壹
「要把銀行辦成真正的銀行」
中國銀行分類
有人喊「央媽」，一定認(rèn)為是因?yàn)樗艿奶?，其?shí)你可能不知道，中國的所有銀行都來自于這個(gè)行政機(jī)構(gòu)母體。因?yàn)樵诟母镩_放前，神州大地有、且僅有一家銀行，就是人民銀行。（扛把子，都是拼爹的）
1979 年 10 月，小平同志一句話：「要把銀行辦成真正的銀行！」。隨后，銀行業(yè)從機(jī)構(gòu)體制上打破人民銀行「大一統(tǒng)」格局：農(nóng)行恢復(fù)設(shè)立、中行和工行從人民銀行分設(shè)、建行從財(cái)政部分設(shè)。請(qǐng)記住，當(dāng)年的人民銀行，僅僅是財(cái)政部下面的一個(gè)部門。這兩部門之間可沒有今天這樣對(duì)懟事件（去年 8 月，中國人民銀行研究局局長(zhǎng)徐忠發(fā)了一篇文章：《當(dāng)前形勢(shì)下財(cái)政政策大有可為》，主要是懟財(cái)政部太不積極甚至「耍流氓」）。就這樣，中國四大行，巨無霸親兒子們轟轟烈烈的生出來了。
子憑母貴，銀行當(dāng)然也有嫡庶之分。時(shí)至今日，工、建、農(nóng)、中、交五大行以及國家開發(fā)銀行。這6 家銀行以超過 1 萬億元的總利潤(rùn)，占中國 500 強(qiáng)總利潤(rùn)的超過 36.6%；銀行業(yè)上市公司利潤(rùn)占中國上市公司的總利潤(rùn)接近 60%。其他金融業(yè)態(tài)都可以亂，但唯獨(dú)銀行業(yè)不能亂。作為人民銀行的親兒子，在政治穩(wěn)定、金融穩(wěn)定的高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求下，銀行業(yè) IT 也是在所有金融行業(yè)中投入規(guī)模最大、要求標(biāo)準(zhǔn)最高的行業(yè)。時(shí)光荏苒，1979~2019，40 年過去了，當(dāng)我如今享受著移動(dòng)金融服務(wù)、秒到轉(zhuǎn)賬、便捷支付服務(wù)的時(shí)候，不妨來回顧一下 IT 信息技術(shù)助力中國金融業(yè)這四十年翻天覆地的變化。
貳
如果銀行是鋼鐵俠，計(jì)算機(jī)就是他的戰(zhàn)衣
IBM3032
1979 年，中國銀行，也是中國銀行史上的第一臺(tái)計(jì)算機(jī)——IBM3032 在香港啟用。不是我們用于日常文字處理的的電腦，這個(gè)是中國金融歷史上第一臺(tái)實(shí)現(xiàn)后臺(tái)系統(tǒng)的服務(wù)器。我有幸在作為 IBM的員工，服務(wù)過這家公司多年。IBM 的歷史可以追溯到自 1911 年，百年來做過計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)、芯片業(yè)務(wù)、軍火槍支炮彈、生物研究、參加登月…..，你能想到的，它都干過。上百年來死去活來，反反復(fù)復(fù)折騰了好幾次。這幾年媒體描述它的問題，已經(jīng)不是第一次出現(xiàn)了。鼎盛時(shí)期，因?yàn)榇笮蜋C(jī)產(chǎn)品，整個(gè)公司在上面睡覺了 20 年。睡過頭了，衰退之后，路易斯·郭士納就任 CEO 才挽救了這家公司，帶入了又一次的興盛?；ヂ?lián)網(wǎng)云時(shí)代，又開始走下坡路。（公司和人一樣，都是作 B，賺點(diǎn)錢就狂妄，逆境有倒下的，也有重新站起來的）
System/360--1964 年
IBM z14--2017 年
如果說現(xiàn)代計(jì)算機(jī)的鼻祖，那就是在 1964 年，IBM 推出了劃時(shí)代的 System/360 大型計(jì)算機(jī)，從而宣告了大型機(jī)時(shí)代的來臨。大型機(jī)是一種專用計(jì)算機(jī)，目前中國的幾家大銀行因?yàn)闅v史原因還在使用這樣的「超級(jí)奢侈品」。隨隨便便幾個(gè)億、十幾個(gè)億的硬件、軟件升級(jí)對(duì)于大型機(jī)用戶來說：那都是不是事兒，毛毛雨啦。如果說有人開店是為房東打工，那么當(dāng)年的銀行賺了錢，不少是為IBM 打工。三十年河?xùn)|，三十年河西。時(shí)至今日，云計(jì)算、開源軟件的誕生，讓 IBM 的這樣老牌的廠商收入銳減。先埋一筆，后面我們?cè)侔且话羌夹g(shù)升級(jí)迭代，為什么商業(yè) IT 公司很多就不行了？
System/360 的問世，代表著世界上的計(jì)算機(jī)有了一種共同的語言，它們都共享代號(hào)為 OS/360 的操作系統(tǒng)（而非每種產(chǎn)品都用量身訂做的 OS）。自此，世界幾乎所有的計(jì)算機(jī)研制和開發(fā)都以IBM360 系列系統(tǒng)為基準(zhǔn)，成為世界范圍的一種重要趨勢(shì)。就這樣，在計(jì)算機(jī)誕生的基礎(chǔ)之上，銀行的電子化拉開了層層的序幕。（那時(shí)候還不叫信息技術(shù)或者 IT，電子化對(duì)應(yīng)的是手工記賬，至今還有 E-bank 的稱呼）
叁
通存通兌，那是奢望
手工存折
最晚也就只有 80 初的朋友，也許會(huì)對(duì)這樣手工存折最后的歲月還有些許印象。追溯到上個(gè)世紀(jì)八十年代初，國內(nèi)的銀行業(yè)還停留在手工記賬的水平。直至 2018 年 7 月 27 日，中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行宣布，隨著最后一批 114 個(gè)手工作業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成電子化聯(lián)網(wǎng)，也是中國最后一批手工記賬的網(wǎng)點(diǎn)全面邁入電子時(shí)代。40 年，想想不可思議，神州大地，這是怎樣一個(gè)多元化的存在，縱深太深了。這個(gè)差距像是國家的差距，也像是半個(gè)世紀(jì)的時(shí)代差距。
建行 80 年代柜臺(tái)
