隨著監(jiān)管數(shù)字化進(jìn)程的發(fā)展,在合規(guī)端對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)、系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)隱私等各方面都提出了更高的要求。對于機(jī)構(gòu)來說,現(xiàn)行監(jiān)管框架下,系統(tǒng)層和業(yè)務(wù)層往往分別面臨來自公安部《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》和等級保護(hù)2.0的信息安全要求,以及來自直屬監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)安全要求。
用技術(shù)的手段,將機(jī)構(gòu)端和監(jiān)管端相聯(lián)結(jié),在聯(lián)結(jié)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)異步協(xié)同運(yùn)作,是合規(guī)科技應(yīng)用的理想狀態(tài)。以近期銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》為例,包括眾安科技為代表的技術(shù)公司,正嘗試構(gòu)建敏捷靈活、插拔方便、安全可靠的系統(tǒng),助力金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對不斷更新的監(jiān)管要求。
以“數(shù)字”為基線的合規(guī)科技
將監(jiān)管要求數(shù)字化,再向監(jiān)管返還數(shù)字化的合規(guī)動態(tài),這條雙向回路可以簡單概括合規(guī)科技的本質(zhì)。
拆解來看,監(jiān)管下發(fā)合規(guī)要求時,機(jī)構(gòu)需要通過技術(shù)化的手段,在對系統(tǒng)“入侵”最小的前提下,將合規(guī)要求轉(zhuǎn)變?yōu)檎箻I(yè)過程中的內(nèi)部約束,以保證業(yè)務(wù)實時合規(guī);同時系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)支持機(jī)構(gòu)向監(jiān)管實時、安全報送數(shù)據(jù),更進(jìn)一步,系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)在盡可能減少人工干預(yù)的前提下,支持生成動態(tài)合規(guī)材料;除了應(yīng)對監(jiān)管要求,在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程中,運(yùn)用合規(guī)科技可以對流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行反欺詐識別和分析運(yùn)用,除了常見的KYC(Know your customer,了解你的客戶),在合規(guī)科技的大背景下,系統(tǒng)甚至可以實現(xiàn)KYT(Know your transaction,了解你的交易)。
在數(shù)據(jù)傳輸過程中,以眾安科技為代表,將零知識證明、同態(tài)加密和環(huán)簽名等技術(shù)為運(yùn)用于合規(guī)科技,以此保障數(shù)據(jù)隱私安全。通過秘鑰共享和大數(shù)據(jù)分析,使得監(jiān)管方能夠驗證業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的正確與否,及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為或是異常交易。
合規(guī)科技:從“雙錄”到“可回溯”
近年來,僅金融行業(yè)就出臺了《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護(hù)測評指南》、《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理規(guī)范》、《保險信息安全風(fēng)險評估指標(biāo)體系規(guī)范》、《證券期貨業(yè)信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)測評要求》等,從全方位規(guī)范行業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)。
以保險業(yè)為例,2017年原保監(jiān)會印發(fā)了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》,要求特定保險銷售場景需要被錄音錄像以此存證。2020年6月,銀保監(jiān)會正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》,要求保險機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式,對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存,使其可供查驗。當(dāng)保險銷售面臨“線下雙錄,線上可回溯”,合規(guī)科技顯得尤為重要。資深保險技術(shù)人士表示,部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司或是頭部險企,開展可回溯工作較早,本身研發(fā)能力可以支撐系統(tǒng)改造。但對于更多保險機(jī)構(gòu)來說,到10月1日前完成可回溯系統(tǒng)改造存在著不小的工作量。
眾安科技在業(yè)內(nèi)率先推出可視化回溯系統(tǒng),該系統(tǒng)對原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)侵入小,接入速度快。通過壓縮算法處理,保證回溯資料高效無損,降低了存儲成本。眾安科技可視化回溯系統(tǒng)嚴(yán)格依照“等保2.0三級”標(biāo)準(zhǔn)實施業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全防護(hù)策略,并融合網(wǎng)絡(luò)鏈路加密、存儲加密、安全審計、權(quán)限控制、異地容災(zāi)等手段。據(jù)了解,眾安科技可視化回溯系統(tǒng)已運(yùn)用于眾安保險實際業(yè)務(wù)中,覆蓋超過300個保險產(chǎn)品售賣頁面。經(jīng)過驗證后,能夠有效提升客訴處理效率。
科技響應(yīng)合規(guī)“全周期”
隨著監(jiān)管覆蓋“事前、事中、事后”全生命周期,業(yè)務(wù)端也在以“全棧式”的技術(shù)手段響應(yīng)合規(guī)需求。針對銀保監(jiān)會2020年上半年發(fā)布的20條和保險業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管條例,包括眾安科技等在內(nèi),都在第一時間提出了合規(guī)解決方案或是相應(yīng)技術(shù)產(chǎn)品。
產(chǎn)品端來看,針對《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)意外險市場清理整頓工作方案的通知》,眾安科技的保險中臺業(yè)務(wù)讓產(chǎn)品管理清晰可見、便于機(jī)構(gòu)自查整改;銷售端,疫情之下銀保監(jiān)會出臺多項通知保障產(chǎn)品營銷,眾安科技推出了針對線上銷售的移動展業(yè)平臺、針對代理人管理和線下銷售的經(jīng)代中臺、針對線上咨詢的在線客服系統(tǒng)、針對電銷的“八爪魚”等展業(yè)工具,幫助企業(yè)以科技力戰(zhàn)“疫”;在運(yùn)營端,隨著監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范銷售行為,眾安科技推出AI在線培訓(xùn)工具“眾慧樹”、智能營銷工具X-Man和X-Magnet等;在安全方面,根據(jù)等保2.0的要求,眾安推出包括防火墻、監(jiān)控告警、智能運(yùn)維等PaaS類產(chǎn)品,保障數(shù)據(jù)安全。
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