隨著國(guó)內(nèi)疫情防控形勢(shì)持續(xù)向好，前期被抑制、被凍結(jié)的消費(fèi)重新釋放出來(lái)。后疫情時(shí)代，數(shù)字化和線(xiàn)上化業(yè)務(wù)將面臨更大發(fā)展機(jī)遇成為業(yè)界共識(shí)。
當(dāng)前，在經(jīng)歷爆發(fā)式增長(zhǎng)后，消費(fèi)金融行業(yè)正逐步回歸理性，而平安、小米等巨頭的涌入也讓行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。消費(fèi)金融邁入“下半場(chǎng)”，金融科技實(shí)力成為破局關(guān)鍵。
疫情倒逼線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型
疫情雖沖擊了消費(fèi)金融公司的線(xiàn)下業(yè)務(wù)，但也倒逼消費(fèi)金融公司加速建設(shè)線(xiàn)上智能化運(yùn)營(yíng)能力。
目前，我國(guó)疫情防控呈常態(tài)化局面，全球疫情形勢(shì)依然嚴(yán)峻。對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，如何通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化商業(yè)模式，提升遠(yuǎn)程辦公、線(xiàn)上化服務(wù)能力，是提升企業(yè)抗沖擊韌性和核心競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)常態(tài)化防疫局面的重要路徑。
以馬上金融為例，這家自創(chuàng)立之初就堅(jiān)持科技自主研發(fā)和全數(shù)字化能力建設(shè)的公司，面對(duì)疫情，成功經(jīng)受住了考驗(yàn)。以數(shù)字化全閉環(huán)能力和遠(yuǎn)程云辦公技術(shù)，保障了線(xiàn)上服務(wù)零間斷，實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)下的高質(zhì)量發(fā)展。疫情發(fā)生后，馬上金融僅用不到48小時(shí)便完成云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公全部部署，通過(guò)人工智能、云平臺(tái)和信息安全三大技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化、服務(wù)連續(xù)性以及信息安全化。
同時(shí)，馬上金融還對(duì)外免費(fèi)開(kāi)放云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)資源，提供遠(yuǎn)程在線(xiàn)技術(shù)支持以及不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的個(gè)性化解決方案，助力更多企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情、順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
無(wú)場(chǎng)景不金融。在場(chǎng)景獲客方面，從3C到旅游，馬上金融累計(jì)接通了超過(guò)200多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，與100余萬(wàn)家商戶(hù)建立合作。通過(guò)技術(shù)賦能，提高用戶(hù)的使用體驗(yàn)，馬上金融將商品分期產(chǎn)品嵌入中國(guó)電信翼支付、OPPO、VIVO、唯品會(huì)、愛(ài)奇藝等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，其信用借款產(chǎn)品“安逸花”也與騰訊、支付寶服務(wù)號(hào)、今日頭條、網(wǎng)易、滴滴等200多個(gè)平臺(tái)達(dá)成合作。
智能風(fēng)控技術(shù)是核心
作為金融的核心，風(fēng)控是持牌消費(fèi)金融公司降低壞賬和不良的保障。尤其疫情增加了貸后資產(chǎn)管理難度，智能風(fēng)控的重要性更加凸顯。36氪發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》也指出，消費(fèi)金融領(lǐng)域歷經(jīng)多年規(guī)范與洗牌，對(duì)客戶(hù)需求和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別要求更加精準(zhǔn)，智能風(fēng)控將成為消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵。
但消費(fèi)金融線(xiàn)上化、小額分散、結(jié)合多場(chǎng)景以及客群下沉、征信缺失等特點(diǎn)，再加上用戶(hù)對(duì)快捷便利性的高體驗(yàn)需求等因素，都帶來(lái)了諸多新的風(fēng)控挑戰(zhàn)。目前，各大消費(fèi)金融公司都在打造自身的智能風(fēng)控平臺(tái)。
其中，馬上金融的風(fēng)控平臺(tái)在行業(yè)內(nèi)較為突出，公司自主研發(fā)了OCR識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)、數(shù)據(jù)風(fēng)控審批系統(tǒng)、可視化策略配置系統(tǒng)等，搭建了數(shù)據(jù)審批的智能風(fēng)控平臺(tái)，為線(xiàn)上全自動(dòng)智能風(fēng)控提供技術(shù)基礎(chǔ)。
據(jù)介紹，馬上金融已組建了300多人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，10萬(wàn)+風(fēng)險(xiǎn)特征變量、毫秒級(jí)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)獲取及加工，以及2000+風(fēng)控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、自適應(yīng)的風(fēng)控體系，形成了靈活迭代的風(fēng)控策略和千人千面差異化授信及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
