和正品險，很多都是傳統(tǒng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)手打造。

而互聯(lián)網(wǎng)巨頭則有足夠的實力和興趣去開設(shè)獨立的的保險公司，這樣新創(chuàng)設(shè)的公司，既有專門基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新的如眾安保險，也有的是針對保險業(yè)某個傳統(tǒng)領(lǐng)域，如今年8月初，騰訊旗下子公司北京英克必成科技有限公司參與發(fā)起設(shè)立的和泰人壽保險股份有限公司正式獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)。

槽點不只是為了炒作 互聯(lián)網(wǎng)特性帶來保險創(chuàng)新機遇

2016年初，和訊網(wǎng)保險中心對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行了調(diào)查，并給出了一份網(wǎng)友吐槽最多的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品榜單，榜單上有京東金融聯(lián)合中國人壽保險推出的忘穿秋褲險；中國平安推出的蜜月意外懷孕險；國華人壽推出的吃貨險；百年人壽和支付寶聯(lián)合推出的跑步無憂險；財客錢包與華海保險聯(lián)合推出的加班險。

這些產(chǎn)品被吐槽的原因是“實用性不大”，被認(rèn)為只是為了博取眼球，并引發(fā)了人們關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的擔(dān)憂，因為“總是在炒作概念”。

但是，跳出保險的圈子來看，其實互聯(lián)網(wǎng)保險的興起本質(zhì)上就是信息技術(shù)對全社會進(jìn)行全面改造在保險行業(yè)的體現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)發(fā)展必然要經(jīng)歷的一個階段，也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展必然導(dǎo)致的結(jié)果。

這樣看來，保險行業(yè)的一些看起來似乎有些莫名其妙的創(chuàng)新，也就不足為怪了。因為如果站在互聯(lián)網(wǎng)的角度看，很容易發(fā)現(xiàn)，這些創(chuàng)新很自然地反映了互聯(lián)網(wǎng)的特性。

互聯(lián)網(wǎng)有什么特性？公平、透明、分享、參與、高效。而且，這些特性正在通過互聯(lián)網(wǎng)影響著保險業(yè)的發(fā)展軌跡，這對在中國名聲不太好的保險業(yè)而言，其實是一個改變形象的機遇。

一個比較典型的案例是UBI保險產(chǎn)品的流行。

創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)保險公司車掙通過和保險公司合作創(chuàng)新了一款車險產(chǎn)品，用戶只需把“車掙盒子”插在汽車的OBD接口，就可以通過各種傳感器采集到的汽車和駕駛數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，車掙為用戶提供了基于駕駛行為確定保費的保險產(chǎn)品，推出不開車返保費、優(yōu)選優(yōu)保、高速擁堵險等創(chuàng)新型保險。

表面上看，這塊產(chǎn)品是一款由技術(shù)引發(fā)的產(chǎn)品創(chuàng)新，但背后其實是互聯(lián)網(wǎng)的“平等精神”引發(fā)的技術(shù)變革在具體保險產(chǎn)品上的體現(xiàn)。

該款產(chǎn)品的創(chuàng)新主體車掙向車主承諾在當(dāng)天24小時不開車，即可返還一天的保費，一個自然月中，用戶返還次數(shù)以5天為限，全年停駛返保天數(shù)則不得超過52天。這種基于使用的保險產(chǎn)品對于很少用車的車主而言，改變了傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品“一刀切”的經(jīng)營方式，對他們而言就是“不用為其他高頻使用的人付賬”了。在互聯(lián)網(wǎng)使得“平等”的思想深入人心的今天，這款產(chǎn)品的特征更容易收獲人心。該公司根據(jù)目前的情況預(yù)計，2016年他們將獲取超過100萬用戶。

這樣的互聯(lián)網(wǎng)思維還有很多，也正在改變著保險業(yè)。

國華人壽推出用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，所獲收益也從網(wǎng)絡(luò)賬戶中自行提取，使養(yǎng)老更加簡單快捷。該產(chǎn)品雖然更多是銷售渠道創(chuàng)新，但也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)“高效”的特性；

陽光保險推出了一款全透明的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“健康隨e?！?，作為他們試驗“去中介”、“互聯(lián)網(wǎng)售賣”的試金石產(chǎn)品?！敖】惦Se?！币桓膫鹘y(tǒng)保險難以實現(xiàn)自主選擇、多元搭配的缺點，為消費者提供了癌癥、6項重疾、25項重疾、42項重疾四款重大疾病保險套餐；同時，精簡免責(zé)條款至3條，極大地打消了用戶“投保容易、理賠難”的普遍擔(dān)憂。這體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)的“透明”特性；

