飛貸闖入硅谷：“一不小心，就跟馬斯克夢(mèng)想同步了”

十一左右，飛貸作為中國(guó)唯一一家金融科技公司亮相 “硅谷高創(chuàng)會(huì)”，引發(fā)了包括《華爾街日?qǐng)?bào)》在內(nèi)的200多家海外媒體的報(bào)道。“硅谷高創(chuàng)會(huì)”是美國(guó)硅谷地區(qū)規(guī)模最大、最具品牌效應(yīng)的全球性高科技行業(yè)盛會(huì)，屬于世界級(jí)的創(chuàng)意技術(shù)展示、交流平臺(tái)。飛貸金融科技公司作為中國(guó)唯一金融科技平臺(tái)參會(huì)致辭，并參與了唯一一場(chǎng)與金融科技相關(guān)的美中金融黑科技峰會(huì)，還獲得由美國(guó)國(guó)會(huì)議員趙美心代表大會(huì)頒發(fā)的“全球商業(yè)關(guān)系創(chuàng)新獎(jiǎng)”。

用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的變革才剛剛開(kāi)始

“從全球范圍來(lái)看，用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的變革才剛剛開(kāi)始?！憋w貸總裁曾旭暉在“高創(chuàng)會(huì)”的演講中表示。雖然近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融的一些領(lǐng)域，比如投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付等，誕生了PayPal、支付寶、余額寶這類具有革命性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。但這些都是傳統(tǒng)金融行業(yè)比較容易改造的領(lǐng)域，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)才是整個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)變革中最為艱難的領(lǐng)域。

美國(guó)擁有完整的信用評(píng)分體系，建立有完善的個(gè)人信用體系，但在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域仍然沒(méi)有出現(xiàn)顛覆性的產(chǎn)品，究其原因，是因?yàn)樾刨J服務(wù)的商業(yè)本質(zhì)決定：風(fēng)控是金融的本質(zhì)，基于純粹的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，需要完全基于“數(shù)據(jù)”的分析與判斷，尤其是無(wú)處不在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，就更是世界級(jí)難題。而對(duì)于中國(guó)，“盡管中國(guó)政府非常重視征信體系的建設(shè)，但是畢竟征信體系的建設(shè)時(shí)間還比較短，社會(huì)征信體系還不夠健全。信貸機(jī)構(gòu)能夠采用的，用于交叉評(píng)價(jià)借款人信用狀況的征信數(shù)據(jù)的維度有限?！痹駮熣J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)上的欺詐防范對(duì)每一家信貸機(jī)構(gòu)，都是一項(xiàng)艱巨的挑戰(zhàn)。

而飛貸之所以能夠引起全球金融科技行業(yè)的關(guān)注，正是其在產(chǎn)品模式和風(fēng)險(xiǎn)管理上的創(chuàng)新，解決了這一世界性難題對(duì)傳統(tǒng)貸款產(chǎn)生了革命性顛覆?！帮w貸的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在通過(guò)不斷傾聽(tīng)客戶的聲音來(lái)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，關(guān)鍵還體現(xiàn)在商業(yè)模式上的創(chuàng)新，它引領(lǐng)個(gè)人信用貸款行業(yè)，乃至全球的個(gè)人信用貸款行業(yè)都進(jìn)行了革命性的變化?！盧aphael Amit教授認(rèn)為。用《華爾街日?qǐng)?bào)》的報(bào)道說(shuō)：飛貸背后有三種創(chuàng)新值得關(guān)注：

一：開(kāi)創(chuàng)手機(jī)APP貸款，顛覆傳統(tǒng)貸款。通過(guò)飛貸APP， 無(wú)抵押、不見(jiàn)面，用戶3分鐘就能最高拿到30萬(wàn)，注冊(cè)、申請(qǐng)、用款、還款均在手機(jī)里完成，且對(duì)所有客戶開(kāi)放，一次拿到用款額度，終身使用。徹底解決了傳統(tǒng)貸款申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難的五大難問(wèn)題。

二：首創(chuàng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控。飛貸的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控有三大主要支柱：首先，利用人臉識(shí)別等技術(shù)防范偽冒申請(qǐng)；其次，整合中國(guó)最好的一批征信大數(shù)據(jù)，識(shí)別虛假申請(qǐng)，攔截失信用戶，并使用智能化的評(píng)分模型對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)分；最后，持續(xù)追蹤用戶整個(gè)生命周期內(nèi)的金融交易行為和非金融交易行為，動(dòng)態(tài)管理用戶的信用額度和用款利率。

三：金融機(jī)構(gòu)與用款人的連接者。飛貸本身不提供資金，客戶通過(guò)飛貸借到的資金，都來(lái)自于持牌金融機(jī)構(gòu)。解決了中國(guó)借貸市場(chǎng)強(qiáng)需求與弱滿足并存的問(wèn)題，對(duì)提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)起著至關(guān)重要的作用,展示了金融科技的力量。

