京東金融大方向已定，要建立全球獨(dú)一無(wú)二商業(yè)模式

金融科技公司分兩種，一種向左偏金融，金融是業(yè)務(wù)核心，科技更像金融的一個(gè)渠道；一種是向右，偏科技，以科技為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，而京東金融現(xiàn)在的方向，已經(jīng)很明確，它就是一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司。

金融科技大會(huì)京東金融提全新商業(yè)模式

從京東金融于6月30日完成重組（京東集團(tuán)Q2財(cái)報(bào)披露），京東金融正式“走出京東”，到今天已經(jīng)超過(guò)七十天。而這七十天之內(nèi)，獨(dú)立后的京東金融已發(fā)生巨大變化，其中最引人關(guān)注的，就是京東金融定位和商業(yè)模式的進(jìn)一步明確，按京東金融CEO陳生強(qiáng)在2017第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)上的演講中所稱，京東金融已明確定位于一家服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司；京東金融的企業(yè)服務(wù)正在創(chuàng)立一種“全球獨(dú)一無(wú)二的模式”，這一“全新的商業(yè)模式”是基于價(jià)值分享的企業(yè)服務(wù)。

昨天（9月17日）在清華舉行的2017第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)是中國(guó)金融科技領(lǐng)域的頂尖峰會(huì)之一，匯集了內(nèi)外知名專家和數(shù)十家頂尖公司，以共同探討金融科技發(fā)展創(chuàng)新和未來(lái)方向，京東金融CEO陳生強(qiáng)已經(jīng)是連續(xù)兩屆在大會(huì)上發(fā)表主題演講，很多人沒(méi)想到陳生強(qiáng)除了探討行業(yè)話題之外，還披露出京東金融的發(fā)展新方向。

京東金融從京東白條到獨(dú)立之后，短短四年間已經(jīng)形成一個(gè)包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付、財(cái)富管理、眾籌、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融、金融科技等九大領(lǐng)域的矩陣布局，同時(shí)京東金融也提出了以科技服務(wù)傳統(tǒng)金融的戰(zhàn)略定位，并于2016年9月正式成立金融科技事業(yè)部，在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試水之后，京東金融初步想明白“過(guò)去三年我們?cè)谛陆鹑陬I(lǐng)域積累了很多經(jīng)驗(yàn)，這恰恰是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要的轉(zhuǎn)型內(nèi)容，定位在科技反而更適合我們”（京東金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生），但并沒(méi)有對(duì)外明確的宣布其個(gè)性化定位和商業(yè)模式，這或許也是因?yàn)檎麄€(gè)金融科技行業(yè)發(fā)展時(shí)間過(guò)短所致，大家都在摸著石頭過(guò)河，就像陳生強(qiáng)在演講中所說(shuō)，“金融科技這個(gè)概念正在泛化，金融科技領(lǐng)域存在著很多種商業(yè)模式，但其中最有代表性的，或者說(shuō)最具有長(zhǎng)久未來(lái)的商業(yè)模式是什么，業(yè)界尚未形成共識(shí)?！薄敖鹑诳萍歼@個(gè)行業(yè)仍然需要確立方向、達(dá)成共識(shí)、形成標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

就是在這樣的大背景下，陳生強(qiáng)代表京東金融提出，要重新定義金融科技，在此基礎(chǔ)上，京東金融同時(shí)又提出了自己創(chuàng)造的一種全新商業(yè)模式。

金融科技就意味著企業(yè)服務(wù)，但京東金融的企業(yè)服務(wù)“獨(dú)一無(wú)二”

陳生強(qiáng)在此表達(dá)了兩重意思，一重是行業(yè)觀點(diǎn)，即京東金融對(duì)金融科技核心內(nèi)涵的看法，共分兩層：

第一，金融科技的商業(yè)模式是企業(yè)服務(wù)，服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，而不是為自營(yíng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

第二，金融科技必須有很強(qiáng)的科技能力?？萍际峭苿?dòng)著整個(gè)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)向前進(jìn)步的一個(gè)核心動(dòng)力，科技革命本身代表著效率革命。所以一切商業(yè)模式的進(jìn)步，都離不開新興科技的驅(qū)動(dòng)。

很顯然，陳生強(qiáng)在此重點(diǎn)突出的是，金融科技的下一個(gè)發(fā)展的方向就是企業(yè)服務(wù)，這個(gè)企業(yè)就是金融機(jī)構(gòu)，而京東金融的定位就是服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司。