陽光保險推出的“陽光星運動健康管理計劃”將重大疾病保險與健康管理有效結(jié)合，通過手機APP指導(dǎo)用戶科學(xué)、有效的運動，降低重大疾病的患病風(fēng)險。用戶可使用APP記錄每日運動數(shù)據(jù)，如果用戶運動年累計達(dá)標(biāo)在200天以上則能獲得保費全額返還，如完成160天則返還70%保費，如完成100天則返還30%保費。 這體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)的“參與”特性；

類似的這樣具備互聯(lián)網(wǎng)特性的創(chuàng)新產(chǎn)品不勝枚舉，不管是由傳統(tǒng)保險公司還是由創(chuàng)業(yè)公司創(chuàng)造，他們無不把對互聯(lián)網(wǎng)的理解滲透到產(chǎn)品中去。也許，這些特性脫離了互聯(lián)網(wǎng)也會存在，但事實卻是互聯(lián)網(wǎng)凸顯了這些特性的重要性，并為實現(xiàn)這些特性以發(fā)揮他們的實際價值提供了一個更有效的載體。

所以，從互聯(lián)網(wǎng)的特性出發(fā)，去進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計，是一個需要被認(rèn)真考慮的創(chuàng)新思路，而不只是簡單地被認(rèn)為是在“炒作”。至少，那些槽點滿滿的產(chǎn)品讓人對保險的形象發(fā)生了一點改良，不再是“欺騙”，而是顯得更加“接地氣”了。

從場景出發(fā)創(chuàng)新 合作成必然趨勢

場景化、碎片化、高頻化、低門檻、定制化……

在形容互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢時，這些詞都會派上用場，并被一遍遍重復(fù)。但是，在FinPlus FinTech投資基金看來，上面那些用來形容互聯(lián)網(wǎng)保險未來的詞都可以被總結(jié)為“場景化”，而后面那些詞是用來對場景化進(jìn)一步的定義和修飾。

認(rèn)識這一點意義何在？

場景化具備非常豐富的內(nèi)涵，并不只是消費“環(huán)境”，但現(xiàn)在更多的觀點是將場景與環(huán)境“等同”。場景化具體說就是對人群進(jìn)行細(xì)分的一個手段，它的細(xì)分切入點和標(biāo)準(zhǔn)是多樣的，可以從環(huán)境上區(qū)分，也可以從年齡、時間、性別、政策、社會環(huán)境等多個角度出發(fā)進(jìn)行細(xì)分。

這樣做的好處是通過人群的細(xì)分，能夠通過反饋的數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)地把握需求，從而設(shè)計符合需求的產(chǎn)品，以提高保險的觸達(dá)和成功率。所以，場景化最后導(dǎo)向的結(jié)果就是產(chǎn)品和需求的結(jié)合。

2014年年初，生命人壽在淘寶上推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。這是國內(nèi)第一款針對少年兒童煙花爆竹意外的保障險，保費為9.99元，主要覆蓋孩子春節(jié)和寒假的意外保障，投保年齡為3-16周歲的少年兒童。

小鞭炮這個產(chǎn)品具備“低門檻、高頻化”的特性，是從場景切入進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的一個典型案例，而其切入場景的切入口是“時間（春節(jié)）、年齡（小孩）、社會環(huán)境（放鞭炮風(fēng)俗）”等多個角度。

這為如何從場景切入進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新做了一個很好的范例，也很好地說明了“場景化”與“碎片化、高頻化、低門檻、定制化”這些保險產(chǎn)品“未來趨勢”的關(guān)系，后者是對前者的定義，是場景化的產(chǎn)品反映出來的特征。

這個認(rèn)識的現(xiàn)實意義就是提供了“正確”地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路，就是從場景切入，而不能只是懸空地談碎片化、定制化等概念。

而場景化又必然導(dǎo)向保險業(yè)的“大融合”，因為險種越來越多，最終的結(jié)局就是定制化。但是，定制化面臨著一個矛盾，就是小眾化的產(chǎn)品和保險業(yè)的黃金法則、大數(shù)法則的沖突，沒有足夠的數(shù)據(jù)就不好進(jìn)行產(chǎn)品可行性的評判及產(chǎn)品細(xì)節(jié)設(shè)計。而這中間，兩個東西的結(jié)合，可以克服這個問題。

首先是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備等。通過這些技術(shù)所獲得的數(shù)據(jù)，可以改變原有的保險產(chǎn)品設(shè)計的數(shù)據(jù)內(nèi)容和基礎(chǔ)，為更詳盡地分析人群提供基礎(chǔ)，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)的便捷性來廣泛地搜集細(xì)分場景的數(shù)據(jù)。再就是需要傳統(tǒng)保險的專業(yè)度，比如在精算、定價、核保等諸多方面。

只有這兩者結(jié)合，才能適應(yīng)將來越來越小眾化的產(chǎn)品形態(tài)，克服其中的矛盾。所以，從這個角度來說，保險業(yè)的融合將是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的可能趨勢。

這也提醒了在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)經(jīng)營的主體，合作是為未來做好準(zhǔn)備的必要工作。

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