七八十年代之前，在銀行的柜臺(tái)前，永遠(yuǎn)看到的是摞的高高的賬本，銀行工作人員基本用的是算盤和鋼筆。別說異地取款，就算是匯款，那也要等上至少 15-21 天以上。相比于今天的秒到實(shí)施匯款轉(zhuǎn)賬，那是萬萬不可想象的。以一筆資金從甲行到乙行的處理過程為例：甲行需要手工填寫一式三聯(lián)的聯(lián)行報(bào)單，自己留下一聯(lián)，把剩下兩聯(lián)通過郵局寄給乙行（郵政的速度）。乙行核對(duì)無誤收賬后，再把其中一聯(lián)寄給總行對(duì)賬中心，總行把行號(hào)、金額等信息制作成卡片。超過對(duì)賬期而資金還未到賬，甲行就會(huì)發(fā)查詢函、發(fā)電報(bào)甚至派人去查詢（電話沒那么普及）。當(dāng)時(shí)，人民銀行總行的聯(lián)行對(duì)賬每年結(jié)清一次，一般延遲四五個(gè)月，最長(zhǎng)的一次對(duì)清達(dá) 19 個(gè)月。顯然這樣的效率是無法滿足中國改革開放發(fā)展的需要。
其實(shí)早在上個(gè)世紀(jì) 70 年代，中國就開始部分銀行電子化最早的嘗試。1975 年，第四機(jī)械工業(yè)部與中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于下達(dá)大中城市銀行核算網(wǎng)試點(diǎn)任務(wù)的通知》。試點(diǎn)工作的總體設(shè)計(jì)就是「三點(diǎn)兩線」，三點(diǎn)是北京、西安、上海，在這三個(gè)點(diǎn)各布一套計(jì)算機(jī)，兩線就是北京-上海、北京-西安兩條線路。
這個(gè)時(shí)候國產(chǎn)計(jì)算機(jī)扮演了重要角色（下面給你分析原因）。北京試點(diǎn)采用了江蘇無線電廠生產(chǎn)的C-4 樣機(jī)上會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。當(dāng)時(shí)的 C-4 只是一個(gè)裸機(jī)，內(nèi)存是磁芯的，外存配置的是磁鼓，速度很慢，占地卻很大，占了一間二三十平米的屋子。C-4 機(jī)還沒有來得及配上高級(jí)編程語言，技術(shù)人員只能在 C-4 機(jī)上用機(jī)器碼編程，非常艱苦。西北大學(xué)卞雷老師帶領(lǐng)的應(yīng)用軟件開發(fā)人員依然在很短時(shí)間內(nèi)完成了銀行會(huì)計(jì)軟件編制，在中國人民銀行南禮士路分理處投入了實(shí)驗(yàn)?！溉c(diǎn)兩線」項(xiàng)目雖然中途下馬，但它作為銀行電子化第一戰(zhàn)的歷史意義不可磨滅。核心原因還是：產(chǎn)品根本沒辦法真正投入使用，又慢又大。
為什么國產(chǎn)扮演主要角色？在這個(gè)階段，文革尚未結(jié)束，國際上還處于被孤立環(huán)境。扒一扒這個(gè)「巴統(tǒng)」：巴黎統(tǒng)籌委員會(huì)（Coordinating Committee for Export to Communist Countries），是對(duì)社會(huì)主義國家實(shí)行禁運(yùn)和貿(mào)易限制的國際組織。正式名稱輸出管制統(tǒng)籌委員會(huì)。是第二次世界大戰(zhàn)后西方發(fā)達(dá)工業(yè)國家在國際貿(mào)易領(lǐng)域中糾集起來的一個(gè)非官方的國際機(jī)構(gòu)，其宗旨是限制成員國向社會(huì)主義國家出口戰(zhàn)略物資和高技術(shù)（美國對(duì)華為禁售，這個(gè)事是有歷史傳統(tǒng)的）。列入禁運(yùn)清單的有軍事武器裝備、尖端技術(shù)產(chǎn)品和稀有物資等三大類上萬種產(chǎn)品。服務(wù)器計(jì)算機(jī)就在其中。正是由于這個(gè)巴統(tǒng)委員會(huì)，我們的兩彈一星都是用算盤打出來的！
由于中美之間的破冰建交，逐漸放開了部分計(jì)算機(jī)的進(jìn)口。后來「巴統(tǒng)」退位了，但是生出來一個(gè)兒子叫「瓦森納協(xié)定」登基，至今照樣在半導(dǎo)體、光刻機(jī)、高精密機(jī)床領(lǐng)域卡住咱們的脖子。說到底，這個(gè)世界國與國之間沒有對(duì)錯(cuò)的公平準(zhǔn)則，只有利弊的價(jià)值交換。
1978 年，銀行迎來了改革開放的春風(fēng)。中行廣州分行、青島分行、人行陜西省分行等紛紛醞釀引進(jìn)意大利 A-4、日本理光-8 等國外先進(jìn)的電子記賬機(jī)進(jìn)行試點(diǎn)，能夠自動(dòng)記賬、計(jì)息和打印賬頁。
這個(gè)時(shí)候時(shí)候還不能稱為真正的電子化，只能稱為專用記賬機(jī)。因?yàn)檫@樣的產(chǎn)品，無法按照客戶的業(yè)務(wù)需求編程，也僅僅完成銀行業(yè)務(wù)中的一部分自動(dòng)化而已。歷史看來任何行業(yè)都是從：人工->自動(dòng)化->電子化->網(wǎng)絡(luò)化->智能化一步步發(fā)展而來。
直到 1979 年，鄧小平同志指示，「要把銀行辦成真正的銀行」，改革的春風(fēng)和中美關(guān)系回暖把中國銀行業(yè)吹進(jìn)了新發(fā)展階段?？紤]到銀行業(yè)務(wù)的重要性，中央大力支持銀行業(yè)應(yīng)用計(jì)算機(jī)。
國務(wù)院批準(zhǔn)銀行業(yè)可以引進(jìn)外國計(jì)算機(jī)進(jìn)行試點(diǎn)。國內(nèi)一沒半導(dǎo)體、二沒有集成電路技術(shù)。國產(chǎn)計(jì)算機(jī)市場(chǎng)化產(chǎn)品幾乎不可能制造出來。當(dāng)時(shí)中國銀行和中國人民保險(xiǎn)公司也歸中國人民銀行管（所以說銀保監(jiān)會(huì)合并是有歷史慣例的），人民銀行總行啟動(dòng)了 YBS（銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)）項(xiàng)目。YBS 項(xiàng)目分兩部分：
一部分是引進(jìn) IBM 360 系統(tǒng)，解決香港 13 家中資銀行的電子化。
