拆解德勤“中國50強”小花科技 這是一家怎樣的公司？

作者：王騏驥

來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）

金融科技的行業(yè)價值和發(fā)展?jié)摿φ诘玫蕉喾矫娴目隙ê陀∽C。

近日，世界四大會計事務所之一德勤發(fā)布“2019高科技高成長50強”榜單（以下簡稱“德勤中國50強”），從入選企業(yè)的所屬行業(yè)來看，金融科技占比12%，位列第二熱門行業(yè)。

要知道，入選這份榜單并不簡單。德勤50強評選項一向以高標準嚴要求著稱，自 1995年誕生于美國硅谷起，每年在全球數十個國家同步舉行，2005年引進中國，該項目旨在表彰高速成長、持續(xù)創(chuàng)新的卓越企業(yè)，尤其關注企業(yè)的持續(xù)營收能力和科技實力，被譽為“全球高成長企業(yè)的基準”。

有一組數據還值得關注，德勤“中國50強”的三年累計營收增長率中位數近年來持續(xù)攀升，已從2013年的357%升至今年的1887%，且50強企業(yè)大多分布在技術壁壘較高的行業(yè)，競爭越來越激烈。

這意味著，能夠入榜的金融科技企業(yè)，科技實力和業(yè)務能力上已是超高水準，領跑全國。中信產業(yè)基金控股孵化的小花科技是其中之一，它雖成立時間不長，卻憑借高于中位數的成績——三年營收增長率2045%強勢入榜，位列第24名，表現(xiàn)亮眼。

它是怎么做到的？

1、

為了仔細探尋小花科技登榜的背后原因，GPLP翻查統(tǒng)計了過去二十幾年上榜的企業(yè)，蘋果、谷歌、微軟、亞馬遜、Facebook、阿里巴巴、騰訊、百度、京東、滴滴、今日頭條等耳熟能詳的巨頭赫然在列。

這些企業(yè)都是在早期快速成長階段入選，入選時常常還不夠知名，卻在之后都進化成為行業(yè)領頭羊、甚至是引領時代潮流的巨頭。故德勤50強項目又有一個美譽——“偉大公司的搖籃”。

總結偉大公司成功的路徑，雖身處行業(yè)不同，但無一例外都指向了“擁抱變化”。

達爾文在《物種起源》一書中的一段話“不是那些最龐大的物種能存活，也不是最聰明的，而是那些最能適應變化的”放在企業(yè)生存上，也是一樣。

計算機產業(yè)長期領導者IBM之所以能在百年內多次領導產業(yè)革命，橫跨小型機、大型機和互聯(lián)網幾個時代卻一直保持領先，并在IT行業(yè)中，制定下多項標準，就是因為IBM每一次都能夠基于對環(huán)境變化的深刻理解去改變。

國內的互聯(lián)網巨頭BATJ更是將擁抱變化奉為圭臬。阿里會議室中永遠會輪播一句話“你不變化就被別人變化”，把積極求變視為贏得未來機遇的主要手段。

對市場變化迅速應變，也正是小花科技出現(xiàn)在今年德勤“中國50強”榜單的關鍵所在。

2、

回顧科技賦能現(xiàn)代金融業(yè)的歷程，經歷了從“IT+金融”到“互聯(lián)網+金融”，再到現(xiàn)在我們正經歷的以人工智能、大數據、云計算等為代表的“新科技+金融”三個階段，每個階段持續(xù)的時間越來越短，金融科技的創(chuàng)新速率越來越快。這對金融科技企業(yè)適應變化的能力提出了更高的要求。

小花科技恰恰是在“新科技+金融”浪潮興起背景下成立。

2015年，時值移動互聯(lián)網在全國普及，創(chuàng)造了前所未有的流量紅利，另一方面新興技術在金融領域的應用日益廣泛，線上消費金融乘勢而起成為風口。中信產業(yè)基金適時入局，以控股方式孵化了小花科技，并推出消費金融產品小花錢包，切入線上消費金融服務。

成立時間雖不過短短四年多，卻已成功應對了行業(yè)兩次風口轉變：

?    2017年底，為整頓無序發(fā)展的現(xiàn)金貸市場，141號文出臺，重點整治“四無”現(xiàn)金貸業(yè)務。小花科技因勢而變，布局消費場景，上線信用卡代償業(yè)務和小花貓線上商城；

?    2019年初，175 號文落地，監(jiān)管風向變?yōu)椤白尳鹑诘臍w金融，科技的歸科技”，加之消費金融市場競爭加劇，C 端紅利逐漸消失，市場競爭的焦點切換至 To B，小花科技順勢開始謀劃加大 B 端業(yè)務投入，將自身在 C 端積累的業(yè)務經驗和技術轉化為模塊化產品，對外輸出。

