智慧醫(yī)保三馬三國(guó)殺 深圳成破局橋頭堡

移動(dòng)醫(yī)保支付領(lǐng)域的三國(guó)殺正在上演，只是與以往BAT充當(dāng)主角不同，這一次充當(dāng)主角的是PAT（平安、騰訊、阿里）。

上周，市場(chǎng)傳出消息平安表示已經(jīng)率先和深圳人社局合作試點(diǎn)移動(dòng)醫(yī)保在線支付，破局智慧醫(yī)療的最后一公里。隨即，騰訊也宣布和深圳社保簽訂框架協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容就包括移動(dòng)醫(yī)保支付。據(jù)悉，支付寶也在深圳人社局合作的名單中。

表面上看， PAT三家爭(zhēng)奪的是智慧醫(yī)保在線支付，實(shí)際上這只是一個(gè)切入口，三家看重的是背后龐大的醫(yī)療健康市場(chǎng)。在平安3.0戰(zhàn)略版圖中，醫(yī)保市場(chǎng)是其要著力推進(jìn)的核心工程，對(duì)支付寶和微信而言，也有類似的戰(zhàn)略訴求。

所以PAT激戰(zhàn)醫(yī)保移動(dòng)支付，都追求唯快不疲。因?yàn)檎l(shuí)搶得先手，誰(shuí)的方案最被市場(chǎng)認(rèn)可，就意味著誰(shuí)搶占了這個(gè)市場(chǎng)的先機(jī)。

智慧醫(yī)保的最后一公里

先來談?wù)劇叭R”感興趣的智慧醫(yī)保究竟是什么領(lǐng)域？

通俗地來講，智慧醫(yī)保最核心的環(huán)節(jié)，就是要解決患者在醫(yī)院掛號(hào)、支付繳費(fèi)，每一步都能在手機(jī)上方便地操作完成，但長(zhǎng)期以來，智慧醫(yī)保始終受制于醫(yī)保在線支付問題。

如果醫(yī)保費(fèi)用無法在線支付，意味著數(shù)億社?？ǔ钟腥瞬荒苷嬲齾⑴c到智慧醫(yī)療項(xiàng)目中來。因此，只有實(shí)現(xiàn)醫(yī)保在線支付結(jié)算，才算是邁向智慧醫(yī)療的“最后一公里”。

不過，這“最后一公里”由于涉及到人社、醫(yī)院、患者等多方利益，以及社保資金和信息安全問題，包括過去支付寶一直在推進(jìn)的“未來醫(yī)院”等和醫(yī)院的方案或合作，也未有真正打通這最后一公里。

但就在上周，平安、微信、支付寶卻爭(zhēng)相傳出率先破局智慧醫(yī)保在線支付的消息。從消息面來看，平安表示旗下支付業(yè)務(wù)品牌壹錢包已經(jīng)與深圳市人社局簽署相關(guān)醫(yī)保在線支付的試點(diǎn)協(xié)議，且將在下個(gè)月進(jìn)駐深圳多家知名三家醫(yī)院進(jìn)行試運(yùn)營(yíng)；騰訊方面宣布和深圳人社局簽訂“戰(zhàn)略框架”，但事實(shí)上最核心的部分也是劍指智慧醫(yī)保在線支付。另外據(jù)悉，在深圳醫(yī)保局合作隊(duì)列中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶同樣在列。

對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)來說，醫(yī)保是一塊超級(jí)大蛋糕，在2012年的時(shí)候，中國(guó)醫(yī)保人數(shù)已高達(dá)12.95億，覆蓋了95%左右的人口，其中2014年末統(tǒng)計(jì)全國(guó)參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為59747萬人。理論上，只要打通醫(yī)保在線實(shí)時(shí)支付環(huán)節(jié)，這些人都是互聯(lián)網(wǎng)支付工具的潛在用戶。因此，在國(guó)家推進(jìn)“智慧醫(yī)院”的大背景下，PAT三家都對(duì)這塊蛋糕垂涎欲滴。

智慧醫(yī)保PAT“三國(guó)殺”

從目前的情況來分析，PAT三家為醫(yī)保在線支付提出的解決方案已經(jīng)明顯分化為兩個(gè)陣營(yíng)。

此前，支付寶提出了未來醫(yī)院的解決方案，而微信也提出了智慧醫(yī)院的解決方案，都沒有真正解決醫(yī)保在線支付問題。且這兩家目前都是采用將支付功能做到自有app服務(wù)窗中的方式加以解決。