IBM 360 系統(tǒng)
另一部分，1979 年，日本首相大平正芳繼田中角榮之后訪問中國，并開始向中國提供政府開發(fā)援助（ODA 英語：Official Development Assistance，縮寫為 ODA；又稱政府發(fā)展援助、官方發(fā)展援助），對(duì)中國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了積極的推動(dòng)作用。那時(shí)候是中日關(guān)系開始回暖的美好時(shí)代，ODA項(xiàng)目資助另一部分在北京、上海、天津、西安、南京、廣州 6 城市引進(jìn)日立 M-150 中型機(jī)，在杭州、青島、安康等城市引進(jìn)日立 L-320 小型機(jī)，開發(fā)銀行會(huì)計(jì)聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)和聯(lián)行對(duì)賬系統(tǒng)。YBS 項(xiàng)目在 1980 年陸續(xù)上線，使中國銀行的電子化圓滿完成了起步。
日立 M-150 中型機(jī)
當(dāng)日本人援助中國計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的時(shí)候，美國人自然不能閑著。怎么能讓日本人的系統(tǒng)和軟件占領(lǐng)中國的核心金融應(yīng)用呢？另外參考這篇文章《以史為鑒：美日貿(mào)易戰(zhàn)往事》，那個(gè)時(shí)候正是美國要敲打火箭速度上升的日本的時(shí)候。美國人要影響中國的核心金融應(yīng)用，必須走美國的技術(shù)體系。
1987-1988 年，符合中國國情的 SAFEII（IBM 定制化的）第一版在工行網(wǎng)點(diǎn)大量上線，于此同時(shí)，中行的 SAFEII 上線幾乎與工行同步，而建行的 SAFE 應(yīng)用在隨后兩年也上線，在當(dāng)時(shí)多數(shù)銀行業(yè)務(wù)還依靠『流水賬式』手工操作的業(yè)務(wù)模式下，中國銀行業(yè)幾乎沒見過真正的銀行核心應(yīng)用是什么，透過 SAFEII，銀行才有了對(duì)系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，也開啟了信息科技的發(fā)展之路，各家銀行都借助 IT 之力開始規(guī)模擴(kuò)張。
由于 IBM 當(dāng)初給銀行客戶提供一個(gè)完整的商業(yè)應(yīng)用 SAFEII，并且對(duì) SAFE 源代碼開放并幫助客戶改造應(yīng)用，鑄就了其后三十年主機(jī)在中國銀行業(yè)的「霸主」地位，時(shí)至今日四大行的核心系統(tǒng)還都跑在其上。談及主機(jī)，銀行是又愛又恨。愛的是是只要你肯花錢，IBM 就手把手全教你，24 小時(shí)全方位服務(wù)。恨的是，這么多年了。你教我的武功，只能在你這個(gè)臺(tái)子上練，上臺(tái)費(fèi)太貴了，一年十幾億的花銷。于是便有了后來的主機(jī)降級(jí)為小機(jī)，小機(jī)轉(zhuǎn) X86 PC Server，以及近幾年的去 IOE 風(fēng)向。（「國產(chǎn)替代」改名「安可」項(xiàng)目，是中國各個(gè)央企的一把手項(xiàng)目）
政治經(jīng)濟(jì)，中國一直都是這一條主線。香港作為世界窗口的橋頭堡，選用國際主流產(chǎn)品；中國內(nèi)陸在摸著石頭過河，有 ODA 援助，同時(shí)雞蛋不能放在一個(gè)籃子。那時(shí)候的中國和世界發(fā)達(dá)國家的差距，是讓人崩潰的。市場(chǎng)換技術(shù)，也是當(dāng)時(shí)我們中國的無奈之舉·。
肆
轉(zhuǎn)賬，半個(gè)月變?nèi)?/strong>
從 1979 年到 1984 年，市場(chǎng)上相繼出現(xiàn)了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行，銀行內(nèi)和銀行間的資金流動(dòng)日益頻繁，走郵政的手工聯(lián)行效率低和差錯(cuò)多的問題也日漸突出，到了難以承受的地步。
手工處理階段最大的難題，就是點(diǎn)多面大，效率非常低?！府?dāng)時(shí)人民銀行覆蓋全國 2500 多個(gè)縣，加上城市網(wǎng)點(diǎn)有 3000 多個(gè)。像上海南京路上的營(yíng)業(yè)部，每天的聯(lián)行業(yè)務(wù)就有幾千筆。聯(lián)行報(bào)單靠人工去比對(duì)，全國每個(gè)點(diǎn)都要設(shè)對(duì)賬崗位，需要成千上萬的人，效率很低?！褂行┦虑椋慷讶?，是永遠(yuǎn)不夠的。
當(dāng)時(shí)，國內(nèi)銀行基本都是一個(gè)龐大的、按行政區(qū)劃設(shè)立機(jī)構(gòu)的垂直經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)，從上至下依次是總行、省分行、地區(qū)中心支行、縣支行、分理處、中心儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄所。網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代最大的變化，就是將一個(gè)地區(qū)原來孤立的點(diǎn)連接起來，從覆蓋一個(gè)城市到多個(gè)城市連成片，最終使得全國大集中成為可能。
1987 年，中國人民銀行總行批準(zhǔn)陜西、廣東兩個(gè)分行進(jìn)行省轄聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)化試點(diǎn)。1989 年，啟動(dòng)了全國電子聯(lián)行（EIS）項(xiàng)目（1989-2005）。這一系統(tǒng)采用了陜西試點(diǎn)成果，利用 VSAT 衛(wèi)星通訊技術(shù)建立人民銀行專用的衛(wèi)星通訊網(wǎng)，連結(jié)各分/支行的基于 PC 機(jī)的小站，構(gòu)建成了我國第一個(gè)全國大集中的處理系統(tǒng)。
