中國(guó)人民大學(xué)楊東：涉金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的價(jià)值與善治

涉金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析行業(yè)具有重大價(jià)值，筆者多次深度參與證券法、反壟斷法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法、電子商務(wù)法等的立法工作，并主持中國(guó)人民銀行、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)重大課題《開(kāi)放銀行金融服務(wù)生態(tài)體系研究》、《大數(shù)據(jù)與投資者適當(dāng)性管理研究》、《用戶數(shù)據(jù)在移動(dòng)金融中的收集與使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》等，綜合長(zhǎng)期研究，對(duì)涉金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的健康發(fā)展提出建議。

一、涉金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的現(xiàn)狀

社交網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)使人們的日常社交、消費(fèi)活動(dòng)日益網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化，進(jìn)而推動(dòng)了傳統(tǒng)金融的線上化與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融極大地緩解了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的金融抑制問(wèn)題，促進(jìn)了我國(guó)普惠金融事業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。在這一系列社會(huì)活動(dòng)進(jìn)化的背后，隱藏著一條主線，即人類活動(dòng)的數(shù)據(jù)化，從而催生了大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)。數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)提供了有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制工具，如智能風(fēng)控、用戶畫(huà)像、用戶價(jià)值挖掘等。

一方面，數(shù)據(jù)分析行業(yè)快速發(fā)展，“人紅是非多”；另一方面，數(shù)據(jù)分析行業(yè)缺少監(jiān)管，難免良莠不齊、泥沙俱下。當(dāng)下，部分?jǐn)?shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)由于缺少底線思維，涉嫌違法違規(guī)而被當(dāng)局調(diào)查。

盡管紛擾不斷，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）的線上化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)。在這一進(jìn)程中，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)所提供的各類工具和服務(wù)一時(shí)難以替代。以智能反欺詐為例，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)通過(guò)各種技術(shù)手段廣泛采集到各類重要數(shù)據(jù)，并以此建模進(jìn)而通過(guò)人工智能深度學(xué)習(xí)模型監(jiān)控監(jiān)督相關(guān)數(shù)據(jù)信息往來(lái)，進(jìn)而及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警危險(xiǎn)數(shù)據(jù)、欺詐信息。對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)而言，自建上述建模分析能力的成本太高。若缺少數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的能力支撐，必然會(huì)增大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；若停止相關(guān)業(yè)務(wù)，則會(huì)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)力而失去市場(chǎng)，同時(shí)也會(huì)影響到普惠金融的推進(jìn)。

綜上所述，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)為金融市場(chǎng)提供的各類技術(shù)與工具，是促進(jìn)普惠金融事業(yè)發(fā)展的必要補(bǔ)充和支持。也就是說(shuō)技術(shù)本身是中性的，無(wú)善惡之分。認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，有助于理性、客觀地看待數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)和數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)。

二、涉金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的價(jià)值

傳統(tǒng)征信體系主要是針對(duì)有完整信貸記錄的社會(huì)主體，無(wú)法滿足大量缺乏信貸歷史數(shù)據(jù)的借款人的金融需求。例如雖然我國(guó)的征信體系覆蓋了8億人群，但是有信貸記錄的人群只有3億多。特別是金融行業(yè)服務(wù)的下沉客群，更多地是使用民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸，其征信數(shù)據(jù)難以完整收集記錄，而這些下沉客群也正是普惠金融需要覆蓋的人群。另外，隨著金融業(yè)務(wù)的線上化，各類黑產(chǎn)興起，欺詐行為愈加隱蔽，僅靠傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)顯然無(wú)法應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題。從這個(gè)角度來(lái)看，支持?jǐn)?shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也就意味著支持我國(guó)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。以目前行業(yè)內(nèi)普遍使用的智能風(fēng)控為例，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)構(gòu)建線上金融風(fēng)控體系，并通過(guò)海量運(yùn)算與校驗(yàn)訓(xùn)練提升模型精度，最終應(yīng)用到反欺詐、客戶識(shí)別與認(rèn)證、貸前審批、授信定價(jià)、貸后監(jiān)控及逾期催收等金融業(yè)務(wù)全流程，有利于提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力。

