風(fēng)起，閃銀的大數(shù)據(jù)征信之路通向哪？

今年兩會(huì)上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中再提互聯(lián)網(wǎng)金融。報(bào)告在“2016年重點(diǎn)工作部分”稱，加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。

而信用建設(shè)也成為兩會(huì)代表的關(guān)注熱點(diǎn)。3月10日下午，第十二屆全國(guó)人大代表孫丕恕就在兩會(huì)期間接受采訪時(shí)，提出要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合政府、機(jī)構(gòu)組織數(shù)據(jù)并納入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，形成全國(guó)統(tǒng)一的綜合信用數(shù)據(jù)資源平臺(tái)，積極培育企業(yè)征信等大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)，分步驟建成全面、統(tǒng)一的社會(huì)信用信息體系，為中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打牢“基礎(chǔ)樁”。

實(shí)際上，早有觀點(diǎn)認(rèn)為，從政策方向上看，國(guó)家正在積極引導(dǎo)與培育市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，優(yōu)化征信市場(chǎng)的格局，并依法推進(jìn)征信市場(chǎng)對(duì)外開放，同時(shí)，建立符合大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)則體系和完善相關(guān)法律法規(guī)制度。這些政策的建立，給相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)提供了更大的舞臺(tái)與空間。

大數(shù)據(jù)征信成互聯(lián)網(wǎng)金融的基石

近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令人咋舌，從余額寶掀起的寶寶軍團(tuán)理財(cái)大戰(zhàn)，到P2P平臺(tái)的野蠻式生長(zhǎng)，再到移動(dòng)支付的紅包大戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂紅極一時(shí)，但隨著加入者越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸成為常態(tài)市場(chǎng)。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，迄今為止，僅P2P平臺(tái)的數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了3000多家，這一數(shù)量是互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的佐證。

那么，除了直接做網(wǎng)貸平臺(tái)外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有沒有人跡罕至的地帶？在逐漸擁擠但發(fā)展歷史有限的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，究竟哪一個(gè)分支可以稱得上基石？

近日，用戶規(guī)模突破4000萬的Wecash閃銀正越來越成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。閃銀CEO支正春在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的切入點(diǎn)時(shí)，沒有選擇跟風(fēng)去做炙手可熱的P2P領(lǐng)域，而是另辟蹊徑創(chuàng)立國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估平臺(tái)，頗具創(chuàng)新精神的Wecash閃銀在實(shí)踐中找到了找對(duì)了自己的風(fēng)口——互聯(lián)網(wǎng)金融的基石征信。

之所以這么說，主要在于中國(guó)信用體系尚不完善，信用環(huán)境不理想，而消費(fèi)金融的發(fā)展速度又日新月異，在過去，要分期購買大件商品或進(jìn)行消費(fèi)借貸，往往需要繁瑣的線下信審流程，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且影響用戶體驗(yàn)，影響交易的達(dá)成。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，移動(dòng)社交的高速發(fā)展，讓更快的分鐘級(jí)互聯(lián)網(wǎng)征信成為可能。而無論對(duì)于個(gè)人還是商家，這種分鐘級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)征信可以說都是硬需求。閃銀則作為第一家從事互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估的平臺(tái)，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的“基礎(chǔ)樁”。

夢(mèng)想起于要激活億萬用戶的信用

“中國(guó)當(dāng)時(shí)大概有6億移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，但其中只有近2億人在銀行體系里有信用，持有信用卡、或辦理了房貸、車貸等業(yè)務(wù)，另外有將近4億人的信用記錄一片空白，沒有機(jī)會(huì)在銀行拿到錢。而人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上的各種行為會(huì)留下大量可供分析、參考的素材去支撐個(gè)人信用，如果通過這些素材去定義這4億人的信用、開發(fā)他的信用資產(chǎn)，這將會(huì)為那些無法提供固定資產(chǎn)抵押、銀行信用記錄的人們帶來更便捷的金融體驗(yàn)。”閃銀CEO支正春在從事了豐富的小微金融業(yè)務(wù)后如是表示。

這一發(fā)現(xiàn)直接驅(qū)動(dòng)支正春在2013年10月創(chuàng)辦了閃銀。閃銀的定位是“2+5”人群，即本科畢業(yè)前的兩年加上畢業(yè)后的五年，年齡在20到27歲之間。這個(gè)人群的收入還沒起來，獲得銀行體系信用評(píng)估的概率低，但又熱愛網(wǎng)絡(luò)，容易留下信息，消費(fèi)需求旺盛。

這4億人群有收入，有前途，信用的未來非常好，但只是由于傳統(tǒng)金融業(yè)在程序上的限制，使他們處于“信用白丁”狀態(tài)，如何能夠通過技術(shù)手段把這個(gè)富礦人群挖掘出來？閃銀即起步于此，并逐漸走上互聯(lián)網(wǎng)征信之路。

這屬于無心插柳，但卻踩準(zhǔn)了今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)榻窈蠡ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展的核心就是風(fēng)控和征信，

