福布斯：水滴為億萬中國人構建醫(yī)療保障網絡

33歲的方宇(音譯)正在以一種非傳統(tǒng)的方式為她母親做醫(yī)療儲蓄——方宇在北京的一家非營利性組織工作，她每年會向水滴的一個APP賬戶存入50元人民幣(約合7美元)。這個初創(chuàng)公司匯集了各個成員的捐款，并將其中一部分支付給患病的成員，如果未來方宇的母親被診斷出患有重疾，她就可以從水滴公司池子里籌集高達10萬元來支付醫(yī)療費?！拔业母改竵碜砸粋€小鎮(zhèn)，那里的社保體系遠沒有北京好。”方宇說，“水滴互助很方便，也不需要花很多錢，因此我認為值得一試。”

水滴的互助支付和風險共擔體系聽起來可能像保險，但在中國并不這么認為。水滴互助的成員加入互助社群并分攤支付，該互助社群按照年齡或疾病類型等標準分組，當某個社群成員患病時，水滴就從成員帳戶中扣除一個固定金額，用于抵銷經核實的治療費用，在中國相關部門看來，這是互助，而不是保險。水滴互助使得中低收入人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解他們因病致貧、致窮的現(xiàn)象。

截至目前，水滴互助已經向6500多名會員劃撥了超過9億元互助金，自今年3月1日起水滴互助參照行業(yè)慣例，開始收取8%管理費，而在此之前的兩年多時間，都是靠內部輸血維持運營?！拔覄?chuàng)辦這個公司是希望解決一個社會公眾問題，”水滴創(chuàng)始人沈鵬表示。沈鵬并未透露水滴的營收情況，但水滴的受歡迎度使這家成立3年的公司獲得了IDG、騰訊和博裕資本等眾多投資人的15億元人民幣融資，目前估值超過了10億美元。沈鵬表示：“我們希望利用互聯(lián)網技術為億萬家庭提供醫(yī)療保障，使得他們在患病時可以得到保護”。

沈鵬于2017年進入了福布斯亞洲“30位30歲以下精英”(“30 Under 30”)榜單。他在美團點評擔任高管的期間，就萌生了創(chuàng)辦水滴的想法，美團點評是目前國內最大的外賣網上訂餐平臺。沈鵬在美團主要負責外賣業(yè)務的發(fā)展，他管理公司的配送員，這些配送員經常負擔不起他們家庭成員的生病治療費用。因此在2016年，沈鵬發(fā)起了一場全公司范圍內的捐款活動，為一名快遞員籌集了6萬元，用于支付他母親腦腫瘤的手術費用。同年，沈鵬離開美團創(chuàng)辦了水滴公司，他發(fā)誓要幫助其他更多無力負擔醫(yī)療費用的人。

沈鵬的目標是要推進民眾保障教育的普及，填補與商業(yè)保險之間的空白區(qū)域。雖然政府層面的醫(yī)保已經覆蓋了14億中國人口的95%，但福利各有差異。地方政府對不同疾病的支付比例和報銷上限采用不同的標準。根據(jù)OECD數(shù)據(jù)，中國患者平均自付的醫(yī)療費用的高達32%，明顯高于日本的13%、美國的11%。因此，為了擴大醫(yī)保覆蓋范圍，許多中國人選擇購買商業(yè)保險或選擇類似水滴的服務。

為了保障全體會員的權益，避免帶病加入情況發(fā)生，網絡互助行業(yè)都會設置一定時間的等待期，水滴互助會員加入六個月后可以申請理賠，基本保障互助金可以高達30萬元。盡管有這些限制條件，水滴互助在推出僅僅3年時間內就獲得了8000萬用戶。同時，水滴還利用社交籌款創(chuàng)建了個性化的慈善捐贈方式——水滴籌，水滴籌允許會員公布自己的患病詳情，以尋求醫(yī)療援助。

此外，水滴公司旗下“水滴保險商城”，是國內領先的互聯(lián)網健康險優(yōu)選平臺，水滴保險商城與包括安聯(lián)、平安和眾安在內的60多家保險公司建立了合作關系。2017年5月上線，用戶可以在水滴保險商城app上購買保險產品，保險平臺目前擁有近2000萬用戶。奧緯咨詢(Oliver Wyman)首席顧問Steven Chen認為，“水滴籌和水滴互助吸引了巨大的流量，而水滴保險商城類似于一個綜合性保險服務平臺。”

水滴公司旨在通過開發(fā)更實惠的保險產品來吸引用戶，外界認為部分原因是為了抵御來自螞蟻金服等更大體量的競爭對手日益激烈的競爭。去年10月，螞蟻金服推出了相互寶，用戶的少量資金被匯集在相互寶平臺上，用以支付患者的醫(yī)療費用，平臺同樣收取8%的管理費。截至今年8月，相互寶已經追平了水滴的8000萬用戶。沈鵬表示，他歡迎競爭，因為這個市場對每個人來說都足夠大，而水滴能最好地滿足客戶需求?！爸灰惴衔覀兊臉藴?，你可以隨時在這里尋求幫助?！鄙蝙i說。

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