正因?yàn)轱w貸在移動(dòng)新金融領(lǐng)域的多項(xiàng)巨大創(chuàng)新，飛貸也成為唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例，應(yīng)用于沃頓商學(xué)院商業(yè)模式創(chuàng)新的全球教學(xué)，使用范圍包括美國(guó)本科生、MBA、高級(jí)管理人員及短期的總裁學(xué)習(xí)班的課程。同時(shí)，著名常春藤名?？的螤柎髮W(xué)也開(kāi)始在課堂教授飛貸案例。

美國(guó)

沃頓商學(xué)院Amit教授、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容、財(cái)經(jīng)評(píng)論家葉檀、財(cái)經(jīng)作家吳曉波也都曾多個(gè)角度對(duì)飛貸進(jìn)行了積極的評(píng)價(jià)。

飛貸利用金融科技顛覆傳統(tǒng)金融，也是馬斯克未完成的夢(mèng)想

人們知道，特斯拉之父馬斯克是造新能源汽車(chē)和火箭的，他與金融科技有什么關(guān)系呢？說(shuō)來(lái)話長(zhǎng)，用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的革命夢(mèng)至今都是馬斯克的一個(gè)遺憾。

馬斯克在人們心中的地位是繼喬布斯之后的全球創(chuàng)新之王，他致力于在金融科技、可再生能源和太空探索三大領(lǐng)域有所作為。他投資創(chuàng)立生產(chǎn)世界上第一輛能在3秒內(nèi)從0加速到60英里的電動(dòng)跑車(chē)的公司，并成功量產(chǎn)。他成立了美國(guó)太空探索技術(shù)公司(SpaceX)，制定了火星移民計(jì)劃，稱本世紀(jì)60年代就可送超100萬(wàn)人在火星生活。

但是，馬斯克的金融科技?jí)粝雲(yún)s并未完全實(shí)現(xiàn)：很早以前，馬斯克有一段在新斯科舍銀行實(shí)習(xí)的經(jīng)歷，他從這份工作中取得的最大收獲就是，銀行家富有但愚蠢，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+金融領(lǐng)域蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)。為此，馬斯克沖進(jìn)銀行上司的辦公室，兜售這個(gè)千載難逢的機(jī)會(huì)，而那位CEO卻斷然拒絕了這個(gè)提議。

隨后的幾年里，馬斯克考慮開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年在品尼高研究所實(shí)習(xí)期間公開(kāi)討論過(guò)這件事。年輕的馬斯克面向科學(xué)家做了精彩的演講，宣稱傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變是不可避免的趨勢(shì)。馬斯克的夢(mèng)想是，建立一個(gè)提供全程服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)：這家公司不但提供儲(chǔ)蓄賬戶和支票帳戶服務(wù)，并且也從事經(jīng)紀(jì)服務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后來(lái)，馬斯克創(chuàng)辦了X.com，并嘗試了一些激進(jìn)的銀行理念。然而，由于后續(xù)發(fā)生職位政變，馬斯克被蒂爾取代。蒂爾將X.com更名為PayPal，后來(lái)的故事大家都知道了，那就是ebay出價(jià)15億美元收購(gòu)PayPal。至此，馬斯克的金融科技宏愿戛然而止。

飛貸總裁曾旭暉在了解了馬斯克的故事之后說(shuō)了這樣的話：“一不小心，跟馬斯克的夢(mèng)想同步了，我很尊敬馬斯克本人的創(chuàng)新精神，而馬斯克未盡的金融科技理想有望在中國(guó)飛貸手上完成，這讓我們非常興奮?！爆F(xiàn)在看起來(lái)，飛貸通過(guò)創(chuàng)新取得了非常大的進(jìn)展，將這一夢(mèng)想著實(shí)向前推進(jìn)了一大步。

數(shù)據(jù)顯示，從2016年2月底在部分一二線城市開(kāi)放業(yè)務(wù)，在沒(méi)有大規(guī)模市場(chǎng)推廣的情況下，飛貸手機(jī)APP的用戶已突破300萬(wàn)，授信額度超100億，日放款峰值破1億。而飛貸的平均貸款額為6萬(wàn)元，遠(yuǎn)高出一般基于線上服務(wù)的信貸公司的單筆平均貸款額。在目前看來(lái)，以飛貸的發(fā)展速度，未來(lái)與馬斯克談金融科技?jí)舻纳崴湔l(shuí)。

眼下，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)進(jìn)入改革深水區(qū)，而飛貸正試圖以其獨(dú)特的風(fēng)控體系和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新引領(lǐng)變革發(fā)展?；蛟S這種創(chuàng)新更多意義在于，其有助于解決更多中小企業(yè)主融資難的問(wèn)題，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一種積極的推動(dòng)，也有望以創(chuàng)新引領(lǐng)世界移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域的發(fā)展與突圍。

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