沒有電子聯(lián)行的時(shí)候，一個(gè)企業(yè)要從工行匯款到另外一個(gè)農(nóng)行，工行就要到郵電局去拍電報(bào)，一份給開給人民銀行，一個(gè)分開給工商。然后由人民銀行做清算。除了拍電報(bào)這個(gè)事走無線電，其他都是手工處理。也許這兩個(gè)企業(yè)就是墻之隔，但我要給你一筆貨款，卻要銀行系統(tǒng)內(nèi)走半個(gè)月。大量現(xiàn)金被凍結(jié)成「在途資金」。
全國電子聯(lián)行其實(shí)是照搬當(dāng)年蘇聯(lián)的方法。但是我國的通信和信息技術(shù)又跟不上。舉個(gè)例子，當(dāng)時(shí)的通信有多差：從北京打個(gè)電話到齊齊哈爾，好歹齊齊哈爾算是大城市（黑龍江老二）。普通的民用線路，搖電話要搖 3-4 個(gè)小時(shí)。通信領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施一直困擾我們太多年了。可喜的是，正如1920 年的美國靠電報(bào)和鐵路建立起來龐大的帝國經(jīng)濟(jì)，在 2020 年的今天 5G 和高鐵肯定會(huì)助力中國進(jìn)入下一個(gè)全盛時(shí)代。
后來由人行時(shí)任副行長(zhǎng)陳元（陳云長(zhǎng)子）牽頭向國務(wù)院申請(qǐng)衛(wèi)星專網(wǎng)（很多事必須有東方紅色神秘力量，你才能辦成）。國務(wù)院批了，一口氣一年建了 200 多個(gè)衛(wèi)星小鍋。這樣才把中國主要的城市的銀行聯(lián)起來。當(dāng)時(shí)地面沒有光纖，有線線路基礎(chǔ)設(shè)施不到位；衛(wèi)星是國際標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)，因此只能選擇這樣一個(gè)方法把大部分銀行連成一張網(wǎng)。
EIS 設(shè)計(jì)了全新的星型體系模型和配套的聯(lián)行制度。銀行每天業(yè)務(wù)終了立即通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成對(duì)賬，逐日結(jié)清。這是中國人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)中的一次重要的里程碑，改變了以往由于紙票據(jù)傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量資金在途現(xiàn)象，從而加速資金周轉(zhuǎn)，減少支付風(fēng)險(xiǎn)。
EIS 也并不完美，那時(shí)候有一個(gè)說法，叫做「天上三秒、天下三天」，人民銀行通過衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)幾秒鐘就處理完的業(yè)務(wù)，卻因?yàn)槿嗣胥y行給商業(yè)銀行的接口慢，一筆款項(xiàng)要好幾天才能到賬?！柑焐先?、天下三天」主要的原因就是商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與 EIS 沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連接，依舊要通過同城交換轉(zhuǎn)送一次。假如一個(gè)人從北京的工商銀行給上海工商銀行某賬戶匯 100 元，北京的工商銀行支行先要把數(shù)據(jù)提交給人民銀行北京分行，等待一天只有 2～3 次的同城交換（注意，當(dāng)時(shí)衛(wèi)星覆蓋有限，不是實(shí)時(shí)的哦），如果正好錯(cuò)過了當(dāng)天的同城交換，只能等到第二天，這就耽誤了一天。同理，人民銀行上海分行把數(shù)據(jù)傳遞給上海工行分行又要耽擱一會(huì)兒，這就是所謂的 3 天了。
本質(zhì)上，這張網(wǎng)還是區(qū)域自治、逐層上報(bào)的網(wǎng)，缺點(diǎn)明顯。人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)們很快發(fā)現(xiàn)這個(gè)問題：需要建立一張全國的大網(wǎng)。來來來，各路財(cái)神都接入我，我坐莊，一個(gè)人做統(tǒng)一的支付和清算。就這樣 CNAPS 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)橫空出世。
伍
轉(zhuǎn)賬、支付的秒到時(shí)代
對(duì)比美帝，我黨的統(tǒng)一規(guī)劃、領(lǐng)導(dǎo)、建設(shè)、監(jiān)管的優(yōu)越性又來了。先讓我來扒一扒美國人民的水深火熱。再說一說我們的系統(tǒng)有多牛 B。
在美國轉(zhuǎn)賬有這么幾個(gè)方法：
? 寫支票（歷史悠久，現(xiàn)在仍然在美國很流行）
? 同一銀行的用戶之間轉(zhuǎn)賬，比如 Chase Quickpay，BOA transfer 等等
? ACH Transfer（美國國內(nèi)轉(zhuǎn)賬）
? Wire Transfer（國際匯款）
? 第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，比如 Paypal，Venmo，Google Wallet，Square Cash 等。
寫支票快遞，收到的再到銀行去 Deposit。這個(gè)就跟當(dāng)年的手工聯(lián)行一樣，傻的不得了。第二個(gè)，同一個(gè)銀行之間轉(zhuǎn)賬那都不叫高科技，因?yàn)槭潜拘邢到y(tǒng)內(nèi)完成。
ACH Transfer 通常要 2~3 個(gè)工作日才能完成交易（美版的天上一日，天下三天）。