截至目前，小花科技已經擁有超 3800 萬注冊用戶，日均新增用戶 50000 人，撮合資產規(guī)模超 300 億元，并以三年營收增長率2045%入選德勤“2019中國50強”，小花科技不僅適應了變化，還超越環(huán)境實現(xiàn)了高速成長，成為行業(yè)標桿企業(yè)。

3、

促成這一切發(fā)生的根本動因是小花科技在過去幾年始終專注修煉內功。依托于旗下小花錢包App的業(yè)務實踐，小花科技逐漸構筑起競爭“護城河”。

在業(yè)務上，小花科技深耕消費金融，客群定位于年輕一代優(yōu)質客群，準確且相對優(yōu)質，客戶畫像與信用卡人類似，定價、風險可控，同時具有合理的利潤。從風險表現(xiàn)上來看，小花科技客戶全生命周期 M3+逾期率年化在 6%-8%。在定位于同類客群的公司中，客戶資產質量表現(xiàn)相對優(yōu)質。

在技術上，小花科技持續(xù)探索人工智能、大數據、云計算等前沿科技，建立起包括產品設計、獲客運營、用戶體驗、技術研發(fā)、風險識別等方面的核心競爭壁壘。尤其AI應用方面，自主研發(fā)了三大AI核心系統(tǒng)，包括智能獲客、運營的 Marketing AI 系統(tǒng)、風控組合管理工具 RiskAI系統(tǒng)，以及基礎運維的DevOps AI，覆蓋消費信貸業(yè)務全周期，并產生了可觀的商業(yè)價值。例如AI客服，服務三千兩百萬的用戶，只需要配備不到20人的客服團隊，極大節(jié)約人工成本。RiskAI系統(tǒng)支持線上實時審批，已達到件均僅需3-5分鐘的審批效率。

目前，小花科技已擁有 13 項自主研發(fā)的系統(tǒng)軟件著作權，科技能力獲行業(yè)和合作伙伴認同：2017 年與合作伙伴一同入選 MIT Technology Review（麻省理工科技評論）的金融科技人臉識別應用案例，同年，入選中國人民銀行金融研究所組織編寫的金融科技專著《金融科技:發(fā)展趨勢與監(jiān)管》經典案例。

4、

盡管TO B已成為行業(yè)共識，由于當前金融機構正由內而外面臨新的挑戰(zhàn)，金融科技的進化還遠未停止。

具有高速率、廣連接、高可靠、低延時特點的5G的全面運用，推動面向大眾的消費互聯(lián)網時代轉向萬物互聯(lián)的產業(yè)互聯(lián)網時代。在這個背景下，金融科技最合理、最有前途的模式是與各類金融機構的有機結合，各盡所能、各展所長，形成數字金融平臺，并與各類實體經濟的產業(yè)鏈、供應鏈、價值鏈相結合形成基于互聯(lián)網或物聯(lián)網平臺的產業(yè)鏈金融。

在這個背景下，金融科技的價值定位在被重新錨定——成為“連接者”，發(fā)揮自己的長處，左手幫助金融機構更高效地服務于產業(yè)，右手幫助產業(yè)提高運營效率、創(chuàng)新商業(yè)模式。

一個更大的B端服務市場空間正在孕育，但想要切入并非易事。

無論是出于金融機構自身發(fā)展還是監(jiān)管要求的考量，金融科技機構都將面臨更高的準入門檻。首先要解決的是信任問題，一看股東和投資背景，二看標桿客戶，沒有這些“投名狀”直接意味著失去比賽資格。其次，在賦能產業(yè)背景下，產業(yè)隔行如隔山，想要技術縱向整合很難，很難出現(xiàn)“贏者通吃”的情況，互聯(lián)網等巨頭在流量、場景方面雖有優(yōu)勢，但對細分領域有深耕，擁有壁壘優(yōu)勢的企業(yè)也同樣具有迅速成長的機會。

今年5月，中信產業(yè)基金和中信百信銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，欲打造“開放銀行+產業(yè)生態(tài)”模式，小花科技作為中信產業(yè)基金在消費金融科技領域的核心布局，在金融科技賦能產業(yè)實踐上已有了資源基礎，先發(fā)優(yōu)勢明顯。

有趣的是，GPLP做了個粗略統(tǒng)計，凡是入選德勤50強的企業(yè)，60%在未來3-5年都會成長為巨頭或上市。

對于小花科技來說，成為德勤“中國50強”后，下一站的發(fā)展已然充滿想象。

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