十五位互金大咖全面解讀《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》

本文轉(zhuǎn)載自互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心

今日，國務院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，這些互金大咖給你解讀。

10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《實施方案》），對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

據(jù)了解，《實施方案》是有關方面深入調(diào)查研究、認真分析評估和充分聽取意見后形成的綜合成果，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作目標、原則、重點、職責分工和進度安排等?！秾嵤┓桨浮芬?，按照“打擊非法、保護合法，積極穩(wěn)妥、有序化解，明確分工、強化協(xié)作，遠近結(jié)合、邊整邊改”的工作原則，區(qū)別對待、分類施策，集中力量對P2P網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融領域廣告等重點領域進行整治。同時，及時總結(jié)經(jīng)驗，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。

其中，《實施方案》明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺應守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質(zhì)，不得設立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標的，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務外，不得從事線下營銷。另外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺未經(jīng)批準不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風險證券市場配資等金融業(yè)務，并且平臺要嚴格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，保護客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。

對于此次發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心第一時間采訪了相關業(yè)內(nèi)人士。（下附解讀）

1、陸金所董事長計葵生

自去年7月份以來，圍繞鼓勵金融創(chuàng)新、促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的監(jiān)管政策及行業(yè)協(xié)會規(guī)范意見頻出。今天國務院辦公廳發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》對從事金融信息或者金融服務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從市場準入、防范風險、規(guī)范市場秩序、投資者適當性管理等方面提出明確要求，采取與傳統(tǒng)金融一樣的管理標準。這充分體現(xiàn)了監(jiān)管規(guī)則的公平性，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司及平臺的業(yè)務進行功能監(jiān)管，以及維護市場公平、公正，保護投資者的決心。

另外，《實施方案》的出臺為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展進一步創(chuàng)造了公平公正的市場環(huán)境，明確業(yè)務邊界，指明規(guī)范發(fā)展方向，綜合整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的問題，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為普惠金融最大主力力量，推動實體經(jīng)濟發(fā)展。

2、開鑫貸總經(jīng)理周治翰

《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》本著鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，整治違法違規(guī)行為，切實防范風險，建立監(jiān)管長效機制的原則。自今年4月發(fā)布以來，已經(jīng)在促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展方面，發(fā)揮了重要作用。

《實施方案》中特別指出，對于綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺強調(diào)穿透式監(jiān)管，要求不同板塊之間業(yè)務清晰，帳戶管理規(guī)范，做好客戶資金保護。

根據(jù)《實施方案》，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作已經(jīng)完成了信息排查、職責界定階段工作，目前，正在有序開展清理整頓工作。2017年一季度，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治將進入收官階段，可以預見，整個行業(yè)將進入新一輪洗牌期，不合法合規(guī)的平臺會被逐漸淘汰，行業(yè)環(huán)境將進一步優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展可期。

在完成專項整治之后，期待互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立起健全的監(jiān)管長效機制，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風險并重，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，切實發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的積極作用。

3、京東金融副總裁馬驥

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，集中而來的整治并不是一件輕松的事情，然而頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的匆忙應付也不是長久之計。健康規(guī)范的市場，是監(jiān)管施政的目標，遵守價值底線的企業(yè)，則是行業(yè)有序發(fā)展的基石。所謂“君子以思患而豫防之”，習近平總書記強調(diào)的底線思維，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)看來，是“不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險”。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，則是“風險控制”，將“風控”作為底線思維，依法合規(guī)經(jīng)營，自然也就不用擔心觸碰“雷區(qū)”。

目前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也必須認識到，“擦邊球”只是一時之計，隨著行業(yè)規(guī)范的不斷完善，灰色空間只會不斷壓縮。守不住“政策風險”的底線思維，也將難以在市場上贏得競爭力。

作為從業(yè)企業(yè)，我們很高興地看到，政府監(jiān)管部門在各個場合均強調(diào)，整治的目標是規(guī)范而不是遏制，企業(yè)應該積極配合政府，擁抱監(jiān)管，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等全國性行業(yè)自律組織的引領下，一同參與營造風險治理的金融生態(tài)環(huán)境，探索建立綜合性的消費者保護機制和多元化的金融消費糾紛解決機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融空間巨大，企業(yè)需要保持耐心，與消費者一起成長，與市場一起成長，和監(jiān)管部門、社會各參與方一起守住風險控制的“底線思維”。

4、拍拍貸CEO張俊

從國辦發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》和銀監(jiān)會根據(jù)國辦精神印發(fā)的《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》來分析，對于互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡借貸的整治工作主要圍繞之前四部委印發(fā)的網(wǎng)貸監(jiān)管暫行規(guī)定中的確定的“網(wǎng)貸十三條紅線”來開展整治工作，內(nèi)容上沒有什么大的變化，可以預見的是在對合規(guī)的整治力度上會大大增強。