Wire Transfer（SWIFT）費(fèi)率奇高。最關(guān)鍵的是還 TM 收款賬戶也收費(fèi)。這個(gè) SWIFT 國際匯款又要講三天三夜的國內(nèi)支付和國際支付了。SWIFT 是美國造的全球支付網(wǎng)絡(luò)。話說回來，我想讓那個(gè)國家被外匯孤立，只要?jiǎng)h除一個(gè) SWIFT code 就解決了。正如朝鮮，被美國刪去了 code，任何國家都沒辦法給朝鮮匯美元了。這也是為什么坊間流傳：金二世是用金條買奔馳的頂級(jí)客戶，因?yàn)楦緵]辦法匯款美元。
互聯(lián)網(wǎng)公司的一些產(chǎn)品也只是有部分合作的銀行間可以做。如果你問一句，我在美國，有沒有像中國一樣，向任意一家銀行的任意一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)賬，到底可以不可以？答案是：沒門！
對(duì)比了美帝人民的水深火熱，讓我來感慨一下天朝人民的幸福生活！
金融衛(wèi)星通信專用網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）的建成運(yùn)行，使資金在途時(shí)間由原來的半個(gè)月縮短為三天。1988 年，人民銀行在世界銀行支持下開始了支付系統(tǒng)現(xiàn)代化的可行性研究。1993 年，人民銀行牽頭研發(fā)現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)（大名鼎鼎的 CNAPS），以替代電子聯(lián)行系統(tǒng)。2002 年 10 月8 日，作為 CNAPS 的核心系統(tǒng)——大額支付系統(tǒng)（即中國的 RTGS 實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)）率先在北京、武漢兩地投產(chǎn)試運(yùn)行；2003 年底推廣到所有省會(huì)（首府）城市和深圳市，形成了 32 個(gè)城市處理中心和 1064 個(gè)電子聯(lián)行小站融合運(yùn)行的局面，資金在途時(shí)間縮短為幾秒。
來來來，先讓這位 CNAPS 高富帥自我介紹一下，時(shí)間 3 分鐘：
基本由 7 個(gè)主要系統(tǒng)組成，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的支付指令逐筆實(shí)時(shí)發(fā)送、全額清算，一筆跨行的支付業(yè)務(wù)不到 1 分鐘即可到賬（實(shí)際是十幾秒）。并且自 2018 年 1 月 22 日起，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)實(shí)行 5X21 小時(shí)運(yùn)行（8:30-23:30）。對(duì)于我們普通人來說，只要是你不是周六周日匯款。平時(shí)不管匯多少錢，那都秒到！
那么我們 365 天時(shí)時(shí)刻刻都可以轉(zhuǎn)賬 5 萬塊以下是個(gè)什么東東呢？網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，全天候24 小時(shí)候服務(wù)。
當(dāng)然對(duì)應(yīng)大額，還有小額支付系統(tǒng)，支票影像交換系統(tǒng)，境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，人民幣跨境支付系統(tǒng)等等。
值得著重提一提的是另外兩位同學(xué)，讓我先來介紹一下：人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）以及網(wǎng)聯(lián)（全稱「非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)」）。
2015 年 10 月，作為支撐人民幣國際化和「一帶一路」建設(shè)的人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）正式投產(chǎn)。這套系統(tǒng)的目的大家都知道，為人民幣區(qū)做基礎(chǔ)建設(shè)。知道出了長(zhǎng)城，那就是美元的世界，金條有時(shí)候都不好使?！覆祭最D森林體系」在美國的槍炮支持下，建立了全世界大宗貿(mào)易和通用貨幣就是美金$。對(duì)于美國人的優(yōu)勢(shì)也很明顯，單單超發(fā)貨幣摻水這個(gè)事，獲利就是在整個(gè)美元區(qū)進(jìn)行稀釋的。沒有硝煙的國與國的戰(zhàn)爭(zhēng)，在金融上體現(xiàn)的淋漓盡致。人民幣擴(kuò)大使用清算區(qū)域的優(yōu)點(diǎn)不用過多解釋，了解一下美元是如何收割全世界，方法是一樣的。
另外一個(gè)最優(yōu)特色的系統(tǒng)是網(wǎng)聯(lián)，過去在微信、支付寶，A 轉(zhuǎn)賬給 B，其實(shí)就是一筆轉(zhuǎn)賬交易，錢還在企業(yè)的托管戶中，但是屬于誰這個(gè)性質(zhì)就變了。轉(zhuǎn)賬記錄和清算都在微信、支付寶內(nèi)部完成，沒有通過人民銀行的任何清算系統(tǒng)。對(duì)于央媽這絕對(duì)是容忍不了的。你們這幫年輕小崽子搞出這套花樣，當(dāng)媽的怎么能不管。小年輕學(xué)壞了，出現(xiàn)了洗錢、挪用客戶的錢跑路怎么辦？于是央媽再次出手：1、所有資金庫都由嫡子庶子中國的銀行保管。客戶的錢，我當(dāng)媽的請(qǐng)親兒子幫你看著，你不能亂挪用；2、關(guān)于算賬這個(gè)事，交給網(wǎng)聯(lián)大舅吧。至于你們這幫蹦跶的小崽子，統(tǒng)統(tǒng)都給我交點(diǎn)錢，成為股東。另外技術(shù)也給我貢獻(xiàn)一些，免得大舅歲數(shù)大了，算賬算不明白。至于網(wǎng)聯(lián)有沒有利潤(rùn)，分紅不分紅，這不重要。重要的是：1、網(wǎng)聯(lián)里面有黨支部；2、入股換來你們這些業(yè)務(wù)可以繼續(xù)做了，但是我必須讓他大舅親自盯著做。