第二重意思則是闡述在企業(yè)服務(wù)方向中，京東金融為什么與眾不同，創(chuàng)立了怎樣一種“全球獨(dú)一無(wú)二的”的商業(yè)模式。

陳生強(qiáng)提出的是“價(jià)值分享的企業(yè)服務(wù)”。要知道，以向金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)為目標(biāo)的科技巨頭并不止京東金融一家，IBM，惠普、甲骨文等公司早就先行一步，并與金融機(jī)構(gòu)建立了深厚的關(guān)系，但陳生強(qiáng)認(rèn)為，這些IT廠商并不能提供金融機(jī)構(gòu)想要的所有東西。

IBM們只是為金融機(jī)構(gòu)提供硬件、軟件、系統(tǒng)集成、或者咨詢服務(wù)、流程外包服務(wù)等，但這些服務(wù)模式下卻兩大局限性：他們與金融機(jī)構(gòu)的合作模式，更多的是基于產(chǎn)品、服務(wù)或解決方案的交付，其商業(yè)關(guān)系實(shí)質(zhì)是一種買賣關(guān)系；這些服務(wù)帶給金融機(jī)構(gòu)的更多的是在運(yùn)營(yíng)層面的提升，不能帶來(lái)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)以及增量收入，更不能增加金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式。

而京東金融所做的卻與之有明顯的不同。在京東金融模式下的企業(yè)服務(wù)，和金融機(jī)構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶去增長(zhǎng)業(yè)務(wù)和增量收入，在和金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值分享。而且，京東金融的企業(yè)服務(wù)不僅服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，而且是能服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)價(jià)值鏈上的核心流程環(huán)節(jié)，或者說(shuō)核心價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，例如獲客、客戶運(yùn)營(yíng)以及風(fēng)控等。在為金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率的同時(shí)，還能增加收入，另外還能夠?yàn)槠浣档惋L(fēng)險(xiǎn)，改善用戶體驗(yàn)，甚至形成新的商業(yè)邏輯。

陳生強(qiáng)將京東金融這種商業(yè)模式稱之為價(jià)值分享的企業(yè)服務(wù)，并因此認(rèn)為京東金融的企業(yè)服務(wù)是一個(gè)全新的商業(yè)模式，是全球獨(dú)一無(wú)二的模式。

實(shí)現(xiàn)新的“分享合作”商業(yè)價(jià)值邏輯要打持久戰(zhàn)

陳生強(qiáng)所提出“價(jià)值分享的企業(yè)服務(wù)”從邏輯上應(yīng)該說(shuō)是成立的。在京東之前，已經(jīng)有不少金融科技公司提出過(guò)向金融機(jī)構(gòu)“賦能”的問(wèn)題，比如百度金融，而京東金融模式的特點(diǎn)在于，它除了賦能之外，還提出要跟金融機(jī)構(gòu)結(jié)為“利益共同體”，同時(shí)開放用戶和流量資源。

客觀說(shuō)，在行業(yè)內(nèi)，能夠具有京東金融同樣能力、資源——比如有很多擁有大量用戶同時(shí)又能夠獨(dú)立做業(yè)務(wù)的公司——不是沒(méi)有，但這類公司一般會(huì)傾向于自己做業(yè)務(wù)閉環(huán)，以求得利益最大化。而京東金融卻選擇將這些客戶、以及業(yè)務(wù)能力開放出來(lái)，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)。京東金融是既能做，又想做，所以京東金融稱其模式是獨(dú)一無(wú)二的。

陳生強(qiáng)說(shuō)，“只有擁有開放的胸懷，具備開放的實(shí)力，真正能把自己的用戶輸出給合作伙伴，才能真正做好新型企業(yè)服務(wù)?！睘榱藢?shí)現(xiàn)這一套新的“分享合作”的商業(yè)價(jià)值邏輯，京東金融已經(jīng)逐漸把現(xiàn)有體系的風(fēng)控、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)以及技術(shù)等能力解耦出來(lái)，準(zhǔn)備打一場(chǎng)持久戰(zhàn)，做長(zhǎng)期持續(xù)投入。