在兩個整治實施方案中都反復強調(diào)要實施“穿透式監(jiān)管”，也就意味著監(jiān)管和整治工作會以平臺從事的具體業(yè)務性質(zhì)來定性，許多打著“智能投顧、科技金融”旗號的平臺，雖然改名不叫P2P，但并不能規(guī)避監(jiān)管和整治。另外，在本次《實施方案》中，還特別放入了一項工作原則，即“打擊非法、保護合法。明確各項業(yè)務合法與非法、合規(guī)與違規(guī)的邊界，守好法律和風險定線。”對此，其最重要的目的是為互聯(lián)網(wǎng)金融樹立合法、合規(guī)的標準和邊界，防止互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生系統(tǒng)性風險。

5、紅嶺創(chuàng)投董事長周世平

此次國務院發(fā)布的《實施方案》還是四月份的文件，總的來說變化不大，但突出了人民銀行作為負責監(jiān)管的主體責任，這樣更加有助于整治落地。另外，《實施方案》總體思路是促進行業(yè)健康發(fā)展，并非行業(yè)理解的刻意打壓。

6、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、PPmoney萬惠董事長陳寶國

從國務院辦公廳發(fā)布的《實施方案》的具體內(nèi)容來看，整治方案表現(xiàn)出了監(jiān)管政策的延續(xù)性，對監(jiān)管責任主體、監(jiān)管紅線、資金存管等都提出了明確要求，而且更為細化、可執(zhí)行性強。

另外，該方案以“鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”為出發(fā)點，對于整個行業(yè)的影響都是積極的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管思路的明朗化，一直堅守行業(yè)底線、符合監(jiān)管要求的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將迎來更好的發(fā)展機遇，中國互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)健康創(chuàng)新規(guī)范發(fā)展的大趨勢。

7、玖富集團創(chuàng)始人孫雷

互聯(lián)網(wǎng)金融整治其實已近半年，效果還是非常明顯的，現(xiàn)在不僅僅是網(wǎng)絡借貸平臺，眾籌、第三方支付等都出現(xiàn)了不同程度的數(shù)量下降，擠出效應也越來越明顯。8月底，網(wǎng)絡借貸監(jiān)管細則正式發(fā)布，未來互金平臺優(yōu)勝劣汰會更加明顯，行業(yè)正在經(jīng)過陣痛期的“中后段”，僅僅合規(guī)已經(jīng)不是制勝關鍵，兼顧合規(guī)和創(chuàng)新的平臺未來的機遇也會越來越大。

一個行業(yè)成熟與否，行業(yè)集中度是判斷的重要指標，也就是說行業(yè)排名前四、前五或者前七家企業(yè)所占的市場份額。這半年來，行業(yè)集中度在不斷提高，就網(wǎng)貸行業(yè)而言，現(xiàn)在超過80%的平臺成交量是下降的，而排名靠前的平臺基本都保持了不錯的增長勢頭。

很多平臺在整治期間會注意到合規(guī)、轉(zhuǎn)型，往往就忽視了技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新。玖富普惠這半年來不但積極擁抱監(jiān)管，在注重合規(guī)的基礎上，業(yè)務方面開展場景消費金融分期服務，通過金融科技聯(lián)合保險公司、銀行、第三方支付等機構(gòu)，實現(xiàn)戶均額度幾百到幾萬塊，小額分散；此外更多的注入技術(shù)上創(chuàng)新，包括“火眼云征信”系統(tǒng)、人臉識別技術(shù)等都陸續(xù)上線，為玖富普惠在接下來的發(fā)展中提供了持續(xù)的動力。

8、盈燦集團副總裁石鵬峰

此次國務院正式發(fā)布的互金行業(yè)專項整治方案，以及各細分領域的專項整治方案。其實都是在半年前確定并已經(jīng)下發(fā)了的。其中互金行業(yè)專項整治方案與半年前的網(wǎng)傳版本完全一致，而個細分領域的專項整治方案中的各項要求和精神，其實也在這半年中通過很多渠道都有提及和明確。所以此次正式公開發(fā)布的內(nèi)容，對于業(yè)內(nèi)人士來說都已非常熟悉。

按照整改方案的進程，7月底應該完成行業(yè)摸底排查，但是由于實際情況比較復雜導致工作量巨大，各地（尤其是平臺較多的地區(qū)）摸底排查完成的時間比預計的晚了1、2個月。而排查方法中特別提到，在數(shù)據(jù)匯總層面，銀監(jiān)會要會同第三方統(tǒng)計機構(gòu)、利用行業(yè)信息庫來匯總形成網(wǎng)貸機構(gòu)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)貸之家利用自身積累的網(wǎng)貸平臺資料庫和數(shù)據(jù)庫，在最近的半年時間積極參與了此項工作。

目前專項整治工作應該已經(jīng)進入分類處置階段了，而分類處置主要分為三類：合規(guī)類要支持鼓勵其發(fā)展、整改類要敦促其限期整改、取締類要嚴厲打擊堅決退出。