值得一提的是，馬上金融將自主研發(fā)的唇語(yǔ)識(shí)別活體檢測(cè)系統(tǒng)應(yīng)用于風(fēng)控反欺詐場(chǎng)景，成為消費(fèi)金融智能風(fēng)控領(lǐng)域的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新性突破。該系統(tǒng)識(shí)別通過(guò)率達(dá)96.67%以上，識(shí)別速度達(dá)到3s以?xún)?nèi)，即有效降低了線(xiàn)上欺詐風(fēng)險(xiǎn)，又提升了用戶(hù)體驗(yàn)。
金融科技成破局關(guān)鍵
從2010年1月國(guó)內(nèi)首批四家消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)到2020年，消費(fèi)金融已走過(guò)十年。在經(jīng)歷了前幾年的爆發(fā)式增長(zhǎng)后，消費(fèi)金融行業(yè)正在逐步回歸理性，業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪?。受疫情影響，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加速向以線(xiàn)上為主的輕運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)也滲透到更多消費(fèi)場(chǎng)景中，消費(fèi)金融邁入“下半場(chǎng)” 。
與此同時(shí)，今年以來(lái)，平安、小米等多個(gè)巨頭相繼拿牌入場(chǎng)，消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。后疫情時(shí)代，消金公司該如何破局?
業(yè)內(nèi)分析指出，隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化程度不斷提高，金融科技逐步成為決定公司競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素。在眾多主體競(jìng)相加入消費(fèi)金融行業(yè)，行業(yè)賽道日趨擁擠的大背景下，金融科技更是成為決定消費(fèi)金融持牌企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的“勝負(fù)手”。
作為消費(fèi)金融行業(yè)的頭部機(jī)構(gòu)，馬上金融自成立之初便深耕科技自主創(chuàng)新。截止目前，馬上金融累計(jì)研發(fā)投入超10億元，已組建1000余人的科研團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)了800余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，累計(jì)提交專(zhuān)利申請(qǐng)220余件。
在提升自身科技能力的同時(shí)，馬上金融還將科技能力開(kāi)放給其他機(jī)構(gòu)，推動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)。
聚焦開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略，馬上金融對(duì)云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別5大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新，重點(diǎn)布局金融科技與零售科技兩大領(lǐng)域，輸出智能客服、人臉識(shí)別、活體識(shí)別、金融云平臺(tái)等一系列科技能力。并建立了具有高度彈性與開(kāi)放性的底層科技架構(gòu)，在多元場(chǎng)景下形成產(chǎn)品、服務(wù)、IT、風(fēng)控等一系列科技能力的快速創(chuàng)新迭代和適配能力。
此外，其自主研發(fā)的人臉識(shí)別、唇語(yǔ)識(shí)別、智能語(yǔ)音識(shí)別、聲紋識(shí)別，智能空號(hào)檢測(cè)、OCR識(shí)別等通用技術(shù)及得助智能交互平臺(tái)、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語(yǔ)音實(shí)時(shí)質(zhì)檢、刷臉支付等成熟產(chǎn)品解決方案均具備對(duì)外輸出能力。
馬上金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)趙國(guó)慶表示，“掌握了數(shù)字技術(shù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，在這場(chǎng)疫情考驗(yàn)中會(huì)獲得新的發(fā)展機(jī)遇，并在戰(zhàn)疫中積累豐富的數(shù)字化的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。隨著全社會(huì)和全行業(yè)對(duì)防疫常態(tài)化的逐漸適應(yīng)、隨著經(jīng)濟(jì)的逐漸復(fù)蘇，數(shù)字化領(lǐng)跑者在今后的發(fā)展中將表現(xiàn)出更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，在推進(jìn)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的歷程中，將會(huì)煥發(fā)出更加強(qiáng)大的力量與生機(jī)。”
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