總體來(lái)看，信貸市場(chǎng)除了需要傳統(tǒng)征信體系提供征信數(shù)據(jù)外，其在很多領(lǐng)域也需要數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)提供更多支撐。一是在信貸客戶反欺詐識(shí)別領(lǐng)域，信貸市場(chǎng)受限于征信數(shù)據(jù)的收集范圍，難以全面獲取客戶與欺詐相關(guān)的信息，而數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)則具有更大優(yōu)勢(shì)。二是對(duì)于初次申請(qǐng)信貸的客戶，由于缺少個(gè)人征信數(shù)據(jù)，信貸市場(chǎng)往往難以識(shí)別和準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，而數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)可以結(jié)合社交、電商、出行等數(shù)據(jù)給出一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的評(píng)估結(jié)果。三是對(duì)于有個(gè)人征信記錄的客戶，也可以加入數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的分析結(jié)果，更加準(zhǔn)確地區(qū)分并計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，給客戶提供更加優(yōu)惠的信貸條件。

此外，隨著開(kāi)放銀行的興起，數(shù)據(jù)問(wèn)題又被賦予了更多的意涵。開(kāi)放銀行的本質(zhì)是一種數(shù)據(jù)共享統(tǒng)合機(jī)制，其以消費(fèi)者為中心，以模式、平臺(tái)以及監(jiān)管三重不同的維度為建構(gòu)要素，并以API技術(shù)為賦能基礎(chǔ)。消費(fèi)者數(shù)據(jù)控制權(quán)的確立是數(shù)據(jù)共享的必要前提，也是金融數(shù)據(jù)統(tǒng)合理論的內(nèi)在要義，決定了消費(fèi)者數(shù)據(jù)控制的三元標(biāo)準(zhǔn)。金融科技是由技術(shù)帶來(lái)的創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響（FSB，2016）。開(kāi)放銀行是金融科技的新應(yīng)用 、也是發(fā)展數(shù)字金融的核心熱點(diǎn)，但科技只是實(shí)現(xiàn)開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)確權(quán)、利用、賦能目標(biāo)的手段，通過(guò)開(kāi)放式API實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)的開(kāi)放，在第三方服務(wù)商獲得數(shù)據(jù)共享利益的同時(shí)，銀行也能在金融生態(tài)一體化中獲得更多場(chǎng)景化的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“雙向互惠”。

由上可以認(rèn)為，數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)(及數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu))具有如下價(jià)值：一是幫助金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉客群，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，拓展銀行業(yè)務(wù)；二是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)(欺詐風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn))，維護(hù)金融穩(wěn)定；三是作為傳統(tǒng)征信業(yè)的有益補(bǔ)充，助力社會(huì)信用體系的完善。

三、涉金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的善治

由于數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)擁有海量的替代數(shù)據(jù)，能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)在客戶數(shù)據(jù)上的不足，故而金融業(yè)逐步采用這些數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)以擴(kuò)展金融服務(wù)范圍，例如開(kāi)展小微企業(yè)貸款等普惠金融業(yè)務(wù)。隨著數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)服務(wù)金融業(yè)的作用越來(lái)越大，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)規(guī)制也成為有關(guān)各方亟需思考的問(wèn)題。

毋庸置疑，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)為金融市場(chǎng)提供的相關(guān)技術(shù)與工具是中立的。然而，數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)確實(shí)存在諸多亂象，問(wèn)題出在人性善惡與規(guī)制(管理)不足。國(guó)家已經(jīng)發(fā)布了一系列的規(guī)范性文件，如《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》、《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，以及金融數(shù)據(jù)保護(hù)方面的部門(mén)規(guī)章制度等。然而，數(shù)據(jù)分析行業(yè)發(fā)展迅速，部分?jǐn)?shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尚未及時(shí)消化各類規(guī)范要求，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)引導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)建立一套良好的實(shí)踐做法，在隱私保護(hù)與合理利用之間達(dá)到平衡，以包容創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)據(jù)的合理利用。