「堅(jiān)持中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)是四十年改革開放的根本經(jīng)驗(yàn)」
--總書記在改革開發(fā)四十周年的講話
陸
宇宙行的 IT 升級(jí)
為什么一直以來 IBM 在金融行業(yè)，尤其銀行業(yè)有極大的影響力。這要從中國的第一代銀行系統(tǒng)說起。當(dāng)年宇宙行電子化的時(shí)候，找到中科院計(jì)算所、國防科委 15 所，二機(jī)部、三機(jī)部、四機(jī)部的多個(gè)單位來做調(diào)研，后來選擇 IBM 的主機(jī)作為服務(wù)器+系統(tǒng)+應(yīng)用。同時(shí)引進(jìn)了 SAFE 的銀行應(yīng)用。前面提過 SAFE 是南美銀行引用的軟件。中國銀行香港引進(jìn)后在 IBM 的幫助下修改了軟件代碼，成功的上馬系統(tǒng)。隨后工行全國 50 個(gè)大中城市分別設(shè)立 50 個(gè)中心，安裝 100 套大型機(jī)系統(tǒng)。拿這個(gè)大盤子跟 IBM 談，IBM 給了個(gè)大 offer，然后還送了兩臺(tái)價(jià)值 600 萬美元的主機(jī)系統(tǒng)和一堆培訓(xùn)資料。贈(zèng)送 2 臺(tái) 600 的主機(jī)，你說整個(gè)盤子有多大？最早進(jìn)入，手把手教，造就了 IBM在中國銀行業(yè)的 IT 霸主地位。
大機(jī)是個(gè)怪獸，性能強(qiáng)勁，但是優(yōu)缺點(diǎn)十分明顯。
IBM 給大機(jī)開發(fā)了三個(gè)操作系統(tǒng) VSE、MVS 和 VM（類似于在 PC 平臺(tái)上可以裝 DOS，Windows 和 Linux 一樣）。當(dāng)年安裝一套 MVS 操作系統(tǒng)，居然要長(zhǎng)達(dá) 4-6 個(gè)月的時(shí)間，而且還要不同的系統(tǒng)軟件工程師去分別安裝，美國飛過來按天計(jì)算。開始一天工程師都賣到一萬多/每天。這種奢侈品，除了頂級(jí)貴族銀行，其他客戶們?cè)僖彩懿涣肆?。因此后面就出現(xiàn)了另外兩個(gè)產(chǎn)品：小機(jī)和 X86 服務(wù)器。G 行是大機(jī)、小機(jī)、X86 服務(wù)器都在用的。核心銀行跑在大機(jī)上。
有大機(jī)，就有小機(jī)，小機(jī)也是 IBM 產(chǎn)的。價(jià)格是 X86 的十倍到幾十倍吧。但可能是大機(jī)的 1/100 或者幾百分之一。
IBM 小機(jī)、Power 芯片、操作系統(tǒng)
小機(jī)比主機(jī)（大機(jī)）便宜不少，但仍然是大企業(yè)用的輕奢產(chǎn)品。一臺(tái)從 20 多萬到大幾百萬都有。用的 IBM Power CPU。這個(gè) CPU 也是 IBM 自己設(shè)計(jì)的，以前蘋果電腦也用過，后來蘋果轉(zhuǎn)向 Intel 17 X86。Power 芯片很多優(yōu)點(diǎn)，缺點(diǎn)就是封閉的系統(tǒng)。最近 IBM 看小機(jī)賣不動(dòng)了，也搞了個(gè) Open Power聯(lián)盟，不過物是人非。同樣的事，時(shí)代不一樣，結(jié)果就不一樣。Intel 早已占領(lǐng)了整個(gè)服務(wù)器開放平臺(tái)市場(chǎng)。
IBM 小機(jī)可以跑 Linux、AIX、I 三種不同的系統(tǒng)。但一般客戶都用 AIX。這個(gè)是 IBM 自己開發(fā)的系統(tǒng)。因此從操作系統(tǒng)到硬件到芯片，都是 IBM 自己產(chǎn)的帶來了一個(gè)好處。那就是服務(wù)很好，不扯皮。
IBM 給銀行提供一套 7*24 小時(shí)的服務(wù)體系。軟件、硬件、服務(wù)三維一體，讓銀行的領(lǐng)導(dǎo)們?cè)谡慰煽?，系統(tǒng)可用上大大放心了起來。
浪潮貼牌 IBM Power 服務(wù)器
不過近幾年，由于「安可」項(xiàng)目，IBM 和浪潮成立公司在賣 IBM 的 Power 服務(wù)器。本質(zhì)就是貼 IBM 牌子，客戶不買了。現(xiàn)在換層皮，給浪潮的財(cái)報(bào)填點(diǎn)數(shù)字繼續(xù)賣。這樣的 Win-Win，IBM 延續(xù)了 Power 銷售的生命，浪潮搞搞二級(jí)市場(chǎng)的估值，都賊開心。但是本質(zhì)上，從浪潮買的 power 其實(shí)就是 IBM 的 Power 服務(wù)器換了個(gè) Logo。現(xiàn)在打浪潮 400 電話，尋求 Power 售后也進(jìn)入的是 IBM 的原有售后體系。
X86 服務(wù)器廠商
X86 服務(wù)器其實(shí)和小機(jī)長(zhǎng)的差不多，只不過用了 Intel 芯片，這樣整個(gè)硬件就是開放生態(tài)了?，F(xiàn)在大到互聯(lián)網(wǎng)公司，小到銀行的一個(gè)項(xiàng)目，都基本使用 X86 服務(wù)器。廠商也更多了。國內(nèi)國外都有。有競(jìng)爭(zhēng)，就沒有暴利。（中國最賺錢的生意寫在刑法里，第二賺錢的都是牌照制度）。X86 服務(wù)器從一、二萬到大幾萬不等，已經(jīng)大大節(jié)約了客戶的 IT 預(yù)算。
銀行軟件架構(gòu)
硬件角度，宇宙行從最貴的主機(jī)一直玩到了普通的 PC X86 服務(wù)器。軟件和架構(gòu)層面也發(fā)生了一系列變化。以前是來一個(gè)新項(xiàng)目，買一套硬件軟件；開發(fā)一套，上馬一套。其實(shí)這樣浪費(fèi)很多很多。等到 2000 年后虛擬化技術(shù)上來了。可以把一臺(tái)或者幾臺(tái)服務(wù)器虛擬成一個(gè)小池子，然后想分蛋糕一樣任意分割一下計(jì)算資源、存儲(chǔ)資源、網(wǎng)絡(luò)資源。這樣就大大利用的機(jī)器的剩余資源。