事實(shí)上，京東這場(chǎng)“持久戰(zhàn)”已經(jīng)開打。最典型的例子就是過(guò)去一年京東金融和相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)簽訂了全面或者戰(zhàn)略合作協(xié)議，比如工行、中國(guó)銀聯(lián)、光大以及亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東的農(nóng)信社聯(lián)盟等，而最新的進(jìn)展則是9月14日京東金融宣布與泰國(guó)尚泰集團(tuán)成立金融合資公司，將金融科技服務(wù)在泰國(guó)落地。

在“AI+金融”方向先行一步

回頭再看陳生強(qiáng)所提金融科技核心內(nèi)涵的另外一層核心：金融科技必須有很強(qiáng)的科技能力。

從本質(zhì)上而言，對(duì)于金融科技公司來(lái)說(shuō)，商業(yè)模式盡管重要，但只是“0”與“1”關(guān)系中的零，如果科技能力差，沒(méi)有“1”存在的話，所謂金融科技公司只能是個(gè)空殼。

京東金融要做金融科技公司，要服務(wù)好企業(yè)，要為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，也必須在科技方面有所特長(zhǎng)。

那么京東金融在金融科技方面的特長(zhǎng)是什么呢？答案是京東金融已經(jīng)在“AI+金融”方向先行一步。陳生強(qiáng)稱，在三年多以前，當(dāng)時(shí)人工智能還沒(méi)有現(xiàn)在這么火的時(shí)候，京東金融已經(jīng)開始利用機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)去做數(shù)據(jù)處理和建模，實(shí)現(xiàn)了包括智能風(fēng)控、智能化運(yùn)營(yíng)。京東金融近年在數(shù)據(jù)和技術(shù)上的投入在不斷地增加，基本上每年是至少翻番以上的速度在增長(zhǎng)。

談到AI，最重要的是談數(shù)據(jù)。只有真正占有大數(shù)據(jù)，AI才能發(fā)揮出價(jià)值，反之，對(duì)于金融科技公司而言，不管是輸出風(fēng)控、用戶運(yùn)營(yíng)，都需要基于海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)，而要處理這些數(shù)據(jù)，人工智能也是一個(gè)必需品。

在陳生強(qiáng)看來(lái)，京東金融恰恰兩者都有，京東金融現(xiàn)有的30多個(gè)數(shù)據(jù)源，2.58億的活躍用戶，3萬(wàn)個(gè)用戶標(biāo)簽，每天增加的數(shù)據(jù)量實(shí)際上是在200TB，海量用戶標(biāo)簽使京東金融可以更好地對(duì)用戶進(jìn)行洞察，準(zhǔn)確地去描述用戶的偏好，再加上包括人工智能的技術(shù)，京東金融為客戶量身定制精準(zhǔn)的營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)的方案和用戶運(yùn)營(yíng)的方案。實(shí)際數(shù)據(jù)表明整個(gè)精準(zhǔn)營(yíng)銷能夠讓點(diǎn)擊率提升25%以上，精準(zhǔn)投放能夠讓獲客成本降低20%以上。

比如，在反欺詐能力上，京東金融自主研發(fā)的RNN時(shí)間序列算法用來(lái)進(jìn)行用戶行為路徑學(xué)習(xí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)用戶識(shí)別的準(zhǔn)確率可以超過(guò)常規(guī)機(jī)器學(xué)習(xí)算法的3倍以上。近期，京東金融又在硅谷成立了人工智能實(shí)驗(yàn)室，致力于開發(fā)人工智能領(lǐng)域最前沿的技術(shù)，不僅在應(yīng)用層面，還包括技術(shù)底層和未來(lái)的技術(shù)。

再比如，基于生物探針技術(shù)，京東金融可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備采集用戶使用手機(jī)的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個(gè)行為特征指標(biāo)，并利用這些特征指標(biāo)，在不影響客戶體驗(yàn)的情況下完成身份判定。這項(xiàng)技術(shù)也已經(jīng)大量應(yīng)用于京東金融的反欺詐模型之中。

陳生強(qiáng)最后說(shuō)，京東金融現(xiàn)在的定位是做一家“服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司”。出發(fā)點(diǎn)是，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為基礎(chǔ)，包括了人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)提供提高內(nèi)生增長(zhǎng)能力的企業(yè)服務(wù)，以便更好的為中小微企業(yè)、三農(nóng)以及年輕人提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

金融科技公司分兩種，一種向左偏金融，金融是業(yè)務(wù)核心，科技更像金融的一個(gè)渠道；一種是向右，偏科技，以科技為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，而京東金融現(xiàn)在的方向，已經(jīng)很明確，它就是一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司。

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