當(dāng)前的緊要任務(wù)是推動(dòng)形成金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)頭部企業(yè)與法律界等共同研究探討的善治局面，鼓勵(lì)科技向善。針對(duì)當(dāng)前數(shù)據(jù)分析行業(yè)的弊端，可以考慮采取以下措施：

（一）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南

針對(duì)金融業(yè)大量使用自有個(gè)人數(shù)據(jù)和第三方個(gè)人數(shù)據(jù)以及相關(guān)法律法規(guī)尚未健全的現(xiàn)狀，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的合規(guī)操作指南，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的合規(guī)運(yùn)行。從歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》和GDPR出臺(tái)前后，歐盟出臺(tái)了一系列合規(guī)操作指南，幫助行業(yè)企業(yè)提高合規(guī)操作能力。

在金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南的指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)可以制定相應(yīng)的內(nèi)外部個(gè)人數(shù)據(jù)使用合規(guī)流程，規(guī)范日常金融活動(dòng)中的個(gè)人數(shù)據(jù)使用行為，以減少法律合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在采購(gòu)第三方數(shù)據(jù)服務(wù)時(shí)，依據(jù)內(nèi)部個(gè)人數(shù)據(jù)使用規(guī)則，要求數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)也符合相應(yīng)的合規(guī)要求，這樣也間接促進(jìn)了數(shù)據(jù)分析行業(yè)的合規(guī)運(yùn)行。

（二）建立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的行業(yè)自律組織

金融業(yè)應(yīng)以行業(yè)自律組織為基礎(chǔ)，制定個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)自律守則，設(shè)立隱私認(rèn)證標(biāo)識(shí)(Privacy Mark)。以日本為例，日本信息處理與開(kāi)發(fā)中心(Japan Information Processing and Development)成立于1967年，2011年更名為日本情報(bào)處理開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)(又譯日本情報(bào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)推進(jìn)協(xié)會(huì)，Japan Institute for Promotion of Digital Economy and Community，JIPDEC)，1996年4月開(kāi)始推薦隱私標(biāo)識(shí)系統(tǒng)(PrivacyMark system)，2016年6月成為隱私標(biāo)識(shí)系統(tǒng)認(rèn)證提供商。隱私標(biāo)志制度是評(píng)估私營(yíng)企業(yè)是否采取適當(dāng)措施保護(hù)個(gè)人信息的制度。私營(yíng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，享有“隱私標(biāo)志”的標(biāo)識(shí)權(quán)。該系統(tǒng)符合日本工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)(JIS Q 15001：[個(gè)人信息保護(hù)管理系統(tǒng)-要求])。參照日本經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以組織金融業(yè)成立行業(yè)自律組織，設(shè)立“隱私認(rèn)證”標(biāo)識(shí)。數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)可以按照市場(chǎng)化原則自愿參與“隱私認(rèn)證”標(biāo)識(shí)認(rèn)證，通過(guò)相關(guān)認(rèn)證的數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)方可為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)分析服務(wù)。