宇宙行在 2008 年開始全面部署服務(wù)器虛擬化，花了兩年時(shí)間基本全覆蓋數(shù)據(jù)中心和分行的服務(wù)器虛擬化，而這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也差不多是國內(nèi)銀行業(yè) X86 虛擬化的起點(diǎn)，業(yè)內(nèi)也都普遍采用 VMware 的 X86 服務(wù)器的虛擬化技術(shù)，VMware 當(dāng)時(shí)被業(yè)界認(rèn)為其 X86 虛擬化技術(shù)無人能及。
但隨著云概念日漸興起，眾多廠商開始在基于 VMWare 服務(wù)器虛擬化的基礎(chǔ)上自主研發(fā) IaaS 平臺(tái)，G 行也于 2012 年基于 VMware 服務(wù)器虛擬化自主研發(fā)和推廣第一代基礎(chǔ)設(shè)施云平臺(tái)（IaaS 1.0），后來由于開源 OpenStack 技術(shù)的發(fā)展。
2015 年，G 行又開始轉(zhuǎn)向基于 OpenStack 研發(fā)第二代基礎(chǔ)設(shè)施云平臺(tái)（IaaS 2.0），與此同時(shí)基于Docker 的 LXC 容器技術(shù)以其高敏捷性、靈活性、高效率開始備受關(guān)注，并在銀行業(yè)界開始大規(guī)模運(yùn)用，成為 PaaS 建設(shè)的主流方案，G 行也在 2017 年完成 PaaS 1.0 技術(shù)儲(chǔ)備，開始大范圍部署應(yīng)用平臺(tái)云。像 G 行這樣的巨無霸是有一定能力做一朵自己內(nèi)部云的。私有云和行業(yè)云也是中國的特色，有些央企、超大型企業(yè)可能永遠(yuǎn)都不會(huì)登陸公有云平臺(tái)。這個(gè)不是簡(jiǎn)單的技術(shù)可靠不可靠的問題，更多的是政治問題。
銀行的軟件架構(gòu)應(yīng)用
至于軟件應(yīng)用層面，一個(gè)銀行的應(yīng)用系統(tǒng)是極其龐雜的。多到幾千上萬個(gè)。這些系統(tǒng)，有些是外采，有些是自己開發(fā)。像宇宙行的體系，基本是采用自研為主。應(yīng)用開發(fā)國產(chǎn)化還好，但是核心基礎(chǔ)軟件是依賴國外。目前中國銀行業(yè)的核心系統(tǒng)主要由「IOE」構(gòu)成（所謂「IOE」，即 IBM、Oracle（甲骨文）和 EMC（易安信）這三家美國科技巨頭公司。其中，IBM 的優(yōu)勢(shì)涵蓋了中高端服務(wù)器、操作系統(tǒng)、存儲(chǔ)設(shè)備、數(shù)據(jù)庫等，Oracle 主攻數(shù)據(jù)庫和業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件，EMC 則主要做存儲(chǔ)產(chǎn)品），核心技術(shù)不掌握在自己手里，銀行長(zhǎng)期受制于這些企業(yè)，不僅要承擔(dān)高成本，信息網(wǎng)絡(luò)安全有時(shí)也難以保證。那么目前 I 和 E 還有很大機(jī)會(huì)替換的。【IBM 的服務(wù)器+AIX 操作系統(tǒng)】被【X86 國產(chǎn)服務(wù)器+開源 Linux】代替。EMC 的存儲(chǔ)在國內(nèi)也有華為等高端存儲(chǔ)替代的機(jī)會(huì)。VMware 虛擬化技術(shù)被OpenStack 等開源方案以及國內(nèi)開源方案整合公司代替。最難最難的還是 Oracle 數(shù)據(jù)庫。我們的錢??，在銀行就是一串?dāng)?shù)字。保證并發(fā)處理速度，而又分毫不差。確實(shí)是一個(gè)非常難做到的事。目前螞蟻金服使用自己的 OceanBase 數(shù)據(jù)庫。但這個(gè)是在阿里強(qiáng)大的運(yùn)維體系內(nèi)做到的結(jié)果。那么在客戶端私有云環(huán)境中，如果沒有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，是否能夠順利跑起來？這些都是未知數(shù)。數(shù)據(jù)庫真正國產(chǎn)替代產(chǎn)品，如果有了，那就是幾千億的市場(chǎng)。
柒
中國自主 IT 信息技術(shù)的崛起
云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能其實(shí)是有發(fā)展路徑的?；A(chǔ)軟件的革新，其實(shí)帶動(dòng)了上層應(yīng)用的變化。
美國上市公司，大市值的信息技術(shù)公司無不是基礎(chǔ)核心軟件以及復(fù)雜應(yīng)用的原廠商。
過去 20 年上市的中國 A 股計(jì)算機(jī)版塊中 200 多家企業(yè)，絕大多數(shù)做「樂高」型企業(yè)。沒有深入到核心軟件領(lǐng)域。
核心軟件：一是真的難，二是不直接接觸客戶的最終合同，銷售起來的慢。因此中國的大量 A 股計(jì)算機(jī)版塊的上市公司，包括為銀行 IT 服務(wù)的信息技術(shù)公司，過去 20 年都做了什么？
1. 系統(tǒng)集成：本質(zhì)上就是各種其他國內(nèi)、國外的產(chǎn)品給客戶搭搭樂高。營(yíng)收漲的快，但是毛利不高。財(cái)報(bào)好看。這里面的巨無霸就是神州數(shù)碼。
2. 軟件開發(fā)：針對(duì)客戶的需求，一個(gè)個(gè)敲代碼或者開發(fā)平臺(tái)搭出客戶要的東西。這個(gè)是勞動(dòng)力的活苦活累活。東軟、中軟的地盤。
3. 代理實(shí)施：拿著老外的產(chǎn)品，Resell&實(shí)施，或者在套一層自己的皮上去。漢得屬于這一種。說到底，這些壁壘都不強(qiáng)，關(guān)系>技術(shù)。中國 A 股計(jì)算機(jī)版塊公司，絕大多數(shù)代表不了中國未來的信息技術(shù)發(fā)展方向。
話說有一次見到一位券商的中層，問我投什么？我說：「常壘資本，是專門投信息技術(shù)和軟件的VC。」她回復(fù)說：「A 股計(jì)算機(jī)版塊，利潤(rùn)下降的厲害。信息技術(shù)哪還能投??？」這大姐的人生是 K 線組成的，二級(jí)市場(chǎng)邏輯可以解釋一切。然后、然后我就走了…….