9、網(wǎng)貸天眼CEO田維贏

首先，對于P2P網(wǎng)絡借貸部分，此次出臺的專項整治方案的與8月24日下發(fā)的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》的主導思路一致，再次強調(diào)從業(yè)者要守住法律底線與政策紅線，堅持平臺信息中介的性質(zhì)，不設資金池、不發(fā)貸款、不自融自保、不承諾保本保息。

其次，另一個看點是對于此前行業(yè)爭議較大的房貸業(yè)務進行了明確規(guī)范，并指出房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、中介機構(gòu)等要從事房貸業(yè)務需要取得金融資質(zhì)。

最后，本次專項整治行動并不只是針對網(wǎng)絡借貸行業(yè)。股權(quán)眾籌、第三方支付、私募等也均榜上有名，說明監(jiān)管層對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融盡管持支持寬容態(tài)度，但其實是“寬進嚴出”。

10、新聯(lián)在線副總經(jīng)理、首席運營官陳智誠

《實施方案》雖然沒有明確具體監(jiān)管標準，但實際上就是用“穿透式”替代“牌照式”監(jiān)管。對于網(wǎng)貸而言，再次明確網(wǎng)貸的中介性質(zhì)以及劃清六個“不得”的紅線，也是對8月24日暫行辦法的呼應。

除此，方案還特別指出銀行資金存管的必要性，強化資金安全監(jiān)測。這是網(wǎng)貸合規(guī)性的最重要指標之一，也是對“劣幣驅(qū)逐良幣”效應的最有力的回應。

同時，《通知》針對行業(yè)整改提出了時間性的限制要求。這對網(wǎng)貸平臺而言，內(nèi)部整改及合規(guī)性必須加快腳步——比如落實銀行存管系統(tǒng)，比如限額。而此前鬧得沸沸揚揚的ICP/EDI，還需要進一步等待監(jiān)管部門的細則指引出臺。

11、捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷

《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項實施方案》整體內(nèi)容和今年4月份網(wǎng)絡流傳的方案內(nèi)容基本一致，與《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》互為補充，目的就是通過全國性的專項整治活動，調(diào)動最多資源，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，肅清行業(yè)市場環(huán)境，從而更好維護消費者的合法權(quán)益?！秾嵤┓桨浮飞婕安块T多，力度大，部署細致、措施嚴密，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，合法合規(guī)是當前第一要務。

12、神仙有財CEO惠軼

從正式印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》來看，國家將行政手段的運用擺在了突出的位置，強化了相關行政機關的主體責任。在過往的實踐中，當面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象時，各部門都相應出臺了相關政策加大監(jiān)管力度，但由于當前我國行政體系較為多元化，各部門之間可能存在相互推諉的現(xiàn)象。因此，此次方案中明確實施“穿透式”監(jiān)管，通過這一手段有望解決上述問題。

此外，互金從業(yè)者也要有清醒的認識，整治是手段而非目的，不是通過各種整治活動打壓互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展，而是通過整治促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)回到正軌，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，促進社會資源的優(yōu)化配置，讓廣大投資者真正享受到改革的金融紅利。不過，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，既要整治、清理、排查互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)存的問題及風險，又要避免因過度執(zhí)法而打擊行業(yè)創(chuàng)新。

13、金融工場董事長魏薇

國務院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》早在上半年就已經(jīng)出臺了。按照實施方案指引，各級地區(qū)相關工作逐步實施落實，北京市金融局也在年中時成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作排查小組。

國務院當前公開此項通知，一方面是為了化解排查過程中遇到的阻力，另一方面也彰顯國家希望建立互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)秩序，維護行業(yè)發(fā)展的決心。作為行業(yè)的從業(yè)者，我們一直希望行業(yè)的秩序能夠得到規(guī)范和建立，因為只有在良好的市場環(huán)境下，平臺才有更多的發(fā)展空間，才能夠長期可持續(xù)發(fā)展。

14、錢罐子首席金融官姜再宸

互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治是新時期行業(yè)發(fā)展的需要，有利于行業(yè)的進一步發(fā)展。從這份正式出臺的整治方案可以看出，對各平臺提出了多方面的要求和規(guī)范，劃分了跑道，防止出軌；同時也要看到，這份方案對認真做事的企業(yè)是一種鼓舞，優(yōu)化環(huán)境，良性發(fā)展。通過這幾年的發(fā)展，我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于支持國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和側(cè)供給改革，提升金融服務普惠性和覆蓋面具有積極意義。我們相信，通過監(jiān)管層和行業(yè)的共同努力，互聯(lián)網(wǎng)金融將會迎來一個更加廣闊的未來。

15、你我貸創(chuàng)始人嚴定貴

本次專項整治方案，非常全面，涉及到各個相關部門，將有利于從根本上保護投資者利益，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展?，F(xiàn)階段對平臺來說，合規(guī)才是第一位的，發(fā)展要讓位于合規(guī)。從業(yè)務上來說，只有回歸信息中介的角色，堅持小額借款，做好傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充才有進一步發(fā)展的空間。

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