由于金融業(yè)是數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的主要市場(chǎng)，對(duì)數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施也是必要的。2018年11月，香港環(huán)聯(lián)資訊發(fā)生泄漏個(gè)人信貸資料的事故。事發(fā)后，該公司立即停止了相關(guān)服務(wù)。香港金融管理局（金管局）在獲知事故后通過(guò)銀行公會(huì)要求環(huán)聯(lián)立即全面調(diào)查事件，并盡早提升索取資料所須的認(rèn)證程序。盡管環(huán)聯(lián)并不受到金管局的直接監(jiān)管，但該事故涉及到銀行向環(huán)聯(lián)提供的個(gè)人信貸資料的安全性，因此金管局的介入是恰當(dāng)?shù)?。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要求數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)做好數(shù)據(jù)保護(hù)與認(rèn)證工作，進(jìn)而可以組織數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)建立市場(chǎng)化自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，起到間接規(guī)范數(shù)據(jù)分析行業(yè)的作用。這樣一來(lái)，如同香港金融監(jiān)管局一樣，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)數(shù)據(jù)分析行業(yè)實(shí)施恰當(dāng)?shù)男袨楸O(jiān)管措施。

（三）以合規(guī)供應(yīng)商清單的方式促進(jìn)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的發(fā)展

在金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南的指導(dǎo)下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步設(shè)置數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)合規(guī)操作指南，要求數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)按照指南要求開(kāi)展相關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)工作，并采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等措施定期評(píng)估其合規(guī)性，根據(jù)合規(guī)性評(píng)估結(jié)果定期公布合規(guī)供應(yīng)商清單，以此來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。

四、以共票促進(jìn)涉金融數(shù)據(jù)分析行業(yè)的數(shù)據(jù)共享

當(dāng)前，隨著5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，社會(huì)已經(jīng)迎來(lái)了繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新一輪科技革命即將爆發(fā)。歷史表明，每一次人類社會(huì)重大的經(jīng)濟(jì)形態(tài)變革，必然產(chǎn)生新的生產(chǎn)要素，形成先進(jìn)生產(chǎn)力，如同農(nóng)業(yè)時(shí)代的土地和勞動(dòng)力、工業(yè)時(shí)代的資本與組織，數(shù)字時(shí)代也將產(chǎn)生新的生產(chǎn)要素。生產(chǎn)力提高所帶來(lái)的生產(chǎn)要素變革是共票理論提出的根本原因。

工業(yè)革命誕生了公司制與股份制，用于集合社會(huì)資金投入生產(chǎn)建設(shè)，并向投資者分配利潤(rùn)。而本次科技革命最大的特點(diǎn)是不同技術(shù)之間的融合，混淆了虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界之間的界限，作為虛擬與現(xiàn)實(shí)世界聯(lián)結(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)成為了新的生產(chǎn)要素。在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)中，傳統(tǒng)的公司制與股份制當(dāng)然仍在發(fā)揮著作用，但推動(dòng)該經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)發(fā)展壯大的核心在于眾籌制度理念?！氨娀I”譯自“crowdfunding”一詞，顧名思義是指一種向群眾籌資用以支持發(fā)起項(xiàng)目的行為。眾籌是繼公司制后的又一偉大的融資制度創(chuàng)新，有利于生產(chǎn)供給與需求的匹配，優(yōu)化資源配置；也有利于資本家對(duì)打破生產(chǎn)資料的壟斷，讓生產(chǎn)資料所有者、勞動(dòng)者與消費(fèi)者等各方主體均能參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)并分享利潤(rùn)。類比于公司制與股份制，新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)與眾籌制度也需要與之配套的新的權(quán)益分配與共享機(jī)制，“Token”則為權(quán)益分配機(jī)制的演進(jìn)提供了契機(jī)。為了適應(yīng)數(shù)據(jù)引起的生產(chǎn)關(guān)系變革，清除行業(yè)亂象，筆者提出了“共票”理論，并將其英文譯為“Coken”?！肮财薄奔茨酃沧R(shí)、共享權(quán)益的票證；而“Coken”則是對(duì)“Token”的揚(yáng)棄，其中“Co”作為英語(yǔ)詞匯前綴具有“共同、相互、聯(lián)合”的意思，非常契合眾籌理念，有利于引導(dǎo)數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的正確發(fā)展方向。共票理論內(nèi)含眾籌理念，既可以指引項(xiàng)目方擺脫依賴二級(jí)市場(chǎng)售幣套現(xiàn)的困境，消解濫發(fā)空氣幣的亂象；也可以為監(jiān)管者提供數(shù)據(jù)治理的手段和目標(biāo)，更好地實(shí)現(xiàn)“以鏈治鏈”。“共票”本質(zhì)上是數(shù)據(jù)新業(yè)態(tài)下產(chǎn)生的一種新型權(quán)益分配機(jī)制，是吸引系統(tǒng)外資源投入后回饋的權(quán)益憑證，具有權(quán)益證明、分享紅利、消費(fèi)流通等功能，而系統(tǒng)參與人則具有投資者（貢獻(xiàn)價(jià)值）、消費(fèi)者（使用）、管理者（參與決策）三重身份，體現(xiàn)了眾籌的價(jià)值。