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的有機(jī)結(jié)合，在剛剛興起的時(shí)候，市場(chǎng)偏重于提倡其互聯(lián)網(wǎng)特色，但回歸常態(tài)后，后者的重要性就凸顯出來，金融的本質(zhì)是資金融通和借貸交易，核心是信用風(fēng)險(xiǎn)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一樣離不開風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷、評(píng)估和管理。

能否成為2016年的獨(dú)角獸企業(yè)？

世界上有兩種機(jī)會(huì)，一種是在別人沒看到，你卻自己發(fā)現(xiàn)的地方；另一種則是人人都能看到，但卻很難進(jìn)入，因?yàn)槠溟T檻高，進(jìn)入難而形成的藍(lán)海。閃銀的機(jī)會(huì)屬于后者，它始于無心插柳的夢(mèng)想，但真正的實(shí)現(xiàn)則基于技術(shù)創(chuàng)新。

閃銀的核心業(yè)務(wù)其實(shí)就是基于海量互聯(lián)網(wǎng)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行分析，突破傳統(tǒng)金融企業(yè)桎梏，完成授信。Wecash能大體判斷出一個(gè)用戶的職業(yè)范圍以及社會(huì)影響力等因素，再結(jié)合用戶授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息等交叉驗(yàn)證，從而在信用模型中對(duì)該用戶進(jìn)行打分和評(píng)估，綜合評(píng)定用戶信用等級(jí)，完成授信過程。

在技術(shù)上，閃銀的大數(shù)據(jù)征信算法由天才的工程師經(jīng)過多次測(cè)試調(diào)整而得來。如今，閃銀能做的是，用戶在APP或微信端點(diǎn)擊申請(qǐng)信用評(píng)估，輸入名字、手機(jī)號(hào)、職業(yè)等個(gè)人信息，再授權(quán)微博、人人網(wǎng)等社交賬號(hào)，提交資料后，系統(tǒng)便會(huì)將這些信息與海量抓取到的用戶互聯(lián)網(wǎng)記錄進(jìn)行綜合分析，給出一個(gè)可用資金額度。整個(gè)過程只需3分鐘。

因?yàn)榧夹g(shù)創(chuàng)新，閃銀被選入首屆“全球50強(qiáng)新金融科技”名單中，亞洲僅有兩家公司入選此榜單：Wecash，中國(guó)，排名第32；Vortex，印度，排名第50。Wecash閃銀作為唯一一家中國(guó)公司的代表進(jìn)入該榜單，也標(biāo)志著中國(guó)的新金融科技公司走進(jìn)了國(guó)際化的視野。

技術(shù)與科技在金融業(yè)里獲得重要地位是一種新現(xiàn)象，歸根結(jié)底是因?yàn)樗c巨大經(jīng)濟(jì)利益相聯(lián)系，這也是閃銀為什么獲得高估值的核心要素，在技術(shù)的作用下，閃銀能通過技術(shù)為一部分被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒絕的人群授信，這相當(dāng)于美國(guó)、加拿大通過技術(shù)從原本不可開發(fā)的油頁巖里低成本的提取到了石油，大家看油價(jià)就知道了，其后果簡(jiǎn)直是顛覆性的。

2015年初，閃銀擁有800萬用戶，宣布完成了2000萬美元B輪融資，估值過億美元，兩年之后，閃銀已經(jīng)有四千萬用戶，其估值是多少？在2016年晉級(jí)為10億美元的獨(dú)角獸企業(yè)有沒有可能？

消費(fèi)金融崛起 閃銀背后的“大時(shí)代”

隨著監(jiān)管靴子的落地，P2P平臺(tái)結(jié)束了野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，開始朝著更為理性、健康的方向發(fā)展。消費(fèi)金融則被視為是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一大熱點(diǎn)方向。而消費(fèi)金融的崛起則離不開互聯(lián)網(wǎng)征信環(huán)境的建設(shè)。

良好的信用可以令人驚奇的行使與貨幣等同的“功能”，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，免首付開走一輛汽車，支付一個(gè)月的工資就能住進(jìn)別墅，消費(fèi)服務(wù)可以先享受后付錢，這是這些國(guó)家常見的消費(fèi)模式。

消費(fèi)金融的熱潮和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的全面到來，讓中國(guó)的個(gè)人征信時(shí)代也隨之而來。一方面，中國(guó)的信用體系雖然尚不完善，但已經(jīng)在高速完善的進(jìn)程中，人人有信用正在變成可能。另一方面，閃銀這樣的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的出現(xiàn)，讓人人有互聯(lián)網(wǎng)信用已經(jīng)成為可能。加上人們消費(fèi)、借貸意識(shí)和習(xí)慣已經(jīng)培養(yǎng)起來，一個(gè)真正的個(gè)人征信時(shí)代已然到來。

而消費(fèi)金融所牽動(dòng)的個(gè)人征信所屬的大數(shù)據(jù)金融行業(yè)是一個(gè)萬億級(jí)別的市場(chǎng)，前景巨大。已經(jīng)突破4000萬用戶規(guī)模的閃銀無疑抓住了這一巨大商機(jī)，憑借超前的眼光和領(lǐng)先的技術(shù)算法，走在了消費(fèi)金融時(shí)代個(gè)人征信的最前方。

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