而平安壹錢包與深圳社保的合作，則是走一條完全不同的路徑：插件模式。所謂插件模式即是將支付模塊直接內(nèi)置到醫(yī)院自有app，未來還可拓展到第三方掛號(hào)平臺(tái)。安裝插件啟動(dòng)相關(guān)服務(wù)的模式在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中比較常見，比如我們?cè)谑謾C(jī)上進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)或訂餐，到支付環(huán)節(jié)的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)有一個(gè)用XX錢包支付的選項(xiàng)，點(diǎn)擊則調(diào)出該支付工具。

作為輕量級(jí)的解決方案，插件模式的好處是，可以根據(jù)不同區(qū)域，不同醫(yī)院提供個(gè)性化解決方案，靈活度，通用性更高，它更像是社保和醫(yī)院自己的一個(gè)錢包插件，無論用戶在哪里，連接的都是社保的安全插件，在安全和便民服務(wù)上更為平衡。

從掌控用戶的角度講，對(duì)于支付企業(yè)本身來說，肯定是把用戶導(dǎo)流到自有app服務(wù)窗更有效果，但平安的插件方案是內(nèi)置到醫(yī)院現(xiàn)有app，所以對(duì)醫(yī)院的現(xiàn)有流程沖擊不大，或許更貼合患者線下就醫(yī)體驗(yàn)。

之所以會(huì)產(chǎn)生這種差異，或許也和兩大陣營(yíng)的原有的業(yè)務(wù)屬性，以及拓展醫(yī)保移動(dòng)支付業(yè)務(wù)出發(fā)點(diǎn)不同?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的模式更多是將智慧醫(yī)保作為為原有用戶拓展的一個(gè)線上支付場(chǎng)景，將醫(yī)保作為資金快捷支付的通道；而平安的方案更多是在基于養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)原有社保業(yè)務(wù)理解及合作的基礎(chǔ)上，聯(lián)手社保后提供的服務(wù)延伸。

智慧醫(yī)保的未來是誰(shuí)的？

從現(xiàn)有進(jìn)程上看，盡管PAT三家都拿到了深圳人社開放的醫(yī)保移動(dòng)支付接口，但在真正推進(jìn)上平安和支付寶似乎走的更快些。

據(jù)了解，平安的落地產(chǎn)品“平安社保錢包”即將試運(yùn)營(yíng)，也已經(jīng)簽下了一批三甲試點(diǎn)醫(yī)院。而支付寶的試運(yùn)營(yíng)工作也在緊鑼密鼓的籌備當(dāng)中。而根據(jù)騰訊在周五發(fā)布的消息來看，還未有實(shí)際性落地進(jìn)展宣布。

但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，智慧醫(yī)保的未來屬于誰(shuí)，將決定于三方的戰(zhàn)略思維和資源稟賦。

在平安3.0戰(zhàn)略版圖中，醫(yī)保市場(chǎng)是平安要著力推進(jìn)的核心工程。目標(biāo)是建成開放式綜合服務(wù)平臺(tái)，相當(dāng)于再造一個(gè)陸金所。對(duì)支付寶和微信而言，也同樣有對(duì)未來醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療大數(shù)據(jù)的巨大野心。

從資源稟賦來看，盡管阿里和微信在C端支付領(lǐng)域的布局強(qiáng)于后來者平安，但鑒于平安壹錢包在插件領(lǐng)域，以及平安養(yǎng)老險(xiǎn)在社保業(yè)務(wù)、社保智能控費(fèi)、以及金融資金風(fēng)控多年的積累經(jīng)驗(yàn)，在醫(yī)療這個(gè)壟斷行業(yè)里，平安的優(yōu)勢(shì)并不會(huì)弱于支付寶、微信。

相較于微信和支付寶的互聯(lián)網(wǎng)基因，平安保險(xiǎn)在社保領(lǐng)域的精耕細(xì)作，對(duì)社保方面最為擔(dān)心的社保支付過程中信息和資金安全的理解更為深入。能夠提供真正的金融級(jí)的安全支付服務(wù)，這會(huì)降低其與社保、醫(yī)院的溝通成本。

其次，作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，支付寶和微信通過服務(wù)窗的形式試圖掌控用戶，必然會(huì)觸及到更多利益相關(guān)方導(dǎo)致推進(jìn)困難。而平安作為保險(xiǎn)巨頭而非互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在社保服務(wù)的基礎(chǔ)上對(duì)用戶進(jìn)行延伸服務(wù)，可能促使合作方加深使用平安壹錢包別其他應(yīng)用更加熱情。

至于誰(shuí)能真正贏得智慧醫(yī)保的未來，有待時(shí)間和市場(chǎng)的檢驗(yàn)。

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