數(shù)據(jù)分析行業(yè)的核心在于數(shù)據(jù)?！肮财薄蹦転閿?shù)據(jù)的確權(quán)、定價(jià)與交易賦能，實(shí)現(xiàn)價(jià)值發(fā)現(xiàn)，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享。就交易而言，一旦共票與數(shù)據(jù)嵌合，某一段數(shù)據(jù)可以被單獨(dú)標(biāo)識(shí)，并在不斷使用、交換、再使用、再交換的循環(huán)中以單一匹配的共票作為定價(jià)工具在公開(kāi)交易市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)價(jià)值發(fā)現(xiàn)的功能，進(jìn)而亦可鎖定高價(jià)值特殊數(shù)據(jù)，因此數(shù)據(jù)可以通過(guò)共票在不斷分享中增值以回報(bào)初始貢獻(xiàn)者。就監(jiān)管而言，目前監(jiān)管數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的痛點(diǎn)在于數(shù)據(jù)。政府對(duì)新科技業(yè)態(tài)的管理決策建立在與之相關(guān)的特定數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，而數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)日新月異的創(chuàng)新實(shí)踐往往導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)尚未及積累或監(jiān)管者選取了錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)作為依據(jù)和指標(biāo)，從而陷入缺乏充足、有效數(shù)據(jù)的盲目規(guī)制或消極規(guī)制的困境?！肮财薄睓C(jī)制結(jié)合內(nèi)嵌的智能合約與區(qū)塊鏈，具有不可篡改的記錄功能，可以一比一智能匹配一段數(shù)據(jù)串，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聚合、匹配與追蹤，自動(dòng)化分析海量數(shù)據(jù)。同時(shí)結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等其他前沿技術(shù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)聚合、大數(shù)據(jù)處理和解釋、建模分析與預(yù)測(cè)的有效機(jī)制，可以輔助監(jiān)管者實(shí)現(xiàn)技術(shù)驅(qū)動(dòng)型治理。

圍繞數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)制，共票也需要一定的配套機(jī)制，這些配套機(jī)制需從科技治理、數(shù)據(jù)治理的角度出發(fā)進(jìn)行設(shè)計(jì)，例如構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。提高數(shù)據(jù)采集和管理能力的技術(shù)主要包括新的加密與安全技術(shù)，云技術(shù)和公共平臺(tái)具有創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)共享功能，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來(lái)了金融經(jīng)營(yíng)方式的變革，金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于其高速的科技創(chuàng)新，區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)了金融市場(chǎng)的深刻變革與發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也沖擊著現(xiàn)有的金融法律制度。變革與沖擊促使著金融監(jiān)管模式由分業(yè)的機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變、制度化監(jiān)管向技術(shù)化監(jiān)管轉(zhuǎn)變、單一中心監(jiān)管向多中心監(jiān)管轉(zhuǎn)變，也促使著金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的新探索。只有在技術(shù)的創(chuàng)新下搜尋到合適的制度演化路徑，才能夠真正體會(huì)到其給社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的正效益。

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