信息技術(shù)產(chǎn)業(yè) 20 年過去了，現(xiàn)在正在發(fā)生拐點(diǎn)；這二十年上市的中國 A 股企業(yè)都老了，一般老和固執(zhí)也是相輔相成的。會(huì)有一大部分進(jìn)入衰退期。我們的 D，廟堂還是很知道這點(diǎn)的。把資金和機(jī)會(huì)留給國企和這些 A 股老人兒搞市場(chǎng)應(yīng)用的核心科技是不靠譜的。這也是為什么科創(chuàng)板一出，首當(dāng)推薦的領(lǐng)域就是：新一代信息技術(shù)，給民營(yíng)企業(yè)公司機(jī)會(huì) IPO。云&互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的復(fù)雜核心應(yīng)用和基礎(chǔ)軟件才是中國未來的希望。
也正是開源軟件&云計(jì)算的到來給了中國本土計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)。列舉一些例子，不一定每家都能鯉魚跳龍門的 IPO 善終。但是這些公司多多少少代表部分中國信息技術(shù)的發(fā)展方向。
銀行業(yè) IT 的發(fā)展，其實(shí)是整個(gè)信息技術(shù)領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)縮影。銀行業(yè)接受的最慢、也是想用最謹(jǐn)慎的方式接受吸收新技術(shù)。一旦接受了，投入的錢兒，那都是天量級(jí)別的。銀行不差錢，缺的是讓銀行放心的國產(chǎn)替代、政治不犯錯(cuò)的產(chǎn)品。
捌
未來十年是過去四十年未有之大變局
中美建交之后，雖然有過摩擦，但是基本上中國都是韜光養(yǎng)晦做著產(chǎn)業(yè)鏈上的小弟。而美國呢，前有蘇聯(lián)這個(gè)主要對(duì)手（92 年被干掉了），還有日本（九十年代被打趴下了）、歐洲（最近幾年被難民摻沙子）這樣大國的競(jìng)爭(zhēng)，還有中東等世界警察的職責(zé)，一直都沒有騰出手來和我們正面 PK。其實(shí)還有一個(gè)原因，就是我們的實(shí)力確實(shí)不夠，也沒有到能和美國正面競(jìng)爭(zhēng)的級(jí)別。過去 15 年中國綜合國力的上升，以及 2014 年來的產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。僅僅 5 年，中美關(guān)系發(fā)生了根本性的變革。華盛頓政治思維在反思過去 40 年中美關(guān)系的政策，從一開始手把手的幫助你, 到時(shí)不時(shí)的挖個(gè)坑，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)未來主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就是中國。隨機(jī)調(diào)轉(zhuǎn)船頭，把解體蘇聯(lián)、對(duì)付日本那一套又都搬了出來。換句話說，中美未來十年是更加快速進(jìn)入一種新型的全面競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
華為、中興事件，芯片，操作系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫的問題，其實(shí)都是暴露了中國在信息核心科技的缺失，美國的限售會(huì)在中國市場(chǎng)中騰出產(chǎn)品的真空。如果中國的基礎(chǔ)軟件（類似華為 GaussDB、阿里 OceanBase）和核心復(fù)雜應(yīng)用（博科 ERP）等等創(chuàng)新公司有進(jìn)一步的產(chǎn)品突破。必將推動(dòng)中國的核心能力更上一個(gè)臺(tái)階。
世界新格局大幕在徐徐拉開，我們每個(gè)人都是親臨這個(gè)大變局的參與者…….
賦能伙伴新生態(tài)
為更好推進(jìn)福建省軟件行業(yè)的生態(tài)發(fā)展，搭建軟件廠商和渠道商的橋梁，同時(shí)為了給國內(nèi)眾多軟件廠商與渠道商提供相互溝通、交流、合作平臺(tái)。人稱T客和福建渠道分舵定向邀請(qǐng)自來福建省150+家渠道伙伴集聚廈門，其中包括：甲骨文、SAP、用友，金蝶，銷售易、紛享銷客、愛客、EC、暢捷通、藍(lán)凌軟件、紅圈營(yíng)銷、艾科思BI等TOP10的區(qū)域渠道商及系統(tǒng)集成商參與；活動(dòng)詳情及報(bào)名鏈接請(qǐng)點(diǎn)擊“閱讀原文”。
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